金融信息化發展優勢探析

摘要：金融信息化是指信息技術（如計算機技術、通信技術、人工智能技術）廣泛應用于金融領域，從而引起金融理論與實務發生根本性、革命性變革的過程。信息技術革命帶來銀行功能的轉變，銀行不僅是社會資金運動的中心，同時也是信息發布中心、商品交易中心和報價中心；銀行既是貨幣流的載體，更是信息流和物流的基本平臺。本文對此展開一個分析。

關鍵詞：金融信息 通信網絡 信息資源 管理 應用 研究

隨著知識經濟時代的來臨，科學技術的飛快發展，全球化和多元化的世界已經形成。為適應新的市場環境，金融信息管理與現代計算機技術的融合受到越來越大的關注。中國人民銀行副行長吳曉靈在論證會強調了金融信息化在金融業未來發展中重要作用，她說：“我們必須在5年內打好制度、科技和人才的基礎。金融信息化攻關項目的最大受益者是金融系統，信息化將帶動我國金融業的發展，并全面塑造新世紀的新金融。”

1 金融信息化概述

在最近的二三十年，我國的金融電子化建設經歷了重要的、具有歷史意義的四個發展階段：第一階段，大約70年代末到80年代，銀行的儲蓄、對公等業務以計算機處理代替手工操作；第二階段，大約從80年代到90年代中，逐步完成銀行業務的聯網處理；第三階段，大約從90年代初到90年代末，實現全國范圍的銀行計算機處理聯網，互聯互通，支付清算和業務管理、辦公逐步實現計算機處理；第四階段，從現在開始，完成業務的集中處理，利用互聯網技術與環境，加快金融創新，逐步開拓網上金融服務，包括網上銀行、網上支付等。科學技術是第一生產力。當人類走進21世紀時，步入了以網絡、信息技術為特征的知識經濟時代。在這一發展機遇面前，我國金融業也同時面臨著加入世界貿易組織后更廣闊的市場和來自發達國家同行業更嚴竣的競爭壓力。金融信息化是我國金融業的必然選擇。金融行業是國民經濟的重要組成部分，是現代市場經濟的核心，金融信息化是國家信息化中至關重要的、不可缺少的一環。金融信息化既是金融業本身為提高其競爭能力、降低經營成本、提高服務質量以應對日益激烈的市場競爭的內在要求，同時也是悅務、海關、貿易和電子商務等國民經濟信息化的基礎。金融信息化不僅實現了業務處理自動化和辦公自動化、經營網絡化，更進一步為監管電子化、管理和決策的科學化提供強有力的支持，同時也是金融服務創新、制度創新堅實的技術基礎。

2 我國金融信息化創新作用

金融信息化和創新離不開互聯網，任何依托互聯網而存在和發展的金融業務，都屬于互聯網金融。其實，無論是互聯網金融、還是金融互聯網，都是互聯網企業和傳統金融業之間的一種跨界的深入融合，這種深入融合的本質，是利用互聯網技術以及自身的運營模式去拓寬金融服務的內涵，創新金融服務的方式。

在我看來，互聯網金融主要有“廣、高、明”三個特征：

第一個是“廣”。傳統金融服務受制于銀行網點的服務半徑，服務范圍是有限的，服務對象也是有限的。但互聯網金融下，通過互聯網的觸角，擺脫地域的限制，能夠將金融服務延伸到每一個互聯網所覆蓋到的地區，使得更多的大眾群體能夠共享金融服務。

第二個是“高”，是指效率的提高。以信貸為例，傳統信貸服務需要經過人工實地調研、形成審批材料、按照“支-分-總”層層審批的多環節處理，不僅需要較大的成本投入，在效率上也經常不能滿足急迫客戶的需求。而互聯網金融通過大數據、大平臺的運算，能夠批量化、快速進行業務處理，有效降低經營成本、提高服務效率。

第三個是“明”。借助互聯網技術對客戶行為數據的搜集和分析，能夠有效消除金融服務借貸雙方的信息不對稱情況，讓金融服務的過程更透明、更對等，這也符合互聯網開放、平等的特征。

目前來看，互聯網金融已經包括第三方支付、P2P網貸、眾籌融資、在線理財產品的銷售、金融電子商務等模式。從銀行傳統業務領域看，主要有網上支付、網絡信貸與網絡理財三個部分。未來，隨著不斷創新，互聯網金融還會出現更多的業務模式。

3 金融信息化的三大特征

第一個是核心資源和核心能力不同于傳統銀行。如果說傳統銀行的核心資源是物理網點，那么互聯網金融企業的核心資源在于平臺節點，也就是它所擁有的邊的數量以及每個邊的規模。雙邊平臺具有交叉網絡外部性的特征，它所擁有的一個邊規模越大，平臺對另外一個邊的吸引力就越強。比如，支付寶與天弘基金合作開發的余額寶，實際上就是充分利用了支付寶背后8億賬戶這么一個強大的邊。最近浦發銀行與騰訊的合作，實際上也體現了交叉網絡效應。因此，如何發展新的邊，也就是所謂的增值服務，以及如何增加每個邊的規模，就成為互聯網金融企業價值創新的重點。

第二個特征，創新風險和創新成本降低了，創新效率就大大提高。隨著云計算技術的發展，互聯網金融企業很容易基于每個邊的用戶大數據分析，來降低信息不對稱所引起的交易風險，提高資金融通效率。比如，阿里巴巴根據B2B用戶的歷史數據進行風險甄別，為商戶提供小額貸款。所以，互聯網金融平臺上的品類拓展和業態擴張，都是輕而易舉的。

第三個特征，互聯網金融具有開放性創新的特點。如果說傳統銀行主要是基于自身力量來開展封閉式的創新，那么互聯網金融企業的優勢，在于整合價值網絡上的優勢，創新資源開展開放式創新。在這個創新生態系統當中，用戶高度參與，創新者高度尊重用戶的感受、體驗和價值訴求。

4 金融信息化導致業務模式的變化

從互聯網金融業務模式的演化規律來看，互聯網金融主要是基于電商對金融服務的特殊需求而興起的，一開始以自營業務為主，隨著互聯網公司用戶基數的爆發式增長，互聯網公司發現不但可以用很低的增量成本為用戶提供增值服務，還可以把這些用戶的注意力轉售給第三方。于是，平臺開始走向開放，互聯網金融逐漸發展成為“自營+平臺”的業務模式，現在很多互聯網金融公司，比如說網絡貸款公司，從事的是純平臺業務。由于平臺服務以邊對邊的分散交易為主，質量風險與交易維護可能會降低平臺的運行效率。但是，我認為互聯網金融企業的多邊平臺化發展，將是一個長期趨勢。

5 金融信息化的發展趨勢

金融信息化是一種產業變革，但我更傾向于把互聯網金融放在更長的時間軸上去預測它的影響。我們可以很清晰地看到，互聯網金融的演進路徑可以分為三個階段，最早是以信息技術為基礎的金融服務手段創新，其特征就是傳統的金融服務網絡化，比如網上銀行、網上證券、網上支付等。第二個階段是借助電商平臺、社交網絡等互聯網服務模式的創新，去實現互聯網金融的深化，比如很多商業銀行最近推出的微信銀行。

而產業變革，其實是指第三階段——互聯網和金融的深度融合，而不再是形式的融合。我認為，能夠稱為產業變革，必然要符合這樣一個特征，即這個變革能夠為產業帶來巨大的新增價值，互聯網金融無疑具備這樣的潛力。首先，互聯網金融使得金融資源通過更低的中間成本得到更有效、更高效的配置，更廣泛的客戶可以便捷地體驗金融服務。其次，傳統金融業受限于服務成本高、信息不對稱這兩大障礙，無法進入大量的個人客戶、小微企業的理財、融資等金融服務市場，互聯網金融為我們進入這些新的藍海市場提供了可能；同時，金融業本身具有虛擬化的特征，是適合互聯網化的行業之一，金融和互聯網行業天然具備融合的基礎條件。

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