淺談如何做好退休養老規劃

摘要：最近中央決定研究制定延遲退休年齡政策，這個政策很大的影響很多普通老百姓退休生活的保障，那么老百姓應該如何做好退休養老規劃做到未雨綢繆，使晚年退休時段過上一個高品質的退休生活。

關鍵詞：退休規劃 基金定投 社會保障

《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》于2013年11月12日中國共產黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過，共分十六項60條?！稕Q定》中提出，研究制定漸進式延遲退休年齡政策。這個延遲退休年齡的政策在未來可能用20年將退休年齡漸進式地延長至65歲，以盡量減小退休政策調整帶來的影響。這個政策對很多普通老百姓來說帶來了非常大的影響，直接關系到我們退休生活的保障，那么普通老百姓應該如何去做好退休養老規劃。

1 退休養老規劃的主要內容

退休養老規劃是個人理財規劃的重要組成部分，是指為保證將來有一個尊嚴、自立、高品質的退休養老生活而積累足夠養老金的財務規劃過程。合理有效的退休養老規劃不但可以滿足退休后生活支出的需要，保障生活品質，抵御通貨膨脹影響，而且可以顯著提高個人凈財富以及使其更好地傳承下一代。一份完整的養老規劃，包括老年生活需求規劃、退休規劃投資工具的選擇。退休需求因個人退休目標的不同而有相當大的差異，老年生活需求規劃主要是估算出老年生活所需支出的費用總和，這里需要將通貨膨脹率考慮在內，它由兩部分組成，一是基本生活支出，二是生活品質支出。要估算出一個人進入老年后，他可以領到多少養老金。用老年生活預計總支出減去預計可領到的資金的差額，就是應該自籌的養老資金。自籌養老資金的來源主要有兩方面，一是選擇適宜的投資理財工具，通過合理而有效的資產配置，實現資產的保值和增值；二是來自于年輕時創造的財富積累。

2 退休規劃的現狀

2.1 老齡化人口比例不斷提高和退休生活時間不斷延長 《中國老齡事業發展報告（2013）》中披露的一組數據，“2013年我國老年人口數量將達到2.02億，老齡化水平達到14.8%，16～59歲的勞動年齡人口，從2011年的峰值9.40億人下降到2013年的9.36億人，勞動力供給格局開始發生變化”。而2030～2050年將是中國人口老齡化最嚴峻的時期。一方面，這一階段，老年人口數量和老齡化水平都將迅速增長到前所未有的程度，并迎來老年人口規模的高峰。隨著人民物質生活水平不斷提高以及科技進步和醫療水平的大力發展，中國人的平均壽命為74歲，排名世界第90位，達到中等發達國家水平。由于經濟增長方式的變化以及高等教育的普及等原因大大推遲了個人就業的年齡，這就使得人們退休生活時間大幅延長，而工作的年限減少。這就意味著要在更短的工作時間內積累更多的資金以滿足更長的退休生活需要。

2.2 大多數人缺少科學合理的養老規劃 目前很多居民還沒有意識到養老規劃問題的必要性和緊迫性。1980年，我國將計劃生育定為基本國策，積極響應政府“一對夫婦只生一個孩子”號召的獨生子女父母，正在或即將整體步入退休群體，養老問題已被提上日程。而伴隨著子女成家立業，家庭結構開始出現“421”模式，生活壓力大，很多人還在為當前的生活奔波，沒有能力顧及養老規劃；而真正有能力的，也不愿去深層次考慮這個看似遙遠卻很頭痛的問題。另外少部分人雖然已經開始關心養老，甚至經常進行零星的思考，但是心目中沒有明晰的養老目標，缺乏全面、合理的規劃，不知從何入手。

2.3 社會保障水平普遍偏低 目前我國的大多數人都是依靠領取社會基本養老保險加上多年工作攢下的家底來養老。但政府的養老保障僅能提供最基本的生活費用，覆蓋廣、水平低，距離理想的養老（包括物質供養、生活照料和精神慰藉）還有相當的差距。人口老齡化超前于現代化，“未富先老”和“未備先老”的特征日益凸顯。加之這些年較高的 CPI 指數更讓很多人親身感受到了通貨膨脹的壓力。加之目前就業競爭壓力越來越大，很多人可能提前退休而必須要等到65歲之后才能拿到退休金，加劇了退休規劃的緊迫性和必要性。

2.4 通貨膨脹因素帶來的壓力 根據國家統計局統計數據，自2003年至2013年10年，通貨膨脹累計上漲37%，其中2011年達到5.4%，在持續的通貨膨脹環境下，財富在時間面前嚴重“縮水”：假設年通脹率為4%的話，那么現在的1 000元在20年后僅相當于456元，可見，通貨膨脹是財富保值增值的重大影響因素之一，因此，越是通貨膨脹的時期，規劃理財越重要，而對于20年、30年后養老金的合理規劃更是不容忽視。

2.5 退休后的醫療費用不斷增加 無論年輕時多么強壯，隨著年齡的增加，身體的機能也會衰退，體質減弱，各種疾病接踵而至。據統計，城市老年人中只有1/3身體健康狀況較好，另外的2/3老年人身體健康狀況不甚樂觀。老年人口的患病率、發病率都高于其他年齡組，據測算，老年人消費的醫療衛生資源一般是其他人群的3～5倍。隨著醫療體質的改革和醫療服務費用近年來增長速度驚人，使醫療費用成為食品以及教育支出的第三大消費支出。因此，退休后的醫療費用支出將成為退休規劃的重要組成部分。

3 退休規劃的策略

3.1 要樹立正確的理財觀念以及養成良好的理財習慣 中國首富李嘉誠曾經說過“其實理財沒有什么復雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會贏。每一個理財致富的人，只不過養成了一般人不喜歡，且無法做到的習慣而已?！崩碡斒且环N習慣，它體現了一個人對家庭和社會的責任。居民要意識到一個人晚年的高品質生活，僅靠政府是不夠的，在很大程度上還取決于他幾十年前為自己做了什么。所以必須要有理財的意識和養成良好的理財習慣，比如量入為出、因人制宜地終生理財等習慣，使自己到了退休的時候有足夠的退休金過高品質的退休生活甚至也可以早日達到財務自由提前享受退休生活。

3.2 盡早開始儲備退休養老基金，越早越輕松 要想使自己在退休的時候擁有足夠的退休金，必須盡早地制定自己的理財方案并且堅持長期投資下去。由于資金的時間價值以及復利的作用，時間越長的投資金額累計效應非常明顯。例如某居民25歲開始每個月基金定投500元，透過調查發現成立十年以上的中國基金其平均年化收益率達到12%左右，如果按照12%這個收益率計算堅持定期定額投資到65歲時經財務公式計算退休金達到為5882386元；如果35歲開始投資，則退休時退休金為1747482元；如果45歲開始投資則退休時財富為494627元。通過計算表明，25歲開始投資比在35歲退休財富增加了四百多萬元，比45歲開始投資增加五百三十多萬元。如果你25歲開始籌劃養老金并長期投資，退休時退休金為588萬，每年的平均收益為588*12%=70.6萬，再加上社保退休金足夠退休的一些醫療支出、周游世界旅游支出以及其他高品質的生活支出。如果想要55歲時退休，25歲開始投資，堅持每個月投資1000元，55歲時的退休財富達到349萬，30年之后每年的收益349萬*12%等于42萬左右。目前每年的平均通貨膨脹率為4%左右，三十年累計通貨膨脹率為324%，那么三十年后的42萬元收益相當于現在的價值12.96萬元，這樣的收益水平按照目前的生活水準應該可以提前享受退休生活，可以解決延遲退休所帶來的困擾。

3.3 退休金儲蓄的運作不能太保守，應該積極投資基金股票等報酬率比較高的投資滿足生活品質支出 退休養老金的優點是具有保證的性質，可降低退休規劃的不確定性；缺點是報酬率偏低，需要有較高的儲蓄能力，才能獲得退休需求的保障。其解決之道是將退休的需求分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是生活品質支出?；旧钪С鲞@靠退休養老退休金來解決，而生活品質支出是實現退休后理想生活所需的額外支出，有較大的彈性。因此對投資性格保守、安全感需求高的人來說，需要以股票或基金等高報酬、高風險的投資工具來滿足生活品質支出，是一種可以兼顧退休生活保障和充分發展退休后興趣愛好的資產配置方式。不同的收益率的投資產品其退休時財富懸殊也比較大。如，某居民每月定期儲蓄1000元，每年收益率為3.5%，30年后的退休財富為635412元，如果該居民每月基金定投1000元，假如這個基金其年收益率達到15%，其30年后退休財富高達6923279元，兩者相差十倍之多。

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作者簡介：袁雪平（1979-），男，講師，江西宜春人，研究方向：財務會計。