直銷銀行，傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)利器

傳統(tǒng)銀行終于開始反擊互聯(lián)網(wǎng)金融了，他們選擇不盲從線上發(fā)展大潮，而是選擇進軍直銷銀行。

近日，民生銀行和北京銀行接連推出直銷銀行業(yè)務，時間表和線路圖均已十分清晰。不管你信不信，像逛24小時便利店一樣享受銀行服務已經(jīng)指日可待了。

靈感來自海外

在金融圈，直銷銀行算是一個新詞，但一則民生銀行與阿里小微合作開展直銷銀行業(yè)務的消息，讓這個陌生的概念一下子為公眾所熟知。

9月16日，民生銀行與阿里巴巴約定在包括直銷銀行業(yè)務的多個領(lǐng)域開展戰(zhàn)略合作，預計近期，其直銷銀行業(yè)務就可以面市。

直銷銀行是一個名副其實的舶來品，誕生于20世紀90年代末的歐美國家，主要指幾乎不設立實體網(wǎng)點的銀行，用戶主要通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等電子渠道享受這個虛擬銀行提供的金融產(chǎn)品和服務。

在國外，直銷銀行以不受時間、地點限制的方便和快捷，占據(jù)了相當份額的市場，并且由于沒有實體網(wǎng)點，直銷銀行可以降低營業(yè)成本，從而提供價格更優(yōu)惠的金融產(chǎn)品，如收益率更高的理財產(chǎn)品、利率更低的貸款產(chǎn)品等。

記者獨家獲悉，民生銀行開辦直銷銀行的靈感也來自海外。有知情人士告訴記者，今年上半年，民生銀行的工作人員去歐洲考察學習直銷銀行的經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)國外的直銷銀行，通過精準定位，滿足特定客戶的金融需求，極具競爭力。

上述知情人士透露，民生銀行的直銷銀行就準備借鑒這一經(jīng)驗，參照國外直銷銀行的模式，把直銷銀行做成獨立的銀行，發(fā)展線上業(yè)務（通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供金融服務），為特定目標客戶提供金融產(chǎn)品。

除了現(xiàn)在聲名大噪的民生直銷銀行，第一大城商行北京銀行也早在9月份宣布開通直銷銀行業(yè)務，并在北京、南京、濟南、西安四地率先推出試點。“無論任何時間、任何地域、任何網(wǎng)點，客戶都可以實現(xiàn)自己的存取款、房地產(chǎn)金融服務。”北京銀行董事長閆冰竹在該行舉辦的直銷銀行開通儀式上承諾。

民生看中阿里客戶群

有人認為，直銷銀行看似更像是一場換湯不換藥的概念營銷秀，而與創(chuàng)新和業(yè)界革命相距甚遠。因為，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)廣泛應用的線上渠道也正是直銷銀行最重要的武器。而且表面上看，直銷銀行與已有的電子銀行業(yè)務并無區(qū)分。

對此，民生銀行相關(guān)的工作人員告訴記者，雖然各個銀行業(yè)務的電子替代率已經(jīng)很高，看似已經(jīng)實現(xiàn)了直銷銀行的功能，但是電子銀行和直銷銀行還是有本質(zhì)的區(qū)別。

根據(jù)采訪內(nèi)容，記者整理出民生銀行版本的直銷銀行與傳統(tǒng)電子銀行兩方面的區(qū)別。

首先，直銷銀行不依賴于實體網(wǎng)點，是脫離了傳統(tǒng)銀行具有獨立法人資格的組織。而電子銀行只是實體網(wǎng)點的一個補充渠道，依托的還是實體營業(yè)網(wǎng)點。

例如，電子銀行的業(yè)務中，客戶需要在實體網(wǎng)點辦理銀行卡，之后才能進行網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道操作。直銷銀行則不需要銀行卡號，客戶只在網(wǎng)上注冊電子賬戶即可，是真正的虛擬賬戶。

其次，直銷銀行只針對特定的客戶群提供特定的產(chǎn)品。

拿理財產(chǎn)品舉例，現(xiàn)在大部分銀行的理財產(chǎn)品大多大而全，種類眾多，針對各種不同的人群，很多銀行一個月就推出一種理財產(chǎn)品。但是直銷銀行的產(chǎn)品少而精，只針對特定的人群。

上述民生銀行工作人員告訴記者，民生的直銷銀行瞄準的是具備“忙、潮、精”三大特點的客戶，即工作生活繁忙，追求時尚和新鮮事物，并且對利息計算比較精明的人群，并按照以上定位特點設計產(chǎn)品。為了建立自己的客戶群，民生選擇和阿里巴巴合作，看中的就是后者的客戶資源。

9月16日，在與阿里巴巴的戰(zhàn)略會議上，民生銀行行長洪崎表示，民生銀行可以為直銷銀行提供豐富實用并符合阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司客戶需求特點的金融產(chǎn)品，而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將負責利用自身渠道與資源大力促進民生銀行直銷銀行發(fā)展。

據(jù)悉，民生銀行和阿里巴巴已就民生銀行在淘寶網(wǎng)開立直銷銀行店鋪達成協(xié)議，民生銀行直銷銀行電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)將實現(xiàn)互通。不費吹灰之力，阿里巴巴的電商客戶盡數(shù)成為民生銀行直銷銀行的用戶。

渠道補充還是獨立經(jīng)營？

從操作模式上看，北京銀行與民生銀行有所區(qū)別，北京銀行的直銷銀行采用線上線下渠道相結(jié)合的模式，似乎更像是傳統(tǒng)銀行渠道的補充，意在給客戶提供更快捷、便利的服務。

北京銀行的直銷銀行采用線上線下渠道相結(jié)合的模式，線上渠道由網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構(gòu)成；線下采用布放VTM（智能銀行機）、ATM、CRS（自動存取款機）、自助繳費終端等各種自助設備的便民直銷門店作為渠道。

據(jù)已經(jīng)體驗過北京銀行直銷銀行服務的市民講述，直銷銀行的辦卡并不需要到柜臺進行排隊，而是到自助柜員機面前與客服人員進行實時視頻對話，在客服人員的指導下完成身份證掃描、確認簽字等步驟，之后拿到自助柜員機吐出的新卡。拿到卡后就可以進行網(wǎng)上銀行、手機銀行等各項業(yè)務了。

相比于民生銀行的直銷銀行，北京銀行的直銷銀行顯得并不獨立，很多人更傾向于看好民生銀行，但在很多業(yè)內(nèi)人士看來，孰優(yōu)孰劣現(xiàn)在還很難評判。

記者了解到，盡管民生銀行的構(gòu)想是建立完全獨立的、真正的直銷銀行，但是現(xiàn)在直銷銀行只是電子銀行部下屬的二級部門。

盡管民生銀行行長助理林云山表示：“民生銀行一直按照獨立銀行的方式在籌備直銷銀行，一旦監(jiān)管部門發(fā)放牌照，直銷銀行會馬上分拆。”

“但實現(xiàn)構(gòu)想需要一定的時間，包括外部的金融生態(tài)環(huán)境，如監(jiān)管部門發(fā)放牌照；市場對直銷銀行概念的認識，如用戶群的大量累積等等，這些都需要一步步去實現(xiàn)。”上述民生銀行工作人員坦承。

所有的一切都不禁讓人猜想，究竟哪一種模式才是直銷銀行的未來？對此，招商證券分析師羅毅認為，直銷銀行的這兩種模式各有優(yōu)勢，作為傳統(tǒng)銀行的渠道補充或是作為獨立的銀行業(yè)態(tài)都有其存在的價值。

羅毅認為，直銷銀行的未來與直銷銀行的組織結(jié)構(gòu)形式有關(guān)。如果直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行的部門存在，則直銷銀行將更多地體現(xiàn)為渠道的價值；如果直銷銀行作為獨立的法人組織存在，出于成本控制，會更多地往專業(yè)化、差異化的方向發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務將會簡單化。