關于高校國家助學貸款風險控制的研究

摘 要 國家助學貸款是我國家庭經濟困難學生資助政策體系中不可或缺的一部分， 為幫助困難學生完成學業起到了非常重要的作用。但居高不下的違約率嚴重影響了國家助學貸款政策的持續運行。因此完善國家助學貸款貸后管理機制，降低違約風險是解決問題的根本對策。

關鍵詞 助學貸款 風險控制 高校

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對高校貧困學生資助力度所制訂的一項重要措施。此項工作從1999年開始啟動，資助了一大批家庭經濟困難的學生完成學業，有力地推動了我國高等教育事業的發展。但隨著首批貸款學生還款期限的到來，由于貸后管理機制缺位，學生誠信意識薄弱、貸款期限過短等原因導致學生違約現象日趨嚴重。如何采取切實可行的措施降低風險，成為開展國家助學貸款工作亟待解決的關鍵問題。

1 國家助學貸款違約率居高不下的原因

1.1 貸后管理機制不健全

現今我國助學貸款采用的是一次申請、一次授信、分期發放的方式。按照相關文件規定學生畢業后可根據自己的就業情況和經濟現狀，在一到兩年內確定所借貸款的還本時間。但由于學生就業以后工作不穩定，工作更換頻繁，信息變更過快，再加上助學貸款金額不是很大，高校和銀行并沒有花費太多精力進行信息跟蹤，直接導致部分學生因聯系不上而拖欠貸款。再者我國高校助學貸款貸后管理違約處理辦法制約性不強。經常使用的有三種方式，首先是收取滯納金；其次是啟用征信系統，銀行將學生的違約信息錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎數據庫，為全國各金融機構提供依法查詢的信息源；再次對于惡意拖欠貸款的借款學生，相關行政管理部門和銀行將通過新聞媒體、網絡、報紙等宣傳媒介公布其個人關鍵信息及具體違約行為。這幾種違約處理方式看上去懲處力度很強，但在具體實施的過程中管束力度明顯不足，比如對于違約學生信息的公開，由于信息對接不同步，對社會各界的影響比較大，但對違約學生的實際影響并不如預期那么大，從而并沒有到達理想的效果。

1.2 學生誠信意識薄弱

國家助學貸款政策是集商業于一體的金融產品，要求貸款人具備良好的誠信意識。目前高校貸后管理主要內容是貸款續簽、畢業還款確認書簽訂和還款催繳等。很多學生畢業離校后對國家助學貸款的還款細則了解不夠詳細，對自己應負的義務不夠清楚，誠信度低。特別是在不良社會風氣的影響下，一些學生誠信意識嚴重欠缺。一些家庭經濟困難學生，把自己的信用拋之腦后，就業后即便已有能力還款，也不及時還款甚至不還款。另外還出現一些學生家庭經濟并不困難，為了享受無息貸款，通過各種方法向高校和銀行提供虛假的困難證明申請助學貸款，這部分學生中甚至有些畢業后還逃避還貸責任，影響非常壞。

1.3 貸款期限過短

雖然政府已經系統的建立了以助學貸款為核心的學生資助體系，但目前的學生貸款還款期太短，而且助學貸款的還款方式單一。我國在政策調整之前沒有寬限期，2004 年新政策才加了寬限期，新政策調整后，還款期限延長畢業后第六年，與其他國家相比，仍然較短。學生一般都采取等額本息還款和等額本金還款方式，在畢業后六年內分期還清。在目前就業形勢不佳的情況下，需要在六年內還清貸款，壓力過大，很多學生無力承擔，從而造成了違約率持續攀升。

2 貸款風險控制的對策研究

2.1 設立國家助學貸款管理機構，有效進行貸后管理

學校必須成立專門的國家助學貸款管理機構，由專人負責管理，才能有效地進行風險控制。學校助學貸款機構應為每位貸款的學生建立個人檔案，記錄貸款情況、離校后的聯系方式和誠信記錄等。學校還應定期與用人單位聯系，爭取用人單位的支持，請求用人單位協助督促學生按時還款。同時，政府可借鑒澳大利亞、美國、日本等國的經驗，大學生畢業后，對個人所得稅起征點超出部分按比例還款，還款比例隨收入增加而逐漸拔高。對畢業后收入低于個人所得稅起征點的畢業生，將還款時間進行延后。對畢業后收入始終達不到個人所得稅起征點的畢業生，由國家或地方政府給予補償。

2.2 加強、優化大學生的誠信教育

誠信即誠實而有信用，是日常行為的誠實和正式交流的信用的合稱。即待人處事真誠、老實、講信譽、言必信、行必果、一言九鼎、一諾千金，是中華民族的傳統美德。高校要做好誠信教育，首先要把貸后管理工作進行細化，定期通過學校網絡、報紙等信息平臺進行貸后管理宣傳教育，提高學生的誠信意識。使他們樹立良好的誠信意識，珍惜自己的信用和名譽，做一個誠實守信的好公民。其次，高校可以通過開展形式各樣的教育活動，把誠信教育與學校的各項活動結合起來，營造良好的教育氛圍，使學生認識到誠信的內涵和重要性，認識到誠信缺失的危險性，從而自覺地履行合同的約定按期還款。再次，加強誠信制度建設，為每個借款學生建立誠信檔案，登記學生的基本信息、在校的誠信狀況，并作為學生在校評優和獲得資助的依據；嚴肅校紀校規，對失信的學生給予一定的懲罰。最后，社會應該廣泛關注誠信意識培養，形成“誠信受尊重，不誠信被鄙視”的良好氛圍。使學生認識到誠信的重要性的同時，加大處罰違反合約學生的力度，提高他們的失信成本。如果有必要，采取法律措施，由法院強制執行，使不守信用的學生在外在壓力下按時還貸，從而降低惡意欠貸的比例。

2.3 延長還款期限，積極推動生源地貸款

由于就業壓力大，就業初期工資偏低，以及就業難等問題，致使一些學生不能在規定的時間內還清貸款，雖然他們可能想及時還款，但面對微薄的收入顯得無能為力，最終走上了違約的道路。對于這些學生，學生本人可以向學校或銀行提供有效的失業或收入證明，證明他們是由于一些客觀原因被迫違約。銀行、學校、學生經過三方協商后，可根據具體情況適當推遲還款時間。還款期限的延長以及彈性化會大大降低貸款違約率。同時大力開展生源地貸款，由于生源地貸款還款期較長而且容易掌握貸款學生的家庭收入和畢業去向，在個人貸款信用系統建立還不夠完善的情況下，讓高校、銀行和家長一起督促學生還款，有利于貸后管理，降低違約風險。

國家助學貸款機制的實施為貧困大學生順利完成提供了有力保障，是家庭經濟困難學生資助政策體系的重要環節之一。我們期待通過設立國家助學貸款管理機構有效進行貸后管理；加強、優化大學生的誠信教育；延長還款期限，積極推動生源地貸款。可以合理控制好貸后風險，使得高校的貸后管理工作有條不紊地開展下去，為高校的長久穩定發展奠定良好的基礎。

參考文獻

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