銀行開啟“拇指理財”時代

隨著智能手機和3G網絡的普及，手機銀行風生水起，正開啟“拇指理財”時代。購買理財產品、匯款、繳費等以往這些必須在電腦上進行的理財業務，現在只要滑動一下拇指，就能在手機上輕松搞定。

近年來，在移動互聯網大潮推動下，手機銀行憑借隨身便捷、成本低廉、穿越時空等優勢而成為用戶的新寵，市場前景十分可觀，得到了各家商業銀行的高度重視。

目前，16家上市銀行2013年半年報已公布完畢，數據顯示，手機銀行已成為銀行業務發展新的增長點。從增長速度上看，工商銀行增長最快，手機銀行交易額同比增長11.6倍。從交易金額上看，招行、交行的交易金額均超過4000億元。其中，交行手機銀行交易筆數為2381萬筆，交易金額為4662.11億元，同比增長127.80%；招行手機銀行交易筆數1722萬筆，交易金額為4208億元，交易金額同比增長228.49%，兩家銀行交易金額直逼5000億元。而截至8月31日，民生銀行手機銀行交易金額已突破5000億元，戶均交易金額達14，98萬元，戶均交易筆數高達8.15筆，手機銀行交易筆數已遠遠超越柜臺的業務處理量，發展態勢迅猛。

手機銀行也叫移動銀行，利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行不僅可以使客戶在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新服務。

手機銀行開通簡單，方便快捷，無論走到哪里，只要有手機信號，都可以方便處理銀行業務，而且可以24小時不分節假日隨時隨地辦理銀行業務，省時又省力。

手機銀行的特色功能層出不窮，從最初的網點排號、跨行資金歸集、跨行賬戶管理、手機號轉賬、手機專屬理財、不登錄亦服務等6項獨特功能，發展到目前的二維碼收付款、大額轉賬、公私賬戶集中管理、無卡取現、小微貸款服務、短信銀行、私人銀行、信用卡跨行自動還款、銀聯ATM查詢、特惠商戶、大額預約等近20余項特色服務，充分滿足了各界人士對移動金融服務的需求，成為廣大客戶的新潮選擇。

手機銀行的好處“一籮筐”，可是在當下，手機銀行發展還有一定障礙，人們處理金融業務，還喜歡往銀行跑。這一方面是消費理念問題，認為銀行高樓大廈豎在那里，門市又裝修得富麗堂皇，可信度高，倒是覺得手機銀行虛擬性太強，不太靠譜。另一方面，手機銀行也確實有安全隱患，一旦密碼泄露，手機銀行的錢就要落入別人口袋。

不過，業內人士指出，如果客戶能養成良好的使用習慣，手機銀行的安全性還是有保障的。首先，一定要從銀行的官方網站下載手機客戶端，不要隨意下載軟件，謹防一些釣魚網站利用客戶端植入木馬程序竊取客戶信息；其次，使用手機銀行時一定要選擇安全、可信的網絡，最好使用正統的網絡運營商提供的網絡資源，不要貪圖小便宜，隨意使用公共場所的免費WiFi；再次，登錄手機銀行辦理業務后要及時手動退出有關程序，以免手機丟失后賬號被盜。

為了加強手機銀行的安全性，銀行方面也作了許多技術保障，比如建行的手機銀行采用通信專線連接，從手機端到銀行端全程加密，同時還采用了數字簽名機制、手機與卡的綁定機制，保證了客戶交易和賬戶資金的安全。客戶使用手機銀行時瀏覽到的信息在退出后都會立即刪除，不會留在手機里。所有的信息實際上都是存在銀行一端。即便手機遺失，有人撿到了手機，如果不知道賬號密碼，也進不了手機銀行。

當然，目前手機銀行的業務還受到合作方的制約，有利益分割方面的糾紛，手機銀行在系統開發、運行和市場營銷等方面涉及與中國移動、中國聯通等網絡運營商的合作，還有與第三方服務提供商的協作。銀行向第三方運營商提供金融服務接口，網絡運營商向第三方運營商提供通信接入，第三方運營商提供服務平臺并協調與銀行、網絡運營商的關系，三方面共同進行市場營銷，共享手機銀行帶來的增值利潤。這種商業模式對銀行而言，好處是開發成本、營運成本和推廣成本較低，建設速度快，缺點是接入和服務平臺掌握在別人手里，受別人牽制；比如手機本身的性能、移動網絡的快慢等都會影響手機銀行的用戶體驗。

但是無論怎么說，手機銀行“錢”途廣闊是個大概率。目前，我國擁有11.76億的移動電話用戶，其中3G用戶3.19億、移動互聯網用戶8.04億，移動電話普及率為87.1%。業內人士預計，通過手機銀行把金融功能植入手機，把手機打造成為金融服務的平臺，將改變現有的金融服務模式，也會為我國手機市場支付產業帶來爆發式增長。招商銀行原行長馬蔚華就曾放言，手機遲早要取代信用卡，“未來是手機銀行的天下。”

為了爭奪客戶，各家銀行的手機銀行業務都在時尚上推陳出新，放大亮點，豐富功能，而劇烈的角力最終會讓客戶得到更多實惠，從而使廣大客戶更加熱情地投身“拇指理財”時代。