移動支付還需政府搭臺

出門只帶手機，吃喝玩樂行全部搞定，這一切將不再遙遠。近日，中國銀聯與中移動宣布正式推出基于NFC-SIM卡的移動支付平臺業務——手機錢包。此項業務將首先在北京、上海、廣州、深圳等14個城市推行。

據了解，目前中國銀行、浦發銀行、北京銀行、中信銀行、民生銀行、廣發銀行、光大銀行、上海銀行8家銀行已經完成了針對該移動支付平臺系統的對接，其他銀行也在陸續接入。屆時，用戶可通過指定銀行對手機錢包進行充值，并在全國范圍內的逾130萬臺帶有銀聯“閃付”標示的終端上進行快捷支付。值得一提的是，該手機錢包可將用戶的銀行卡、公交卡及企業類、校園類等實體卡電子化，便于用戶進行商戶消費、公共交通系統費用支付、門禁刷卡等。

需求促進市場爆發

工信部數據顯示，截至2013年底，中國移動支付產業總規模將超過1500億元，且未來幾年的年增長率將保持在40%左右。與此同時，手機支付需求也呈現上揚趨勢：《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2012年12月底，中國手機網民規模已達4.2億，中國網民中使用手機上網的人群占比為74.5%。在此基礎上，中國手機端電子商務應用使用率也整體大幅上漲，手機網民使用手機進行網絡購物的比例增長了6.6%，用戶量是2011年的2.36倍，而手機在線支付比例提升了4.6%，用戶規模增速超過了80%。

“基于NFC的近場支付將是浦發移動支付創新的重點。盡管遠程支付仍占據移動支付主導地位，但在便利店等小額支付、快速結賬場景中，近場支付有顯著優勢?！逼职l銀行信息科技總部總經理助理黃煒表示。

對此，交通銀行副首席信息官、信息技術部總經理麻德瓊也表示認同，基于客戶需求的判斷，近場支付在中國有較大的發展空間?！懊绹?、歐洲國家由于小費文化，近場支付難以鋪開，但中國則有空間?！?/p>

除了運營商、銀行以及第三方支付平臺積極推動移動支付市場的發展外，就在今年5月，工信部發布的179項通信行業標準中，也有6項涉及手機支付，其中4項標準對基于13.56MHz近場通信技術的移動終端、智能卡和內置安全模塊、非接觸式銷售點終端、非接觸式射頻接口等進行了統一規定。

“標準的明確統一，必將為中國移動支付領域奠定良好的物理基礎，令中國移動支付領域的規模化、集中化發展進程得到有效提速。”清科研究中心研究員田思雨指出，“盡管如此，但我國移動支付領域在發展前進過程中仍面臨不少困難。比如，安全問題就是移動支付消費者普遍擔心的首要問題。還有，移動支付產業鏈涉及金融、通信、商務、服務等多個領域，相應軟硬件環境的完善仍需時日。另外，除了金融領域與通信領域的聯手需多加磨合外，金融機構之間、運營商之間的協同合作亦是中國移動支付領域可持續發展的重要考驗之一?！?/p>

標準化進程有待提速

2012年12月，央行發布中國金融移動支付系列技術標準，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用5大類35項標準。據介紹，標準從產品形態、業務模式、聯網通用、安全保障等方面明確了系統化的技術要求，覆蓋中國金融移動支付各個環節的基礎要素、安全要求和實現方案，確立了以“聯網通用、安全可信”為目標的技術體系架構。

央行人士表示，中國金融移動支付系列技術標準的發布有效填補了該領域的空白，滿足了當前和今后一段時期內我國移動支付發展的技術需求，有利于提高我國移動支付安全管理水平和增強技術風險防范能力，營造產業鏈各方開放、合作、共贏的良好局面，建立和諧的產業生態環境，推動我國移動支付集約化和規?；l展進程，并為業務拓展、產品創新和與國際市場接軌預留出廣闊的空間。

但對于這個即將蓬勃發展的行業，監管部門肩負著引導市場參與主體規范業務、統一標準；推動建立高層級的可信服務管理平臺、營造開放的市場環境、增加參與者的積極性，為應用發行方提供統一、透明的應用發行平臺，制定各種技術實現方式的標準等艱巨任務。

對此，2013年，除了技術層面，政策還應該從更多角度對移動支付市場進行保駕護航。對此，一些業內人士紛紛給出參考意見。

首先應該統一思想完善金融政策框架：移動支付作為新興業務，尚缺乏明晰的行業規范，包括準入政策、監管政策、資源共享、服務質量保障、服務規范制定等都需要有明確規定，移動支付的發展一定程度上存在政策瓶頸。

其次，通過產業聯盟形成統一標準：移動支付與其他移動增值新業務不同，業務涉及面廣泛，其產業鏈由移動運營商、商業銀行、中國銀聯、第三方移動支付服務提供商、終端設備提供商、芯片制造商、手機廠商、最終用戶等多個環節組成。在這條產業鏈中，呈現了“共存共榮”的局面，無論哪一環節落后，移動支付的發展都會受到影響。因此有必要通過產業聯盟的形式，集中各方資源，通過集體智慧，共同研究確定適合移動支付發展的相關標準。

第三，實現移動支付金融標準化：移動支付作為IC卡支付和互聯網支付的綜合與延伸，應以銀行卡賬戶為基礎。目前，國家在銀行卡發卡主體和運營資質上有嚴格的要求和限制，進入流通領域合法化的電子貨幣只有銀行發行的銀行卡。其他任何行業支付產品只能在行業內使用，不能進入流通領域，在使用上也達不到聯網通用的要求。為確保移動支付的普適性，所開展的支付模式應符合金融標準，最佳方案是采用人民銀行發布的相關金融標準。在賬戶管理、資金結算等涉及金融安全方面，采用現有金融體系的資源及機制，規避移動電子商務發展中的潛在風險。

第四，建立創新、合理的商業模式：創新是推動社會進步的力量源泉，移動動支付行業需要通過不斷創新來提供更適應市場需要的產品。金融機構應立足金融支付賬戶，為用戶提供包括遠程支付與現場支付在內的完整移動支付服務。運營商應立足于手機終端和移動通信網絡，打造基于遠程和現場支付的移動電子商務應用平臺，為終端用戶提供全方位的移動電子商務服務和綜合信息服務。產業鏈的其他各方需要發揮自身資源優勢，推動商業模式、制造工藝、產品形態等的突破。