主動防癌你的保障夠全面嗎？

相信很多人都感覺到了，微博和微信中，各種關(guān)于癌癥的知識或偽知識出現(xiàn)的頻率越來越高。信息的繁雜不僅說明人們對癌癥的關(guān)注度大大提高，也證明人們對癌癥的了解少之又少。有一個流傳甚廣的傳言說，癌癥患者有三分之一是被嚇死的，雖然不知道這個數(shù)據(jù)有多少科學依據(jù)，但醫(yī)學研究已經(jīng)證明，癌癥是可以預防、控制和治愈的。

良好的生活習慣只能為我們排除一部分癌癥風險，但癌癥的發(fā)病依然有很強的不確定性。基因篩查，可以提前發(fā)現(xiàn)癌癥易感基因，有針對性地采取預防措施。防癌體檢，可以發(fā)現(xiàn)處于早期極微小狀態(tài)的腫瘤，將癌癥扼殺在搖籃里。而一旦不幸患癌，一份防癌保險可以為你提供財力支持，為抗癌「持久戰(zhàn)」提供充足的糧草和彈藥。

重點布防，基因檢測預警癌癥風險

基因檢測是一種非常個性化的體檢方式，可以提前預警多種疾病，特別是可以幫助有家族病史的人群，對自己的患病風險有更清楚的認識，從而更有針對性地保護自己的健康。好萊塢影星安吉麗娜·朱莉就是通過基因檢測，發(fā)現(xiàn)自己像母親一樣，攜帶有突變的BRCA1基因，患乳腺癌和卵巢癌的幾率分別高達87%和50%，所以她選擇做了預防性雙乳腺切除。

現(xiàn)在這項技術(shù)已經(jīng)被引入國內(nèi)，數(shù)家醫(yī)院和私人健康服務(wù)機構(gòu)都推出了相關(guān)服務(wù)。其中由前寶潔高管陳力女士創(chuàng)辦的「生命匯」則是把「防癌」和「逆齡」作為公司兩大主要業(yè)務(wù)方向。「生命匯」為菁英人士度身打造，采用會所形式經(jīng)營，其不僅可以通過基因檢測預判癌癥風險，而且可以針對檢測結(jié)果提供全面的預防方案，以及度假療養(yǎng)等一系列服務(wù)。

對話生命匯及美力三生聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官陳力

BM=BIZMODE C=陳力

BM：生命匯為什么以防癌作為主要服務(wù)方向之一？

C：應(yīng)該說是從近幾年開始，幾乎每個月我都會聽到某位朋友或者其親屬患了癌癥，大部分發(fā)現(xiàn)的時候都是晚期，有的人發(fā)現(xiàn)癌癥沒有多久就去世了，留下傷痛的親人。癌癥已成為人類疾病的第一位死因。近三十年來，世界癌癥發(fā)病率以年均3～5%的速度遞增。中國疾病控制中心的數(shù)據(jù)顯示，2012年全國新發(fā)腫瘤病例約為312萬例，平均每天8550人，全國每分鐘就有6人被診斷為惡性腫瘤。

這樣的數(shù)字讓人心焦，癌癥從發(fā)生到被發(fā)現(xiàn)，平均是有10年左右的潛伏期的。如果能早些發(fā)現(xiàn)，患者的生存時間和生存質(zhì)量都會有很大提高。當然，最理想的是降低癌癥的發(fā)病率。因此，我和同仁們都希望生命匯能在這個領(lǐng)域盡綿薄之力。

BM：癌癥風險評估主要包括哪些項目？如果發(fā)現(xiàn)某位客人有疾病風險，生命匯會提供哪些進一步的服務(wù)？

C：我們會先通過全方位的生活和健康狀況評估、基因檢測、Micro-RNA檢測、癌癥標志物檢測等方法從先天到現(xiàn)狀評估和預警癌癥風險。如果發(fā)現(xiàn)高風險的客戶，我們會通過提高綜合和靶向免疫的方式幫助客戶整體提高免疫力。其實每個人身體里面都有癌細胞，平均每天人體會產(chǎn)生約6000個癌細胞。我們要做的，就是通過癌癥抵抗力提升療法、激活機體免疫系統(tǒng)等治療和生活習慣干預，提升人體整體免疫力，使機體調(diào)整到并保持在積極預防抵抗癌細胞、阻止癌細胞進一步轉(zhuǎn)化為癌癥的最佳狀態(tài)。

BM：基因檢測評估癌癥風險的科學依據(jù)是什么？

C：在臨床上，醫(yī)生在追溯惡性腫瘤患者家人健康狀況時，常會發(fā)現(xiàn)其家族其他成員也有此類或相關(guān)惡性腫瘤病史，這被稱為惡性腫瘤的家族聚集現(xiàn)象。研究發(fā)現(xiàn)，這些患者體內(nèi)往往攜帶有「癌癥易感基因」，比如安吉麗娜·朱莉攜帶的BRCA1基因。

歐美國家做過大型臨床調(diào)研，證實有5%到10%的人存在惡性腫瘤易感基因。通過易感基因的早期檢測預防癌癥，成為當前控制癌癥的一條重要渠道。這項技術(shù)起源于美國，臨床應(yīng)用已經(jīng)長達10多年。在國外，基因檢測已經(jīng)成為一種常規(guī)的檢測手段。

BM：目前號稱能夠提供基因檢測的公司并不少，消費者應(yīng)該如何選擇？

C：選擇合適的基因檢測公司應(yīng)該看幾個方面：出身——技術(shù)和技術(shù)人員的來源；資質(zhì)——有什么樣的資質(zhì)認證；內(nèi)容——都有什么檢測項目和服務(wù)，已經(jīng)完成的案例等等。

BM：生命匯如何保證防癌服務(wù)的質(zhì)量？

C：我們的宗旨是尋找和篩選全球最頂尖的技術(shù)和產(chǎn)品，再通過我們的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)平臺提供給客戶。因此我們從產(chǎn)品的選擇到醫(yī)療人員的聘用都是按最高標準，比如產(chǎn)品一定是按照國家GMP標準生產(chǎn)的，技術(shù)來源是世界領(lǐng)先的，合作的專家也是這個領(lǐng)域最優(yōu)秀的。

BM：生命匯的抗衰老會所主要提供哪些服務(wù)？

C：我們的會所其實都是診所，都有醫(yī)療資質(zhì)，主要提供逆齡（抗衰老）、防癌、活力健康和健康管理等服務(wù)，北京、廣州和博鰲三家會所將于10月份開始正式運營。

BM：您認為造成癌癥的主要因素有哪些？

C：有先天因素，包括基因、遺傳等等，如果三代之內(nèi)的親屬有癌癥患者，那自身的癌癥風險也就高了。但更重要的是后天的健康習慣。環(huán)境污染和壓力、食品安全等等都讓我們的生活環(huán)境變得越來越有挑戰(zhàn)，這就更加要求我們建立良好的健康習慣，從飲食、睡眠、運動等等方面積極迎接挑戰(zhàn)。

BM：防癌應(yīng)該從什么時候開始？如果已經(jīng)患病，您建議他做些什么？

C：現(xiàn)在癌癥的發(fā)病時間越來越提前了，不少年輕人也深受其害，尤其是淋巴癌、胃癌、血癌等，因此防癌意識也需要越早越好。如果發(fā)現(xiàn)癌癥，就應(yīng)該盡早積極主動治療，但同時心情保持開朗愉悅，心情和精神狀態(tài)在癌癥的治療過程中起到很重要的作用。

BM：生命匯提供的各項防癌服務(wù)，大概的收費標準是怎樣的？

C：既有幾千元的小項目，也有十幾萬元的全年項目，看不同需求。

BM：您本身也是非常忙碌的商界人士，有什么保持健康的心得分享給菁英人士？

C：最關(guān)鍵是重視健康，預防永遠比治療更重要、更有效！我們常常希望「忙過這一陣我就好好調(diào)養(yǎng)」，但事實上「好好調(diào)養(yǎng)」的時間永遠不會到來，而且常常是問題出現(xiàn)時都已為時已晚。我們都知道健康的重要性，但總是做不到。因此在健康方面「知行合一」非常重要，最終，自己才是健康的第一責任人！

把握戰(zhàn)機，防癌體檢發(fā)現(xiàn)腫瘤萌芽

為什么有必要做防癌體檢？

世界衛(wèi)生組織提出，癌癥是一種可以調(diào)控的慢性疾病，定期體檢，學會認識癌癥早期征兆以及立即尋求診治對于癌癥治療有著重要意義。很多人也知道，早期腫瘤的治愈率非常高，但大部分早期腫瘤患者無明顯不適，一旦因身體不適到醫(yī)院檢查，往往癌癥已經(jīng)發(fā)展到中晚期。

現(xiàn)在很多人尤其是高收入人群每年都會做體檢，以為體檢沒有問題就可以高枕無憂了。可是不少癌癥患者都有一個疑問，為什么自己做了體檢沒查出任何問題，可沒多久就被診斷出癌癥了呢？

事實上，常規(guī)體檢和腫瘤早期篩查是兩個概念。腫瘤從一個細胞發(fā)展成一個直徑0.5～1厘米左右的實體瘤，通常需要8～10年。早期腫瘤因體積太小，常規(guī)體檢很難發(fā)現(xiàn)。例如常規(guī)體檢拍X線胸片，如果肺癌病灶只有芝麻大小，根本發(fā)現(xiàn)不了。等到患者因血痰、胸痛等明顯癥狀去檢查時，腫瘤往往已經(jīng)長得比較大，失去了治療的最佳時機。

防癌體檢的原理

常規(guī)體檢和防癌體檢采用的設(shè)備是不一樣的。例如常規(guī)體檢通常用X線胸片篩查肺癌，而防癌體檢采用的是低劑量CT，更有利于發(fā)現(xiàn)早期小病灶。常規(guī)體檢做耳鼻喉檢查用的是間接鼻咽鏡，而防癌體檢用的是電子鼻咽內(nèi)窺鏡。除常用的檢測設(shè)備外，近年來，PET-CT檢查也成為防癌體檢的「新寵」，PET-CT能通過一次性掃描了解全身狀況，早期發(fā)現(xiàn)病灶，更全面、更深層、更精確。不過，PET-CT對人體輻射作用大，建議最好隔3～5年做一次。

防癌體檢中，腫瘤標志物檢測也是一項非常重要的手段。腫瘤標志物是人體內(nèi)產(chǎn)生的一些特殊物質(zhì)，這些物質(zhì)在癌癥患者體內(nèi)含量明顯超過正常人，通過抽血測定其含量就可為癌癥的早期診斷提供依據(jù)，與其他檢查手段相配合，可以起到很好的篩查作用。

此外，許多人都有經(jīng)驗：在醫(yī)院做了檢查之后，要準確判斷是否患有疾病，解讀檢查報告的大夫的專業(yè)水平非常重要。防癌體檢的報告都是由經(jīng)驗豐富的腫瘤專科醫(yī)生來解讀分析，從而更有利于揪出腫瘤的蛛絲馬跡。

可量身定制體檢方案

做防癌體檢前，醫(yī)生會通過詢問或調(diào)查問卷的方式了解被檢查者的身體狀況、家族遺傳史、既往病史等，針對性地為其搭配體檢項目。打個比方，一位45歲左右的男性，平時身體健康，堅持鍛煉，但有抽煙的習慣。專家分析，他面臨的最大風險是患肺癌，建議進行肺部低劑量CT篩查，并做彩照檢查肝膽脾胰甲狀腺等臟器。考慮到他已進入前列腺癌高發(fā)年齡段，可以做前列腺特異抗原（PSA二項）進行篩查。此外，他還可以選擇抽血檢查癌胚抗原（CEA），篩查腸癌和胃癌。如果他是土生土長的廣東人，患鼻咽癌的風險會比較高，因此還要加上電子鼻咽內(nèi)窺鏡、EB病毒篩查。

檢查間隔時間也會根據(jù)個體情況來定。研究發(fā)現(xiàn)，有不少胃癌患者長期患有糜爛性胃炎，而且跟體內(nèi)有幽門螺旋桿菌有關(guān)，因此，這類病人就要比普通人更勤于體檢，同時積極治療，才可以預防胃癌發(fā)生；肝癌患者則有相當一部分是乙肝、丙肝病人；還有乳腺癌，乳腺癌和內(nèi)分泌有關(guān)，初潮過早或過晚、不生育、不哺乳的女性就更有必要常做檢查。

關(guān)于防癌體檢你還需要知道：

★防癌體檢需要提前預約，一般可以在半天之內(nèi)完成檢查，3天左右出體檢報告。不過篩查消化道腫瘤時，胃腸鏡如發(fā)現(xiàn)息肉、腫塊等，需要進行活檢，體檢報告通常需要等5～7天。

★防癌體檢是針對健康人群、高危人群的防癌篩查，重在揪出尚未被察覺的腫瘤的蹤跡。如果身體相應(yīng)部位已經(jīng)出現(xiàn)不適，則應(yīng)該馬上到專科醫(yī)院就診，以免延誤治療時機。

★健康人群特別是35歲～40歲以上人群，最好每年做一次常規(guī)體檢后再加一次防癌體檢；有家族史、有吸煙等不良嗜好的高危人群還應(yīng)每半年做一個特定腫瘤項目的篩查。

★相較于常規(guī)體檢，防癌體檢的價格往往要高出兩三倍，較全面的腫瘤篩查通常都要千元以上，PET-CT每次檢查至少需八九千元。

★日本是目前世界上醫(yī)學科技最先進的國家之一，尤其是在防癌領(lǐng)域，保持著發(fā)現(xiàn)腫瘤的世界紀錄——能發(fā)現(xiàn)5毫米以下的早期腫瘤。日本醫(yī)療游項目團費從數(shù)萬元到十幾萬元不等，除了體檢，一般還包括機票、五星級酒店、高級日本料理和游玩等費用。

后勤保障，防癌保險支持長期治療

目前，癌癥治療的方式主要有手術(shù)、放療和化療這三種，此外還有分子靶向治療、免疫療法、中醫(yī)調(diào)理等其他方法。但各種治療手段均只能根據(jù)患者的自身狀況來提高生存率，距離「完全治愈」依然有很長的距離。因此，癌癥的治療是一場持久戰(zhàn)，能否持續(xù)支付治療費用，可能會成為勝負的關(guān)鍵。現(xiàn)有醫(yī)保體系雖然能負擔一部分治療費用，但若需要接受更好的治療，并使用進口藥物，患者就必須自行承擔大部分治療費用。即使家庭積蓄能夠維持治療不中斷，這樣的大筆開支也會讓普通家庭元氣大傷，使家庭成員的生活品質(zhì)嚴重下降。

重大疾病保險涵蓋部分癌癥，可以對癌癥治療費用做一定程度的保障。但是保險公司發(fā)現(xiàn)，在重疾險的理賠中，癌癥占的比例非常高，根據(jù)泰康保險提供的2012年理賠報告，癌癥的賠付率占所有重疾的一半以上。且癌癥呈現(xiàn)出治療時間長等特點。為了更有針對性地提供保障，防癌險應(yīng)運而生。在一些發(fā)達國家和地區(qū)，防癌險已經(jīng)是非常普及的險種。根據(jù)資料，在日本，防癌險已成為商業(yè)健康保險中規(guī)模最大的業(yè)務(wù)；在韓國，約1/4的國民購買了防癌險；在中國臺灣，平均每2.5人就擁有一份防癌險。但在中國大陸地區(qū)，很多人還不清楚為什么要購買防癌險。

防癌保險保什么？

一般來說，各類惡性腫瘤、白血病，都屬于防癌險的保障范圍。原位癌則通常不在防癌險的保障范圍內(nèi)。原位癌是指上皮惡性腫瘤局限在皮膚或黏膜內(nèi)，還未通過皮膚或黏膜下面的基底膜侵犯到周圍組織，常見于子宮頸、皮膚、支氣管、胃、前列腺和乳腺等部位。原位癌是癌的最早期，又稱0期癌，此時如手術(shù)切除即可完全治愈。

防癌險的特點在于充分考慮了癌癥治療費用高、周期長、項目多等特點。因此，在產(chǎn)品設(shè)計上，為客戶提供了全療程的財務(wù)支持，設(shè)計了包括癌癥住院、癌癥手術(shù)、癌癥放化療、癌癥肝臟及骨髓移植等在內(nèi)的多項治療津貼，實現(xiàn)全療程按需多次賠付。

防癌險的保險期限大多較長，投保人可根據(jù)自身需求選擇10年、15年、20年、30年，以及保障至60周歲、70周歲、80周歲等幾種不同期限。投保門檻也較低，與重疾險相比，防癌險對于被保險人身體健康狀況的限制條件較少，高血壓、心臟病等都不影響被保險人投保防癌險。而且，防癌險的投保年齡也放寬至被保險人60周歲。

有一點需要注意，癌癥的潛伏期比較長，為了防止帶病投保，防癌保險條款里有一個觀察期，可能是6個月、一年甚至兩年，在觀察期內(nèi)如果患上癌癥，保險公司是不會賠付的。還有一個需要特別注意的地方是除外責任，就是若投保人得過和癌癥有較強關(guān)聯(lián)性的一些疾病，保險公司要排除這部分責任。如果自己有既往病史，要提前和保險公司進行說明，不要等到真正出事了以后，保險公司查出了以前的醫(yī)療記錄，以此作為根據(jù)不予賠付。

怎么買更劃算？

目前防癌險的產(chǎn)品主要分為兩大類：消費型和儲蓄型。純消費型的保費較低，但沒有返還；儲蓄型的保費較高，若保險期間未發(fā)生疾病，則可以全部返還。建議消費者根據(jù)自身經(jīng)濟狀況來考慮是選純消費型還是儲蓄型防癌險。若在經(jīng)濟條件不是十分寬松的前提下，也想考慮購買儲蓄型的防癌險，可以考慮先調(diào)低保額，等條件允許后再適當提高。作為一款保障類的保險產(chǎn)品，防癌險的保費不算太高，但因為女性癌癥發(fā)病率略高于男性，因此，女性投保時保費會略高于同齡男性。

保險期限方面，當然是時間越長越劃算。一方面，被保險人可以長期得到防癌險的保障；另一方面，防癌險的保費與年齡息息相關(guān)，如果投保人先投保一份10年期的防癌險，在保險合同到期后要想繼續(xù)投保，就要根據(jù)10年后的年齡等相關(guān)條件重新核定保費，而此時的保費與10年前相比會有所提高。在繳費期限的選擇上，也建議選擇較長期限，既可以緩解繳費壓力，同時，一旦保險期間內(nèi)出險，大部分防癌險可以允許保費豁免。

投保防癌險與投保重疾險并不存在沖突，兩者可以同時理賠。普通重疾險大多只賠付一次，有些即使可賠付兩次甚至四次，卻要求每次是不同病種，對同一病種起不到很好的保障作用。保險業(yè)內(nèi)人士的建議是將兩種產(chǎn)品相結(jié)合，以防癌險作為重疾險的補充。如投保30萬元額度的疾病保障，可投保20萬元重疾險和10萬元防癌險，這樣保障面廣，額度充足，能在控制費用支出的同時獲得最大補償。

年輕人投保優(yōu)勢多

目前，我國城市居民的癌癥發(fā)病率高于農(nóng)村居民，而且發(fā)病群體日益年輕化。作息不規(guī)律、長期熬夜、生活壓力大，是導致年輕人罹患癌癥的幾率逐年攀升的主要原因。以李開復所患的淋巴癌為例，近年來發(fā)病年齡越來越提前，目前以30～45歲的中青年人為主，且以男性偏多。

年輕人不僅有必要購買防癌險，而且防癌險比重疾險更適合年輕人。一方面是防癌險保障的疾病非常集中，因此價格相對較低；另一方面，防癌險的保障條款相對易懂，適合簡單、高效的年輕人的生活方式。與中老年人相比，年輕人由于身體機能較好，患病的幾率低，所以在投保限制和保費方面都有著明顯的優(yōu)勢，尤其是投保終身型的防癌險，在年輕時以優(yōu)惠的保費價格投保而終身享受防癌險保障，顯然更加劃算。

此外，多數(shù)防癌險還有一個優(yōu)點，就是可以申請保單復效。即從保單失效之日起的兩年內(nèi)，投保人可以申請保單效力恢復，與保險公司協(xié)商且補交保費之后，保單的效力即可恢復。年輕人財務(wù)狀況波動較大，如果因為一些情況被迫中斷交費，這個功能會在很大程度上幫你減少經(jīng)濟損失。