買保險要不要通過保險中介？

上海最大的保險中介公司泛鑫的美女高管卷款70 0萬元潛逃了……這一爆炸性新聞事件立馬攪起了全國保險市場的萬千波瀾。盡管這一美女高管已被警方抓獲，但通過保險中介購買了保險的眾多消費者仍然是心里不安。陳然就是其中一位，他現在的心情非常忐忑，擔憂自己上繳的保費是否安全，保單有沒有生效？

“泛鑫的事情不具有行業普遍性，值得重視，但不必恐慌。”保險專家郝演蘇表示，通過中介代理機構購買保險產品的消費者，可以通過撥打保險公司的客服電話來查詢保單的真偽以及是否生效。

保險中介這幾年發展非常迅猛。數據顯示，2 012年，我國共有保險專業中介機構2532家，保險兼業代理機構206310家。保險中介渠道實現保費收入1 2 7 5 7. 74億元，占2012年全國總保費收入的82.4%。而目前國內市場上帶有理財功能的人身保險產品，超過60%是通過銀行、保險代理等中介機構銷售出去的。

自爆出泛鑫高管卷款攜逃一事，很多人的心里都產生了疑問，買保險還要不要通過保險中介呢？尤其是泛鑫事件中，它是怎么賣保險的？

據記者了解，成立于2007年的上海泛鑫，幾年前還是默默無名的小中介，在2011年卻快速成為上海灘第一大保險中介機構。公開資料顯示，上海泛鑫自2 010年起開始主營個人壽險代理業務，2 011年完成新單保費1.5億元，業務規模在上海保險中介市場排名第一；2012年新單保費超4.8億元，同比增長超200%。

業內人士稱，泛鑫的主要問題是采用“期繳變躉繳”的經營模式，將客戶的資金移花接木。據上海市公安局透露，從2011年起，泛鑫保險借代理20年壽險和10年壽險的名義，虛構理財產品，向客戶銷售，簽訂的是理財合同，并非保險合同。根據這種理財合同，3年的時間，客戶能拿到每年6%至12%的回報。

以客戶購買10年期的定期壽險為例，原本客戶年繳費10000元，繳費10年，共繳納10萬元。但泛鑫承諾一年后返還本金及10%的年化收益，提出讓客戶一次性繳納保費。此時，客戶繳納的10萬元保費，就有9萬元被截留在泛鑫賬戶中，1萬元交給保險公司，并從保險公司收取高過100%的首年保費傭金。

據業內人士透露，最近一兩年，有些保險代理公司提出了傭金前置的概念。所謂傭金前置，就是將保險續期傭金一并提前支付，算在第一年傭金里面，保險代理公司會保證繼保率，若沒有一定的繼續率，就會退還一部分手續費。如此一來，首年傭金最高可達150%至160%。

按照150%的返傭比例算，保險中介每代理一份年繳1萬元的保單，可從保險公司拿到1.5萬元的返傭。刨去10%的返點賣給保險消費者，保險中介的傭金還剩下1.35萬元。

由于續期保費的傭金比例遠低于首期保費的傭金，此后，泛鑫再用留存賬戶中的剩余保費購買新保單，套取更多的返傭。但當客戶資金枯竭時，泛鑫不能繼續繳納續期保費，就可能導致資金鏈斷裂，于是上演了“美女高管攜款潛逃”的“大片”。

實際上，保險公司的某一款保險產品通過不同代理渠道銷售，其保費幾無差別，但為了吸引客戶，很多中介機構借助返現或送禮品卡等各種變相返傭方式來競爭。當返傭被當做投資回報，及至刻意混淆保險和理財產品界限時，上海泛鑫這類保險中介就從中找到了渾水摸魚的機會。

保險業人士提醒消費者，通過中介代理機構購買保險產品，需要注意核查保險中介的資質。消費者可到中國保監會網站查詢，投保后，若沒有接到保險公司的回訪電話，應主動撥打保險公司客服電話，查詢保單真偽以及是否生效。