關于高校貧困生助學貸款還款問題的思考

摘 要：貧困生是當代大學生中一個不可忽視的群體，國家助學貸款在幫助家庭困難的大學生完成學業的同時，也存在一些影響助學貸款政策順利實施的不和諧因素，它突出表現在助學貸款的高違約率方面。本文針對高校貧困生助學貸款違約的現象，分析了其產生的多方面原因，并就如何解決這些問題提出了對策。

關鍵詞：高校貧困生 助學貸款 違約 對策

一、國家助學貸款對高校貧困生的重要性

國家助學貸款是由國家指定的商業銀行向高等學校中家庭經濟確實困難的學生，提供用于支付在校期間的學費，在幫助家庭困難的大學生完成學業方面發揮著顯著的作用。有很大一部分學生的家庭經濟狀況無法承擔上大學所需費用，很多都是來自低收入的農民家庭，父母都是務農，或是城鎮下崗職工家庭，對于下崗職工家庭來說，僅靠國家提供的最低生活保障費用來維持基本生活，實屬無能力供應子女再上大學；有一些是家庭子女多，子女同時上學加大了經濟上的困難、壓力大，這類學生都瀕臨輟學的邊緣；還有一些父母雙亡或是單親的家庭、傷殘的家庭。缺乏勞動力，經濟上無依無靠、無經濟來源，有的甚至連溫飽問題都難以解決，更無力支付子女上大學的費用；另外由于突發的天災人禍或意外事故，經濟來源受到嚴重影響而導致家庭貧困。從公平教育的角度看，貧困學生需要國家助學貸款。

二、高校貧困生還款違約問題分析

（一）貧困生自身原因

1.部分貧學生缺乏誠信意識。有些貧學生信用意識淡薄，對欠款欠息的不良影響置之不理。一部分貧學生認為欠款、欠息銀行和學校不會追究自己的法律責任，屬于還款意識不強。國家助學貸款對學生也缺乏有效地約束，認為國家助學貸款是免費的貸款而不愿還，有些貧學生即使有還款能力，仍可能由于信用缺失而拖欠貸款。對于誠信缺失的行為也沒有切實有效的懲罰措施。在聯系還款違約的貧困生時，會出現學生的家庭電話或個人聯系方式已更換；利用QQ群發布聯絡消息的時候，經常會出現消息發布，無人回復，或立即被拉到黑名單中，這都反映了部分拖欠貸款貧困生誠信意識淡薄的客觀現實。

2.貧困生本人因對還款規定不了解，或出現突發事件而未能及時還款。造成暫時性違約，屬于有誠信且愿意還款一族。如忘記銀行賬號密碼、支付寶賬號密碼；因工作繁忙，忘記還款日期或沒有時間及時還款還息；未能在銀行指定的還款日前在帳戶存入足額的款項等等。

3.貧困生償還貸款能力不高。我國高等教育實施擴招政策以來，大學生的就業難度日益提高。隨著大學生就業形勢的日益嚴峻，未及時找工作或者就業收入低的學生確實無力還款還息。高校某些專業學費已高達6000元以上，學生在第一年的試用期內工資往往不多，甚至個別學生為了獲得工作的資格，不惜零薪酬應聘。如果再扣除衣食住用行等日常生活開支，能夠用來還款的錢是有限的。因此，償還助學貸款對于剛剛走上工作崗位的貧困生而言，是一個很大的支出項目。學生就業后的工資低，甚至不能保證基本生活條件，這是造成高違約率的重要現實因素。

4.貧困生信息鏈的缺失。由于貧困生本人畢業后工作地點和內容經常變換，時常更換電話號碼，工作地點和內容的不確定，至此聯系不上本人。高校負責助學貸款人員的更換，使往屆貸款的畢業生失去了聯系。貧困生家庭面對子女的違約，家長常常都會采取回避的態度，問其子女聯系方式，則不愿配合，導致違約。

（二）銀行方面原因

國家助學貸款還款政策存在缺陷，就現時狀況來看，我國金融市場還沒有形成完善的個人信用體系，無法對貸款人的流動情況、就業情況、經濟收入狀況進行有效監控，沒有建立對貸款學生的有效貸后跟蹤體系，而且貸款學生畢業后流動性大，對于銀行來說的起訴成本較大。并且我國的罰金制度尚不完善，對違約者的懲處力度不夠，也難于有效的對貸款風險進行控制。

三、解決高校貧困生還款違約問題的對策

（一）加強對貸款貧困生誠信教育的力度

貧困生誠信素質是其償還助學貸款的關鍵性因素，也是讓助學貸款工作順利進行的保證。誠信教育對大學生健康人格的形成、學業的發展，具有重要作用，是貸款貧困生重要的一課。在校期間，學校需開展貧困生誠信教育，向學生講解助學貸款出臺的背景及重要意義，通過多種方式培養貧困生誠信意識，幫助他們減輕各種壓力，正確面對生活挑戰，保持樂觀、健康的精神狀態，養成言出必行的好習慣，鼓勵學生樹立健康向上、拼搏奮進的意志品質。教育學生樹立感恩意識，使學生明白助學貸款不僅是自己的事，也關系到學校后續的貸款工作，維護學校信譽。利用反面典型實例，讓學生了解違約的后果，指出欠款欠息違約的危害。

（二）加強就業工作，確實提高還貸能力

還款工作與貧困生就業質量是分不開的。貧困生畢業后找不到就業單位意味著沒有收入，必然無從談起還款。幫助貧困生提高專業素質和實踐技能，加強對貧困生心里意識和能力培養的同時，也需讓其形成正確的自我認識和樹立正確的人生觀、擇業觀。鼓勵貧困生參加形式多種多樣的學生社團，以豐富課余生活，鍛煉交往能力，鍛造健康心理，使他們畢業后能更好、更快地適應社會需要，走上工作崗位。幫助他們樹立“先就業， 后擇業”，全方位、多渠道的就業觀，只要是能發揮作用、于社會有益的職業工作可以嘗試。另外，要采取多種措施幫助貧困生降低求職成本， 如免費參加本省各種類型的人才交流會， 幫助貧困生推薦就業，積極邀請招聘單位到學校舉辦專場招聘會，為貧困畢業生與用人單位搭建交流平臺，并在同等條件下， 優先向用人單位推薦貧困學生等等。這不僅能提高學生的就業能力，還能提高他們就業后的收入水平，從而降低貸款的違約率。

（三）暢通聯系渠道，建立貸款貧困生跟蹤機制

1.利用各種通訊手段聯系違約的貧困生。建立QQ群、人人網貸款學生專用號，借助責任心強的班干部、貸款學生的同鄉等，甚至可以同用人單位進行聯系，達到學校、社會、貸款學生之間環形交錯監督交流，避免單一聯系的弊端。對于違約的貧困生還是需要繼續發掘有效的渠道聯系他們，并在還款期間溫馨提示他們為了維護母校的信譽，也為了維護自己的信譽，需要他們誠實履行貸款合同的約定，按時還款、還息，做到誠實守信；另外要和其家人、朋友建立好聯系，讓他們能夠按照貸款要求對欠貸學生進行還款跟蹤和督促。

2.完善個人信息資料，便于管理。由于助學貸款學生數量的不斷增多，隨著時間的推移，當年這些貸款的貧困生都已經畢業或即將畢業，因此應在畢業時填寫健全的個人資料，包括學生的自然背景：如家庭地址，父母工作單位及聯系方式等學生個人基本情況。其次就是學生就業情況：如學生個人職業，工作單位地址，每月收入等相關信息。

3.做好違約貧困生的追蹤工作。學生畢業后應及時跟蹤學生的相關信息，使用人單位、家長、學校、銀行信息互通。信息變更要及時備案，防止因高校催繳貸款的負責人員變動而導致本部門助學貸款工作資料歸零。另外每個季度約定一個特定的時間用于貸款貧困生畢業后主動聯系負責人，說明這一階段時間的還款計劃或遇到的問題。并填寫貸款畢業生誠信跟蹤記錄，將上述內容逐項填寫在表格中。高校催繳貸款的負責人還應在還款還息日前認真的通知到每一位學生，善意的提醒他們。

（四）推進生源地助學貸款工作

生源地信用助學貸款工作是國家助學貸款工作的重要組成部分，與國家助學貸款享有同等的優惠政策；是進一步完善國家助學貸款運行機制、推動國家助學貸款工作的重要步驟；是利用財政、金融手段，創新金融服務體系，解決家庭經濟困難學生就學問題的重要途徑。生源地助學貸款與國家助學貸款相比較有很多的優勢，可以深入學生家庭實地調查，對學生家庭困難情況比較容易掌握，到期后追討容易，還款率高，貸款的歸還比較有保障。并且沒有基本額度限制，可以繳清學校全部費用，減輕了壓力，生源地信用助學貸款達到了良好效果。

四、結語

總之，高校貧困生的還款工作是助學貸款重要組成部分，也是高校貧困學生資助體系中最后又極為重要的一個環節， 它不僅牽系助學貸款本人，同時也影響到學校的信譽度。因此，應該積極采取有效措施來解決高違約率問題， 共同做好貧困大學生助學貸款的管理工作。

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