金融業該如何面對攪局者

如果中國金融拋棄互聯網，未來全球經濟也將拋棄中國，互聯網、云計算等先進技術，與中國金融的距離會越來越遙遠。中國金融會變成固步自封，靠政策享受厚利的僵尸市場。

制造業對金融業的不滿到了最大程度，制造業在生死線上掙扎，而金融機構坐收有史以來的最大厚利。

有很多資金想進入金融行業，但他們撞到玻璃門，頭破血流。以此次在外灘金融峰會上吐槽的馬云來說，他的阿里小貸是中國最知名的小貸公司，收益也不會比一些銀行差。但馬云不只開小貸公司，他的網絡商家的命運直接決定了電商的未來，而小貸公司變身銀行，比唐僧到西天取經還難。另一個吐槽者郭廣昌，旗下有股權投資基金等，在資本市場游刃有余，感受到IPO暫停的壓力，對于銀行的高利潤，對成為不了銀行家頗感無奈。真正困難的中小企業成為沉默的大多數，缺乏吐槽平臺，天天為生存奔波。

監管部門有必要證明自己與時俱進的智慧與決心，如果中國金融拋棄互聯網，未來全球經濟也將拋棄中國，互聯網、云計算等先進技術，與中國金融的距離會越來越遙遠。中國金融會變成固步自封，靠政策享受厚利的僵尸市場。壟斷利潤不值得驕傲。

中國的金融業可以改變，關鍵是能否打破目前的利益格局。

地方銀行與基于電子商務的小貸公司，可以為30%甚至80%的小微企業提供融資服務，臺州行、泰隆行、阿里小貸等，已經提供了典范，民生銀行與招商銀行也在中小企業貸款領域銜枚疾進。臺州行等地方銀行，展示了傳統的小微銀行如何與土生土長的本地企業對接，而阿里小貸則展示了在互聯網時代，金融可以突破怎樣的區域、行政、信用壁壘。

基于電子商務的小額貸款成本低、風險低、利潤高，有效地解決了小微企業貸款風險不對稱的難題，阿里、蘇寧、京東等大型電商均已進入小貸領域，而慧聰網等已經與民生銀行開始了深度合作，為企業提供增值服務。

電商小貸成就突出。據報道，截至2012年7月20日，阿里金融已經實現單日利息收入100萬元，這意味著，如果這一勢頭持續一年，阿里金融的利息收入將達到3.65億元，幾十萬家企業也因此緩解融資困境。

擁有大數據與征信平臺的電商無不虎視眈眈。2012年11月27日，京東商城對外正式發布其首個金融服務類產品供應鏈金融服務系統，與中國銀行北京分行簽署戰略協議，后者承諾將給京東一個數億元的授信額度來為供應商提供貸款支撐。

電商小貸受制于封閉的政策，難以起到更大的作用。小貸公司自有資金比例受限，經營區域窄，稅收成本高。小貸公司的資金杠桿率低到只有1：0.5，對自有資金的要求極高，而創新金融放貸需繳納1%以上的稅率，以及5.56%的營業稅及附加稅、25%的企業所得稅，加上小微企業天然風險，以及中國信用低下，導致小貸公司或者成為高利貸掮客，或者裹足不前。

電子商務所具備的大區域、大數據優勢不能充分發揮，連大型電商都要政策要得很辛苦，毫無成效，可見其他金融機構的情況。與之相比，銀行等金融機構有金融政策的扶持，有央行的征信系統可以查詢大中企業信用，相關運營成本遠遠低于小貸公司。

為了抑制風險，網絡金融人士成立自律組織。5月29日，上海網絡信貸服務業企業聯盟宣布將建立P2P同業資信服務平臺一期工程，預計于2013年底完成，逾期的借款人信息可在聯盟企業范圍內實現共享和查詢。

P2P網絡信貸提供融資便利，卻不能解決信用低下環境中的惡意欠款，他們沒有支付系統與商務平臺制約借款者，畫地為牢的市場，信用數據是各家銀行的絕秘生財資料，僅2012年倒閉的網貸企業就有貝爾創投、淘金貸、螞蟻貸、眾貸邦、優易網等P2P網站。業界高利貸、借貸雙方的誠信，到了一觸即發的地步。

網絡金融業者想盡辦法壯大產業，他們曾經希望建立共享的信用黑名單，卻因法律問題未能推廣，如今他們成立自律組織，希望從內部扼殺管理風險。

面對市場主體的努力，監管部門不能閉目塞聽，更不能為了銀行利益，置中國未來巨大的經濟風險于不顧，使實體經濟失血，使利益相關者獨得厚利。中國金融行業改革過于滯后，仍然停留在傳統的錢莊范疇，與信息時代的脫節越來越嚴重。

銀行需要鯰魚，實體經濟需要地方金融，需要互聯網金融。