普通投資者如何玩轉互聯網金融

互聯網金融看似是阿里巴巴、京東、百度等資本大佬玩的游戲，實際上普通投資者也可以沾沾光，參與到這一藍海市場。

最近，淘寶達人李靖開始學著在余額寶上理財了，“有妖氣”影迷劉海旭給與《十萬個冷笑話》同名的電影拍攝計劃投入了100萬元，準備裝修的程先生在貸款搜索網站融360網站上找到了適合自己的裝修貸款……

他們的這一切都得益于互聯網金融的發展。從2 012年開始，互聯網金融概念風生水起，一批涉及電子商務的網站紛紛“觸金”，通過互聯網涉足金融業已成全面開花之勢。

北京市石景山區日前計劃每年安排1億元，用于支持互聯網金融產業基地的建設，力度不可謂不大；人民大學也順勢推出了專門針對互聯網金融的EMBA班；在今年8月初舉辦的互聯網大會上，互聯網金融分論壇的會場被參會企業、投資公司、媒體記者擠得水泄不通。

從資金對互聯網金融的關注也可看出一些端倪。融360之前已經獲得了互聯網金融至今為止披露的最大數額投資——3000萬美元，而今年2月25日才上線的P2 P平臺有利網，在《投資與理財》記者的走訪當日，交易量剛剛突破1億元，這距離他們上線還不到6個月，目前他們也正和風投密切接觸，進行第一輪融資。

可為創業者提供宣傳和融資的眾籌網站，也讓更多有創意的創業者看到了希望。今年6月，有與妖氣原創漫畫夢工廠的網絡動畫《十萬個冷笑話》的同名大電影項目，在“點名時間”網上募集資金超過100萬元人民幣，提前50多天宣告完成籌資目標。

而在這場互聯網和金融“聯姻”背后，一些普通投資者著實收益不少。有了余額寶，理財不再東奔西走，動動鼠標就能購買；有了微信支付，手機就是錢包，走到哪兒都不必擔心囊中羞澀；有了品種豐富的網上保險，就可以坐在電腦前，輕松選擇適合自己的產品；有了第三方支付，跨行轉賬、還信用卡再也不用交手續費了……

給普通投資者帶來機會的4種互聯網金融模式

第三方支付平臺模式

機會指數：★★★★

模式概述：第三方支付企業，指的是在收付款人之間作為中介機構，提供網絡支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。它一手牽著出借人，一手牽著借款人，為滿足他們的各自需求提供方便。

核心邏輯：未來可能基于沉淀資金做理財業務，基于用戶的消費數據做信用分析、營銷分析等，有可能成為未來顛覆傳統金融行業的核心平臺。

代表企業：支付寶、快錢、匯付天下、易寶支付、拉卡拉等。

點評：我們可以利用支付寶的余額寶做理財業務。另外，一些第三方支付公司轉賬匯款、信用卡還款等不收手續費，可為普通人省下不少銀子。

P2P網絡小額信貸模式

機會指數：★★★★★

模式概述：通過P2P網絡融資平臺，借款人可申請向平臺申請借款。平臺對借款人的信息進行確認夠后，公布在平臺上。出借人了解對方的身份信息、信用信息后，通過平臺對借款人提供小額貸款，獲得投資回報。

核心邏輯：所謂P2P，一端連接有小額借款需求的人，另外一端對接有理財需求的人。拆成兩半，就是一個理財平臺加上一個小額貸款平臺。

代表企業：美國的prosper和lending club P2P 公司，國內的拍拍貸、宜人貸等。

點評：投資者所獲得的收益也比銀行存款高出許多，一般年化收益都超過10%，高的甚至超過20%。如果要在此類平臺上貸款，借款成本大多高于銀行借款，一般以短期借款為主。

眾籌融資模式

機會指數：★★★★★

模式概述：所謂眾籌平臺，是指創意人向公眾募集小額資金或其他支持，再將創意實施結果反饋給出資人的平臺。網站為網友提供發起籌資創意，整理出資人信息，公開創意實施結果的平臺，收取一定比例的手續費。

核心邏輯：在互聯網上，通過大眾來籌集新項目或開辦企業的資金。

代表企業：代表企業：國外最早和最知名的平臺是kickstar ter，國內有點名時間、眾籌網、追夢網等。

點評：眾籌融資能更好地促進創新創業。對于資金提供者來說，這可以讓他們直接支持自己看好的創意和項目，同時也能分享項目成功后帶給他們的獨特回報。

基于大數據的金融服務平臺模式

機會指數：★★★

模式概述：這種模式有些類似于“去哪兒” 產品垂直搜索引擎的方式。不過，這里的產品都是銀行和小貸公司的貸款品種，把有借款需求的個人和有放款需要的中小銀行及小貸機構在一個平臺上進行對接，然后通過廣告費或者交易傭金的方式獲得收入。

核心邏輯：從金融業務流程里切割出一塊細分的領域，進行精耕細作，慢慢地獲得了越來越多客戶的認可。

代表企業：國外的Bankrate（銀率網），國內的融360、好貸網、數米基金網等。

點評：這可以讓客戶更快捷、更精準地找到適合自己的產品，從一定程度上減少了客戶的成本。