購房擱置，家庭財務怎么規劃

“北京的房價較去年又上漲20%，資金緊張的我們，購房計劃不得不推遲。”

蘇蒙和趙琪在北京工作5年，去年結的婚，計劃今年在北京買房，徹底安定下來。可是天有不測風云，父母做生意出現資金緊張，蘇蒙購房計劃不得不推遲。

蘇蒙和老婆趙琪今年都2 9歲。蘇蒙在北京一家互聯網公司工作，趙琪是服裝公司的人事經理，兩人目前年薪收入23萬元。為了在北京買房，蘇蒙和老婆近年來一直比較節省，很少出去旅行，除租房一年要用去2.4萬元外，家庭的生活開支并不多。

前幾年，蘇蒙還學著做些理財，每月定投3只基金總計1100元，3只基金分別為華夏紅利、嘉實300、興業社會責任。可是股市一直不好，基金總是虧著，蘇蒙在去年11月份，停止了基金定投，沒想到今年的基金卻巨幅反彈。

原本打算8月份購房的蘇蒙，由于購房計劃擱置，打亂了他們家庭的所有規劃，蘇蒙也無心顧及基金的收益。為了購房，兩人全部的固定存款只存了1年期，怕購房時急用錢，也沒有買銀行理財產品。

蘇蒙暫停基金定投，除無法忍受持續虧損外，也是出于對購房的考慮，到購房需要時，基金定投4. 5萬元可能要贖回。

購房計劃擱置，妻子趙琪有了新的想法。“北京房價較去年又上漲20%之多，買一套房比我們之前預想的又貴了不少。最近澳大利亞投資住房比較熱，買不起北京的房子，不妨考慮投資澳大利亞住房。”趙琪對蘇蒙談道。

據趙琪了解，澳洲投資房產收益比較可觀，5 0平米的房產需要人民幣2 31 . 2萬元，首付款20%，大概在40萬元左右。澳大利亞房產租賃可以交給中國專業的代理機構，租金收益在5%到7%了，租金收益基本上能平掉貸款利率。“在北京買一套6 0至70平米的房子，每平米也快4萬塊了，不僅位置買不到好的，付房貸也要把我們變成房奴。在澳大利亞投資房產，房貸壓力不大，以后老了，還可以去養老。”

蘇蒙對趙琪的想法并不贊同，他認為澳洲投資性住房不確定的因素太多，在北京定居更加靠譜。可是趙琪認為，兩人購房擱置下來，家庭財務的規劃也因此擱置下來。蘇蒙購房經歷一波三折，2010年就要買房的他，遇到北京5年限購，好不容易熬到了納稅5年的期限，卻趕上家里資金緊張，北京房價繼續暴漲。為了購房，他們陷入迷茫，不知該何去何從？

購房置業和理財可兩不誤

家庭財務診斷

資產負債情況分析

家庭資產總計54.5萬元，其中生息資產35.5萬元，占比65.13%，無負債。從目前情況看，蘇蒙家庭資產負債情況并不合理，其中儲蓄率偏高，造成家庭資產生息率過低，家庭備用金留存偏高，未能利用信用卡等負債手段，提高資產利用率。

收支情況分析

家庭開支很少，盈余狀況指標正常，這一指標反映控制家庭開支和能夠增加凈資產的能力。也就是說，蘇蒙家庭增加凈資產的能力很高，約70%的收入可用于財富積累。

家庭保障情況

蘇蒙夫婦都有正式工作，兩人都有基本社保，但社保的保額和保障范圍都有限，一旦家庭成員發生意外身故或重疾時，社保的賠付遠遠不能滿足家庭需求。因此，建議蘇蒙夫婦購買定期和重疾類保險產品，防患于未然。保險原則遵循“家庭經濟支柱優先、銀行貸款負債人優先”原則。

理財建議

投資規劃

巧用信用卡，提高家庭資產流動性

用信用卡刷卡后，只要在規定的時間內還款（一般40天至60天），就相當于銀行的短期無息貸款，作為日常備用金的補充，不僅方便快捷，而且不占用家庭可生息資產。蘇蒙夫婦每月基本開支450 0元，預留備用金以不超過1萬元為宜，家庭日常開支和緊急開支不足部分都可用信用卡補充。同時，各行信用卡本身也有一些吃飯、購物、娛樂方面的優惠活動，信用卡積分也可兌換禮物等優惠，都可以成為日常生活節省開支、提高生活品質的途徑。

可生息資產投資兼顧安全性流動性

蘇蒙夫婦并非金融專業人士，對目前市場形形色色的理財自是不夠了解，那么在理財時，最主要的是把握住產品的安全性和流動性。由于夫婦二人考慮近期買房，需要一次性支出大筆資金，因此不建議購買3個月以上理財產品。可以將資金分為貨幣基金、銀行天天理財、銀行短期理財3部分。前兩部分產品平均收益率與一年定期持平，又保證了資金的流動性；第三部分投資平均收益率約4%至5%，這樣既保證了資金的流動性，又提高了家庭生息資產的整體收益。

蘇蒙夫婦每月結余1. 5萬元，是個不小的數目。建議每月繼續基金定投，其中1.3萬元定投貨幣基金，每季度末調節一次資產配置比例。剩下的2000元繼續定投之前的股票型基金，股票型基金的定投一定要遵循“堅持不懈、隨時止盈”的原則。

保險規劃

作為即將置業貸款的新婚夫婦，蘇蒙夫婦的社保根本不能應付家庭突發風險，無論是家庭經濟支柱，還是貸款人出現身故、重疾、失去工作能力等突發風險，都將直接導致家庭收入減少、經濟負擔增加等情況。這種情況下，不要說還房貸，就是基本生活也難以保證，因此補充保障很有必要。

由于夫婦二人目前資金并不富裕，建議以保障型產品為主。這種保險資金占用率小，保障較高，適合家庭閑置、資金較少的年輕家庭。保額確定可根據貸款金額和未來家庭10年生活費中較高者確定。

險種建議以定期、意外、重疾為主。現代理財觀點建議將家庭可支配收入的10%作為保額100萬元的定期壽險兩份，保費0.3萬元；重疾10萬元兩份，保費1.2萬元。

置業規劃

北京的高房價確實讓大家談之色變。被網友稱為“崩盤帝”的深圳大學經濟學院當代金融研究所所長國世平教授認為：“深圳、北京、上海的房子泡沫最多，但是可能最后跌。如果一線城市崩盤了，中國就全崩盤了”。

而看漲房價的任志強“任大炮”認為，房地產作為中國目前經濟模式的成長動力、地方政府的主要資金來源，房價增長是肯定的。而且今年7月28日在北京東北五環六環之間的孫河，一塊建設用地拍出2 3.6億元，業內測算，剔除掉公租房和醫療、教育配套用地，地塊樓面價已達到5萬元每平方米。

所以，北京的房價雖然已經很高了，趨于飽和，但短期內還是十分堅挺的，甚至可能還有一定的上漲空間。像蘇蒙這樣的“剛需”購房者，還是要降低自己的預期，應該在北京的四環附近選擇購買一套40至50平米左右的房子。雖然每月的月供比房子高了一些，但隨著北京房產的租售比趨于平衡，房租年年沖高，這種差距會逐漸縮小，同時為將來以小房換大房，提供了可能。

理財建議

俗話說“你不理財，財不理你。”這句話很多人都懂，可是他們往往忘了后一句“你理財了，財還是不理你。”這是為什么呢？理財是門技術活，這句話不假，但如果沒有掌握它的規則、了解其優缺點，就貿然行動，那是一個很不負責任的投資行為。

蘇先生為了購房，使用的理財工具太極端，收益不佳，還不見得很方便。市場上其實有很多適合蘇先生的理財方式，而且都很靈活，平常應急的現金可以考慮銀行里的天天理財產品（收益比一年期存款高，隨時可支取），購房資金可以考慮貨幣型基金（3%至4%年化收益率，T+2領取方式很靈活）或債券型基金（5%至7%年化收益率，同樣也是T+2）。

了解基金定投游戲規則

要明確基金定投不是一個短期的理財行為，如果只做短短不到兩年的定投，那就盡早結束，不要繼續浪費錢；基金定投的資金本來不多，還那么分散，這就無形中增加了費用，降低了收益。建議1至2個的組合為佳。

要清楚基金定投當下買的是量，而不是價，選用伸縮投的方式是定投的最佳方法（伸縮投，指的是在每期扣款前，可以自行酌情增加定投金額或保持當初合約金額）；基金定投應該用被動投資型的指數基金作為投資標的，而不應選擇主動投資型的股票型基金作為標的。

基金定投，貴在堅持，但也不是一味投入，不求回報，如果擔心大盤調整，不能鎖定收益，可以為定投的基金制定一個止盈線，但買入過程一定要堅持不懈，不能受短期市場預期和走勢的影響，當大盤出現下跌震蕩時，才是低位建倉的好時機。蘇先生不了解以上的游戲規則，也是定投沒有見效的癥結所在。

澳洲投資買房需謹慎

如今選擇在澳大利亞投資買房的國人不在少數。澳大利亞房產確實有其迷人之處：房地產市場高度透明、穩定的增值、永久地擁有其土地的所有權與繼承權、“低門檻”10%的個人購房消費首付、當地政府大部分州對房地產不征遺產稅，等等。

但如果真要到澳大利亞投資買房，還是要自己實地考察后再說。澳洲購房陷阱不少，再好的中介都是靠不住的。

正確理解在澳洲買房的低門檻低費用

很多中介跟國內投資者說：“在澳大利亞投資購房的門檻很低，只要付10%就可以了，交房的時候再付20%，余款都可以申請貸款。”聽起來好像前期的投入并不多，但是當你買的房子交付了，很多費用就都冒出來：印花稅、市政稅和水費、物業管理費以及律師費，等等。而且銀行評估的房價比開發商給的市價往往要低10%至20%，買家補繳的首期房款，也就高于預期的20%。“補交款加上其他稅費，大大超出了買家的預算。”很多投資人的資金鏈差點就斷掉了，幾乎無法支付后期的打理費。

所以，在澳洲投資買房需謹慎，要在多了解當地政策、法律，多了解銷售中介、開發商，多了解當地房地產市場供求關系后，再出手不遲。