當(dāng)金融遇上互聯(lián)網(wǎng)

在2013年的小時代，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是最炙手可熱的大事件。進行上市公關(guān)大戰(zhàn)的阿里神馬靠這個賺足了眼球，大佬們開會不談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)金融都覺得不好意思，沾上點邊的股票也被輪番炒作好不熱鬧。當(dāng)金融遇上互聯(lián)網(wǎng)，一切都變得魅力非凡。

按照百度百科的定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都可算作互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于我們耳熟能詳?shù)牡谌街Ц?、在線理財產(chǎn)品銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務(wù)等等。

在這個領(lǐng)域，筆者體會最深的是網(wǎng)上炒股。從最開始的交易所紅馬甲到電話下單再到網(wǎng)上交易，中國在很短時間內(nèi)就建立起了全世界最先進的證券交易系統(tǒng)。現(xiàn)在，每天數(shù)以億計的股民通過互聯(lián)網(wǎng)自由、便捷地交易，手機炒股也正在迅速普及。在我來看，這是最成功的電子商務(wù)模式。遺憾的是，10多年過去了，我們還是停留在“網(wǎng)上交易”，從開戶到交易到清算的完全意義上的“網(wǎng)上券商”還未出現(xiàn)。這已經(jīng)不是技術(shù)的問題，而是監(jiān)管的開放問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以引起廣泛關(guān)注，很大程度上是因為監(jiān)管的問題，是技術(shù)的發(fā)展與客戶的需求遠遠走在了傳統(tǒng)監(jiān)管的前面。以最正宗的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P為例，這其實是最傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺的基本應(yīng)用。有人有錢，有人需要錢，銀行干的就是這個業(yè)務(wù)。但是，傳統(tǒng)銀行賺的是信息不透明與信息不對稱的錢，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)\"開放、平等、協(xié)作、分享\"的精神滲透到這個最傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)時，一場革命在所難免了。

從現(xiàn)實來看，中國的金融資源錯配是非常嚴(yán)重的，突出表現(xiàn)就是最需要金融資源的大量中小微企業(yè)得不到金融資源，而大量效率低下的國企占據(jù)了絕大多數(shù)的金融資源，所以，一方面銀行的存款利率超低，另一方面民間貸款利率超高，整個社會的金融成本很高。如果借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，能夠打破傳統(tǒng)銀行的壟斷，或者繞過傳統(tǒng)銀行，直接在資金供給方與資金需求方之間建立起便捷、有效、可信賴的通道，這將對中小微企業(yè)的發(fā)展以及社會金融資源的配置起到非常積極的作用。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得金融業(yè)務(wù)透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等。想想看，如果有一天，我們可以在網(wǎng)上自由地融資/投資，可以在網(wǎng)上自由地支付/結(jié)算，甚至不再需要貨幣不再需要央行，人人都成為金融的創(chuàng)造者與需求者，那將是多么激動人心的愿景。

在那一天，我們將如何定義金融呢？