家庭財務規劃10個誤區

近年來，中國的資本市場漸漸活躍，越來越多的普通人參與其中，不少投資者渴望利用最佳理財工具，幫助自己積累財富，以實現財務自由。但由于缺乏相關專業理財知識或是風險意識淡薄，個人的理財行為常常和家庭財務規劃目標脫節，甚至走入誤區。

不了解真實財務信息做規劃

理財市場日漸成熟，但人們對產品的關注往往多于理財規劃。財務規劃實際操作起來并不容易，理財師最擔心客戶提供的財務狀況不夠真實，無法掌握其真實財務信息，因而一切規劃都無從談起。

人們擔憂個人隱私泄露，不愿將家庭財務的真實信息透露給理財師，這樣的財務規劃必然不準確。所以，你要么告訴真實的財務信息給理財師，要么就自己動手了解家庭財務狀況，并學做財務規劃。要知道，財務規劃是理財規劃的基石，有了財務的分析，“上層建筑”才有望達成。

理財目標不明確

“相比國外的投資者，國內投資者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。” 恒安標準人壽首席營銷官張見表示，“導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭財務規劃目標。”

具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。張見認為，個人最重要的是要了解并確定自己的財務目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。

財務規劃不從長遠期考慮

花旗銀行連同清華大學發布的一項調研結果顯示，盡管中國城鎮家庭收入和資產顯著增長，但相當一部分人群缺乏長期、系統的財務規劃。比如沒有從人生階段的長遠期著手，沒有考慮自己退休后的財務規劃。

從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置，選擇相應的投資品種與投資比例。

認為省錢就是財務規劃

在生活中，很多人理財，最直接的做法就是省錢，認為省錢就是理財。但在家庭財務規劃中，理財師往往不太建議客戶縮減家庭開支，因為這與生活水平息息相關，如果理財規劃意味著降低生活水平，那規劃本身的意義也就不太大。

財務規劃的核心是讓家庭了解自身的財務狀況、目前理財目標和家庭風險。所以，省錢并不能達到理財的目的。而財務規劃更有利于過度開支的家庭通過財務分析，利用多元化的手段，防止過度開支。可通過記賬軟件了解家庭支出，并控制開支，然后將家庭的結余進行合理的保險和投資規劃。

把錢都存成長期儲蓄

很多人為了得到更多的利息，常常不加思量，就把錢都存成長期儲蓄，比如5年期或是3年期。

把錢都存到長期儲蓄，不僅達不到理財的目的，還喪失財務規劃機會。一旦家庭急需用錢時，再去辦理提前支取，雖然提前支取的部分會按照活期利率算利息，沒支取的資金按照原來的利率算利息，但是這樣，一是流動性不足，二是會有利息損失。所以，你需要將長期、短期儲蓄以及活期按比例進行規劃好。

認為投資就是財務規劃

很多人把投資股票、基金、保險、房產等同于家庭財務規劃，還專注于單純的理財產品排行的研究，或是依靠理財軟件完成財務規劃。這種投資雖然可能一時會有獲利的快感，但這并不是真正意義上的財務規劃，也很容易讓自己成為金錢的奴隸。

財務規劃不能公式化地套用現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險規劃與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃，而是通過財務規劃，讓家庭財務狀況更健康、更穩固、更安心，心理的需要逐步得到滿足，生活更幸福。這也恰恰是財務規劃的意義所在。

把理財等同于投資或投機

很多人認為家庭理財就是投資，把理財=投資=投機=追求高回報、高風險（產品）。實際上，理財和投資是有區別的。投資為博取利益的最大化，而理財實際上是做資產的配置，在確保資金穩定的前提下，追求一個穩定而長期的收益。所以，理財并不等于投資，更不等于投機，理財是一種長期的、理性的、專業化的投資行為。

在恒豐財富高級顧問唐紹云看來，投資賺錢并不是我們真正生活或理財要追求的目標，而是實現我們生活目標的工具和途徑而已，它最大的意義在于平衡人生不同時期的收支不平衡。

忽視了保險規劃

實際上，科學的家庭財務規劃是按比例分配的，保障、消費、投資一樣都不能少。

“在合理規劃家庭財務的過程中，投資者需要了解各種投資理財工具的風險和收益特性，避免投資組合與投資目標出現錯配。”有著16年保險從業經驗的恒安標準人壽首席營銷官張見表示，“由于保險的特殊性質，普通投資者理解困難，常常在家庭財務規劃中忽視保險的作用。”

在理財金字塔中，風險防范是基礎，包括銀行儲蓄、社會保險和商業保險；其次是家庭的債務，比如購房貸款等；再者是消費基金，包括購車、旅游、購房、教育等基金和日常的生活消費；最后考慮投資，包括股票、期貨、房地產、黃金、藝術品收藏。

為了發財買保險

“買保險是不能發財的，保險只是一種財務安排，買保險是為轉移風險。”國家理財規劃師專業委員會秘書長劉彥斌說，人買保險的目的不是發財，而是避免因意外疾病或年老而變窮。要知道，保險是一種保障性的理財工具，指望通過買保險發財不可能，除非是死亡或高殘，保險公司才會賠付高額的保險金。

先給孩子投保

很多人都覺得現在家庭只有一個孩子，買保險先給孩子買。孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避，大人發生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子。因此，正確的保險理財原則應該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強的產品，然后再為孩子按照需要，買些健康、教育類的兒童教育保險等險種。

具體做法可以是提前為家庭成員購買保險，在此基礎上，再為家庭財產如房子、汽車等投保，確保人、財都有保障。在完整建立起家庭保障體系之后，家庭剩余資金可用于專項理財。