家有房貸新婚夫婦巧用保險轉嫁風險

王艷，典型的成都姑娘一枚，愛吃愛逛，在今年的十一剛剛舉行了婚禮。新郎是其大學校友，兩人戀愛“長跑”了6年，終于在今年初湊得首付，在市區購買了一套兩室一廳的新房，這才開始有了領證結婚的想法。

新房面積85平米，剛好夠小兩口住，房價為每平米8400元左右，總房價款在71萬元左右。兩人首付了21萬元（其中，男方父母出資10萬元，其余11萬元為小兩口這幾年的積蓄），并向銀行貸款了50萬元，分25年還，月供在3550元左右。

王艷在一家私企任行政管理人員，已經工作了3年的她，目前月入3500元。“比成都的人均月薪3916元還低，這多少有點讓人氣餒，我正想著要不要換一家單位呢。”王艷告訴記者。王艷老公比她大一歲，以前是學校的才子，比她高一屆，目前在一家中鐵設計院任暖通工程師，月入8000元，年底有雙薪。兩人的單位都給上了社保，另外還有補充醫療險的福利。

夫妻倆平時比較節儉，基本上在家做飯吃，暫時也沒有要寶寶的打算。除了房貸，兩人的月開銷都控制在2000元以內。目前兩人擠住在男方家，打算在明年湊夠10萬元，裝修新房。

王艷的父母在鄉下，經濟上幫不了她什么忙，婆家也是工薪家庭，也幫不了多少。王艷和老公的壓力很大，無老可“啃”，急需我們的規劃師幫她做個家庭的規劃。王艷說：“由于剛組建家庭，要花錢的地方很多，比如房貸啊，還有以后的購車需求等，所以不希望保險的投入太大。”

投保需求：對于王艷這樣的家庭來說，平時最基本的生活開銷再加上房貸，已占去了他們大部分的收入。所以在考慮買保險時，王艷希望保費不要太貴，但保額又足夠覆蓋她們家的房貸風險，這樣可以對家庭構成一定的保障，以防萬一。

張風香（中美大都會資深壽險規劃總監）

這個家庭首先要盡快湊夠10萬元用于裝修新房，還是面臨房貸的壓力。從合理的理財規劃來講，王艷一家目前最重要的不是財富增值，而是先確保家庭經濟的安定。”

收支分析：

按此情況，一年下來的盈余是7140 0元，另外王艷老公有年底雙薪，即16000元，合計全年能夠存下87400元。

目前這個家庭，第一是盡快湊夠10萬元用于裝修新房，第二是面臨房貸的壓力。從合理的理財規劃來講，王艷一家目前最重要的不是財富增值，而是先確保家庭經濟的安定。因父母經濟能力有限，小兩口又剛剛買房，存款近乎為零，未來的一切都要靠他們用雙手去創造。

雖然如此，但只要小兩口的收入能持續穩定，未來就會越來越好。要確保收入，最重要的是健康，而這些年大病概率快速上升，各種意外事件也在不斷增加。對于王艷一家來說，不管誰得大病或身故，在經濟上都將是毀滅性打擊，而王艷老公收入較高，在經濟上更為重要。

杜鑫瑞（太平人壽北京分公司區域總監，清華大學理財規劃師）

“王艷家庭現階段保險規劃應以保障為主，王艷老公作為家庭經濟的支柱，應是保險規劃的重點。”

需求分析

來自普通家庭的年輕人正處于人生的爬坡階段和幸福小家庭的初創期，不高的收入、多樣的生活目標和肩負的家庭責任，是目前他們面臨的實際情況。保險的主要功能，一是風險管理，二是財富管理。王艷家庭現階段保險規劃應以保障為主，王艷老公作為家庭經濟的支柱，應是保險規劃的重點。

目前王艷家庭每年固定可支配收入為7.14萬元（扣除每月房貸和生活費后，未計算王艷老公的獎金），還要積攢明年10萬元的裝修費用，家庭資金運用的靈活性較小。在規劃好風險保障的同時，可以購買一些安全的短期銀行理財產品。王艷家庭目前潛在的風險：一是家庭主要收入突然中斷后，50萬元銀行貸款的還款壓力，二是夫妻未來的重疾風險。王艷和老公都有基本的社保，商業保險保費的合理支出應在1.4萬元內（可支配收入的20%以內）。據以上分析，保險規劃建議如下：

首先，王艷和老公每人各10萬元保額“太平福利健康計劃”，利用年輕保費低的優勢，轉嫁未來健康風險。保險期間：終身。交費年限：交至60歲。保費：王艷3555元/年，王艷老公4050元/年。

太平福利健康計劃主要保險利益：

◆重大疾病保障。50種重大疾病保險金，經確診后，一次性全額給付；至少給付100000元+主險累積紅利保險金額。

◆原位癌保障。原位癌經確診后，一次性全額給付保額的20%，其他責任繼續有效，額外給付20000 元。

◆人身保障。至少給付150000元身故保險金。

◆轉換年金。保險金或保單滿20個保單周年后，可申請轉換年金。

其次，王艷愛人是家庭經濟支柱，為防范未來意外風險，投保低保費、高保障的太平“福祥一生家庭責任計劃”，轉嫁房貸的風險。