對生源地信用助學(xué)貸款現(xiàn)狀及發(fā)展的分析

摘 要：在國家助學(xué)貸款體系中，生源地助學(xué)貸款成為國家關(guān)注重點(diǎn)而得到大力發(fā)展。筆者分析發(fā)現(xiàn)生源地助學(xué)貸款發(fā)展過程中面臨的問題包括政府貼息等相關(guān)政策未得到嚴(yán)格落實(shí)、控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)機(jī)制缺失、信用社負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的單獨(dú)審批可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)等。由此筆者在文中提出相應(yīng)對策，希望對生源地助學(xué)貸款的發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：貧困生；生源地助學(xué)貸款；激勵(lì)機(jī)制；風(fēng)險(xiǎn)控制

作者簡介：

夏瑞瑞（1986-），女，河南駐馬店人，湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院思想政治教育專業(yè)碩士研究生；

張冰（1964-），女，陜西西安人，湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院碩士研究生導(dǎo)師，教授，博士。

[中圖分類號]：F830.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]：A

[文章編號]：1002-213（2013）-19--01

生源地助學(xué)貸款相關(guān)政策的出臺要求生源地大力開展信用助學(xué)貸款，將其納入國家助學(xué)貸款體系中并享有與國家助學(xué)貸款同等的政策優(yōu)惠。生源地助學(xué)貸款由此得到了有力的政策支持，擺脫了性質(zhì)不明、待遇未定的尷尬境況，其優(yōu)勢得以充分發(fā)揮。但從整體來看，生源地助學(xué)貸款發(fā)展過程中仍存在較多問題，筆者對此進(jìn)行分析并提出應(yīng)對策略如下。

一、生源地助學(xué)貸款發(fā)展過程中出現(xiàn)的主要問題

（一）政府貼息等相關(guān)政策未得到嚴(yán)格落實(shí)

在納入國家助學(xué)貸款體系之前，生源地助學(xué)貸款各項(xiàng)操作工作均由地方政府負(fù)責(zé)、主導(dǎo)和實(shí)施的。由于區(qū)域性實(shí)際情況影響，針對生源地助學(xué)貸款各地均缺乏統(tǒng)一、明確的政策定位，其具體表現(xiàn)為在貸款額度、對象、擔(dān)保方式以及期限方面存在很大差別，特別是在政府貼息方面，有無貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、貼息與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例大小方面存在顯著差異，而應(yīng)由哪一級政府負(fù)責(zé)貼息以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的支出、具體落實(shí)措施等仍然缺乏明確可行的操作機(jī)制。導(dǎo)致大多數(shù)省份未切實(shí)落實(shí)相關(guān)政策，生源地信用社開展助學(xué)貸款工作缺乏足夠積極性，難以形成規(guī)模。

（二）控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)機(jī)制缺失

在信息不對稱前提下，根據(jù)信貸融資擔(dān)保理論可知，在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中，擔(dān)保是其基礎(chǔ)機(jī)制。而國家資助政策則將生源地助學(xué)貸款變成缺乏擔(dān)保的信用貸款。換而言之，與此前不少地區(qū)自行實(shí)施的生源地助學(xué)貸款均有擔(dān)保這一情況相比，現(xiàn)階段生源地助學(xué)貸款在其貸款風(fēng)險(xiǎn)控制方面缺乏基礎(chǔ)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理難度由此大幅增加。信用社作為貸后管理主體負(fù)責(zé)生源地助學(xué)貸款，而受多種因素影響，信用社在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺乏可比擬于商業(yè)銀行的優(yōu)勢。同時(shí)由于借款學(xué)生過大的流動(dòng)性、過長的貸款周期等因素影響，難以有效實(shí)現(xiàn)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用社負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的單獨(dú)審批可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)

在政府負(fù)責(zé)繳納一部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金以及貼息政策的影響下，助學(xué)貸款必然產(chǎn)生租金，而尋租行為由此難以避免，尋租者往往會對助學(xué)貸款項(xiàng)目方面地方信用社與政府之間存在的信息不對稱性、目標(biāo)差異性等漏洞加以充分利用，對大學(xué)生錄取通知書產(chǎn)生借用或者購買行為（對考試成績不滿意、或放棄所考取的院校及相關(guān)專業(yè)而復(fù)讀重考的學(xué)生不在少數(shù)），進(jìn)而實(shí)現(xiàn)挪用學(xué)生貸款另作他用的目的。據(jù)早期審計(jì)數(shù)據(jù)支持顯示，國家592個(gè)貧困縣中，其扶貧信貸資金真正落實(shí)到目標(biāo)項(xiàng)目上的比例平均為37%，甚至有些地方低至10%、7%。由此管窺可推斷出國家貼息貸款尋租者和租金行為存在的可能性較大。

二、對策

（一）建立健全溝通機(jī)制，為落實(shí)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金以及貼息政策提供制度保障，提高生源地信用社積極性

生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金以及貼息政策之所以難以落實(shí)，政府、生源地信用社以及高校之間缺乏有效溝通機(jī)制是重要原因。三方在發(fā)放貸款、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、傳遞信息方面各行其是，缺乏有效的信息互動(dòng)。要想推動(dòng)生源地助學(xué)貸款真正發(fā)展，則必須構(gòu)建高效溝通機(jī)制。各大高校可以實(shí)際發(fā)生額為依據(jù)向?qū)W生資助管理中心申報(bào)，管理中心則對此進(jìn)行統(tǒng)計(jì)整理，遵循中央就地落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和貼息政策，將其移交至生源地資助管理中心，由該區(qū)域自行落實(shí)。

（二）建立貸款保證制度，對生源地助學(xué)貸款加以有效控制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

若缺乏行之有效的機(jī)制用于代替擔(dān)保，同時(shí)又將擔(dān)保機(jī)制取消，則會造成貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度直線上升。我國助學(xué)貸款制度確保擔(dān)保資源于學(xué)生就讀高校和家鄉(xiāng)所在地集中分布，由此可對此類擔(dān)保資源加以充分利用，而貸款風(fēng)險(xiǎn)控制條件和質(zhì)押、抵押資源匱乏之間存在的矛盾得以解決。借款學(xué)生一旦做出違約行為，保證擔(dān)保機(jī)制隨之自行啟動(dòng)，那么違約借款者由此會受到經(jīng)濟(jì)損失，繼而對借款人履約施加經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。因?yàn)榻杩顚W(xué)生雖然流動(dòng)性較大，但借款擔(dān)保人仍然生活在生源地。信用社可查詢擔(dān)保人相關(guān)信息，由此可對擔(dān)保人提出貸款償還要求；擔(dān)保人代替借款人償還助學(xué)貸款償后，借款學(xué)生則會發(fā)現(xiàn)因違約而付出了違約罰息的超額代價(jià)。

（三）由第三方對貸款發(fā)放行為進(jìn)行監(jiān)督，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)

負(fù)責(zé)監(jiān)督的第三方應(yīng)在生源地助學(xué)貸款相關(guān)運(yùn)作中能夠?qū)π畔⒆魇占⒈容^、解釋、分析和傳遞處理。在考慮成本因素的同時(shí)，高校是可參與、協(xié)同以及約束的最適合一方，具體操作為：（1）對生源地助學(xué)貸款現(xiàn)金流動(dòng)形式加以限制，通過代收費(fèi)形式將其直接記入高校賬戶，用于學(xué)費(fèi)以及住宿費(fèi)支出，使挪用可能性得到控制和降低。（2）信用社和高校一同對借款對象進(jìn)行考察。對于雙方存在是否具有獲取助學(xué)貸款資格爭議時(shí)可由資助管理中心進(jìn)行核實(shí)。若確認(rèn)無助學(xué)貸款資格，高校則可拒付應(yīng)支出的50%風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。由此防止使用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金目標(biāo)人群的擴(kuò)大，減輕高校負(fù)擔(dān)。

三、結(jié)語

生源地助學(xué)貸款在對學(xué)生家庭狀況以及控制學(xué)生流動(dòng)性就業(yè)造成的信息困難方面具有明顯優(yōu)勢，但能否充分發(fā)揮這種優(yōu)勢，更大程度上依賴于上述問題的解決。筆者就此進(jìn)行了分析和探討，希望有所貢獻(xiàn)。

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