住房公積金鬧錢荒

“提交公積金貸款的申請都已經兩個多月了，到現在還沒有批下來！”南京市民王小姐最近倍感焦慮，奔波數月看房買房，好不容易確定下來，卻卡在貸款上。更讓她心煩的是，如果不能在30天內付完款，她不但需要支付違約金，購房合同還可能被取消。

由于全國各大城市樓市成交量不斷攀升，公積金貸款呈快速增長狀態，杭州、廣州、青島、北京、上海等地頻現公積金貸款難，多個城市公積金出現緩貸、斷貸的現象，有的甚至出現了“搶提”。

一度巨額“沉睡”的公積金，緣何也鬧起了“錢荒”？此刻，公積金能否提取成為中國老百姓最關心的問題。辛辛苦苦交了多年的住房公積金，好不容易攢到錢要買房子，需要用的時候卻被告知公積金沒有額度，貸不出來，只能全都轉為商業貸款，而商貸利率一再上漲，剛需買房者發現被傷及到的又是無辜的他們。

多地陸續收緊公積金貸款

在上海，一家商業銀行某支行信貸部負責人告訴記者，最近該支行每個月能分到的公積金貸款額度只有五六百萬元，只能滿足很少一部分客戶的貸款需求。

據記者了解，今年上半年，上海市共歸集住房公積金和補充公積金299億元，但同期提取、住房貸款、保障性住房建設項目貸款這三項支出的金額分別達到179億元、334億元、34億元，支出合計幾乎超出收入的一倍。

在江蘇，泰州、蘇州等多個地區已陸續收緊公積金貸款，或者是延長辦理周期，一些地區的公積金出現了年度“赤字”。

蘇州市公積金管理中心副主任朱建明介紹，今年上半年，蘇州公積金管理中心共歸集82.2億元，提取54.6億元，發放貸款58億元，回收貸款16.2億元，收支相抵凈支出14.2億元。2012年，該市公積金收支相抵凈支出22.1億元。

公積金鬧“錢荒”？類似的焦慮情緒不斷引發連鎖反應。9月初，濟南公積金新政遭誤讀，出現公積金提取潮，最多時一天約有1500人涌向濟南公積金大廳。

事實上，早在2012年年底，就有媒體紛紛曝出北京、深圳、上海、廣州、昆明、沈陽等多地出現申請公積金“爆棚”進而引發“無錢可貸”的問題。其中，除了北京和上海的公積金管理中心出面澄清外，其他省市并未對此事作出反應。

當時，除北京和上海外其他地區均有部分銀行暫停辦理組合貸款或者二手房公積金貸款的業務，甚至有的地區銀行已暫停辦理所有相關公積金的放貸業務，而這些地區恰恰屬于早先給公積金松綁的省市。

背后是對房地產的擔心

公積金告急，很多購房者只能轉向商業貸款，并為之承受沉重的房貸負擔。以上海夫妻雙方公積金最高可貸款額度80萬元計算，跟等額本息還款方式20年期的商業貸款相比，公積金貸款共少支付利息約22.2萬元。

按照目前公積金管理的有關規定，能夠有資格申請公積金貸款或提取公積金的人，必須是符合條件的購房者和退休者。退休者短期內不大可能出現爆發式增長，唯一能夠解釋這種現象的就是購房者在近段時間超預期地大幅度增加了。

根據數據統計，今年9月，全國百城新建住宅平均價格為10554元/平方米，環比8月上漲1.07%。同時，也出現了自2012年6月以來連漲16個月的瘋狂格局。

以上海來說，今年1-6月新建商品住宅和二手存量住宅的交易面積分別同比增長56%和126%，這種增長速度在近幾年創了新紀錄。

問題在于，目前在限購范圍里的購房力量基本上由工薪階層所組成，特別是像北上廣這樣的大城市，有很多外來人口，他們的財富積累并不雄厚，因此最近幾年對房地產調控寄予的希望很大，在前兩年房價相對較低時對購房是猶豫的，總希望調控見效以后能夠在更低價位入市。

但是，幾年來房價在調控中上漲的過程使他們的這種希望逐漸破滅，如今出現的房地產市場量價齊升狂潮，是源于積壓已久的剛需力量的爆發，這也反映了民眾對房價未來仍將上漲的恐慌情緒。

在這樣的大背景下，剛需族再也無法忍受房價的持續性上漲，紛紛擬通過公積金貸款購買樓房。

遺憾的是，正當他們急需資金之時，全國的公積金貸款卻陷入了被動的狀況。于是，公積金貸款難無疑成為剛需族等群體的最大難題。

“公積金貸款猛增與房價強勁上漲構成了一種互為因果的關系。同時，樓市火爆導致剛需恐慌性購房，在短時間內集中了大量的公積金貸款需求，則顯示為公積金‘入不敷出’。這一冷一熱，正反映了現存公積金制度存貸不暢的弊端。”江蘇省社會科學院區域研究中心王樹華說。

被挪用保障房建設惹爭議

統計顯示，截至2011年年底，全國住房公積金余額總計高達2.1萬億元，沉淀資金數額巨大，這無疑是一塊巨大的“肥肉”。

“公積金沉淀資金大都以活期的形態托管在銀行，產生的利息加上公積金貸款所得均屬于公積金增值收益范疇。”一位公積金管理中心工作人員說，“但是如果用于援建保障房，地方政府將獲得更大收益，這使得大量沉淀資金被投入到保障房項目建設上。”

據了解，早在2009年，住建部等相關部門就啟動了利用住房公積金閑置資金支持保障性住房建設的試點工作，試點城市可將50%以內的住房公積金結余資金貸款支持保障房建設，貸款利率按照五年期以上個人住房公積金貸款利率上浮10%執行。

顯然，如果公積金用于保障房建設，地方政府不但能獲得比個貸或者銀行活期更高的利息收益，還可以不必專門劃撥用于保障房建設的資金，這對地方政府顯然誘惑力巨大。

“公積金并不是沒有錢，只是更多的錢被用于支持各大基礎建設，而那些項目的收益遠遠高于個貸。” 國家行政學院公共行政教研室主任竹立家認為。

“現在很多地方，尤其是管理較松的中小城市，都在想方設法‘越線’增加公積金的援建額度”，一位接受采訪的地方公積金管理中心的工作人員表示。與這一說法可以相互印證的是，2013年，濟南公積金管理中心計劃將發放9.1億元貸款用于支持保障房建設，可數據卻顯示，今年1-8月份公積金結余金額僅為9億元。

“濟南市的公積金使用率達到了92%，遠遠高于全國平均65%左右的使用率。”一位長期跟蹤濟南市公積金政策變化的業內人士說，“這與一部分資金用于保障房建設不無關系。”

記者了解到，目前，除北京、上海等少數城市的銀行表示公積金業務照常受理外，所咨詢的多數城市均有銀行表示暫停辦理組合貸款或者二手房公積金貸款業務，甚至有部分城市的銀行表示由于額度受限已暫停辦理所有相關公積金的放貸業務。

當然，近日不少地方的住房公積金管理中心紛紛表示其資金充裕，不存在“錢荒”的問題，并且普遍就客觀存在的住房公積金個貸難問題做了疑似“此地無銀三百兩”的解釋。

對于公積金支持保障房建設的試點，業內一直存在爭議。

中國政法大學民商經濟法學院教授王涌表示：“在現有體制下，高收入群體不屑用公積金貸款購房，低收入群體買不起房，因此他們都不能享受公積金貸款購房的優惠利率。”

他認為，將公積金用于公租房建設，優先服務繳存群體中的低收入、買不起房的繳存者，公積金制度會更顯公平。

但業內分析人士陳劍波則表示了擔憂。“公積金用于建設公租房，資金就沉淀下去了，而且未來貸款規模還將擴大，用于資本市場投資的公積金貸款數量會受影響，這個矛盾怎么平衡？如果公積金援建保障房的收益高于個貸，那么購房者的個貸權益如何保證？亂動公積金實在是‘玩火’的行為。”

公積金制度有待進一步完善

公積金是僅次于養老金的職工民生積累資金。貸款難，說明失去了公積金互助性的基本功能；提取難，更是扼殺民生的嚴重現象，將直接挫傷職工繳存公積金的積極性。

“公積金貸款難、提取難、鬧‘錢荒’，折射出在公積金管理上存在著嚴重漏洞。”財經金融評論家余豐慧向《中國經貿聚焦》表示，公積金存貸款運用管理上是否有存貸比例約束性監管指標制約呢？沒有制約的話，超過繳存資金規模或者繳存速度超負荷放貸，必將造成資金短缺、鬧錢荒，惡果是影響到公積金的正常提取。同時，公積金貸款是否做到專款專用，專門用于職工住房急需的貸款資金需求呢？也沒有做到。

“打著保值增值幌子，將公積金貸款投放到保障性住房等其他用途上，隨意擴大公積金運用范圍，甚至挪作他用，必將導致公積金緊張和鬧錢荒。” 余豐慧說。

此外，公積金管理上各個地區自成體系，資金未能在全國范圍內實現良性循環，這也導致在一些城市公積金“錢荒” 的同時，另一些城市的公積金卻仍在“睡覺”，這個互助基金的效益未發揮到最佳狀態。

“因此，當下的公積金擠提潮為公積金管理體制的改革創造了一個時機，比如將目前各自為政的‘資金池’在全國范圍內打通，讓目前購房需要不大的城市將積淀的公積金馳援到出現擠提的城市，問題就可基本解決。”知名財經評論員、專欄作家周俊生說。

目前，由于公積金貸款供求矛盾異常突出，部分城市已采取降低貸款最高額度、“公轉商”貼息貸款等方式減輕公積金資金壓力。常州是江蘇省“公轉商”業務先行先試地區。

截至2013年6月末，常州市住房公積金個貸率達到95.9%，全面超越紅色警戒位置。為有效化解矛盾，常州于今年8月1日啟動“公轉商”補息貸款業務。

即便如此，依然不能化解諸多買房人的焦慮。市民王先生今年7月辦完購房網簽，開始等候公積金貸款，卻被告知至少要等到年底甚至明年初，于是改申請貼息貸款。“且不說只能在郵儲銀行一家辦理，而且手續特別麻煩，還不知道能不能辦下來。”

“從長期看，還需要從根本上完善公積金制度，開源節流、依法繳存，并建立合理的存貸比率和穩定有效的公積金保值增值投資渠道。”上海社科院城市與房地產研究中心主任戴曉波說。