理財(cái)教育需“量身定制”

對尚在萌芽期的孩子們來說，更重要的是培養(yǎng)一種理財(cái)?shù)男膽B(tài)和意識，懂得個人奮斗與財(cái)富的關(guān)系，具有金錢觀念和責(zé)任感，能夠比較好的支配自己的零用錢，這些觀念更多要靠父母長輩潛移默化的指導(dǎo)。

最近波士頓咨詢公司發(fā)布了一份報(bào)告，顯示2012年亞洲（不包括日本）地區(qū)私人財(cái)富增加至28萬億美元，同比增長17%。貝恩咨詢公司和中國招商銀行在聯(lián)合發(fā)布的一份類似的報(bào)告中估計(jì)，擁有160萬美元以上可投資資產(chǎn)的中國人數(shù)量今年將增長20%，他們的投資管理需求變得越來越復(fù)雜。

對投資管理的迫切需求看起來能為金融行業(yè)創(chuàng)造更多的機(jī)遇?？蓪?shí)際上，很多財(cái)富擁有者缺乏金融方面的相關(guān)知識，甚至連為這些富人服務(wù)的財(cái)富管理者們，也缺乏投資市場或者與投資者打交道的專長。理財(cái)教育的空缺，是中國乃至亞洲社會的發(fā)展短板。

“財(cái)商”從娃娃抓起

根據(jù)2011年深交所個人投資者狀況調(diào)查報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，有82%的投資者表示希望子女在學(xué)校讀書時(shí)能夠接受基礎(chǔ)的投資與金融理財(cái)教育。不少金融業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，孩子越早掌握一定的理財(cái)技能，長大后也就越懂得如何理智地花錢，正確理財(cái)。

這種風(fēng)潮終于在今年暑假卷入中國市場，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在7月末的一周內(nèi)，滬上就有4家金融機(jī)構(gòu)舉辦了親子類的金融理財(cái)講座活動，而每一場都能吸引眾多家長抱著、哄著甚至是拖著孩子前來參加。而近期上海市的一項(xiàng)調(diào)查顯示，有近90%的人表示已經(jīng)或者有打算帶孩子參加兒童理財(cái)講座，使孩子從小就能學(xué)會理財(cái)。

從講座、到夏令營、再到各類親子理財(cái)產(chǎn)品，各大金融機(jī)構(gòu)瞅準(zhǔn)中國家長對于理財(cái)教育的迫切渴求，可謂是絞盡腦汁地開拓低齡客戶市場。不僅可以培育潛在低齡客戶、黏住成年客戶，還能達(dá)到履行社會責(zé)任、樹立品牌形象的目的，可謂“一石三鳥”。但這種講座和產(chǎn)品究竟能給孩子帶來多少理財(cái)知識和能力？答案不言而喻。

綜觀目前市場上的各類親子產(chǎn)品，無論是兒童基金賬戶還是親子信用卡，在背后實(shí)際操作的都是父母，孩子鮮有機(jī)會管理自己的零花錢，更別說是培養(yǎng)理財(cái)意識。當(dāng)兒童理財(cái)僅僅成為了產(chǎn)品的賣點(diǎn)和宣傳的噱頭，就只是一場屬于成人的商業(yè)游戲。

在很多歐美國家，除了培養(yǎng)孩子的智商、情商之外，培養(yǎng)孩子的“財(cái)商”也是學(xué)校和家庭教育的重點(diǎn)。

英國大多數(shù)銀行都愿意為16歲以下的孩子開設(shè)特別賬戶，方便兒童存儲他們的零用錢和打工收入。而美國父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關(guān)系，他們把理財(cái)教育稱之為“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。對于兒童理財(cái)教育的要求是：3歲能辨認(rèn)硬幣和紙幣，6歲具有“自己的錢”的意識。他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”很多歐美小孩會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點(diǎn)收入。這能使孩子認(rèn)識到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會責(zé)任感。

住在紐約的勞拉·舒爾茨說，“我13歲的兒子最喜歡的餐廳是麥當(dāng)勞，他對它忠心耿耿。他7歲那年，我開始送他第一股麥當(dāng)勞股票，以后逐年增加?！?/p>

現(xiàn)在小舒爾茨的資本已經(jīng)在這家公司里占了相當(dāng)比例的份額。每次麥當(dāng)勞公司的年報(bào)寄至?xí)r，他都會仔細(xì)閱讀：每次去麥當(dāng)勞用餐他都要認(rèn)真考查。這些股票不像過完節(jié)就扔的玩具，從中得到的經(jīng)驗(yàn)將伴隨他一生。

知識和信息，固然是理財(cái)教育中的重要內(nèi)容，可對尚在萌芽期的孩子們來說，更重要的是培養(yǎng)一種理財(cái)?shù)男膽B(tài)和意識，懂得個人奮斗與財(cái)富的關(guān)系，具有金錢觀念和責(zé)任感，能夠比較好地支配自己的零用錢，這些觀念更多要靠父母長輩潛移默化的指導(dǎo)。

“亡羊補(bǔ)牢”為時(shí)未晚

同樣來自于2011年深交所個人投資者狀況調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)，77%的投資者表示自身需要系統(tǒng)地學(xué)習(xí)投資知識與投資技能。同時(shí)有高達(dá)94%的個人投資者表示在學(xué)習(xí)證券投資知識與技巧的過程中面臨困難，主要表現(xiàn)有：缺少時(shí)間與精力進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)；缺少必要的經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)基礎(chǔ)以及缺乏專業(yè)人士指導(dǎo)。

人們的身邊不乏這種案例，朋友A眼看著快30歲，擔(dān)任公司的重要職位，天天忙事業(yè)，對各種理財(cái)產(chǎn)品幾乎一無所知，家庭現(xiàn)有的積蓄全部存在銀行；朋友B剛工作一兩年，雖然資金不多，但每月堅(jiān)持進(jìn)行基金定投，并且不斷研究新推出的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。

對成年人來說，理財(cái)不僅需要資金和良好的心態(tài)，更需要知識和信息，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融的變革會衍生出很多不同的理財(cái)工具和手段，所以接受一些專業(yè)人士的理財(cái)教育，不斷地進(jìn)行理財(cái)知識的完善是必要的。學(xué)習(xí)正確的投資方法，了解最新的理財(cái)資訊理財(cái)教育是最好的投資。

不斷地接受專家的理財(cái)教育和不斷地自我學(xué)習(xí)是獲得良好投資收益的基礎(chǔ)，有很多投資者到銀行去，看別人都買些什么基金自己就跟著買，沒有計(jì)算過這個基金的收益率，也不知道基金經(jīng)理是誰；還有的投資者最初確實(shí)通過自己分析嘗試過投資理財(cái)，也取得了不錯的收益，但卻很少關(guān)注其他渠道的投資和理財(cái)大環(huán)境的變化。

目前，書店里各種普及理財(cái)知識的書籍和影像資料很多，各投資機(jī)構(gòu)經(jīng)常舉辦大型理財(cái)講座，各媒體也都有理財(cái)欄目，投資者可以多渠道學(xué)習(xí)理財(cái)知識，了解最新的投資信息，第一時(shí)間調(diào)整自己的決策。

對于投資者來說，在普遍分析的基礎(chǔ)上找出最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品是最重要的。那么如何確定自己不同時(shí)期的投資計(jì)劃呢？專家建議，要建立理財(cái)賬本，只有了解了自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和理財(cái)現(xiàn)狀，才能更好地理清未來投資的思路。建賬本的時(shí)候如果無從下手，可以利用網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)上有組合貸款計(jì)算器、教育儲蓄利息計(jì)算器、公積金計(jì)算器等等。其中如實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃、提前支取與存單抵押貸款比較、部分提前與全額提前支取定期存款比較、商業(yè)住房貸款和住房公積金貸款比較等計(jì)算工具，已經(jīng)具備了初步的理財(cái)功能，而且在使用上也非常方便。

理財(cái)資訊的掌握程度決定著投資者的策略，投資者可以將自己經(jīng)常使用的網(wǎng)站收藏到瀏覽器的“收藏夾”中，提高瀏覽效率。某些網(wǎng)站上還有模擬炒金、炒匯，目前炒金和炒匯的人數(shù)不多，并不是進(jìn)入的資金門檻有多高，關(guān)鍵在于炒金和炒匯需要更多的技術(shù)分析手段，同時(shí)要對于國內(nèi)外的財(cái)經(jīng)新聞有敏銳的洞察力。投資者可以去專業(yè)的咨詢網(wǎng)站尋找黃金價(jià)格的走勢，通過手工計(jì)算進(jìn)行模擬，像KITCO（www.kitco.com/）等網(wǎng)站上都有國際市場黃金價(jià)格的即時(shí)走勢。在FX168（www.fx168.com）等外匯網(wǎng)站上不僅可以看到最為及時(shí)的外匯行情，還有相關(guān)外匯評論。

（本刊記者綜合整理）

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兒童理財(cái)教育的11個金點(diǎn)子

1.設(shè)計(jì)一個系統(tǒng)，讓孩子賺額外的錢。

2.給孩子設(shè)儲蓄賬戶，定期聽取孩子對賬戶的看法，鼓勵孩子，表揚(yáng)孩子。

3.讓存錢的過程像花錢一樣有趣。

4.如果在花錢上有什么閃失，不要為孩子開脫。讓孩子在犯錯誤后，承擔(dān)決策失誤的責(zé)任，并從經(jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)。

5.盡早開始！孩子一旦掌握“我要……”的概念，就開始讓他理解“我要……”意味著一筆開銷。

6.幫助孩子理解“我需要……”、“我要……”和“我希望……”之間的區(qū)別，這使他能在將來作出好的花錢決策。

7.孩子長大一些時(shí)，就讓他共同承擔(dān)家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，讓他了解家里為什么存錢，怎樣把錢攢多，又怎樣聰明地花錢。

8.讓孩子介入家庭的財(cái)務(wù)計(jì)劃和開支過程，這不僅增強(qiáng)孩子的自尊心，也使他了解計(jì)劃的重要性。即使一個小孩也可以在計(jì)劃中占一小部分，這樣最終的目標(biāo)也是他的目標(biāo)。

9.設(shè)計(jì)一個簡單的記錄系統(tǒng)，孩子可以用來記下他賺的錢、花的錢和節(jié)省的錢。

10.要求孩子照管好自己的房間、玩具和個人物品，從而教會孩子“量入為出”。當(dāng)眼鏡、外套、書籍等因?yàn)榇中亩坏貌惶鎿Q時(shí)，可以考慮要求孩子用其存款彌補(bǔ)這一開銷。

11.時(shí)刻牢記父母是孩子的榜樣，所以要實(shí)施、示范合理的花銷理念，如提前作購買計(jì)劃、買打折商品、檢查單價(jià)、使用贈券、大宗購買前調(diào)查其質(zhì)量等。