第三方支付工具不告訴你的10件事

所有第三方支付工具都繞不開銀行，更沒有權(quán)力處置資金。但只要你使用它們，你確實(shí)就把一部分資金處置權(quán)交給了它們。

01 它們無權(quán)動用你存入的資金

我們?nèi)粘＝佑|到的第三方支付企業(yè)都屬于非金融機(jī)構(gòu)，與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付方式直接隸屬的銀行類金融機(jī)構(gòu)有本質(zhì)區(qū)別：它們沒有權(quán)力處置匯集來的資金，不能擅自挪用客戶備付金進(jìn)行投資或貸款。它們賬戶里的“沉淀資金”必須全額交給一家銀行做托管，防止被挪用、支取。而最近比較火的“余額寶”實(shí)際是需要你自己用賬戶余額購買一款貨幣基金來實(shí)現(xiàn)收益。

02 它們無法完全繞開銀行

有的網(wǎng)絡(luò)支付軟件告訴你“無需開通網(wǎng)銀”，只要輸入姓名、卡號、身份證等信息便能實(shí)現(xiàn)支付，但這并不等于它們能繞過銀行。在支付的背后，因網(wǎng)絡(luò)支付工具沒有屬于自己的直接處理資金的渠道，所以必須依托銀行提供的接口來處理交易。事實(shí)上，任何包含兩個(gè)不同賬戶的資金流動，都需要銀行為其開放接口。在法律上，關(guān)于誰能做支付工具沒有特別的限定，但在技術(shù)上，必須由銀行為企業(yè)開放不同支付功能的接口。

03 它們靠的是交易規(guī)模

一位研究支付業(yè)務(wù)的人士介紹，“支付行業(yè)其實(shí)是微利行業(yè)，盈利模式比較單一。同質(zhì)化程度較高，只有交易總量足夠大，才能盈利。”目前利潤的來源有幾個(gè)方面，最主要的就是來自合作商戶的手續(xù)費(fèi)和靠交易量抽取傭金。例如某平臺向使用支付平臺的商戶收取的手續(xù)費(fèi)最高有1.2%，大額交易還抽取1%左右的傭金。目前獲得央行發(fā)布的第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)有223家，而前3家?guī)缀跽紦?jù)75%以上的市場份額，所以它們的競爭目標(biāo)是你的使用依賴性。

04 利息收入歸誰還沒有定論

由于收付款存在著時(shí)間差，第三方支付工具的銀行賬戶中始終都有客戶備付金，尤其是有擔(dān)保交易業(yè)務(wù)的第三方支付，買賣最短兌現(xiàn)周期也需要5天，這部分沉淀資金產(chǎn)生的活期利息就更加可觀。按照國際慣例，這部分利息收入的確歸支付機(jī)構(gòu)所有，往往被視為第三方的盈利來源之一。但事實(shí)上在國內(nèi)，利息到底歸誰尚無法律依據(jù)。

雖然央行在2011年11月《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法（征求意見稿）》中首次明確“沉淀資金利息除必須計(jì)提至少10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以外，剩余利息余額劃轉(zhuǎn)至第三方平臺的自有資金賬戶”，但在2013年6月正式頒布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中關(guān)于剩余利息應(yīng)如何分配的條款卻被刪除了。某律師認(rèn)為，“央行或許是為了回避爭議，這部分收入暫且僅可算為灰色收入。”

05 它們掌握著你的資金風(fēng)險(xiǎn)

一個(gè)郵箱賬號+一個(gè)支付密碼就可以完成網(wǎng)上或移動支付，快捷支付雖然比傳統(tǒng)登陸網(wǎng)銀、輸入繁瑣U盾密碼的方式更便捷，但簡單與風(fēng)險(xiǎn)是共存的。據(jù)某銀行人士介紹，“第三方支付工具的快捷支付對銀行來說只限于賬戶綁定，并不進(jìn)入銀行網(wǎng)銀頁面，不依賴銀行安全體系，而是由工具自己來控制資金的安全風(fēng)險(xiǎn)。”銀行往往只有一個(gè)快捷支付的限額規(guī)定，所以在選擇使用時(shí)，工具自身的風(fēng)控能力是關(guān)鍵。常見的形式有第三方通過限額短信提醒、大額消費(fèi)回呼確認(rèn)等，有的第三方推出資金保障險(xiǎn)，引入保險(xiǎn)機(jī)制來全額賠付。

06 它們不一定有擔(dān)保責(zé)任

第三方支付興起的一大特色功能就是信用擔(dān)保功能，也就是將網(wǎng)上購物中的支付步驟分步，在用戶和商家之間設(shè)立中間過渡賬戶，只有交易雙方達(dá)成一致才最終完成支付。這樣可以避免交易糾紛。但并不是所有第三方支付平臺都具有信用擔(dān)保的義務(wù)。

某平臺負(fù)責(zé)人解釋，“我們是純粹進(jìn)行支付環(huán)節(jié)的專業(yè)化服務(wù)，僅在網(wǎng)上支付時(shí)提供用戶與商家的鏈接，沒有義務(wù)監(jiān)督商家的發(fā)貨及分辨真?zhèn)巍！钡谌街Ц兜母犊钅Ｊ匠诵庞脫?dān)保模式，還包括另兩種：網(wǎng)關(guān)型，即根據(jù)指令即刻付款到對方賬號；虛擬賬戶型，即將款項(xiàng)存入網(wǎng)上的賬號，用賬戶中的余額付款。

07 它們與銀行是競合關(guān)系

第三方最開始扮演的是網(wǎng)上支付的中介角色，銀行也希望拓展線上用戶。但第三方已逐步在支付品類上擴(kuò)展，比如早已實(shí)現(xiàn)的信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、水電煤代繳、保險(xiǎn)代繳，以及新出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品購買等，在結(jié)算支付服務(wù)上開始對商業(yè)銀行有了“替代”和擠壓。

同時(shí)它們依然依賴與銀行的合作關(guān)聯(lián)。某銀行的電子銀行部人士表示：“目前第三方支付業(yè)務(wù)能覆蓋式增長，根本原因還是銀行僵硬的體制和思維。面對挑戰(zhàn)，銀行網(wǎng)上支付方式還需要改善。”大多數(shù)銀行紛紛開始抓移動金融服務(wù)，在自己的網(wǎng)銀和手機(jī)銀行支付便捷和優(yōu)惠上下功夫，搶回眼球。

08 它們會幫商家對你精準(zhǔn)營銷

年終的淘寶賬單著實(shí)火了一把，這其實(shí)也是這類第三方支付平臺的核心競爭力之一：它可以為你提供數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)，而這往往是傳統(tǒng)銀行不愿也無法提供的。比如為你提供財(cái)務(wù)報(bào)表、消費(fèi)數(shù)據(jù)分析，甚至是管理咨詢分析。而它們掌握的這些數(shù)據(jù)資料也會讓你繼續(xù)被“精準(zhǔn)營銷”。

09 第三方POS機(jī)套現(xiàn)是違法的

雖然使用第三方平臺的賬號可以讓你的信用卡信息免于多次公開傳輸，但它們存在的問題是看不清資金的具體流向，會干擾銀行對交易的追溯。在交易過程中它們能夠成為信用卡套現(xiàn)的渠道：在網(wǎng)上用信用卡進(jìn)行交易付款，但隨即申請取消交易，現(xiàn)金退回到虛擬賬戶后即可取現(xiàn)。一些線下的POS機(jī)就被商家用來提供所謂取現(xiàn)服務(wù)。這類“服務(wù)”是違法的。雖然現(xiàn)在銀行僅向POS機(jī)歸屬方追究責(zé)任，但如果重復(fù)取現(xiàn)被銀行發(fā)現(xiàn)，你的信用記錄依然可能受損。

10 它們正在改造你的手機(jī)

由于人們對移動支付的需求增大，移動刷卡器已經(jīng)取代網(wǎng)絡(luò)支付軟件成為熱潮，在外置刷卡期短暫興起之后，近場通訊支付（NFC）又成為了更新的趨勢。這是一種內(nèi)置在移動設(shè)備中的刷卡功能，可以讓你的手機(jī)直接成為信用卡的刷卡工具。這意味著更多手機(jī)廠商將進(jìn)軍第三方支付領(lǐng)域。