沒規(guī)劃，怎有投資收益？

“為什么年入35萬元卻沒有結(jié)余？”朱榮臻半年多來一直為此糾結(jié)。

2012年4月，31歲的朱榮臻帶著不滿3歲的兒子從北京來到上海，在一家外資IT公司任職半導(dǎo)體工程師，這使他每月薪資從原來的1.4萬元增加到2.5萬元。同一年，妻子金芳開始在北京創(chuàng)業(yè)，經(jīng)營催乳服務(wù)公司。

在離職待產(chǎn)前，金芳是IT公司的軟件工程師。哺乳期間，他們發(fā)現(xiàn)有資質(zhì)的催乳師并不多，但市場(chǎng)需求很大。2012年年初，金芳開始籌備催乳服務(wù)公司。

從租辦公室、裝修、在網(wǎng)站投放廣告，到雇傭?qū)I(yè)催乳師的費(fèi)用，公司開業(yè)第一年的投入為25萬元。其中，10萬元是他們向家人借的，其余15萬元來自朱榮臻的工資結(jié)余。到了年末，公司基本實(shí)現(xiàn)收支平衡。現(xiàn)在，公司有8個(gè)員工，每月營業(yè)額穩(wěn)定在四五萬元，但這只是和成本持平。沒有盈利，這讓朱榮臻有點(diǎn)著急。

朱榮臻和金芳分頭兩地工作的原意是為了各自開創(chuàng)事業(yè)、增加家庭收入，但兩地生活無形中增加了開銷。“我覺得兒子跟爸爸生活能學(xué)到更多，會(huì)有這么多的花費(fèi)是當(dāng)初沒有想到的。”正如朱榮臻所說，除了日常生活開銷，他每月還需要支付3000元的房租，再加上供孩子讀私立幼兒園、請(qǐng)鐘點(diǎn)阿姨每天接孩子做晚飯，這樣一個(gè)月的生活開銷將近1萬元。

“我們家就是做事沒計(jì)劃，太容易下決定。”現(xiàn)在想來，要是把孩子留在北京和妻子住，或許能省下不少開銷。5月，朱榮臻在北京找到了一份年薪約35萬元的工作，他準(zhǔn)備結(jié)束分居生活。

朱榮臻目前沒有存款和投資理財(cái)，催乳公司啟動(dòng)時(shí)的10萬元借款計(jì)劃在兩年內(nèi)歸還。此外，他們名下有四套房產(chǎn)。

2010年，朱榮臻把北京清河地區(qū)的三居室自住房重新裝修，以340萬元賣給了一對(duì)新婚夫妻。同時(shí)，他用165萬元買了一套60平方米的老公房自住，每月還貸3000元。“雖然小區(qū)環(huán)境和房屋質(zhì)量都比原來差，但還了貸款后能剩余200多萬元用來投資其他的房子。”

正如朱榮臻所說，他用100萬元在河北固安投資了兩套小戶型，一套給父母住，另一套以每月1000元出租。他還以36萬元在北京投資了一套Loft期房。但這次投資并不令他滿意：“出售的三居室從2010年至今又上漲了約50%，但現(xiàn)有四套小房子的平均漲幅大約在30%。”

MONEY+ ADVICE

孫海寧 任仕達(dá)中國區(qū)市場(chǎng)與公共事務(wù)總監(jiān)

Q1：催乳公司值得繼續(xù)經(jīng)營下去嗎？

“公司已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)定狀態(tài)，不必太焦慮，建議嘗試拓寬推廣渠道。”

孫海寧認(rèn)為，朱榮臻沒有必要太焦慮。通常而言，像催乳公司這樣的實(shí)體店要盈利一般需要一年以上。現(xiàn)在公司營業(yè)一年多，每月4萬至5萬元的營業(yè)額能營收平衡，說明公司已經(jīng)進(jìn)入穩(wěn)定狀態(tài)。

在辭職創(chuàng)業(yè)的眾多案例中，比較好的模式是創(chuàng)業(yè)建立在此前工作的積累之上。但朱榮臻和金芳都是工程師背景，催乳服務(wù)公司又是一個(gè)新興、小眾的行業(yè)，這是他們創(chuàng)業(yè)的不利因素。

朱榮臻需要考慮如何拓寬公司推廣渠道，增加客戶資源。除了在互聯(lián)網(wǎng)搜索網(wǎng)站上打廣告，還可以去關(guān)注生活類網(wǎng)站。比如，哪些網(wǎng)站是計(jì)劃生育的人經(jīng)常會(huì)去看的，就可以到這些網(wǎng)站上發(fā)帖宣傳。他也可以利用微博營銷擴(kuò)寬渠道。

劉佳棟 元鼎財(cái)富財(cái)商教育部總監(jiān)

Q2：怎樣才能存下錢？每月結(jié)余可以做什么理財(cái)？

“朱榮臻回北京后收入穩(wěn)定，家庭生活支出減少，催乳公司經(jīng)營逐步平穩(wěn)，所以重新開始積累財(cái)富并不是難題。”

朱榮臻回北京后每月收入在2.1萬元，預(yù)計(jì)每月家庭支出8700元左右，可結(jié)余1.33萬元。從收支情況來看，家庭整體現(xiàn)金流良好。雖然2012年催乳公司在啟動(dòng)初期占用了家庭的儲(chǔ)蓄，但目前盈虧平衡，所以他們重新建立儲(chǔ)蓄金并不是難題，不用擔(dān)心。

在重返北京、生活穩(wěn)定后，朱榮臻需要做的第一件事就是建立備用金賬戶。目前，他們的家庭緊急預(yù)備金為零，這是一個(gè)危險(xiǎn)的信號(hào)，意味著家庭沒有能力應(yīng)對(duì)任何突然出現(xiàn)的資金需求。建議朱榮臻把最初三個(gè)月的生活結(jié)余全部投入備用金賬戶，相當(dāng)于三至六個(gè)月的家庭生活開銷，約4萬至5萬元。將備用金的50%投入銀行儲(chǔ)蓄型理財(cái)品種，另外50%購買貨幣基金。目前，貨幣基金的7天年化收益率在3.5%左右。從流動(dòng)性上看，貨幣基金可以在贖回后的一兩個(gè)工作日后提取現(xiàn)金，方便取用。

完成備用金積累后，朱榮臻需要解決另一個(gè)棘手問題——家庭保障。朱榮臻是目前家庭的主要收入來源，如果他發(fā)生意外導(dǎo)致收入縮減甚至中斷，房貸還款、孩子供養(yǎng)、催乳公司運(yùn)作等都會(huì)受到影響，因此家庭需要配備保險(xiǎn)。按照目前的家庭情況，所配置的保險(xiǎn)應(yīng)該考慮到家庭債務(wù)（房貸+外債）、至少未來五年的生活支出（以5%計(jì)算物價(jià)通脹），以及孩子未來的教育費(fèi)用。建議每年繳納的保費(fèi)在家庭年收入的10%左右，約為3.5萬元。可以考慮配置意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，最高保額約為100萬元。

最后，朱榮臻可以考慮一些中長期的理財(cái)方案，這也是他目前最關(guān)心的話題。朱榮臻個(gè)人偏向于風(fēng)險(xiǎn)型投資，希望能有較好的投資收益，但他之前沒有投資經(jīng)驗(yàn)，短期內(nèi)不適合參與股票、期貨等投資品種。可以考慮定期付息的投資類產(chǎn)品，比如一些信譽(yù)較好的P2P理財(cái)產(chǎn)品，投資收益按月分配，年化收益可達(dá)8%左右，每月投入資金約為1萬元。隨著未來家庭收入的增加，朱榮臻在歸還10萬元借款后，可以逐步調(diào)整理財(cái)方案。

張旭 北京鏈家市場(chǎng)分析師

Q3：目前投資四套房產(chǎn)的布局合理嗎？可以怎樣增加收入？

“投資房產(chǎn)要在自己可以承受的范圍內(nèi)，目前來看，賣出自住房用以投資并不是最佳的配置方案。建議在Loft交房后，裝修、出租。”

北京房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格近幾年整體呈上升走勢(shì)，從理想化的角度分析，在價(jià)格上升期加大投資杠桿，可以獲得最大投資收益。以近年的房地產(chǎn)市場(chǎng)為例，2010年后北京購房首付提高到三成，在不考慮還款壓力下，如果能將賣房收入作為再次購房的首付，通過貸款購房，可以實(shí)現(xiàn)收益最大化。但對(duì)于朱榮臻來說，這種收益最大風(fēng)險(xiǎn)最大的投資方式顯然是不合適的，用于投資房產(chǎn)的資金要控制在可承受的范圍內(nèi)。

張旭認(rèn)為，朱榮臻賣出自住房后投資四套房產(chǎn)，目前來看這樣的組合配置不是好方案。

在房地產(chǎn)投資中，地段是一項(xiàng)相對(duì)重要的指標(biāo)。朱榮臻賣出的自住房位于北京清河地區(qū)的橡樹灣，目前每平方米單價(jià)已經(jīng)上漲至4.5萬至5萬元，較2010年售出時(shí)每平方米3萬元的單價(jià)上漲了50%。在新配置的四套房屋中，只有目前居住的老公房已經(jīng)由165萬元漲到245萬元左右。而河北固安和北京昌平高教新城那套18平方米的Loft都很難達(dá)到這樣的漲幅。

鑒于目前北京房地產(chǎn)交易成本較高，建議朱榮臻短期內(nèi)不要考慮再做房地產(chǎn)交易。

建議在2013年年底Loft交房后，將這套房產(chǎn)適當(dāng)裝修，以此提高房子的出租幾率和租金。如果Loft可以成功出租，再加上河北固安已經(jīng)出租的房產(chǎn)，朱榮臻每月獲得的房租收入基本可以抵消3000元房貸。