農(nóng)信社股改提速

目前，在全國(guó)諸多地方，農(nóng)信社正加速改制成農(nóng)商行。

最新公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)農(nóng)信社機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）共約2300家，其中農(nóng)信社1858家、農(nóng)商行247家、農(nóng)合行173家。相較2011年，兩年內(nèi)農(nóng)商行增長(zhǎng)92家。

但按照銀監(jiān)會(huì)2011年提出的目標(biāo)——1424家達(dá)標(biāo)農(nóng)信社在5年內(nèi)轉(zhuǎn)變成農(nóng)商行的要求來(lái)看，在2016年前，還有1332家農(nóng)信社需快速股改。

加快農(nóng)信社改革能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展更規(guī)范，并為民間資本投資金融業(yè)打開(kāi)一個(gè)窗口，但也不無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。

一名地方農(nóng)商行行長(zhǎng)對(duì)《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者表示，此番農(nóng)信社股改及其未來(lái)發(fā)展，需要跨越多重障礙，如存貸比限制、業(yè)務(wù)局限性、整體規(guī)模和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不強(qiáng)等。

各地農(nóng)信社的加速股改吸納了大量民間資本。豐潤(rùn)金融控股集團(tuán)有限公司（下稱“豐潤(rùn)集團(tuán)”）副總經(jīng)理嚴(yán)學(xué)文告訴《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者，2007年，廈門農(nóng)信社正處于股改過(guò)程中，豐潤(rùn)集團(tuán)將此視為發(fā)展新商機(jī)予以投資。隨后嚴(yán)學(xué)文主導(dǎo)了多次農(nóng)商行投資，涉及福建泉州、南平、貴陽(yáng)、福清等多地。

據(jù)嚴(yán)學(xué)文介紹，這些投資收益及分紅都較高，有些農(nóng)商行的投資成本最快可在兩年左右收回，然后不斷盈利。

以泉州農(nóng)商行的投資為例，豐潤(rùn)集團(tuán)起初投資10億，持有12.5%左右股份，成第一大股東。由于農(nóng)信社在本地為老百姓所熟悉，股改后依然易贏得認(rèn)可，該行在泉州惠安的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)存款即逾90億，比同地區(qū)四大行高出許多。

除了豐潤(rùn)集團(tuán)所在的福建省，《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者獲悉，目前山西、山東、廣東等地的農(nóng)信社同樣正加快改革步伐。

廣東省農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)羅繼東表示，力爭(zhēng)在2015年之前，組建40家左右農(nóng)村商業(yè)銀行。該省公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年1月已成立農(nóng)商行約15家。

山西省近期也有幾家農(nóng)信社申請(qǐng)股改。正在參與該省此過(guò)程的券商負(fù)責(zé)人告訴記者，農(nóng)信社改制前，首先需進(jìn)行不良資產(chǎn)處置，一般不良貸款率達(dá)到設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)即低于5%才能保證投資者利益。

在農(nóng)信社紛紛改組農(nóng)商行的潮流中，風(fēng)險(xiǎn)與掣肘不可忽視。如存貸比方面，據(jù)8月份公開(kāi)數(shù)據(jù)，各省市級(jí)農(nóng)信社平均存貸比約在60%-70%之間，多數(shù)農(nóng)信社不到50%。

有銀行業(yè)人士告訴《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者，現(xiàn)在不少農(nóng)商行渴求更多信用額度，儼然已成放款最大膽的銀行，很多國(guó)有四大行不敢做的業(yè)務(wù)，農(nóng)商行敢做；很多股份制銀行不涉足的業(yè)務(wù)，農(nóng)商行也在做。

新農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)大潮中，農(nóng)村信貸資金需求旺盛，農(nóng)商行也在嘗試各種金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)。

福建莆田推出“鄉(xiāng)居貸”信貸模式。首先為農(nóng)民土地確權(quán)，先由村支書為農(nóng)民建房融資提供擔(dān)保，或當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶三戶聯(lián)保向莆田農(nóng)商行申請(qǐng)貸款，待土地確權(quán)后再將信貸擔(dān)保轉(zhuǎn)為與城市居民購(gòu)房貸款一樣的抵押貸款。

莆田農(nóng)商行行長(zhǎng)施云飛表示，該模式的貸款規(guī)模需從銀行的總貸款規(guī)模中分出，如果不能新增貸款規(guī)模，就只能從原貸款規(guī)模中擠出此額度，因此希望央行能給城鄉(xiāng)一體化單列信貸規(guī)模。

該行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年5月末，該行涉農(nóng)貸款占貸款總額的75%，這樣其并無(wú)更多貸款額度進(jìn)行其他業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

類似農(nóng)村金融創(chuàng)新模式，尚未受到銀監(jiān)會(huì)的重點(diǎn)管控。銀監(jiān)會(huì)相關(guān)官員告訴《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者，農(nóng)村金融服務(wù)依然存在錯(cuò)位、缺位問(wèn)題，總思路是先讓各地自行將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展起來(lái)，在此過(guò)程中再逐步完善管控。

目前，銀監(jiān)會(huì)主要關(guān)注農(nóng)商行的票據(jù)內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)管理和公司治理的基礎(chǔ)性問(wèn)題，沒(méi)有提出明確的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)管控。這種情況下，農(nóng)信社及農(nóng)商行發(fā)展存在一定的監(jiān)管盲區(qū)。

中國(guó)社科院金融研究所金融市場(chǎng)研究室主任曹紅輝認(rèn)為，亟需建立起統(tǒng)一的農(nóng)村土地、住房確權(quán)、評(píng)估、產(chǎn)權(quán)信息登記和查詢系統(tǒng)，降低各種信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，包括農(nóng)信社、農(nóng)商行等各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)急需提高管理能力，建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和救助機(jī)制。