平安跨界

11月6日，眾安保險(xiǎn)正式開張。這家專注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企，吸引三馬（馬明哲、馬云、馬化騰）同臺捧場。

這讓“圍觀者”大感意外。除了三家機(jī)構(gòu)同為眾安的股東身份之外，三馬趕潮互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是不錯(cuò)的由頭。

眾安正在掀開保險(xiǎn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一個(gè)序曲。據(jù)悉，眾安保險(xiǎn)的員工有40%來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其業(yè)務(wù)只做線上保險(xiǎn)銷售，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，是完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠的保險(xiǎn)公司。

而且，眾安的第一大股東并不是來自保險(xiǎn)行業(yè)的中國平安，而是浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司。互聯(lián)網(wǎng)平臺的渠道作用在此可見一斑。

中國平安董事長馬明哲表示，金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)之間是一個(gè)競賽，金融要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)也要進(jìn)入金融，金融需要互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺，互聯(lián)網(wǎng)也需要傳統(tǒng)金融的服務(wù)。

事實(shí)上，中國平安早已布局互聯(lián)網(wǎng)金融，在先前嘗試的金融互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，2011年9月成立了P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司。

馬明哲預(yù)測，未來的金融機(jī)構(gòu)會發(fā)生很大變化，趨勢是小型化、社區(qū)化、智能化和多元化；并且大概十年內(nèi)，約60%的信用卡和現(xiàn)金業(yè)務(wù)被取消；二十年內(nèi)，大部分中小金融機(jī)構(gòu)的前臺和后臺被取消。“互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)里面，有些領(lǐng)域是顛覆性的。”

互聯(lián)網(wǎng)金融

10月初，央行副行長劉士余帶隊(duì)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組（以下簡稱“研究小組”）赴平安集團(tuán)調(diào)研。據(jù)悉，此次調(diào)研的重點(diǎn)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。

2個(gè)月之前，上述研究小組已經(jīng)赴上海，對平安陸金所的業(yè)務(wù)模式、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)控體系、網(wǎng)絡(luò)安全等進(jìn)行了實(shí)地考察。

陸金所，全稱上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司，是平安集團(tuán)在2011年底斥資4億元打造的堪稱網(wǎng)絡(luò)貸中的航母機(jī)構(gòu)。

資料顯示，今年1月份開始運(yùn)營的陸金所，9月份的月借款金額突破3億元，其中投資者中有65%的客戶來自北京、上海、深圳、廣州等一線城市，而融資者中80%來自于三、四線及以下城市。

這點(diǎn)頗讓研究小組驚訝，傳統(tǒng)信貸無法滿足的客戶恰是陸金所的主力客戶群。陸金所通過互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了資金從一線城市向三、四線城市的流動。

調(diào)研中，劉士余等對平安陸金所的創(chuàng)新模式頗為肯定，甚至鼓勵其成為“行業(yè)標(biāo)桿”。

知名電商評論人士魯振旺對《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者表示，背靠平安集團(tuán)支持，陸金所有意把自己打造成網(wǎng)絡(luò)貸的“領(lǐng)頭羊”。

陸金所，僅是平安集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的一小步。事實(shí)上，馬明哲一直都試圖把平安綜合金融帶上互聯(lián)網(wǎng)的跑道。

2013年伊始，馬明哲做了題為“科技，引領(lǐng)平安綜合金融”的新年致辭，他認(rèn)為平安未來最大的競爭對手不是傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技企業(yè)。他認(rèn)為，以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的現(xiàn)代科技正在迅猛發(fā)展，正在逐步改良甚至完全重塑傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式。

馬明哲說：“平安要作為傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)軍現(xiàn)代科技，要和現(xiàn)代科技進(jìn)軍傳統(tǒng)金融業(yè)‘賽跑’，看誰更快一步，搶占市場制高點(diǎn)和主導(dǎo)權(quán)。”

平安集團(tuán)總經(jīng)理任匯川在接受《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者采訪時(shí)明確表示，平安已將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新視為集團(tuán)下一個(gè)重要經(jīng)營戰(zhàn)略。集團(tuán)希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融尋找到新的業(yè)務(wù)增長模式。

今年3月，由“三馬”合作的眾安在線財(cái)險(xiǎn)公司，已標(biāo)志著馬明哲發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)步伐正在提速。

與此同時(shí)，平安集團(tuán)還把觸角伸向了移動支付。目前，平安已迅速完成平安付智能科技有限公司的初步布局。在其入主后短短9個(gè)月內(nèi)，“平安付”已先后增資三次，目前注冊資本已增至7 .62億元。

平安付董事長王潔鳳稱，旗下兩家子公司從之前的北上廣深皖5個(gè)分公司拓展至今年10月底的全國34家分公司，搶灘布局線下支付。而公司人員也從籌備期的十多人，迅增至目前的800人。“明年，我們的員工數(shù)將過千人。”

王潔鳳表示，平安付的戰(zhàn)略路徑是今后借助強(qiáng)大的用戶、商戶關(guān)系走向理財(cái)、基金等金融服務(wù)。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融對平安集團(tuán)的利潤貢獻(xiàn)尚有限，但其潛力不可低估。實(shí)際上，通過互聯(lián)網(wǎng)金融尋找新的增長引擎，在平安集團(tuán)內(nèi)部被稱為“一場自我革命”。

遷徙跨界

10月28日， 中國平安公布三季報(bào)。

前三季度，中國平安實(shí)現(xiàn)凈利潤294.52億元，同比增長37.4%。報(bào)告顯示，截至2013年9月30日，中國平安各項(xiàng)業(yè)務(wù)總收入為人民幣2744.83億元，同比增長21.2%。

任匯川表示，中國平安是從深圳改革試驗(yàn)區(qū)走出來的，如果有機(jī)會參與到新一輪改革，包括上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)，平安是非常愿意的。

在中國金融發(fā)展的歷史中，平安一直都是探索如何在現(xiàn)有的政策和市場環(huán)境下，通過體制、機(jī)制的創(chuàng)新，突破以往相對壟斷的市場格局，提升自己的實(shí)力，進(jìn)而向著國際性的綜合金融控股集團(tuán)方向邁進(jìn)。

2002年，國務(wù)院批準(zhǔn)中信集團(tuán)、光大集團(tuán)、平安集團(tuán)為三家綜合金融控股集團(tuán)試點(diǎn)，平安明確了“集團(tuán)控股、分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管、整體上市”的金控架構(gòu)。

目前，平安銀行已經(jīng)與深圳發(fā)展銀行順利完成合并，中國平安綜合金融布局基本平衡。但在股份制銀行排位中，平安銀行的總資產(chǎn)相對靠后。 目前以1.85萬億元落后于招行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行以及民生銀行。

為此，馬明哲為中國平安設(shè)定了“兩步走”戰(zhàn)略：一方面，確保現(xiàn)有業(yè)務(wù)持續(xù)加速、穩(wěn)健發(fā)展；另一方面，打破原有的模式和思維，利用新科技發(fā)展的機(jī)遇，從產(chǎn)品、渠道、營銷、服務(wù)等各方面大膽革新。

按照中國平安的規(guī)劃，8年之內(nèi)，保險(xiǎn)、銀行、投資業(yè)務(wù)“三駕馬車”業(yè)務(wù)占比各1/3。其中銀行的占比要迅速提高。

為此，中國平安制定了“客戶遷徙”戰(zhàn)略。客戶遷徙戰(zhàn)略有兩重涵義：一是將8000萬保險(xiǎn)客戶遷徙到銀行，將銀行客戶遷徙到財(cái)富管理；二是將非金融客戶遷徙到金融領(lǐng)域，這是中國平安的核心戰(zhàn)略之一。

據(jù)悉，目前平安第一步是將7000萬左右的高質(zhì)量保險(xiǎn)個(gè)人客戶遷徙到銀行，以快速彌補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)少的短板；讓銀行通過積累客戶賬戶數(shù)量及管理資產(chǎn)，為客戶提供存貸款及結(jié)算服務(wù)。

任匯川透露，2012年中國平安銀行信用卡有53.6%是集團(tuán)其他渠道支持的；零售存款的15.9%是交叉銷售提供的。

其表示，之所以要快速提高銀行的占比，是因?yàn)殂y行在中國平安整個(gè)綜合金融架構(gòu)中，屬于“貨架”地位。“因?yàn)殂y行跟客戶的黏性高，老百姓還是相信銀行的。”任匯川稱，平安希望把保險(xiǎn)的客戶遷徙過來，把信托、證券、基金等產(chǎn)品都放在銀行賣。

遷徙戰(zhàn)略涵義之二的“非金融客戶遷徙到金融領(lǐng)域”，最具代表性的就是二手車交易平臺“平安好車網(wǎng)”。

據(jù)悉，這個(gè)網(wǎng)站圍繞著汽車消費(fèi)作金融服務(wù)。這里面既可能涵蓋車輛按揭貸款，也可能涵蓋車險(xiǎn)服務(wù)，甚至未來可以拓展至車主一家的人身保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理等其他金融服務(wù)。

打造升級版

“競爭中求生存，創(chuàng)新中求發(fā)展。”這是馬明哲經(jīng)常掛在嘴邊的一句話，被視為平安文化精髓的概括。

趕潮互聯(lián)網(wǎng)金融，以及綜合金融服務(wù)是這種理念的體現(xiàn)。

馬明哲認(rèn)為，之前的平安金融只是1.0版本，即向用戶提供自己的產(chǎn)品，是“捕魚賣”；而綜合金融是2.0版本，是“找魚賣”，搭建平臺賣各家產(chǎn)品。金融業(yè)未來將是渠道為王，平安要從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)為以用戶為中心。

任匯川也稱，目前中國正在向消費(fèi)社會轉(zhuǎn)型，在這過程中，中國平安的機(jī)會很多，尤其是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的大發(fā)展機(jī)會，當(dāng)中既包括財(cái)富管理，也包括金融脫媒時(shí)代的間接融資業(yè)務(wù)。

任匯川透露，在中國平安的5年規(guī)劃中，資產(chǎn)管理是增速最高的，尤其是利潤。“平安是一個(gè)泛資產(chǎn)管理的范疇，包括信托、證券、基金等幾個(gè)牌照。我們是在資金方和資產(chǎn)方架起橋梁。”

在平安的泛資產(chǎn)管理中，平安信托是基礎(chǔ)。

目前的平安信托是國內(nèi)資本金規(guī)模最大的信托機(jī)構(gòu)。其業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動，一方面是財(cái)富管理，主要做私人銀行業(yè)務(wù)；另一方面是投資業(yè)務(wù)，做PE等。據(jù)悉，平安信托現(xiàn)有28000名高凈值客戶，在全國私人銀行中排第四位。

另外，管理著1萬億元資產(chǎn)的中國平安資產(chǎn)管理公司，既可以做第三方業(yè)務(wù)，也可以做資產(chǎn)管理公司產(chǎn)品等。

“而平安大華基金可以發(fā)公募基金也可以發(fā)專戶理財(cái)產(chǎn)品；平安集團(tuán)還有平安期貨，平安證券香港公司等。”任匯川扳著手指稱，上述這些都是平安集團(tuán)的廚房，是生產(chǎn)產(chǎn)品的地方。

目前的中國平安仍是“捕魚與買魚”并重的策略。以平安陸金所為例，也去采購別人的產(chǎn)品。“我們發(fā)現(xiàn)買別人的產(chǎn)品不比賣自己的賺錢少。”

平安集團(tuán)副董事長孫建一曾對這種綜合金融模式內(nèi)涵的解釋有兩句話：第一，挖掘每一個(gè)客戶的價(jià)值；第二，增加客戶的數(shù)量。更通俗地講就是在一個(gè)客戶身上多銷售幾個(gè)產(chǎn)品，單位收入比別人高，而成本比別人低。

在實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)的背后，是運(yùn)營管理系統(tǒng)性平臺的建立。

本刊記者參觀了平安位于上海張江銀行卡產(chǎn)業(yè)園（金融信息產(chǎn)業(yè)基地）的后援中心。平安張江后援中心于2006年5月投入使用，現(xiàn)擁有約8000多名員工，為平安集團(tuán)在全國的3000多個(gè)分支機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一的“工廠流程化”支持。

這個(gè)后援中心目的是在管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，一方面通過集中整合的作業(yè)，形成規(guī)模效應(yīng)，降低成本；一方面通過流程化和標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，支持前線銷售。

國際化目標(biāo)

在平安的整體規(guī)劃中，國際化是其長期戰(zhàn)略。

“左邊是孔夫子，右邊是愛因斯坦。”位于深圳觀瀾的企業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)平安大學(xué)內(nèi)的兩尊青銅像，仿佛在向世人默默訴說一個(gè)與中國金融改革開放息息相關(guān)、中西融貫的商業(yè)哲學(xué)故事。

平安誕生之初，便瞄準(zhǔn)國際同行的先進(jìn)模式，大膽實(shí)施“拿來主義”，將建設(shè)國際化保險(xiǎn)企業(yè)的理念貫穿于公司發(fā)展的全過程。

馬明哲這樣闡述平安兼收并蓄的發(fā)展策略：中國的保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚，起點(diǎn)較低，也沒有多少時(shí)間讓我們事事都摸著石頭過河。如果河上已經(jīng)有橋，我們就不必去冒險(xiǎn)涉水，付一些過橋費(fèi)就可以過去了。風(fēng)險(xiǎn)小，也贏得了時(shí)間。

今年2月，匯豐控股將其所持有的全部中國平安股份，悉數(shù)轉(zhuǎn)讓。一時(shí)間議論甚囂塵上。甚至有分析師一度擔(dān)心中國平安未來的經(jīng)營前景。

“匯豐的退出是其自身的戰(zhàn)略決策。”任匯川表示，匯豐雖然退出了，但平安的國際化戰(zhàn)略不會因此而停滯。

現(xiàn)在平安集團(tuán)高層，加上集團(tuán)重要部門共140人的團(tuán)隊(duì)，60%以上人員來自大陸以外地區(qū)，最高的時(shí)候66%。而像小額消費(fèi)團(tuán)隊(duì)，最高峰6個(gè)人，其中4個(gè)人來自韓國。

“平安團(tuán)隊(duì)絕對是一個(gè)中西合璧的聯(lián)合國軍，百花齊放，百家爭鳴。”任匯川笑言，平安人才戰(zhàn)略常提及“貓論”，即不管洋貓、土貓，能抓到老鼠就是好貓。

除了人才和股權(quán)結(jié)構(gòu)之外，任匯川表示，在外資股東的幫助下，平安已經(jīng)建立起了國際化的治理結(jié)構(gòu)。在過去的25年里，平安聘請了投資、財(cái)務(wù)、合規(guī)等方面的國際人才，學(xué)習(xí)國際先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。平安從過去本土企業(yè)的管理水平，已經(jīng)快速提升至向國際一流公司看齊的標(biāo)準(zhǔn)。

在國際化戰(zhàn)略布局中，平安國際化的投資也一直不斷。

近日，中國平安將投資約2.6億英鎊（約24億元人民幣），買下英國倫敦的標(biāo)志性建筑勞合社大樓（The Lloyds building）。

任匯川謹(jǐn)慎地表示，現(xiàn)在平安的資產(chǎn)總量越來越大，風(fēng)險(xiǎn)集中度也越來越高。“我們也在慢慢看海外的投資機(jī)會。全球公司都是全球化資產(chǎn)配置。”

“如果人民幣升值趨緩，匯率風(fēng)險(xiǎn)減小。有些海外資產(chǎn)從金融危機(jī)中恢復(fù)，平安希望找一些財(cái)務(wù)投資的機(jī)會，提高資產(chǎn)的負(fù)債匹配。”任匯川說。

但他也強(qiáng)調(diào)，中國企業(yè)出國兼并收購，一定要有很強(qiáng)的戰(zhàn)略協(xié)同性才值得，譬如為了技術(shù)或者品牌而進(jìn)行的收購。“如果是一時(shí)之氣，就不夠理性”。