淺談汽車騙保及其防控

黃藝苗

（浙江交通技師學院汽車服務系，浙江金華 321015）

0 引言

近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，2010年，中國車市再次超出預期，以32.37%的增速高歌猛進；以年銷量1806萬輛成為名副其實的全球第一大汽車市場，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，隨著機動車保有量的大幅增長，汽車保險市場發(fā)展很快。與此同時，涉嫌車險詐騙的違法犯罪行為日益增多。車險騙保事件時有發(fā)生，甚至成為車險理賠市場上難以根絕的毒瘤。

1 汽車保險的概述

汽車保險，簡稱車險，是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。

1.1 汽車保險的現(xiàn)狀

我國現(xiàn)在已經(jīng)是名副其實的汽車大國，隨著汽車保有量的增加，各家保險公司紛紛把汽車保險作為他們工作的重頭戲，但一個無法回避的現(xiàn)實是，車險行業(yè)騙保欺詐現(xiàn)象也越來越猖獗。不僅破壞了社會風氣和社會公德，也使各家保險公司深受其害，而且對汽車保險市場健康發(fā)展和社會誠信構成了巨大挑戰(zhàn)。

首先，從數(shù)量來看，近年來車險詐騙案件數(shù)量不斷上升。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計，每年的車險理賠案件總量遠高于機動車保有量，這意味著每輛車平均每年都會出險。但實際上，機動車出險頻率遠沒有如此之高。這恰恰說明了實際上大量理賠案件是屬于虛假理賠的騙保案件。

其次，車險騙保在某些行業(yè)非常普遍，幾乎已經(jīng)到了泛濫的程度。據(jù)了解，騙保行為最易發(fā)生的地方是汽車修理廠，不法修理廠利用故意偽造事故、偽造材料文書、高額報價、偷梁換柱等各種手段騙保的現(xiàn)象非常嚴重。

1.2 汽車騙保的嚴重性

與傳統(tǒng)的保險詐騙案件相比，車險詐騙案件的實施主體日益呈現(xiàn)出擴大化趨勢。傳統(tǒng)的保險詐騙實施主體多局限于投保人或被保險人，在車險理賠中，除投保人、被保險人之外，修理人員、定損理賠人員、醫(yī)療人員甚至交警都可能加入到車險詐騙的環(huán)節(jié)當中。由于保險理賠制度有其相對固定的程序，使車險詐騙過程更具有可預料性和可操控性，且由于保險詐騙行為的隱蔽性，騙保行為被發(fā)現(xiàn)率低，行為人一旦得手，會多次連續(xù)實施詐騙行為。

2 幾類典型的騙保方式及騙保的成因

由于保險業(yè)務本身比較復雜，因而行為人為了騙取保險金，也就必然會有多種多樣的作案方式：追尾，假現(xiàn)場，利用虛假證明，利用材料差價等等。騙保的范圍也有所擴大，由簡單的保險人與被保險人騙保，到汽車修理廠、醫(yī)院甚至交警。

2.1 利用虛假證明的方式及成因

2009年5月5日16時32分王某駕駛車牌號為浙BB×××小車前往義烏辦事，途經(jīng)03省道路段時與迎面而來的龔某駕駛無牌兩輪摩托車相撞，造成兩車嚴重受損、龔某受傷的交通事故。后經(jīng)交管部門認定王某負這次事故的全部責任，龔某不負這次事故的責任。傷者在金華市某醫(yī)院治療所花費醫(yī)療費用為5000元。被保險人因沒有購買車輛損失險，為彌補車輛損失，產(chǎn)生向保險公司索取多賠償金額，假借同學的關系找金華市某醫(yī)院外科主任相互勾結，出示假證明。證明傷者龔某構成8級傷殘。要求保險公司賠償醫(yī)療費、住院伙食補助費、交通費、誤工費、傷殘補助費、法醫(yī)鑒定費等合計人民幣31999.2元，并出示索賠相關資料。

由以上事件可以看出，部分消費者有很強的獲利心態(tài)，投保人、被保險人和受益人法制觀念淡漠，普遍對于車險騙保的危害性認識不足。另一方面，車險案件數(shù)量較多，且詐保行為復雜多樣，所以在調(diào)查上存在困難。保險公司在理賠時，可能由于人力、物力不足而無法進行詳盡的理賠調(diào)查，保險公司力不從心，公安部門也調(diào)查乏力，導致調(diào)查不及時、不充分。社會對車險騙保的普遍容忍，導致車險騙保的心理成本降低，騙保人不因為欺詐行為受到道德和心理上的譴責，這是騙保行為頻頻發(fā)生的心理原因。

2.2 修理廠利用材料差價的騙保方式及成因

由于許多車輛投保人在車輛發(fā)生損壞事故送到維修廠后，為了圖省事而委托維修廠代為向保險公司索賠修理費用，因此，有些不良維修廠看到有空子可鉆，向客戶承諾可進行“一條龍”服務，只要客戶把車拿來維修，就可從修理到索賠等一切事宜都搞定。但這些維修廠接到客戶的受損車輛后，就會用較低檔的材料為客戶修理，卻以高檔材料的價格向保險公司索賠。又如保險杠損壞程度嚴重，應重新更換的，但維修廠卻只是把它修復了一下，索賠時就按更換新保險杠的價錢申報。圖1為騙保的慣用方式。

圖1 汽車騙保示意圖

由以上事件可以看出，一方面，汽車作為一種高危標的，其保險事故率比較高，便于編造或故意制造保險事故。另一方面，汽車保險的理賠程序相對較為簡便，使車險詐騙比較容易得逞。車險詐騙的經(jīng)濟成本和法律成本相對較低。機動車一旦發(fā)生保險事故，投保人或被保險人比較容易虛報損失、隱瞞真相，對于汽修廠來說，其騙保操作比較容易，即使不能得逞，也不至于付出太高的經(jīng)濟成本。另外，機動車保險騙賠案件大多數(shù)數(shù)額較低，達不到犯罪的標準，這使得車險詐騙行為人的違法成本較低，在理賠方面，各保險公司“簡化”了許多不應簡化的理賠程序，以提高理賠速度，才讓不法客戶有空可鉆，致使一車多險、一車多賠等騙保案件屢禁不止。

3 解決及預防騙保的方案

面對車險詐騙案件高發(fā)的態(tài)勢，有必要采取一系列的措施加以預防、控制。一方面，要完善保險詐騙防控制度，凈化保險行業(yè)市場環(huán)境；另一方面，應針對車險騙保案件數(shù)量多、隱蔽性強、連續(xù)騙保等特性，提出有針對性的防控措施。針對車險騙保的預防和控制，可以從以下幾方面入手。

3.1 保險公司加強自主控制，加強人員培訓

各個保險公司應改進工作和服務流程，比如接到事故報案后盡可能讓核查人員趕到事故現(xiàn)場，提高對可疑事故的鑒別和判斷能力，多詢問發(fā)生事故時的具體情況，對事故進行仔細核查；要求報案人必須帶齊自己的證件和手續(xù)親自來報案，這樣就能減少修理廠的暗中操作。保險公司要加強公司內(nèi)部管理，定期對員工進行培訓，提高定損人員和理賠人員的專業(yè)技術和素質(zhì)，使得員工有豐富的實踐經(jīng)驗的同時，還具有一定的理論知識。許多騙保案件都是保險公司工作人員與修理廠暗中勾結，共同騙取保險公司的保險金，這也是保險公司需要解決的問題，對于有多次不良記錄，保險公司應將其列入黑名單，并對列入黑名單的車輛實行拒保，或要繳納高額保費。

3.2 鑒定機構的自主控制

建立執(zhí)業(yè)醫(yī)師信譽檔案，實行誠信管理。對醫(yī)療機構核定名額內(nèi)的執(zhí)業(yè)醫(yī)師實行違規(guī)積分淘汰制度，違規(guī)次數(shù)達到一定的分值取消其資格。在檢查病歷時，要嚴格核對醫(yī)囑與護士執(zhí)行醫(yī)囑的情況，而且也要檢查醫(yī)院的藥品價格是否與規(guī)定相符。

3.3 國家法律形式的控制

防范車險騙保，加強車險騙保的法律控制，是包括法律界、保險界、新聞界在內(nèi)的社會各方應共同努力的事情。應通過報刊雜志、廣播電視等媒體，加強反欺詐宣傳，改變?nèi)藗儗囯U騙保的錯誤認識，向公眾闡明車險騙保的受害者不僅是保險公司，也包括廣大誠實的保戶。要采取措施鼓勵公眾檢舉和揭發(fā)身邊發(fā)生的騙保事件，爭取社會各界對反車險騙保的支持。防范和控制車險騙保，還應加強反車險騙保的法制建設。完善相關法律法規(guī)，提高對保險騙保的懲罰力度，通過制度化措施來有效控制騙保。

4 結論

在這五花八門的車險騙保背后，無不折射出騙保者法律意識的淡薄。騙保者并未真正認識到保險詐騙是一種犯罪，認為即使騙保行為被識破，充其量只是保險公司拒賠而已，并沒有真正認識到自己的行為給社會和自身帶來的危害，個人認為各汽車4S店應該加強對本店職工的管理，汽車銷售人員在將汽車產(chǎn)品推銷出去的同時，也要將騙保的利弊向顧客分透徹析，總之，要認清我國保險業(yè)的現(xiàn)狀以及存在的問題，同時借鑒發(fā)達國家解決存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題，同時,有關監(jiān)管部門應當進一步加強汽車保險業(yè)務的監(jiān)督、管理、規(guī)范和引導,為我國汽車保險業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的市場環(huán)境。

［1］陳立輝，吳立勛.淺談我國汽車保險現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢［J］.上海汽車，2004（11）.

［2］汪瑩.汽車保險改革后的市場現(xiàn)狀分析［J］.合肥工業(yè)大學學報：社會科學版，2005（2）.

［3］付鐵軍，楊學坤.汽車保險與理賠［M］.2版.北京：北京理工大學出版社，2008.