我國農村金融組織體系創新路徑探討

王曉明

摘 要：農村金融組織是農村金融服務體系的支撐和基礎，農村金融組織體系的創新和完善是農村金融改革中重要的一環。農村金融組織作為金融服務的重要載體，對農村經濟的發展具有不可比擬的重要意義，但目前我國農村金融組織體系還不完善，面臨著結構性和功能性缺陷，迫切需要進行組織體系的創新和發展。國家既要發揮政策性金融機構的政策性支持作用，更要鼓勵和支持民間借貸的輔助力量，加快推進農村金融改革，不斷完善農村金融組織體系的發展。

關鍵詞：農村金融組織體系;創新;路徑

一、我國農村金融組織體系的現狀

農村金融組織作為農村資本要素配置體系的最基本的要素之一，其組織體系的創新和完善對于促進促進經濟發展和改革、滿足金融服務的需求具有不可忽視的重要作用。2012年第四次全國金融工作會議明確農村金融改革是全國金融工作的重點，逐步促進形成多層次、科學化、完善的農村金融服務體系。改革開放以來，我國農村金融組織體系不斷發展和完善，從中國農業銀行的恢復、農村信用社的改革到民間借貸組織的形成，我國逐漸形成了較為完善的農村金融組織體系結構。

（一）我國農村金融組織體系結構

我國目前的金融組織體系結構以政策金融、商業金融和農村信用社為主體，其他民間借貸組織等金融機構并存的二元結構局面，包括正規金融組織和非正規金融組織。具體而言，在正規金融組織中包括中國農業銀行、中國農村信用合作社、中國農業發展銀行以及其它金融機構如農村商業銀行和郵政儲蓄銀行等。非正規金融組織包括農村合作基金會、當鋪以及私人借貸和高利貸等其他非正式金融機構。

（二）我國農村正規金融組織體系

農村正規金融組織包括政策性金融，合作金融以及商業性金融三個主要方面。以中國農業發展銀行為主的政策性金融是農村金融的基礎和支柱，其金融業務涉及到農村發展的各個方面，包括糧、棉、油等產業的貸款、農業基礎設施、生產資料的專項貸款以及代理財政支農資金的撥付等。各地區農村信用社為代表的合作金融是主體，到2010年，全國農村合作金融機構有2954個，營業性網點75856個，占全國的38.8%，絕大部分分布在縣及縣以下的農村地區。截至2012年末，農村信用社涉農貸款5.3萬億元，承擔了全國98%以上的鄉鎮金融服務的空白，更加充分顯示了農村金融的主力軍作用。中國農業銀行、郵政儲蓄銀行構成商業性金融是重要補充。自2007年，農業銀行“面向‘三農’，商業運作”市場定位確立以來，農業銀行逐漸形成了以縣域規模化融資和中小企業服務為基礎的具有特色的“三農”服務特色之路，積極推進農戶貸款業務轉型到2013年末農戶貸款余額為1468.53億元，較2012年增幅9.2%。2014年中國農業銀行頒布的《中國農業銀行農戶貸款集中經營管理試點方案》在全國12個地區的一級分行為試點啟動，旨在針對農村地區農戶貸款業務流程進行優化。

在農村正規金融組織不斷改革和創新的步伐中，也出現了功能混淆不清、利益沖突等問題，例如農業發展銀行資金來源不穩定，功能單一;農村信用社的功能服務、業務設置不能滿足農村和農業快速發展的需要等。這些問題都阻礙了農村經濟發展的機會，使得農村金融改革的發展不足，效果沒有那么顯著。

（三）我國農村非正規金融組織體系

我國農村非正規金融組織 包括民間借貸、合作基金會等組織。隨著農村對金融服務的需求不斷增加，政府對于農村非正規金融組織提出了一系列的支持措施，例如政府提出要拓寬農村的融資渠道，鼓勵和支持有條件的合作社的發展，一定程度上鼓勵和支持了農村非正規金融服務的發展。農村非正規金融組織的規模不斷夸大，與正規金融組織成為農村金融市場中不可缺少的重要力量。但是，我國農村非正規金融組織還面臨著問題和不足，例如信貸資金不足、監管不力等問題。

二、我國農村金融組織體系存在的缺陷

（一）農村金融體制的結構性缺陷

農村金融組織體系的結構性缺陷，主要表現為農村金融組織尚未系統化和統一化，在全國還沒有形成統一的農村金融組織管理機制。首先體現在空間的非一致化，我國東中西部地區由于經濟發展水平的差異，在金融組織和機構的布局上也呈現出明顯的差異性，形成東部完善、西部欠缺的現狀，嚴重阻礙了不發達地區農村金融服務需求的滿足。第二體現為農村金融組織形式的缺陷，在市場經濟的條件下，鼓勵多種形式的金融組織形式并存是促進多樣化經濟發展的基礎，我國目前仍是以政府主導的金融組織為主導，以民間資本為基礎的商業性金融仍不完善，現有的農村商業金融機構和互助金融組織還不具有完全的資本和資金實力。第三，民間金融無法做到有效的監管。我國目前農村金融的需求不能滿足農戶和農村中小企業的資金需求，但民間金融由于缺乏正規的規范和管理，在運行的過程中不可避免的出現信用不足等問題，嚴重影響我國農村金融市場秩序的正常運行。

（二）農村金融體制的功能性缺陷

農村金融組織體系具有功能性缺陷，具體體現為：一是，農村金融組織體系功能存在弱化的缺陷，作為農村支柱的農業發展銀行在業務和功能開發中存在單一化傾向。農業發展銀行的業務包括收購糧食、棉、油等農副產品、承擔農業基礎設施建設以及農業產業發展。但是農業發展銀行在實際的運作過程中無力顧及所有業務，從而使得作為政策性金融的農業發展銀行難當重任。第二，農村金融組織支農信貸資金不足。作為促進農村經濟發展和提供金融服務的農村金融組織為農村提供的支農資金出現逐漸減少的趨勢，例如農業銀行的貸款結構在調整過程中，支農貸款的比重也呈現下降趨勢。第三，農村金融組織的服務和效率有待提高。隨著農村經濟的不斷發展，對金融服務的種類和功能的要求不斷提高，但是金融組織在提供存貸款業務的同時無法滿足農村對于金融服務的需求。

（三）金融力度不足

我國形成的二元農村金融組織體系結構，在滿足農村金融發展過程中并沒有得到有效的發揮和應用。作為政策性金融服務的農業發展銀行在農村不斷發展的過程中發揮的功能受到了限制，由于常年累積的資金壓力和財政撥款的有限，有時不得不向央行借款，從而提高了農業發展銀行的籌資成本。農業發展銀行的“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”在提供農村政策性金融職能的過程中也存在一定的不足，無法實現其初衷提出的在滿足農村基本借貸服務的同時，提供政策性的支持，如農業基礎設施的建設、農業科技開發等事宜。農村信用合作社作為合作金融的主力軍作用也受到了嚴重的制約，影響了農村信用合作社的發展。與此同時，民間借貸等非正規金融組織在農村金融體系中起到了不可忽視的重要影響，但由于缺乏規范系統的法律規章的管理和系統化的監管也出現了一些問題和不足。而且由于民間借貸是一種非制度化的體制，存在商業化的傾向，存在追求高盈利而投機的風險，對于農村金融秩序的健康發展具有消極影響。此外由于民間借貸監管的欠缺，其利率要高于銀行利率，這對農民和中小企業而言也是一種負擔，對國家利率政策也是一種沖擊和限制。

三、農村金融組織體系創新路徑探討

（一）注重發揮政策性金融的作用

三農問題是促進我國經濟發展的關鍵問題，農村金融的發展更是解決三農的重中之重。進行農村金融組織體系的改革與發展，首先要發揮政策性金融的支柱作用。國家財政要加大對農業發展銀行的資金投入，保證農業發展銀行在支農服務的過程中具有足夠的資金儲備。要完善農業發展銀行的金融業務和功能，建立多方位、多層次、大規模的支農促農業務，在保證農村基本的存貸款業務之外，努力拓展農村基礎設施建設的資金支持、促進農業產業化和農村城鎮化、支持農村重點企業發展，此外針對貧困地區更要采取相應的金融服務以促進貧困人口的生活保障。

（二）規范和引導民間借貸，促進其健康發展

以政府金融為主導的農村金融組織體系中，要鼓勵和支持民間借貸等合作金融的發展，建立多種形式的民間借貸組織。堅持民間金融與政府金融的相互協作、互惠互利。國家應頒布和實施相應的政策法規規范和引導民間借貸，從法律和政策上認可民間借貸的合法性和規范性，如建立具有法人資格的農村信用合作社。此外，將民間借貸納入國家正規的金融服務安排，對出現的中小規模的民營機構，如民營銀行等進行機制管理、資金吸納，加大在群眾之中的宣傳并使之都透明化和公開化。同時，加強對民營金融機構的監控和管理，設立相應的監管規范，有效降低民間借貸的風險性，提高民營借貸金融機構對政府金融的輔助作用。

（三）根據地方發展經濟，走農村金融創新之路

農村金融市場供不應求的現狀，迫切需要在政策性金融的基礎上鼓勵和發展地方金融機構和組織的發展，例如建立新型的村鎮銀行，在法律規定的范圍內根據地方經濟的發展建立村鎮銀行，為當地三農的發展提供個性化和特色化的金融服務，解決目前農村地區金融組織覆蓋面低、金融服務和產品供給不足等問題，以此解決農戶或中小企業借貸難、融資難的問題，以促進農村經濟的發展，更好的滿足農村對于金融服務和產品的需求，不斷補充和完善農村金融組織體系。

（四）加快推進農村金融改革

黨的十七屆五中全會提出要深化金融體制改革，加快保險業的發展力度是其中的重要方面。農村保險對于農村金融體制的發展具有重要作用，是經濟發展和金融組織運營的重要催動力。農業以及農產品、農副產品具有不穩定性，屬于弱勢產業，因此農戶和農業產業具有風險性和不穩定性，中國作為農業大國，每年需要承受較大的損失，國家通過災害救濟和農業保險兩種方式對受災群體進行補償，但在實施的過程中，農業保險一直沒有得到農村群眾的重視和關注，從而限制了農業保險的發展。因此促進農業保險制度的完善，要成立專門的政策性農業保險機構，以國家農業保護為原則，形成國家資金為主導、輔以民間資金的形式設立金融機構，為農業信貸提供保障。同時，國家要采取強制保險和自愿保險相結合的方式，對種植業和養殖業進行保障;頒布和完善農業保險相關的法律法規以規范和引導農業保險的發展，提高農村群眾對保險的信任和支持。其次，對于地方政府要加強保險意識和知識的宣傳和引導，積極鼓勵相關農戶和企業投保。此外，要不斷完善農業保險的種類和功能，切實滿足農村經濟發展中的需求。

四、結論

以政策性金融、合作金融和商業金融為主的正規性金融和民間借貸、合作基金會為代表的非正規金融構成了我國的農村金融組織體系。隨著我國農村經濟的不斷發展，農戶和農村產業化的發展對金融服務不斷提出了要求和挑戰。我國農村金融組織體系在不斷滿足三農發展、促進農村經濟發展和金融運行的同時，也面臨著金融機構布局不平衡、形式單一等結構性缺陷以及金融服務功能單一、信貸資金不足等功能型缺陷等問題。在農村金融改革的過程中，建立和完善農村金融組織體系，創新農村金融組織的發展成為農村金融發展的關鍵。為促進農村金融組織體系的發展，一方面國家要不斷完善政策性金融組織的功能、發揮農業發展銀行在提供政策性支持中的作用，更要建立農業監管體系和制度，規范和引導農村金融組織體系的正常運轉。另一方面，國家也要鼓勵和發展民間借貸的發展，支持和保障民間金融力量對國家金融的輔助和幫助，在地方經濟發展的基礎上因地制宜，根據地方發展經濟，走農村金融創新之路。加快推進農村金融改革，認真貫徹和實施《全國農村經濟發展“十二五”規劃》提出的要創新金融支農體制機制，加大對農村金融政策的扶持力度，拓寬農村融資渠道，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。

參考文獻：

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