小微企業存款應該得到保險

◎孫天宏

小微企業存款應該得到保險

◎孫天宏

世界上大多數國家只對商業銀行存款中的活期存款、定期存款、儲蓄存款提供一定額度的保險，而對于同業存款、外幣存款、大額存單、境外金融中心存款等等，都不在保護之列。

最近有專家及相關媒體講我國存款保險制度只對個人儲蓄存款，這種想法基本與西方發達國家相近，沒有考慮中國的實際。存款保險制度既要保護存款人利益，同時也要有利于經濟的平穩發展，從這個角度看，應該將一定限額內的小微企業存款也納入承保范圍。如果不考慮中國現實情況，將小微企業存款納入保險范圍之外，勢必會產生負面后果：第一，嚴重影響小微企業貸款。目前金融機構服務體系還需不斷完善，包括融資渠道結構性失衡、小微企業集合債券、票據和信托等產品發展、信用風險分擔機制、融資性擔保公司資本實力和經營狀況、銀行業金融機構服務等。小微企業本身規模小，銀行愿意對其發放融資主要依靠其他小微企業存款、企業員工、企業主的存款來做回報。

第二，不利于小微金融特色銀行的產生和成長。現在，很多小微銀行、社區銀行、村鎮銀行依賴于小微企業，這類銀行產品特色就是小微信貸與存款結合的方案，大力帶動小微特色銀行的發展，如果不將小微企業存款納入保險范圍，那小微特色銀行將難以壯大、發展。存款保險制度推進的銀行退出機制，必然會倒逼這類小微金融企業破產倒閉。而在目前我國尚有1600多個金融機構空白點的情況下，普惠金融會更難推行。不撤并網點，風險大、效益低；網點撤并或者倒閉，當地就沒了金融服務。

第三，影響實體經濟發展。目前全國中小企業5800多萬家，其中小微企業未來的發展還是很有前途的，畢竟它們占我國企業總量的97.3%，如果沒有對他們的支持，實體經濟就難以發展，就業也難以解決。現在，國有銀行主要貸款對象是大型企業，他們對中小企業的融資比例比較低，如果小微企業存款不在保險范圍，大量存款搬家是必然的，那依靠中小企業生存的資金來源就成問題，80%的中小銀行也可能就破產，最后傷害的還是小微企業和企業主的利益。

第四，從實際企業操作層面看，小微企業與企業主的賬戶互用現象比較普遍。在現在企業制度之下的小微企業，老板和雇員的身份邊界越來越模糊，雇傭關系正在被一種新型的協同創業（或共同創業）關系所替代。有用企業存款證實書質押的，也有使用個人存單質押的，資金使用也不規范，有用個人賬戶支付企業貨款的等等，而且貸款抵押物不足的小微企業和農戶以往在銀行那里得不到重視，而現在卻成為銀行爭奪的對象。2013年以來，以“互聯網金融”為主體的草根金融體系迅速發展，更加促使傳統金融改革，銀行嘗試新的貸款模式，現金流成為無抵押貸款的主要依據。貸款時，銀行考慮的是企業和個人經營一起計算的，如果對個人存款實行保險，顯然牽涉到其企業貸款和經營。

首先，目前為此，提出幾條建議：作為存款保險制度應該考慮目前小微企業的現狀、實體經濟發展的狀況制定，不能以此影響企業的發展，尤其不能對我們目前國際金融危機下復蘇的大好勢頭添加不利因素。對企業、個人加強統一授信、統一審查、統一貸后管理，繼續支持小微企業信貸。

其次， 目前工商登記系統、銀行征信系統、各家銀行系統沒有統一，建議將小微企業存款納入存款保險范圍，如果系統統一，可以方便統計查詢，可以實行與企業主存款合并計算。

關于保險范圍，建議是同一家銀行、同一小微企業存款加上小微企業主存款，保險限額可以為個人存款的200%，有利于企業成長及其家庭生活，更有利于社會穩定、創新人才的培養。

當然對小微企業和小微企業主來講，如果實行對個人存款限額內保險，個人和企業可以將超過限額以上的存款戶把自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行以降低風險。

第三，加強銀行合作，避免小微企業存款大起大落。提供更多融資產品和額度，是銀行履行社會責任的需要，也是銀行自身發展的需要，如果企業和個人存款不在一家銀行，可以在存單質押等方面加強合作，建立規范操作流程，存款行協助貸款行辦理凍結等手續。

作者單位：浙江民泰商業銀行嘉興分行