規范引導民間金融創新發展著力解決中小企業融資難題

◎ 全國人大環境與資源保護委員會委員、民建中央委員 包瑞玲

規范引導民間金融創新發展著力解決中小企業融資難題

◎ 全國人大環境與資源保護委員會委員、民建中央委員 包瑞玲

截至2013年10月底，全國實有企業1437萬戶、其中大都是中小微企業，另有個體工商戶4223萬戶。從工業看，全國規模以上工業企業中，中小工業企業32.5萬家、占97.3%，從業人員6100多萬人、占66.1%，年主營業務收入54.6萬億元、占59.6%，稅金1.95萬億元、占47.7%，利潤3.39萬億元、占60.1%。中小微企業在應對國際金融危機，推動相關技術創新、穩定就業等方面發揮著重要作用。但是一直以來，資金不足嚴重制約了中小企業的發展。盡管我國銀行業金融機構不斷推進對中小企業的金融服務，但中小企業的融資困境仍然沒得到根本解決。因此，規范和引導民間金融發展勢在必行。

1.完善法律法規，規范民間金融發展。目前，缺乏相應法律保障是我國的民間金融面臨的首要制約因素。大多數民間金融游離于現行制度法規邊緣，其金融行為在政府批準并進行監管的金融活動之外存在。要為民間提供更好的法制環境，賦予民間金融合法的法律地位，將民間金融納入合法化和規范化程序，選擇性地使民間金融的機構、組織和形式陽光化。降低金融業準入門檻，允許資本金、經營者資格等條件達到法律規定標準的規模較大的民間金融合會等以股份制或股份合作制的形式轉變為正規的民間金融組織；同時，引導小規模的私人錢莊和民間資金參與農村信用社、農村商業銀行等正規民間金融組織的改制，壯大正規民間金融的力量，促進民間金融的規范發展。

2.創新金融體制，構建民間多渠道融資結構。通過體制創新營造以國有金融機構為主體的正規金融與民間金融和諧共生的環境，構建民間多渠道融資結構。一方面鼓勵國有銀行對小型微型企業放貸，更重要的是通過體制創新打破金融領域的二元性以及金融體系中的壟斷。當前中小企業融資難的根本原因之一是缺乏真正意義上的服務于中小企業的中小金融機構，單靠行政手段促使國有及大型商業銀行向中小企業貸款傾斜無法根本上改變現狀，關鍵是要大力發展中小金融機構，特別是由民間資本發起設立中小金融機構。2010年出臺的民間投資新36條在金融準入方面給民間資金很大的自由，但現實不盡如人意。因此，應該進一步有步驟地向民間資金開放競爭性領域，拓寬民間資金投資范圍，鼓勵并規范民營資本以多種形式進入金融體系、參與金融服務，通過設立小額貸款公司和基金互助組織等一些小額、合規的借貸活動，解決經濟運行中資金供給結構失衡，改善中小企業資金短缺的現狀。利率市場化是消除信貸歧視，改善金融供給不均衡現狀的關鍵環節。近兩年民間借貸利率飆升表明利率的非市場化表面壓低資金成本，實際上卻扭曲地、結構性地加大了中小企業、民營經濟等的融資負擔。因此，應該盡快形成以市場供求為導向的利率形成機制，充分發揮利率在調節資金供需中的作用，減少民間金融的監管成本，降低其活動風險。

3.加強監管機制，化解民間金融風險。大部分民間金融游離于現行法律和監管制度之外，缺乏制約與監管成為民間金融滋生社會問題的重要因素，加強監管是保證民間金融健康發展的必要前提。對于民間金融的監管應該結合立法建設，遵從全面性原則，對民間金融的市場準入、組織形式、財務制度、業務經營等制定標準明確的監管制度。建立信息披露制度，按照規定要求披露企業的財務狀況、資金的用途、運用效益等情況，增強信息透明度；嘗試建立微型金融監管格局的概念，監管體制上設置分層監管，對民間金融出臺獨立的管理辦法，發揮各地政府在促進民間金融發揮作用，設立市縣二級“地方金融監管機構”，并與工商、公安等部門形成監管合力。