基于農業現代化的農業保險服務體系建設

何青華

(鄭州大學 商學院，河南 鄭州 450001)

我國農業保險的發展長期滯后于農業生產實際的需要，而國際上普遍把農業保險作為促進農業發展的綠箱政策，對農業保險的發展給予大力支持，以使其真正發揮其作為促進農業發展“十八大”報告提出要加快推進農業現代化進程，在我國農業發展的關鍵歷史時期，新的農業生產方式將催生新的多樣化的農業保險需求，農業保險應創新服務內容和服務方式，切實發揮其促進農業現代化的關鍵作用。

一、農業現代化要求農業保險創新服務內容和服務方式

“十八大”報告提出要加快推進農業現代化。隨著農業現代化的深入發展，農業生產方式將會由分散的小規模經營朝著規模化、標準化、集約化、專業化和產業化方向轉變。由于現代農業具有高投入、高科技、高產值、高收益和高風險的特點，以傳統農業為基礎的農業保險服務將不能滿足現代農業的要求。農業現代化進程中農業生產實際的變化將對農業保險的服務方式和服務內容提出新的要求。

(一)農業現代化要求提供全面的農業風險保障

農業現代化改變了傳統農業保險的經營基礎，擴大了農業風險保障范圍。首先，在傳統的農業生產方式下，農業的生產經營主體是分散的農戶，農業生產規模小、投入少，農業收入占其全部收入的比例小，一旦受災，損失也小，農戶缺乏保險意識，導致農業保險有效需求不足。而在農業現代化生產方式下，農業生產經營主體更加多樣化，生產經營活動更加市場化，生產規模大、投入多，農業生產經營風險對其影響很大，現代化農業生產經營主體的保險意識更強，極大地增加了農業保險的有效需求。其次，農業現代化所要求的農業規模化和專業化經營促使農業生產方式由粗放型向集約型轉變，集約型生產方式使風險更加集中，農業生產經營主體承擔的風險水平更高。另外，隨著農業現代化進程的深入，農業發展模式將趨于一體化，農業風險的影響范圍將擴大，不但涵蓋整個農業生產過程，還會順著產業鏈延伸，擴展至加工、儲運、服務等部門，最終使得整個生產鏈均成為農業風險承擔主體，農業風險范圍的擴大要求農業保險為農業現代化提供全面的農業風險保障。

(二)農業現代化要求提供資金、技術和信息支持

農業現代化使得現代農業的生產同時受自然、市場、技術和政策等多種風險的影響。首先，隨著農業生產規模的擴大和農業投入的增加，針對投入資金不足的農業生產經營主體提供或幫助其獲得基于農業保險的信貸資金支持可以提高農業保險的吸引力。其次，現代農業對農業生產技術水平要求較高，通常面臨較大的農業生產技術研發和使用風險，保險公司通過開發相關的農業技術保險或者和農業技術部門合作提供農業生產技術和專業知識支持，將會有力推動農業現代化進程。最后，農業現代化要求農業生產經營更加市場化，而信息在市場經濟中具有舉足輕重的地位，在第二、第三產業均已步入信息化時代之后，信息化也將成為農業現代化發展的重要推動力。總之，農業現代化進程需要持續的資金、技術和信息支持，為了更好地服務于農業現代化，未來農業保險應向農業綜合服務轉變。

(三)農業現代化進程離不開持續的政策和財政支持

美國通過專門的農業保險管理機構——聯邦農作物保險公司來管理和監督私人保險公司提供農業保險服務。政府的支持政策涉及農業生產和農業保險的方方面面，如農業保險與農戶貸款、農業補貼、農產品價格支持和保護計劃等惠農政策相結合；政府承擔各項費用如保險推廣和教育費用；政府提供經濟支持，包括對私人保險機構提供免稅、補貼和再保險政策；與金融、資本市場相結合，創新保險資金籌集手段；由聯邦農作物保險公司搜集農業災害數據信息和建設數據庫，利用先進技術查勘定損、防災減損，為新生產技術的研發和推廣提供資金支持。在借鑒國外農業保險服務農業現代化成功經驗的基礎上，基于我國農業保險長期滯后于農業發展的事實，我國農業現代化進程中農業保險服務的完善更加需要持續的政策和財政支持。

二、現行的農業保險服務不能有效滿足新的保險服務需求

一直以來，產品創新不足、服務不到位、渠道不完善、政策支持不足包括法律法規政策和巨災風險分散政策及監管不充分等成為制約我國農業保險發展的主要因素，并且是現行的農業保險服務體系不能有效滿足新時期下新的農業保險服務需求的主要原因。

(一)產品創新不足

自2007年政策性農業保險在全國范圍試點以來，農業保險產品是按照“低保障、廣覆蓋”的原則設計的，主要是以保障農作物物化成本的成本保險為主，保障程度低，而且也沒有抵御通貨膨脹風險的條款設計，保障程度不能隨農業生產成本的提高而提高。另外，農業保險也不能滿足農業現代化進程中越來越多樣化的保險需求。隨著新的農業發展模式的出現和頗具地方特色農產品的增加，農業保險需求呈現出多樣化的特征，包括農險品種、保險金額和服務方式的多樣化需求。現行的農業保險不能及時根據需求的變化進行農險產品的創新，不能滿足城鎮化進程中越來越高的農業保險需求。

(二)服務不到位

保險公司的服務不到位，主要包括承保服務和理賠服務。

1.在承保環節，保險機構對農業保險的宣傳不到位

宣傳不到位主要表現在對保險責任和免賠責任、補貼范圍和補貼比例、索賠方式等應該告知農戶的事項宣傳不足等方面。另外在保費收取、信息采集和保險憑證發放工作上存在基層政府部門代交的情況，使得保險服務不能真正深入農戶，不利于保險機構及時跟蹤保險需求的變化。

2.在理賠環節，表現為查勘定損和賠款支付服務不到位

查勘定損存在時效性問題，且對技術水平要求較高，由于傳統的農業生產較分散，受限于機構和專業人員的限制，查勘定損環節的時效性問題不能得到較好解決，另外技術水平也有待提高。由于查勘定損環節效率不高，賠款支付會有延遲，不利于充分發揮保險保障職能。

承保和理賠服務直接制約著農業保險的有效需求。隨著農業現代化的發展，農業保險有效需求不斷提高，同時，要求不斷創新服務內容和方式來支持農業現代化的發展。如果農業保險承保和理賠服務仍然低效率運行，就不能滿足農業保險新增的有效需求，更談不上服務內容和服務方式的創新，這會極大程度地阻礙農業現代化進程。

(三)渠道不完善

農業保險銷售的不僅是產品更重要的是服務。從全國目前的服務體系來看，農業保險基層服務網點較少，從事農業保險服務的專業人才隊伍匱乏，不能將服務觸角延伸到每個農戶。以河南省為例，目前只有人保財險的機構網絡比較健全，但也僅限于大縣區有分支機構，只有部分鄉鎮有服務網點，并且相配套的專業人員、查勘設施及查勘技術力量等都不完備。這不僅嚴重影響了承保和理賠服務的效率，使逆選擇風險和道德風險增加，而且不利于農險服務內容和方式的創新，更談不上全面農險服務的展開。

隨著農業現代化進程的深入，農業生產的專業化和產業化將會帶來農業生產模式的特色化，并催生多樣化的農業保險需求。保險銷售渠道建設有利于使服務觸角延伸至每個農戶，及時發現并滿足每一種農業保險需求，以農業保險服務的專業化、高效率和全面化來促進農業現代化發展。

(四)政策支持不足

目前，中央和各級財政都只對農戶所繳納保費給予一定比例的補貼，而在農業保險發展較成熟的國家，政府對農業保險的補貼和支持政策是全方位的，不僅包括對參保農戶的一系列優惠政策、對保險機構的各種支持和補貼政策，還包括對中介機構和涉農機構的一系列支持政策。這種政策支持體系是和全面的農業保險服務相配套的。

我國農業現代化對農業保險提出了提供綜合農業保險服務的要求，在新的歷史時期，只有站在戰略制高點，才能發揮農業保險促進現代農業發展、推進農業現代化進程的關鍵作用，也才能實現農業保險的突破性發展。總結世界主要發達國家農業保險的經驗教訓，財政政策支持體系建設是農業保險服務體系建設的重要組成部分和推動力量，建設新時期的農業保險服務體系首先應改變政策支持不足的現狀。

(五)監管不力

農業保險政策執行不力，缺乏制度保障和監管。首先是相關法律法規制度的缺失。國外一般在農業保險發展之初就制定專門的法律法規來保障農業保險的健康運行，而我國農業保險法律法規的建設長期滯后于農業保險實踐。我國農業保險業務從1982年開始在全國范圍恢復試驗，而我國第一部專門的農業保險法律《農業保險條例》于2013年3月1日才開始實施。30多年來農業保險法律的空白，嚴重制約了我國農業保險的發展。其次是缺乏后續的監管措施，包括內部監管和外部監管兩方面。一方面由于缺乏有效的外部監管措施，各級地方政府對上級下發的農業保險政策執行不力，對農業保險的實踐較被動，不利于充分落實國家惠農支農政策。另一方面，保險公司內部也缺乏較為完善的監管措施，對農業保險各個環節的管理均不夠嚴密，不利于高效地開展具體的農業保險實踐活動。

三、完善農業保險服務體系建設的路徑

在農業現代化進程中，現代農業具有高投入、高科技、高產值和高收益的特點，同時也必然伴隨著高風險。這不僅促使農民風險意識的提高、增加其對農業保險的有效需求、要求提供全面風險保障，還催生了對現代農業發展的信貸資金、農業技術、信息服務等其他農業服務的需求。在農業科技和農村金融發展緩慢的背景下，農業保險作為推動現代農業發展的“三駕馬車”之一，應充分發揮其對農業發展的促進作用，縱觀世界各個發達國家的農業現代化歷程，農業保險都發揮著至關重要的推動作用。在我國農業發展的關鍵性歷史時期，農業保險應抓住這一歷史機遇實現農業保險的突破性發展，由長期制約農業發展向促進農業發展轉變。

(一)農業保險服務農業現代化的國際經驗借鑒

世界上農業和農業保險較發達的國家和地區的保險公司通常會利用其特殊的市場地位，為現代農業生產經營主體提供包括風險保障、小額信貸和農業生產經營服務的農業金融綜合服務。例如，加拿大一些省農作物保險公司為適應現代農業發展和農戶的需要，通常會利用其特殊的市場地位，為農戶提供包括傳統的農作物保險、小額信貸和生產服務的農業金融綜合服務。再如我國臺灣地區的農會，雖然臺灣沒有建立由政府給予保費補貼的農業保險政策和制度，但臺灣的農會可以為農戶提供包括信用貸款、生產資料供應、各類人身和財產保險服務在內的農業綜合服務。我國的農業保險也應該積極適應農業現代化的需要，為現代農業的發展提供農業綜合服務。

(二)新形勢下農業保險服務體系的內涵

為了滿足農業現代化對農業保險服務的新要求，農業保險應致力于為農業現代化提供包括全面風險保障、資金、技術和信息等在內的農業綜合服務。因此，在農業現代化進程中，農業保險應定位于包括各類涉農人身和財產保險服務的廣義農業保險。在此框架下，農業保險服務是指由涉農保險服務、農業技術服務、農村金融服務(主要是農業信貸、其他農村投融資業務)及農業信息服務等組成的農業綜合服務。為了突破現行農業保險發展的障礙，為農業現代化提供農業綜合服務，保險公司需要創新保險服務方式，在整合、利用外部資源優勢的基礎上，完善包括產品體系、服務體系、網絡體系、監管體系和財政政策支持體系在內的農業保險服務體系建設。

(三)完善農業保險服務體系建設的路徑分析

1.提供農業綜合服務，發展大農業保險

目前的農業保險發展困局在很大程度上是由于農業保險產品種類和保障范圍有限，不能滿足農民日益多樣化的農業保險需求造成的。農業現代化要求為現代農業生產提供產前、產中、產后全過程的農業綜合服務，包括產前的農業技術、農業信貸和農業信息服務，產中的防災減損、風險保障和農業技術服務，產后的農業信息服務等。農業保險公司如果能為農民提供包括保險保障服務在內的農業綜合服務，必定有利于擴大農業保險服務覆蓋范圍，并引致一系列涉農保險需求，保險公司應以此為契機大力發展涵蓋涉農財產保險和人身保險的大農業保險。

2.借助各級政府部門推力，與國家支農惠農政策相結合

有效落實國家支農惠農政策是基層政府部門的一項重要任務，具有政策性質的農業保險也是國家支農惠農政策的重要組成部分，為了使農業保險深入人心、樹立保險公司的良好形象，在農險服務體系的建設過程中，保險公司應借助基層政府部門的推力，使農業保險服務的提供與國家支農惠農政策的落實充分結合，這不僅有助于最大限度地爭取各級地方政府的支持，還能更好地進行農業保險的宣傳，取得廣大農民群眾的認可。

3.整合外部資源優勢，合作提供信貸、技術、信息和生產服務

在提供農業綜合服務的過程中，為了降低運營成本、提高運營效率，保險公司應充分整合、利用外部資源優勢，建立政府引導下的多部門合作機制，即涉農機構、農業保險機構、農村金融機構等的合作機制。如與農技站、農經站和農業氣象部門合作為農業生產提供產前、產中和產后的農業技術開發推廣、農業生產和銷售信息及氣象實時預報等服務，來降低和防范農業生產經營風險；與農村金融機構合作開發“農業信貸+農業保險”產品或者保險機構自己提供部分農業信貸產品，來滿足農業生產規模擴張和生產方式創新的需要，同時還能優化農村金融、信用環境，為農業現代化提供金融支撐。

4.完善農業保險基層服務體系建設，打造農業保險前端服務體系

為了實現與客戶面對面接觸、零距離銷售和提供快捷優質的服務，保險機構需要完善農險基層服務體系建設，將服務網絡延伸到涉農一線，實現“網絡到村、服務到戶”，為推進承保和理賠服務到戶提供依托和支撐。“網絡到村”要求完善機構網絡建設，“服務到戶”要求完善人員隊伍建設。機構網絡建設的核心內容是在充分整合利用外部資源優勢的基礎上，依托基層政府機構或涉農機構合力推進鄉鎮和村級服務網絡建設。人員隊伍建設一方面是在基層機構網絡建設的基礎上，聘請熟悉農業生產、農村生活和農業技術的基層政府人員擔任鄉鎮農險專干或兼干和村級協保員，協助開展農險服務工作；另一方面是由于基層服務機構的保險兼職人員專業性不強以及保險公司專業人員不夠熟悉農業生產生活和農業技術情況，加強對農險基層人員隊伍的業務培訓。

5.強化監管體系建設，完善內外部監督機制

進行農業保險監管體系建設，建立有制度保障的、各級政府參與的層層監管體系以及各合作競爭機構相互監督、利益制衡的內在監督機制。首先是制度保障，包括法律法規制度和各級政府下發的文件。只有將農險服務體系建設上升到法規制度的層面才能有效促使各級政府引導下的多部門合作機制的建立，確保農險服務體系建設順利開展。在《農業保險條例》已經出臺的背景下，各級地方政府應加快出臺具體的實施細則和方案來規范農業保險的運營，為有效落實農業保險政策提供制度保障。其次是層層監管體系建設。在各級政府均制定出具體的規章制度的條件下，確保嚴格執行、有章可循，并配合具體的獎懲措施，形成以各級政府相關部門為主體的、由上到下的層層監管體系。最后是內在監督機制建設。在政府部門引導下的多部門合作提供農險綜合服務的過程中，關鍵是要求各部門之間形成高效的合作競爭關系，并在此基礎上進行以保險公司為主體的、各合作競爭機構相互監督、利益制衡的內在監督機制建設。

6.健全財政和政策支持體系

在借鑒主要發達國家農業保險成功經驗的基礎上，我國農業保險服務體系的完善需要健全的政策和財政支持體系與之相配套。政策和財政支持體系主要包括三部分內容：對保險經營機構的稅收優惠、經營費用補貼、再保險政策；對農戶的保費補貼、農業補貼、農產品價格支持和保護以及農業貸款優惠政策等；對涉農機構如農技站和農業氣象部門引進、研發先進技術的資金支持和其他優惠政策。健全的財政和政策支持體系不僅構成農業保險服務體系的重要組成部分，而且將成為完善農業保險服務體系建設的堅強后盾和重要推動力。

四、結 語

在新的歷史時期，為了滿足農業現代化對農業保險提出的新要求，農業保險要向農業綜合服務轉變，切實發揮其促進現代農業發展進而推進農業現代化進程的重要作用。為了實現這一轉變，農業保險必須創新服務方式，沖破長期以來制約農業保險發展的產品服務創新、渠道建設、法律政策和監管制度等體制機制障礙，這就要求保險公司全面推進包括產品服務體系、渠道體系、制度保障和監管體系在內的農業保險服務體系建設，為農業保險向農業綜合服務轉變提供支持和保障。因此，農業保險服務體系建設是新形勢下農業保險服務方式的創新，也是農業保險作為農業發展的“三駕馬車”之一促進農業現代化的必要舉措。今后一個時期，完善農業保險服務體系建設需要政府部門帶動，多個涉農部門聯合推動，全方位推進，使農業保險更好地為農業現代化服務。

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