農村儲蓄性保險需求影響因素實證分析

□文/趙紅 孟潔

（1.山東大學經濟學院山東·濟南；2.山東經貿職業學院財政金融學院山東·濰坊）

農村儲蓄性保險需求影響因素實證分析

□文/趙紅1，2孟潔2

（1.山東大學經濟學院山東·濟南；2.山東經貿職業學院財政金融學院山東·濰坊）

本文利用2002～2009年山東省農村儲蓄性保險相關數據，對農村儲蓄性保險需求影響因素進行實證研究，并提出相關建議。

儲蓄性保險；實證分析

原標題：農村儲蓄性保險需求影響因素的實證分析——以山東省為例

收錄日期：2014年7月15日

一、引言

“三農”問題作為歷年來中央一號文件的重點，是黨和政府關心的頭等大事，“三農”保險作為支農惠農的一種形式，能夠通過建立扎根基層、服務農村、貼近農民的保險服務模式，充分發揮保險機制在災后補償、恢復生產等方面的積極作用，對穩定農業大局起著至關重要的作用。儲蓄型保險是保險公司設計的一種把保險功能和儲蓄功能相結合，如目前常見的兩全壽險、養老金、教育金保險，除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能，如果在保險期內不出事，在約定時間，保險公司會返還一筆錢給保險收益人，就好像逐年零存保費，到期后進行整取，與銀行的零存整取相類似，適應于城鎮居民也適應于農村居民。農村經濟社會的發展、農村保障的新一輪改革，為中國農村保險市場提供廣闊的發展空間。近年來，我國農村儲蓄性保險需求呈現增長趨勢。以山東省為例，2003年人均儲蓄性保險支出為2.1元，2009年人均儲蓄性保險支出為10.64元。（圖1）

圖1 山東省2003～2009年農村儲蓄性保險支出

從圖1可以看出，山東省農村儲蓄性保險的需求增勢明顯，系統地研究農村儲蓄性保險的影響因素，有利于制定農村儲蓄性保險發展的政策方針，從而促進山東省農村儲蓄性保險的發展。

二、農村地區儲蓄性保險影響因素分析

（一）農村人均可支配收入變化情況。貨幣收入與保險是高度相關的。以農業保險為例，農民貨幣收入與農業保險需求高度相關，是制約農業保險需求大小的主要因素；在貨幣收入達到或超過其基本生活需要的臨界值后，才可能產生農業保險需求。本文試圖檢驗，農民的貨幣收入與農村儲蓄性保險的相關性。

（二）物價變動因素。通貨膨脹對保險業影響最大的就是壽險行業，因為通過壽險分期支付給被保險人的資金（或者利率）是早在購買保險時就確定的，所以一旦發生通貨膨脹，那么到期所得的資金就貶值了，所以在通貨膨脹時期壽險的需求會下降，人們會轉而把資金存入銀行或投入股市。

（三）農村保險市場發展程度。隨著我國對“三農”各種扶持政策的出臺，越來越多的保險公司開始將他們的視線轉移到農村，意識到我國農村保險市場這塊“大蛋糕”。保險也是一種商品，隨著農村保險市場的不斷開拓，農村保險收入也呈現出連年上漲趨勢。

（四）農戶對保單質押貸款的需求。儲蓄性保險提供保單質押貸款功能。若是在保單未到期限之前急需用錢，投保者在辦理退保之外，還有一種辦法。許多保險公司已與銀行開展合作，憑壽險保單便可以到銀行柜面辦理保單質押貸款。在我國農村融資困難的背景下，儲蓄性保險的這項功能越來越得到人們的重視。

（五）人口因素。隨著人們生活水平的提高、醫療技術的進步，人均壽命在不斷地延長，人口死亡率不斷下降，中國現在正面臨著人口老齡化的現象，數據顯示，中國老年人口（65歲以上）占總人口的比重從1988年的6.64%，短短二十年間，上升到2008年的23.68%，差不多平均每五個人里面就有一個老人，而且這一數字還在增加；從人口總量上看，中國是第一人口大國，人口數量龐大，那么相應的，對健康保險、意外傷害險這種適合每個人的保險險種，應該有著巨大的需求。

三、農村儲蓄性保險需求模型的建立及回歸結果

（一）變量的選擇

1、被解釋變量：農村儲蓄性保險需求選取2002～2009年的山東省農村儲蓄性保險保費支出—premium，作為衡量指標。

2、解釋變量：我們從上文提到影響因素中選取以下幾個并將其量化：①山東省農村人均收入—rural per income（RPI），用來衡量農村人均收入的變化對儲蓄性保險需求的影響；②物價指數—price index（PCI），物價指數用來反映通貨膨脹的大?。虎郾ｋU企業職工人數—employee，用保險企業職工數來反映農村保險供給（保險市場的發展）對農村儲蓄性保險需求的影響；④農戶對保單質押貸款的需求—rural mortgage（RM），用來衡量農戶對保單質押貸款的需求由此導致的對農村儲蓄性保險需求的影響，當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求，農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融；⑤農村老齡化水平—rural aged level（RAL），65歲人口占農村總人口的比例，用這個指標來反映農村人口的變化。

（二）模型的建立與數據處理。采用一般對數模型可一定程度地避免異方差的產生，所以將模型定如下（е為殘差項）：

Ln（Premium）=b1+b2ln（RPI）+b3ln（RM）+b4ln（employee）+ b51/PCI+b6ln（RAL）+е

之所以引入倒數模型1/PCI是因為，根據恩格爾消費曲線（表明消費者在某一商品上的支出與其總收入或總消費支出之間的關系曲線），隨著中國人均收入的增加，保險的需求是不會永無止境地增長下去的，對保險這種商品的需求是有一個臨界值的，超過了這個臨界值，收入的再增加也不可能使得消費者消費更多的這種保險商品。

對于農戶對保單質押貸款的需求，由于無法通過統計獲得具體量，由本期末債務余額中除去銀行信用社貸款和私人借款的那部分款項來替代。

（三）根據統計數據，運用最小二乘法，通過Eviews軟件進行回歸。回歸結果如表1所示。（表1）

表1

根據回歸結果，可得模型：

Ln（Premium）=-8.147023+7.45536ln（RPI）－0.78696ln（RM）+0.374713ln（employee）+7.81907（1/PCI）－8.1834216ln（RAL）+е

從回歸結果看，模型的擬合度R2達到了0.995，F值也達到了40.97.DW值為3.52，說明不存在自相關問題，模型整體的擬合優度較好。

四、結論與建議

根據回歸結果，可以看出農村儲蓄性保險的發展對于農村個人收入、物價指數的發展、農村人口結構的變化較敏感。根據這一點，保險公司在開展農村保險業務時，可以多參照目標地區人均可支配收入、當地物價水平、人口結構因素三個方面的發展情況，靈活地制定營銷因素，來開展儲蓄型保險的營銷業務。

首先，商業保險公司應該積極完善農村地區保險銷售網絡功能。扎實推進“三農”保險基層服務體系建設，緊緊圍繞公司發展戰略，以系統化的思維、前瞻性的眼光、務實性的態度，通過統籌好公司的產品設計、隊伍管理、網點搭建、銷售管理、服務提升等既有在位優勢，按照農村經濟發展強弱，在經濟較為發達、地處中心位置的中心鄉鎮設立鄉鎮農村營銷服務部；在非中心鄉鎮設立“三農”保險服務站；在行鎮村設立“三農”保險服務點等農村保險市場的銷售服務網絡。農村網點設立務求做到鄉有農險辦公室、村有協保員，在支公司統一領導下，負責管理、組織、培訓、銷售、服務農村業務發展。

其次，充分抓住政府重視利用保險機制改進社會管理的契機，站在幫助政府更好地履行社會管理職能的高度，建立與政府相關部門主動溝通機制，推動政府將保險機制納入綜合性扶持促進體系，形成政府牽頭、部門協作、保險承辦的齊抓共管的“三農”保險工作格局?！叭r”保險業務發展非常需要得到政府的政策支持。農民問題和農村工作問題歷來是黨和政府工作的重心工作。多項惠農政策為“三農”保險業務發展提供了機遇，比如財政補貼型農業保險、農房統保、社?；ブｋU、治安家財險、養殖業保險等業務?；蒉r政策的推出，有利于增加目標地區的人均可支配收入，同時也間接影響當地物價水平，從而促進農村儲蓄性保險的需求。

商業保險是社會保障體系的一個重要組成部分，在完善社會保障體系方面發揮著重要作用。通過積極開拓發展農村保險業務，商業保險公司可以提供保險保障，擴大社會保障的覆蓋面，促進農村金融市場的深化發展。同時，商業保險具有產品靈活多樣、選擇范圍廣等特點，可以減輕政府在社會保障方面的壓力，發展農村保險業務能夠完善社會保障體系，提高社會整體保障水平?！笆濉逼陂g，商業保險公司應該積極發展農村保險業務，緊跟社會經濟形勢需要，做好跟進我國社會發展的服務工作。

［1］易丹輝.數據分析與EViews應用（數據分析系列教材）［M］.中國人民大學出版社，2008.

［2］張慶洪.保險經濟學導論［M］.經濟科學出版社，2004.

［3］董毅，馮銘文.我國個人儲蓄性養老保險發展探析［J］.管理觀察，2009.6.

［4］http：//www.china-insurance.com/news-center/newslis t.asp?id=215585.

［5］http：//finance.ifeng.com/money/insurance/hydt/2011 0630/4211778.shtml.

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項目名稱：2013年度高校人文社科研究計劃項目