火災(zāi)保險(xiǎn)：讓受災(zāi)戶浴火重生

中國(guó)城市經(jīng)濟(jì)文化研究會(huì) 高峰

火災(zāi)保險(xiǎn)：讓受災(zāi)戶浴火重生

Fire insurance: make the victims resurgent

中國(guó)城市經(jīng)濟(jì)文化研究會(huì) 高峰

新年伊始，云南香格里拉一場(chǎng)突如其來(lái)的大火幾乎毀掉了這座古城的半壁江山。“火災(zāi)猛于虎”，這場(chǎng)災(zāi)難再次敲響了安全的警鐘。

“如果我辦得到，我一定把‘保險(xiǎn)’兩個(gè)字寫在家家戶戶的門上，每個(gè)公務(wù)員的手冊(cè)上，以及每一公司團(tuán)體章程上。因?yàn)槲蚁嘈磐ㄟ^(guò)保險(xiǎn)，每一家庭、每個(gè)公務(wù)員、每一團(tuán)體只要付出微小的代價(jià)，就可以免遭永劫不復(fù)的災(zāi)難。”這是英國(guó)前首相丘吉爾針對(duì)保險(xiǎn)說(shuō)過(guò)的一段話，可見(jiàn)保險(xiǎn)有著力挽狂瀾的巨大效力。

國(guó)人保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

2014年1月11日1時(shí)30分，云南迪慶藏族自治州香格里拉縣獨(dú)克宗古城發(fā)生火災(zāi)。大火共殃及246戶人家，燒毀343棟房屋，初步測(cè)算火災(zāi)造成經(jīng)濟(jì)損失逾1億元人民幣。而保險(xiǎn)公司接到火災(zāi)報(bào)案僅11起，估計(jì)賠付金額達(dá)到2968萬(wàn)元（不含農(nóng)房保險(xiǎn)）。

2013年10月11日，北京“喜隆多商場(chǎng)大火”中僅涉及商場(chǎng)建筑物（不含裝修及設(shè)備）方面的損失已超過(guò)2000萬(wàn)元。然而本次大火中，僅有麥當(dāng)勞一家商鋪曾投保火災(zāi)保險(xiǎn)，這無(wú)疑為麥當(dāng)勞商鋪挽回了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，再一次凸顯出保險(xiǎn)在災(zāi)難之中所發(fā)揮出的“減震器”功效。

據(jù)北京大學(xué)公布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告（2013）》顯示，2012年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入在世界排名第4位，而保險(xiǎn)密度僅排名第61位，保險(xiǎn)深度排名第46位，相當(dāng)于世界平均水平的約1/8和1/3，相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)家平均水平的約1/50和1/4。火災(zāi)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種，內(nèi)容涵蓋自然災(zāi)害和多種意外事故，如附加利潤(rùn)損失保險(xiǎn)和附加盜竊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等，覆蓋了大部分可保風(fēng)險(xiǎn)。顯然，其重要性與公眾心中的尷尬境地有著難以彌合的鴻溝。

究其原因，是人們對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)仍然薄弱。然而，災(zāi)難猶如置放于每個(gè)人身邊的定時(shí)裝置，一朝一夕的風(fēng)平浪靜并不意味著每時(shí)每刻的平安無(wú)恙。通過(guò)一次次沉重的安全事件，

或許一次的未雨綢繆，換來(lái)的就是災(zāi)難平息后對(duì)生活新的希望。

火災(zāi)保險(xiǎn)不止是火險(xiǎn)

火災(zāi)保險(xiǎn)的重要性不言而喻，但是公眾對(duì)于保險(xiǎn)一再地淡忘與漠視讓苦難成為難以承受之痛。對(duì)于火災(zāi)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)依然存在，對(duì)于火災(zāi)保險(xiǎn)的一味回避最終換來(lái)的也只是災(zāi)難過(guò)后的一片狼藉與嘆息。因此，澄清停留在公眾意識(shí)層面的保險(xiǎn)認(rèn)知誤區(qū)，理解火災(zāi)保險(xiǎn)的意義與價(jià)值亟須被再次提上議事日程。

火災(zāi)保險(xiǎn)是目前保險(xiǎn)行業(yè)較為傳統(tǒng)的一種險(xiǎn)種。真正意義上的火災(zāi)保險(xiǎn)最早誕生于英國(guó)，與1666年9月2日發(fā)生的一場(chǎng)倫敦大火有著不解的淵源。倫敦大火燃燒五天五夜過(guò)后，市內(nèi)448畝的地域中有373畝成為了瓦礫，占倫敦面積的83.26%。13 200戶住宅被毀，財(cái)產(chǎn)損失達(dá)1200多萬(wàn)英鎊，20多萬(wàn)人流離失所，無(wú)家可歸。此后不久，世界上首家私營(yíng)商業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)誕生。然而，經(jīng)過(guò)三百余年的進(jìn)步與發(fā)展，現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)范圍已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止火災(zāi)，至今已經(jīng)涵蓋多種災(zāi)害領(lǐng)域，有各種自然災(zāi)害，如臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、暴雪、泥石流、海嘯、雷擊、洪水、地陷、山崩等自然災(zāi)害（不包括地震）所導(dǎo)致的損失，都可以通過(guò)投保火災(zāi)保險(xiǎn)得到賠償。另外還需補(bǔ)充說(shuō)明的是，有關(guān)意外及施救費(fèi)用也可通過(guò)火災(zāi)保險(xiǎn)得到賠付。

火災(zāi)保險(xiǎn)依據(jù)其適用對(duì)象的不同劃分為兩大險(xiǎn)種：一是以企業(yè)及其他法人團(tuán)體為被保險(xiǎn)人的團(tuán)體火災(zāi)險(xiǎn)。它主要以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任均由保險(xiǎn)人承擔(dān)。例如，火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落以及由于供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受破壞所引起停電、停水、停氣以及造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失都在承保范圍之內(nèi)。二是以居民家庭住宅及存放在固定場(chǎng)所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。具有業(yè)務(wù)分散、保險(xiǎn)金額小、賠付數(shù)量大的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)多以火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險(xiǎn)為主。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也因此被視為家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)標(biāo)的范圍界限清晰

保險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域中，保險(xiǎn)標(biāo)的可謂是難以忽略的高頻詞匯。它主要是指保險(xiǎn)對(duì)象投保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或是壽命和身體健康等。對(duì)于火災(zāi)保險(xiǎn)而言，主要以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，隨意發(fā)生變動(dòng)的保險(xiǎn)標(biāo)的如動(dòng)態(tài)條件下或處于運(yùn)輸中的財(cái)產(chǎn)物資則不適用于火險(xiǎn)，否則將嚴(yán)重影響保險(xiǎn)合同效力。一般而言，常見(jiàn)的保險(xiǎn)標(biāo)的主要有房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品或庫(kù)存商品和特種儲(chǔ)備商品；以及各種生活消費(fèi)資料等。而現(xiàn)金、珠寶、古玩字畫、無(wú)線通訊工具、文件、寵物花草等，就不屬于賠償范圍。因此，專家建議，應(yīng)清晰界定保險(xiǎn)標(biāo)的之后，再選擇有效險(xiǎn)種，切忌盲目投保。

通過(guò)對(duì)比某保險(xiǎn)企業(yè)推出的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)系列產(chǎn)品，筆者了解到，針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的不同以及現(xiàn)金價(jià)值的大小，分別制定出1000元～200萬(wàn)元不等的保險(xiǎn)金額梯度。當(dāng)然，隨著保險(xiǎn)金額的變化，其相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用也由低到高逐漸累加。由于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)依據(jù)損失的多少進(jìn)行賠付，累積賠償額不會(huì)高于損失總額。因此，以防發(fā)生金額的浪費(fèi)，在投保過(guò)程中，企業(yè)和個(gè)人都應(yīng)先充分衡量保額和保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)金價(jià)值，以此來(lái)確定合適的保費(fèi)和保額。

針對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，選擇正確的保險(xiǎn)類型是避免出現(xiàn)“保險(xiǎn)無(wú)效”的關(guān)鍵。選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不妨仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任條款中的責(zé)任免除條例。待明確保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的相關(guān)范圍后，投保適合的產(chǎn)品類型。此外，專家提示，選購(gòu)保險(xiǎn)應(yīng)結(jié)合每個(gè)家庭、企業(yè)、團(tuán)體的自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)濟(jì)狀況與風(fēng)險(xiǎn)需求等，選擇必要的火災(zāi)險(xiǎn)種及其附加險(xiǎn)進(jìn)行投保。既不要盲目跟風(fēng)，更不可報(bào)僥幸心理。

在為家庭選擇合適的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，如果既想讓家庭財(cái)產(chǎn)得到最大限度保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)又能夠降低保險(xiǎn)費(fèi)用，最佳辦法便是依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)本身進(jìn)行投保才更加合理。一般而言，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要分擔(dān)在房屋主體、房屋裝修、家庭財(cái)物等三個(gè)主要部分。事實(shí)上，房屋主體盡管造價(jià)較高，但是在火災(zāi)中被燒垮的可能性卻最小。處于此考慮，不妨適當(dāng)?shù)販p少房屋主體的保險(xiǎn)金額，在房屋裝修、家庭財(cái)物等方面適當(dāng)增加保險(xiǎn)金額，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)價(jià)值的最大化。

日常生活中，潛伏在我們的身邊的危險(xiǎn)當(dāng)然不止是火災(zāi)。在所有的危險(xiǎn)概率中，火災(zāi)的發(fā)生幾率當(dāng)然也不是最高的。家庭生活中，如果只是為了避免火災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失而購(gòu)買保險(xiǎn)就顯得太過(guò)孤注一擲。這里，除了購(gòu)買以火災(zāi)為主要內(nèi)容的主要險(xiǎn)種之外，還可以搭配水暖管爆裂險(xiǎn)、家庭住戶第三者附加險(xiǎn)、家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)等諸如此類的附加險(xiǎn)種。多元化的合理分配購(gòu)置，才能為安全生活提供最可靠的保障。