城鎮化進程中的商業銀行

中國工商銀行 黃石分行課題組

城鎮化進程中的商業銀行

中國工商銀行 黃石分行課題組

一、城鎮化進程中商業銀行的發展機遇

隨著城鎮化進程的進一步推進，城鎮化建設過程中的基礎設施建設、區域經濟發展以及城鎮化進程中居民的消費需求和中小企業發展等都急需大量的資金支持，而地方政府并不能滿足如此巨大的資金需求。因此，充分發揮城鎮化進程中商業銀行的資金融通功能與優勢，不僅可以大力推動城鎮化進程的發展，而且也有利于商業銀行的集約化經營，降低了管理成本，提高了經營效益。

（一）城鎮化進程中基礎設施建設給商業銀行營銷大項目、大客戶提供廣闊市場

城市基礎設施建設是城市賴以生存和發展的基礎，只有抓好這個經濟社會發展的基礎和必備條件，城鎮化建設才能積蓄能量，穩步前進。有關部門測算，過去10年隨著我國城鎮化進程和農村人口向城市人口的轉移，每個農村人口在城鎮落戶下來需要的基礎設施，道路、橋梁、住房的投資，大約在30萬-35萬元。如果到2030年前要實現2.2億勞動人口的城鎮化，那么意味著將產生巨大的投資需求。

隨著城鎮化率的不斷提高和城鎮化建設的快速發展，必將進一步帶動城市基礎設施建設的前進步伐，將會帶動產業結構的優化，使其進入快速成長階段。當農村產業結構得到調整與優化后，其經營方式和盈利效果將會得到顯著效果，將會頗受商業銀行的青睞，這是商業銀行的信貸資金投向渠道不可或缺的機會。

（二）產業升級和集聚領域的擴大給商業銀行發展產業鏈金融帶來良好契機

傳統產業的改造提升、戰略性新興產業和企業集聚發展是實現新型城鎮化的必要保障。隨著城鎮化建設的發展，與城鎮化建設配套的產業園區、工業園區、物流園區等建設項目將會提上日程，這種產業園區的聚集不僅可以提高城鎮要素資源的聚集能力，而且可以帶動產業的升級。城鎮化率每提高1個百分點，將帶動產業結構升級0.49個產業的升級百分點。而產業結構對經濟增長的帶動作用是0.49-0.56個百分點，因而城鎮化通過產業升級最終對經濟增長貢獻為0.24-0.28個百分點。城鎮化將成為中國經濟長期增長的重要引擎。隨之帶來的是城鎮吸納就業能力的增強，支柱產業和項目的發展，這些都將成為商業銀行信貸業務的發展機遇。

隨著第三產業的快速增長，以及第一、第二產業的結構調整，“三農”、民生、現代服務業、新能源、新技術等產業將迅速發展，為商業銀行業務發展提供新的增長點。同時，“綠色經濟”、“低碳經濟”的興起，既對商業銀行建立高效率、低能耗的服務渠道提出要求，也將推動商業銀行不斷進行融資模式的融資產品創新。商業銀行將進一步通過客戶結構、業務結構、資產結構、負債結構和收入結構等全面再造來改善原來單一的盈利模式，通過提高對客戶金融資產的全面服務能力來增強境內外的競爭能力。

（三）城鎮化進程中居民的生產和消費需求給商業銀行消費金融業務發展帶來快速增長

城鎮居民生活質量的不斷提高是城鎮化發展的重要標志。隨著生活方式的變化和生活質量的提高，城鎮居民自給消費比例必然會大大減少，商品消費比例將會隨之提高，對于購置房產、生活用品與汽車、旅游與教育等消費將產生巨大的需求，這就為商業銀行的消費信貸業務帶來發展機遇。

城市化率的提高使城鎮居民可支配純收入大幅上漲，由此產生的消費觀念、消費方式以及消費結構的變化將成為商業銀行在支持城鎮化建設中拓展新市場的方向。

（四）城鎮化進程中中小企業發展給商業銀行為中小企業金融服務拓展新渠道

在城鎮化建設的發展進程中，中小企業有著大企業所無法取代的作用，并已成為了城鎮化建設的重要經濟條件。隨著城鎮化建設的不斷發展，農村人口將逐步向城鎮轉移，城市經濟信息、資金和技術也將逐步向農村地區滲透，一般加工產業向農村鄉鎮企業輻射，鄉鎮企業也將得到進一步的發展。這些城鄉相互滲透的發展符合國家產業政策的導向，也都為商業銀行提供了優質的信貸市場與業務發展機遇。

首先，未來較長時期內，不僅是中國經濟結構轉型的時代，也是私人財富急劇變動的時代。隨著居民收入水平提高，中等收入群體穩步增長，銀行零售客戶開始逐步扮演“投資人”的角色，投資范圍不斷擴大，資產管理要求更加靈活。商業銀行零售業務戰略地位將進一步顯現，個貸、財富管理以及私人銀行業務都將加快發展。其次，從量上來看，未來中國將在競爭基礎上產生一批創新型中小企業，進而形成技術和知識密集型高端制造業和服務業的國際競爭優勢，其金融業務需求將保持旺盛的態勢。從價格來看，即使是金融發達的國家，小企業貸款平均利率仍高出大企業貸款利率1.5-2個百分點。中長期來看，小企業業務發展將促使商業銀行改變傳統對公業務作業流程和管理模式，加快對公業務轉型。

二、商業銀行在城鎮化建設的作為

（一）加快信貸管理制度改革

1.針對城鎮化建設項目，適度下放基層商業銀行的審批權限，實施差別授權。對于城鎮化發展建設的推進，商業銀行應根據建設項目的類別與融資金額的大小實施“有保有壓”、“有扶有控”的區別對待政策，將有限的信貸資源首先投放到急需與具有發展前景的領域中，如：對于提高農產品流通效率與新型農業產業化，以及強化現代農業物質技術裝備等方面。而如何將信貸資金快速下放到涉農貸款上，則亟須調整信貸審批制度。

現如今，商業銀行大都將信貸審批權限上收到一級分行，地方二級分行毫無審批權。無論在對當地實際情況的了解上，還是具體融資項目的調研上，二級分行相對而言更具有“天時地利”的優勢，因此，適度下放基層商業銀行審批權限不僅對于商業銀行信貸業務的發展具有重要意義，而且為當地城鎮化建設項目的推進奠定了堅實的基礎。

2.根據城鎮化建設中客戶的實際情況，實施差別授信。針對城鎮化建設項目中的特殊客戶，采用有別于一般商業銀行對于大企業的以財務報表為依據的審核方式來授信審批。城鎮企業的發展模式與城市一般企業發展模式相比較而言更具有當地的經濟發展特色，在發展的全面性和規模上具有更廣闊的成長空間。因此，商業銀行可以根據年納稅額，客戶群體的穩定性與實收資本及企業主的信譽等情況來確定信用等級和授信額度，以拓展城鎮商業信貸市場。

3.建立城鎮化建設融資項目的追蹤考核管理制度。城鎮化建設過程中，由政府根據區域性產業和城鎮化發展的需要來確定哪些項目需要進行融資，由商業銀行合理界定政府與項目建設和承貸主體在整個貸款周期中的風險分配、責任歸屬。為了控制風險與及時把握項目融資進展狀況，商業銀行應全流程跟蹤項目直至貸款終結。

（1）融資前，商業銀行應嚴格對融資項目進行評審與評估，確定融資的數額與貸款方式，同時明確貸款流程中的調查和審查以及審批環節的職責，并根據政府確定的融資項目生命周期來界定政府與承貸主體之間的風險分配，以合理控制貸后風險。

（2）項目執行過程中，商業銀行應與項目建設單位保持定期信息溝通，及時了解并掌握項目建設進度和資金運行情況，以防止項目資金超支或工程進度異常；嚴格控制融資資金的劃撥狀況，確保專款專用；督促政府與項目建設部門處理好涉農關系，如城鎮化建設中的基礎設施建設會涉及農民宅基地或農田問題，農戶是否配合直接影響到工程的進度。

（3）項目竣工后，商業銀行應及時啟動貸后管理機制，及時對項目進行全方位的貸后總結與評價，并編寫成報告，作為貸后管理中責任與績效評價的重要依據。將項目管理的責任與貸后管理中的績效評價相結合不僅可以起到激勵作用，而且可以杜絕項目執行中的操作風險。

（二）積極創新產品，提升服務水平

1.研發城鎮化業務系列產品。在有效防范風險的前提下，積極創新完善城鎮建設金融服務功能，研發并設計符合城鎮化建設的金融服務新產品，尤其是適合農村城鎮化建設所需業務的新品種。把握住當地新農村建設的重點和突破口，因地制宜，努力推出滿足當地居民多元化的消費需求與企業融資多渠道需求。

根據政策性金融的導向，商業銀行可大力支持安居工程建設和產業園區建設。針對融資項目的不同，可研發新農村建設貸款、舊城改造貸款與撤村建居貸款等相關金融產品。

2.提供一攬子金融服務。商業銀行可根據城鎮化建設中融資項目的特色，以政府為紐帶，連接參與城鎮化建設中的個人與企業，為他們制定有針對性的貸款。

根據農村居民大規模向城鎮遷徙的趨勢，商業銀行可推出住房貸款與大宗耐用消費品貸款以及子女助學貸款等消費型貸款，以確保信貸資金充足、有效地進駐城鎮化建設市場，推動城鎮化建設。針對龍頭企業與新興環保行業，商業銀行可推出農（副）產品訂單、倉單和農用生產設備、機械、林權等使用權的抵押貸款方式，支持并推動農業產業化發展與產業化園區建設。

為城鎮居民與企業提供一攬子金融服務不僅是商業銀行在城鎮化建設中的發展戰略，更是進一步深入城鎮化市場的長遠戰略。

同時，要注重社會成員機會公平，大力發展普惠金融。商業銀行要為城鎮化中出現的困難群眾創造就業、子女教育以及住房等涉及社會公平提供金融支持，一方面要繼續開展失業小額擔保、助學貸款、保障房貸款以及農民工創業貸款等，另一方面也要履行社會責任，提供一些政策性的金融服務，重點改造困難群眾的居住環境，醫療服務設施等，開展農民工創業貸款、棚戶區改造貸款等社會公益性質的金融支持。

課題組成員:楊向敏 廖毅 祁彪張茂林 范瑩