中國車險費率發展軌跡及效果分析

程菁 丁偉鵬 車輝

摘 要：中國自2003年開始實行車險費率制度改革以來，已取得初步的成效，但仍然存在費率不合理、準備金不足等問題。鑒于此，主要探究中國車險費率的發展軌跡，并對其效果分析，進而提出進一步深化費率改革的建議。

關鍵詞：車險費率；市場化；效果

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）04-0136-02

中國自恢復車險業務以來，車險費率始終在探索中。在當今保險業競爭日漸激烈的形勢下，回顧和梳理車險費率市場化改革尤為重要，這不僅有利于各保險公司制定產品費率方案，而且有助于中國保險市場化的改革。

一、車險費率市場化改革的背景

中國汽車保險于20世紀80年代全面恢復業務。1980年車險市場份額僅為財產保險業務的2%。隨著改革開放形勢的發展，機動車保險業務也隨之得到了迅速發展。自2001—2012年中國車險保費收入逐年遞增且保費增速比率均保持在15%以上（如圖1所示）。另外2001—2012年車險保費收入占財險保費收入的百分比維持在60%以上，由此可見車險的經營狀況對財險公司的發展起著重要作用（如圖2所示）。

由圖1和圖2可看出：

1.車險保費收入呈明顯上升趨勢。2012年的車險保費由2001年的422億元增長至4005.17億元，增長近10倍，一直保持迅猛的增長態勢。

2.保費增速雖有波動，但整體為上行模式。近十年內，車險保費增速雖有漲有落，但從大體看，保費增速穩中有升。

3.車險業務在財產險中占有重要地位，是財產險中最大的險種，近十年內中國車險占財產險中的比重不斷提高。

二、車險費率市場化改革的動因分析

一直以來，中國商業保險主要險種的基本費率由保險部門制定和監督，機動車輛保險更是實行全國統一頒布的條款和費率規章，而并非由市場的供求關系來決定保險費率。由此保險市場上出現了諸多問題：

1.車險產品單一。單一的產品從不同角度制約了保險公司的活力和創造力，承包的風險種類少，范圍小，對許多的保險需求無法滿足，同時也對保險人的經營產生負面影響，進而抑制了車主們的投保積極性。

2.費率條款粗放。全國各地銷售的產品類似，對車輛劃分過于籠統，對不同風險程度的投保人按統一費率收取保費，這在一定程度上束縛了中國保險業的發展。

3.準備金低估。由于準備金管理制度的缺位，各公司對準備金的提取不規范，出現不足額提取未決賠款準備金和未到期責任準備金，低估成本，高估收益。

三、車險費率市場化改革階段與效果分析

1.萌芽階段：車險費率顯著下降。2001年7月，保監會批準深圳車險市場試行費率浮動制度，同年10月，廣州試點車險費率市場化改革。車險費率由保險公司自主制訂，監管部門審查備案。廣東省同一家保險公司，在不同城市可以實行不同的車險費率；在同一城市，各公司也可以實行不同的費率標準。

車險費率改革以來，整個深圳市場車險費率下滑明顯，由2001年的1.17%下降到2002年的0.78%，年平均下降33.33%，2003年更是下降到0.7%。通過調研發現，這一階段的試點結果并不理想，費率改革變降費大戰。各公司的惡性競爭不但沒有收獲利益，還大大損害了保險業的形象。

2.探索階段：車險費率下滑速度放緩。從2003年1月1日起，沿用多年的全國車險統一費率不復存在，車險費率全面市場化，并以提高償付能力和實現車險產品市場化為主要目的，各保險公司開始自主開發厘定車險條款費率。2005年深圳車險費率跌至0.39%，成為改革以來的最低點，這同時意味著拐點的到來。

3.調節階段：車險費率逐漸回升。自2006年以來深圳車險費率一直呈上升趨勢，至2009年已達到0.61%，上升了22%。這主要是由于保監會從2006年開始加大了車險市場的監管力度。2006年，保監會啟動新一輪的車險條款費率改革，并推出了機動車事故強制保險（交強險）。借交強險出臺之機，全國保險協會推出包括車損險和第三者責任險（三責險）兩個險種的A、B、C三套商業車險商品，要求各保險公司擇其一執行，并允許附加條款和費率可有保險公司自行制定。2007年全國保險行業協會對常見的車險附加條款費率進行了統頒，隨后保監會又出臺了“限折令”，規定各保險公司車險優惠不得低于七折。

以上的這些政策為車險條款費率的統一作出了保障，而且有效抑制了車險市場惡性價格競爭，改善了車險的盈利能力，維護了車險市場競爭秩序。也使得車險費率市場化改革又向前邁進一步。

4.浮動階段：費率小幅波動并趨于穩定。2010年6月，保監會批準深圳財產險公司可使用現行的商業車險行業指導條款和費率，也可自主開發基于不同客戶群體、不同銷售渠道的商業車險深圳專用產品，報保監會審批后在深圳地區使用。

2012年3月8日，保監會發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，明確在一定條件下，商業車險可以選擇中國保險行業協會條款和費率，也可以在參考協會條款和費率的基礎上，自主修訂商業車險的條款和費率。然而，在人保、平安、太平洋三大車險巨頭中，人保財險因2010年償付能力僅為115%，不滿足“最近連續兩個會計年度償付能力充足率高于150%”的規定，在2012年內無緣車險自主定價權。

2013年1月保監會下發《關于進一步深化商業車險條款費率管理制度改革有關問題的通知（征求意見稿）》，再次向財險公司征求意見。截至目前，本輪改革內容具體出臺時間尚無定論，并鼓勵北京、深圳、廈門等實行費率浮動試點的省市繼續進行改革探索。但正式落地時間或晚于市場預期。

從費率浮動階段來看，在車險保費收入繼續增長的態勢下，車險費率有所下降，通過開發差別化產品機制，推動車險行業提高承保理賠服務水平等內容，車險市場效益總體趨于穩定。

四、政策建議

1.車險費率市場化改革要有序前進，切忌操之過急出現市場風險。在車險費率改革過程中，品種不宜繁雜，應精煉產品，做到明確而精細。同時應鼓勵有實力的大公司帶動改革，按照先難后易、循序漸進的原則來開展車險費率改革。另外，要提升保險公司的償付能力并加強監管，避免因改革過快而出現市場風險。

2.建立全行業統一標準的車型庫，并出臺行業車輛折舊率辦法。車險保單愈見增多，但行業內目前并無一個以車輛實際價值確定保險金額的辦法，導致保險公司承保時有一定困難。但目前建立行業統一車型庫有一定難度，行業性的折舊率也仍在商議。如若不出臺具體標準，費率改革雖然能在一定程度上打破目前條款單一、費率一致的現狀，但自由裁量權仍掌握在保險公司手中，車主很難有決策權，因此可能造成不公平問題，造成發展畸形。

3.車險改革的同時要加強監管制度，提供有效可靠的法律法規支撐。同時要繼續加強監管力度，但監管重點要有所轉移。如保險公司車險條款和費率制定的信息披露、車險業務經營績效、準備金充足獎、不理性的過度低價傾銷等等，應成為車險費率市場化的監管重點。

參考文獻：

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[責任編輯 吳明宇]