互聯網金融模式對傳統銀行的影響分析

宋梅

摘要：隨著社會的進步和發展，互聯網金融對傳統銀行的影響日益增加，互聯網金融具有它獨到的優勢，例如互聯網金融支付便利、應用方便、節約時間等。本文主要討論了互聯網金融的現狀、互聯網金融對傳統銀行的影響和互聯網金融模式的發展形勢等。

關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行 發展

一、前言

互聯網金融的產生給人們帶來了許多便利和商機。同時也彌補了傳統銀行存在的一些缺陷，從而在傳統銀行的固有模式上創新，為中小企業融資難的困境帶來了轉機，電子商務也迅速發展，尤其是在中國加入WTO以來，互聯網金融業務正在面臨著全球銀行業的挑戰。與此同時，我國互聯網金融依然面臨著許多問題，所以，分析、了解互聯網金融的現狀及發展趨勢，有利于保持我國金融業的競爭力。

二、互聯網金融的現狀

在我國，互聯網金融的起步比較晚，發展的前景也不是很樂觀?？焖倩ヂ摼W金融的發展沒有相應的法律系統和監管系統支撐，網絡犯罪屢見不鮮?；ヂ摼W金融的發展具有很大的局限性，互聯網金融的快速發展必須以建立健全相關的法律制度、監管制度、進行實名認證以及建立個人信譽機制為前提。雖然最近幾年，我國的網絡銀行在國際上取得了很多獎項，但是目前中國信用體系漏洞較多且未能得到完善，相關政策未能及時出臺，互聯網金融的發展任重而道遠。

三、互聯網金融對傳統銀行的影響

（一）拓寬了銀行業務的渠道和客戶

傳統銀行等金融機構各項業務的基礎是客戶。傳統銀行要拓寬客戶基礎又依賴于互聯網金融模式。在互聯網金融模式下，銀行傳統目標客戶群可能發生改變，傳統物理空間網點優勢已弱化，追求多樣化、個性化服務的中小企業和個人客戶更傾向于通過互聯網參與現在的新新金融業務。傳統銀行原有價值創造和實現方式將發生改變，能夠提供快捷、低成本服務的互聯網金融機構或許能得到市場的歡迎。

（二）通過價格交易，發展利率市場

互聯網金融作為交易平臺，在透明的環境下借貸雙方本著自愿的原則進行交易，實現了完全的市場化。在互聯網金融模式下，金融機構可以根據互聯網金融市場利率的變化，分辨客戶群的利率水平。十八屆三中全會以后，黨中央提出了市場在資源配置中起決定性的作用，互聯網金融模式可以充分發揮市場的作用，規避政府失敗，有效的發揮價格這雙看不見的手，運用價格發現功能，推動利率市場化。跟隨利率市場化的深入，加深了市場對經濟的調控，減少了政府對于經濟規律的干擾，隨著市場的完善，金融市場的利率也能更加的透明客觀公正，人們可以借此來分析借貸，做出決策，進一步的促進了數據庫的建成，形成一個良性循環。

（三）削弱傳統銀行的金融媒介作用

傳統銀行業在金融業務中通過獲取存款獲得資金，再通過貸款獲得收益，充當一個媒介的作用，但是由于其一家獨大的壟斷地位使得存貸款業務變成了銀行的自我背書，存貸款利率脫離了實際的市場規律，手續繁瑣，一定程度上阻礙了金融行業的發展，互聯網金融的出現給供需雙方提供了詳細真實的信息，簡化了交易程序，提高了交易效率，對傳統的銀行業務具有很強的替代作用，從而相對的削弱了傳統銀行的金融媒介作用。而現階段的支付主要是第三方支付占據主要地位，第三方支付為客戶提供了收付款、自動分賬和轉賬匯款等服務，替代了傳統銀行的支付業務。

（四）提高了資源分配效率

互聯網金融的出現和應用，提高了資源分配效率，有效的解決了小微企業和個人客戶融資困難的問題。互聯網金融企業擁有大數據、云計算和微貸技術。這三項技術可以使互聯網金融企業比較全面的了解小企業和個人客戶的經營情況和信用等級，從而建立數據庫和網絡信用體系，提高互聯網金融模式的資源配置效率，降低交易成本。

四、傳統銀行的發展策略和互聯網金融模式的發展形勢

傳統銀行在互聯網金融時代的未來發展策略：第一，完善信用評級的風險控制機制。由于現在網絡的虛擬性，網絡信用者身份認證的不確定性，無法與社會中的信用體系形成對接，傳統銀行可以借著這一契機，逐步完善信用評級機制，從而實現銀行對風險進行管理。第二，基于傳統金融的優勢研究及建立健全互聯網金融健康發展的風險防范機制，如果傳統銀行能對新的風險建立一套較完善的防范系統，將加快金融業的進步。

互聯網金融模式的發展形勢：互聯網金融機構近幾年來在我國得到了較大的發展，但與傳統金融模式相比互聯網金融機構規模仍然較小，依舊不能對其產生實質性的威脅。如果互聯網金融企業想要得到健康持續的發展，需要加強自身企業文化的建設，營造一個良好企業形象，講究道德，遵守法律，發揮自身優勢，打破地域限制，利用互聯網這一平臺“培養”更多的客戶以及企業應該加強風險管理，既要預防企業自身風險，又要加強對客戶信息、資金安全的保護，營造一個良好的合作關系。

五、結束語

目前互聯網金融發展尚未成熟，仍然還有很多方面需要的得到改進和完善。雖然傳統銀行固有的優勢已經弱化，但是在互聯網金融的發展過程中，傳統銀行的作用卻不可或缺，只有充分利用互聯網金融對傳統銀行的影響進行探究和改善，從而雙方共同追求進步，達到合作共贏。

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