中等收入一家三口 如何規劃保險

吳輝

開春之初，我們編輯部收到了來自寧夏讀者的一封信，希望我們的保險規劃師能為她的家庭做一個保險方案。來信摘抄如下：

“您好！

我在《投資與理財》2 014年第3期總267期雜志上，看到了由大都會人壽資深壽險規劃總監為一個家庭設計的保險方案，想請你們為我的家庭也做一個保險方案。

我在寧夏的一個小縣城工作，老公今年38歲，在當地一家銀行上班。老公每個月的工資扣除“五險一金”后，拿到手的大概30 0 0元，一年的綜合收入為50 0 0 0元。另外，在他們銀行還有45000元的股，每年分紅不確定。

我今年32歲，在一家企業上班，是一名會計。我的年收入扣除“五險一金”后，拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公積金收入每年為20000元。我們兩個人的社保交費也都比較好，算是中等水平吧！我們目前有一個6歲半的兒子。在本縣城有兩套住宅，一個是118平米，是我們住的房子；還有一個80平米，是我婆婆一個人住的房子。我們沒有房貸，但是也沒有車子。

目前我們手上有15萬元的存款，但是只有7萬元的存款在自己手里，其他的全部借給了親戚。因為家境還算可以，工作和收入都比較穩定，沒有多大的負擔，所以隨著兒子長大，想給家庭買份保險，能夠涉及兒子的教育和健康以及我們倆的養老和疾病。雖然都有“五險一金”，但還是想做一些規劃，不知道欄目組可不可以為我們這樣的家庭做一份保險規劃呢？期待您的回復。”

收到該讀者的來信后，我們第一時間聯系了她，了解到該讀者對家庭保費的預算支出在50 0 0元左右，并對小孩的教育和女性的乳腺腫瘤很是關心，想投保這方面的險種。

投保需求

1. 兒子的教育及健康險

2. 夫婦倆的養老和大病險

3. 家庭保費支出在5000元左右

“按保險支出占家庭年收入的10%-15% 的風險管理原則，讀者一家人每年保費在8000元到1萬元比較適宜。每月支出800元左右。”

張春煜 中宏保險北分的營業主任，2013年MDRT會員

保險方案如下

具體理財規劃建議建議

一般個人或家庭年收入財務分配方式：

◆60%生活花費：個人、家庭、子女等衣食住行育樂等開支

◆30%投資理財：短、中、長期。置產、子女規劃、事業投資、退休金提撥

◆10%風險管理：長期性之風險規避（無后顧之憂）

由于讀者給出的每年5000元保費所限，在這里還沒有一個較好的方案能兼顧大人和小孩。但父母是家庭的經濟支柱，也是孩子的依靠，在考慮為孩子購買保險之前，建議先確保家長自身得到保險保障。按讀者的保費預算，我先進行了小孩保障的規劃，第二部分再對大人進行重疾保障規劃。

計劃分析：

該計劃保障全面，規劃教育金的同時，兼顧了孩子的重大疾病保障。另外，也規避了投保人身故或者全殘而不能繼續交納保險金時，導致保單失效的風險，附加康健額外給付重大疾病保險，可以用相對實惠的保費，讓孩子獲得高額的重疾保障。

“根據‘雙十原則’，此家庭的保障性保費支出應為8000元左右。年金保險、部分兩全分紅保險都是以儲蓄功能和資產保全功能為主，屬于投資支出，不在‘雙十原則’的限制之內。”

胡芬芬 國家注冊理財規劃師，供職于人保壽險北京市分公司，7年壽險經驗

理財建議如下：

來自寧夏的讀者家庭幸福美滿，收入穩定，有結余、無外債，近期無大筆支出，財務狀況良好。但我有個小小的疑惑：

◆ 先生既然在銀行工作，有機會接觸到眾多金融工具，為何家中除了存款，并無任何投資？還望充分利用資源，增加投資。

◆ 當地是否有類似北京“一老一小”類的社會醫療保險？若有，請一定讓孩子參保。

◆ 家里的積蓄有一半出借給親友了，有回收風險嗎？不少保險產品都有保單貸款的功能，這個功能最大的用處是：真有急用，需要周轉時，拿著保單去保險公司，利用保單貸款功能，“把死錢變活錢”；在有親戚向你借錢而你又不愿意出借的時候，面帶惋惜地告訴他：“真不巧，錢都買了保險了”。

另外提醒一下，年金保險、部分兩全分紅保險都是以儲蓄功能和資產保全功能為主，屬于投資支出，不在“雙十原則”的限制之內。建議適當購買商業養老保險。

根據“雙十原則”，此家庭的保障性保費支出應為8000元左右。考慮到與讀者事先的預算差距較大（超60%），特設計保險方案如下：

保險方案如下：

點 評

由于讀者的保費預算有限，兩家保險公司的規劃師所做的保險方案都各有側重，但都把女性的乳腺癌納入了考量范疇。另外，中宏的張春煜著重規劃了小孩的教育險以及大人的大病險，欠缺養老金的規劃；人保的胡芬芬著重規劃了一家三口的大病險以及意外險。建議讀者可根據自己的預算，選擇投保合適的險種。不過，小編還是建議讀者擴大保費的預算范圍，因為現金10萬元的大病險額度實在是不夠的。