發揮銀行優勢 服務養老事業

肖光奎

發揮銀行優勢 服務養老事業

BANKS PRODUCING ADVANTAGES TO SERVICEPENSION BUS IN ESS

肖光奎

黨的十八大報告指出，加強社會建設，必須以保障和改善民生為重點，務必要在養老保障建設上持續取得新進展。作為地方商業銀行，紹興銀行一直以“發展養老業務，利國、利民、利行”，“服務民生、踐行責任”為己任，為建設中國特色的養老保障體系作出應有的貢獻。

背景與愿景

根據中國社科院《2013年中國老齡事業發展報告》，2012年我國老年人口數量已經占總人口的14.3%，2013年將達到14.8%，中國已經進入完全老齡化社會。但是，與國際先期步入老齡化社會的國家相比較，我國的老齡化問題具有“未富先老”“人群龐大”等典型特征，作為最大的發展中國家，我國缺少的是解決養老問題的“硬實力”。

面對巨大的養老壓力，國家采取的方針是“廣覆蓋、?；?、多層次、可持續”，首要的是解決全民老有所養的問題。這是政府承擔的責任，也是基本養老保險所應承擔的當務之急。但是，人口老齡化壓力和基本養老金業已出現的赤字風險，正在倒逼我國必須加快養老金市場化改革。這意味著越來越多的社會養老資金將走出財政體系，進入金融市場，通過運用專業金融機構的技術和機制優勢，以實現養老金資產的保值增值。

專家以為解決我國人口老齡化帶來的一系列問題，需要政府在企業（職業）年金和個人養老保險方面拓展思路，加大政策引導和扶持力度。我國要建設高品質養老生活，實現全民參與、全民養老的美好愿景，首要的前提是政府加大對養老金融的引導與政策支持。目前，我國雖然已經出臺政策條例，只對企業繳納在工資總額4%以內的部分進行稅前列支，但是還有相關的配套政策尚未出臺。建議進一步加大稅收優惠，探討個人繳費及其收益的延遲納稅，采取個人商業保險抵扣個人所得稅，增加覆蓋面，適度降低賬戶管理費用等措施，提高企業、個人參與養老金融的積極性。

此外，應充分發揮商業銀行多角度、全方位參與社會老齡化進程綜合化金融服務優勢。一是發揮在養老產業的融資優勢。養老產業涉及養老院建設、醫療產業升級、護理人員培訓等大量的基礎性建設，一方面應發揮商業銀行的間接融資功能，打通養老產業供應鏈，捆綁產業鏈的上下游貸款、養老基礎設施專項貸款、養老小微機構貸款等，形成組合產品，全方位支持養老產業發展，承擔全面的企業公民社會義務。另一方面，商業銀行作為專業機構通過設立養老專項債務融資工具、養老產業引導基金、養老信托計劃、養老設施租賃等服務平臺，鼓勵社會資金、民間資本等為養老產業建設提供直接金融服務。

二是量身定制金融產品，為養老資產提供保值增值服務。搭建以商業銀行為主體，基金、租賃、保險、信托等子公司為支撐的養老資產管理體系。創新開發適合的金融工具、避險工具，提供系統化培訓、專業化設置、集約化經營的資產管理配套服務，滿足以個人和家庭為單位的退休規劃和投資養老需求。

三是嘗試設立專業化養老金管理機構。養老產業是建設和諧社會，構筑人民美好生活的重要基礎，要下大力氣做好頂層設計，建議嘗試組建由商業銀行與政府共同出資的專業化養老金管理機構（或合資養老公司），負責養老金的投資運營管理，實現公益與效益、公平與公正的有效平衡。養老金投資領域由證券延展至養老實業等，提供從養老金繳費到給付的“一站式”服務。政府應加大政策支持和金融優惠，且要規定強制性投資回報率，促進養老金資產專業化運作。

四是引導和提高全民對主動養老的認識。隨著民眾理財觀念的普遍形成，“短期存款理財產品化”的家庭金融行為已經比較普遍，商業銀行可以通過金融創新，開展養老金資產管理業務，推廣靈活多樣、適合中國民眾消費習慣的養老金產品，引導民眾樹立“投資養老”的理念和行為習慣。政府在承擔全民老有所養基本職責的同時，應通過各種方式和制度安排，支持銀行引導和協助民眾樹立自主養老、養老規劃意識，達到“頤養天年”的目的。

處理五個關系

由于依托的外部社會經濟環境、客戶需求、同業競爭對手、內部經營管理等多方面的原因，當前，商業銀行普遍存在養老金業務發展不均衡的狀況。為了實現整體均衡狀況下的最優發展，在今后的管理中，在對縣域、客戶、產品要素應當在分類分析管理的基礎上，強化要素間的組合管理，并通過制定實施“一行一策”的管理措施，使得在全面發展的基礎上，形成自身業務發展優勢與特點，并不斷提升業務競爭力。堅持新興養老金業務的科學發展觀，紹興銀行要重點穩妥處理發展過程中的“五個關系”，實現全面協調可持續發展。

第一，投入與產出的關系。其中包含著局部與整體的關系、短期與長期的關系。養老金業務的投入包括人、財、物等，通常是一次投入、長期受益。從產出來看，既有可量度的養老金業務的直接收入、派生的其他各類業務收入，還有密切銀企關系、提升銀行品牌和影響力等難以量度的間接貢獻。雖然從某個部門（或分支機構）來看，某一階段投入與產出不平衡，但從全局和長遠看，其對銀行的綜合貢獻和長遠價值創造力更大。因此在養老金業務發展初期要舍得投入，特別是在IT系統的建設方面，更要起點高、氣勢大、功能全、運轉快。

第二，發展與風險的關系。發展應是有質量的發展。強調養老金業務的發展，不能忽視風險的防范，特別是由于養老金業務具有不同于傳統業務的特點，因此其風險的表現形式也有特殊之處，所以更要特別予以重視。有的銀行機構在“跑馬圈地”中為爭奪項目，盲目承諾，不顧風險控制的底線。雖然換來了短期的業務增長，但給可持續發展埋下了隱患。因此，銀行在業務發展中，應堅持“收益（綜合收益）覆蓋風險”的原則。另外特別值得一提的是在養老金業務創新中，更要處理好發展與風險的關系：創新是發展的動力，創新又始終與風險相伴。因此既要避免怕承擔風險不敢創新，消極作為；又要避免不顧風險過度創新，盲目作為。

第三，競爭與合作的關系。我國企業年金、職業年金制度均明確了有關業務必須由受托人、賬戶管理人、托管人、投資管理人等多個管理主體共同完成（預計其他新興養老金業務總體上也將采取相同或類似的管理模式）。由于每家養老金管理機構都有各自的特點、優勢，加之許多金融機構具有多個管理資質，且不同的客戶與各金融機構的合作程度、對其服務需求偏好不同，因此一家銀行在外部，與保險、證券等其他業態的金融機構，在商業銀行業內部與其他銀行之間普遍存在既是競爭對手，又是合作伙伴的關系，并且隨著市場的逐步發展，在競爭中合作、在合作中競爭的趨勢愈加明顯。此外，國際經驗表明，隨著市場發展到一定階段，養老金業務勢必將會主要集中在幾家機構中。

為此，商業銀行各基層支行對于關乎整個行業發展的重大問題，要與其他機構求大同、存小異；在與機構合作中，要注重優勢互補，本著互利互惠的原則實現雙贏，并且要結合自身實際，在建立較為廣泛的合作聯盟中，突出合作重點；在具體項目競爭中，要強化競爭是壓力更是動力的意識，虛心向競爭對手學習，揚長避短，不斷提升自己，靠實力取勝。

第四，區域、客戶、產品協同發展的關系。對于一家商業銀行，在發展養老金業務時應重點關注：如何縮小行際差異、實現區域均衡發展；如何優化客戶結構、促進不同類別、不同層次產品的發展。區域、客戶、產品的協同發展，不僅是三者內部的分別協同發展，更是三個維度之間協同發展，即在某個區域、對某類客戶、提供哪類產品，應以有利于實現銀行價值最大化為原則。

由于銀行各分支機構依托的外部社會經濟環境、客戶需求、同業競爭對手、內部經營管理等多方面的原因，當前，銀行普遍存在養老金業務發展不均衡的狀況。為實現整體均衡狀況下的最優發展，商業銀行在今后的管理中，在對區域、客戶、產品分別分類分析管理的基礎上，要強化三個要素間的組合管理，通過制定并實施“一行一策”的管理措施，使得各分行在全面發展的基礎上，形成自身業務發展優勢與特點，并不斷提升業務競爭力。

第五，當前與長遠發展的關系。既要立足于商業銀行的實際，從當前急迫需求和現實條件出發，優先解決影響和制約養老金業務發展的難點和熱點問題，又要著眼于其長遠發展，科學制定中長期規劃，并進行動態調整。在中長期規劃中，銀行要結合國家、產業層面的相關規劃，明確養老金業務的發展目標、發展重點、時間表和路線圖，系統提出有關政策措施，作為指導養老金業務發展的綱領性文件。同時通過規劃期間年度工作計劃的落實，為實現養老金業務的全面協調可持續發展提供保障。