移動金融的標準化時代

張翠翠

從網上購物開始，移動支付已為人熟悉，而“嘀嘀與快的打車大戰”則將移動支付從線上進入線下，爭取用戶的同時，更加深了人們移動支付習慣的依賴性。隨著可支付應用場景的增加，P2P網貸、余額寶、微信理財、京東白條……移動金融的發展更是危及到了傳統銀行。

在一路向前沖的背后，安全隱患一直備受詬病。近日，在千呼萬喚中，中國金融移動支付系列技術標準終于出臺。

移動金融下的“普惠”生活

“除了在網上買東西，動動手指就可以實現的支付場景越來越多。”80后張立在接受采訪時表示，用支付寶繳水電費、電話費、煤氣費；在余額寶上定期固定儲蓄一部分錢、買彩票；在京東商城上買生活用品……“一些進口的水果也可以在網店上買到。”

顯然，如今的消費生活已向“線上”一邊倒。隨著移動支付對碎片化時間的利用，讓支付生活更加便捷，大批的“鼠標支付”和“拇指支付”族開始出現。

“80、90后成為移動支付的中間力量，他們的移動支付習慣已經養成。”某理財分析師在接受采訪時表示，在國內一二線城市，移動支付更為普及。

從嘀嘀打車與快的打車大戰中，“車費補貼”與移動支付顯然已快讓錢包“消失”。而之后，隨著線上支付的應用場景的增加，傳統銀行又被逼到“險境”。

作為資深的投資客，邱義是網貸論壇里的“經驗派”。從最初投資開始，如今已成為“幾十萬”的放貸人。“網絡借款是我固定收益品種里唯一的配置，其他品種的回報率沒有超過他的。”相比起傳統銀行的理財項目，P2P網貸在增加了“本金擔保”之后，越來越受到投資客們的青睞。

邱義表示，很多年輕人樂于嘗鮮，勇于嘗試，加入了P2P網貸群，聚在一起討論收益高低與風險擔保，“錢多多、宜信寶、人人貸等都可以做到100%本金擔保。”

隨著P2P網貸行業的日趨成熟，“本金擔保”讓更多的人躋身網貸，成為貸款人和借款人，這導致了傳統銀行業務的流失。“從用戶體驗角度講，銀行推出的互聯網金融產品還很難與‘寶寶們競爭。”艾瑞咨詢集團副總裁曹軍波接受采訪時表示。

據中國銀行中國銀行業協會3月15日發布的《2013年度中國銀行業服務改進情況報告》顯示，2013年銀行業平均離柜業務率提升了8個百分點達63.23%。

之后，“京東白條”的出現，又讓傳統銀行的信用卡業務遭到截流。目前京東商城的虛擬信用卡業務“京東白條”開始公測，首批限額50萬個，最高信用額度可達1.5萬元，最長30天免息期，可選擇分期付款，未還款需要支付違約金。

京東集團金融發展部高級總監劉長宏表示，“京東白條”只能在京東體系內使用，嚴格來說，它是一個“先消費、后付款”的延期付款產品，并不完全等同于虛擬信用卡。雖然不能在其他商家或者線下使用，但京東將消費場景閉合，完全無須借助第三方，實現了與消費者的“親密接觸”。

不受時間和地點的限制，不用輸入長串的銀行卡號，是移動金融生活開始普及的原因。

群雄爭戰的“億萬”未來

從淘寶到微信、余額寶到理財通、阿里旺旺信用卡到京東白條、移動金融讓眾多的互聯網大佬們看到了投資的機會。

兩大互聯網巨頭“阿里巴巴”與“騰訊”率先跑馬圈地，從購物到打車軟件再到金融理財與線下超市，無疑都是在移動金融上爭奪用戶，開發更多的應用場景。

剛剛過去的3月8日，騰訊、阿里、百度這三家企業也紛紛玩起了移動商業生活。微信在精選商品當中，推出了1元搶購食用油的活動。而手機淘寶則推出3.8元和3.8折玩轉吃喝玩樂的活動，百度糯米則推出了3.7元或3.7折看電影的活動。這一活動拉近了互聯網與線下商業的距離，并在其中加強了移動支付的使用場景。

盡管面臨微信的巨大挑戰，目前國內移動支付市場仍然是支付寶的天下。支付寶公司日前發布的最新數據顯示，截至2013年底，支付寶實名用戶已近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆、金額超過9000億元人民幣的支付，支付寶由此成為全球最大的移動支付公司。自2013年11月以來，支付寶手機支付每天達到1200萬筆，這一數字進入2014年之后提升至1800萬筆。

支付寶能夠在移動支付領域掌握先機，得益于其在PC端的支付場景積累。例如在合作銀行方面，目前微信支付只接入了12家銀行，而支付寶接入的銀行近180家。支付寶的支付場景已經涵蓋經濟生活的很多領域，除了用于阿里巴巴、淘寶等網絡購物外，余額寶的出現打垮了傳統金融理論上消費和投資的界限，此外，轉賬、信用卡還款、代繳水電煤氣費等金融功能也已經實現，而從去年開始，打車、自動售貨機、便利店、電影院線、購買火車票等也開始接入支付寶支付。

而其他的互聯網企業也不愿錯失移動支付這一戰略高地。各種“錢包”紛至沓來，2013年10月，盛大網絡高調推出即時通訊工具YOUNI，隨后加入了錢包功能；小米手機從網上售賣開始，再到注冊“小米支付技術有限公司”，在小米生態鏈中，小米手機、小米盒子、小米電視以及其他數碼外設，都離不開小米支付這一環節，掌握了移動終端，自然小米的支付系統水到渠成。

互聯網巨頭們圍繞支付進行的戰爭，背后實際是對移動互聯網未來的爭奪。移動支付的作用遠不只使用在網絡購物上，金融理財、繳納水電費、借款還款、吃飯AA買單、一起游戲等功能正在不斷被開發。而在產業鏈中，芯片、天線、制卡等環節的受益已經得以體現，移動支付平臺則存在著巨大的業務創新機遇。

日前，小米更是與北京銀行簽署了移動金融全面合作協議，雙方表示將在移動支付、便捷信貸、產品定制、渠道擴展等多方面進行合作。在此利好消息帶動下，北京銀行股票午后直線漲停。

玖富CEO孫雷表示，“2014年、2015年，將是移動互聯網金融非常關鍵的時期，玖富也在移動端進行信貸的服務。”

孫雷告訴記者，之前是互聯網金融的“媒體熱”，現在互聯網金融進入“深度試驗區”，接下去，互聯網金融還會有更多動作。endprint

在傳統零售金融服務領域耕耘多年的玖富，將推出自己金融產品的移動版。此外，融360、好貸、91金融超市等金融垂直搜索，眾多P2P網站，眾籌等互聯網金融創新模式也推出了自己的移動方案。

艾瑞咨詢認為，伴隨著移動支付技術的發展，線下將成為互聯網巨頭、收單機構、運營商、銀行等多方競爭的核心戰場，而伴隨著線上市場的逐步成熟，互聯網支付企業將聚焦于線下到線上的反向O2O市場，以期在線下市場中取得突破。有分析稱，當移動支付超越電子商務的工具屬性，其市場規模可能達到電商規模的4倍。

“安全隱患”加速產業升級

對于用戶而言，移動支付的安全隱患是最大的擔憂。

舉例來說，很多支付寶用戶都開通了小額支付免驗證的功能。試想，如果手機丟失后的短時間內，用淘寶賬戶購買東西，小額支付免驗證就成為了一大安全隱患。

而最近也不斷有消息爆出，支付寶、騰訊均有用戶數據被泄露或倒賣，而二維碼掃碼支付也曝出資金被瞬間轉走支付的事件。隨即支付寶進行了公開回應，稱不會出現賬號資金被盜。但“道高一尺魔高一丈”，據一些互聯網安全中心發布的手機安全報告稱，近些年截獲的手機木馬、惡意軟件層出不窮，手機感染病毒和隱私泄露時有發生。

對于對移動支付寶財務安全保持警惕的用戶來說，依然無法打消疑慮。

如果想取代傳統的錢包，移動支付仍然需要對資金安全加強技術防控和監管。事實上，即便是騰訊、阿里巴巴這樣的大公司，在技術上仍然有不成熟之處。

記者在采訪中發現，盡管微信宣稱保險公司會對支付中出現的問題進行全額賠付，但不少用戶表示擔心綁定銀行卡后會遭泄密與埋下安全隱患，不僅如此銀行也擔心遭到系統性攻擊，因而對于同微信這樣以社交功能為主的應用進行合作，銀行的態度更加謹慎。

業內分析人士認為，如果誰能夠做好安全預險，誰就有可能成為移動支付大戰的最終贏家，而這可能是支付公司，也可能是第三方安全企業。

近日，由央行正式發布的中國金融移動支付系列技術標準終于出臺，涵蓋了應用基礎、安全保障、設備、支付應用、聯網通用五大類35項標準，這無疑是我國移動支付發展歷程中的一件大事，也為移動金融的蓬勃發展給予了更為安全的保障。

專家就此表示，移動金融產業終于步入“標準化”時代，而此標準的發布有利于增強我國移動支付安全管理水平和技術風險防范能力，營造產業蓬勃發展的新局面。

而未來的移動支付生活，因為技術風險的不斷規避，與政策的保駕護航，將吸引更多的人參與其中，那時，移動金融將獲得更大的發展。

同心協力 保障航班

2013年12月8日，早，青島國際售票柜臺。一場突如其來的大霧讓所有的旅客滯留在青島機場，航班的延誤、取消，導致旅客情緒上的波動，整個大廳旅客著急詢問的聲音、廣播聲此起彼伏。早班的SC4617青島至仁川一直在通報延誤沒有預計的起飛時間，中午的SC4081航班因這場大霧也被取消，這個航班上有140名旅客需要改簽，面對未知何時能起飛的航班，售票處的王瑩聯系值機、客艙通力合作，把已到機場的SC4081航班的旅客，直接GOSHOW到早班SC4617航班，并給旅客做好安撫解釋工作，緩解了旅客的焦慮情緒，保障大部分旅客的順暢出行。

這場大霧將近中午才稍有所好轉，青島飛仁川的SC4617航班從09：00延誤至12：00點才起飛。送走了第一個航班的旅客，還沒有休息，因國航CA134航班的延誤（因簽證問題需當天往返的旅客），導致此航班有60名旅客無法乘坐SC4081的航班當天返回，當旅客知道這個消息時，所有的旅客情緒非常激動，把整個售票柜臺團團圍住，對于旅客提出的疑問，柜臺工作人員為旅客做好延誤航班的解釋工作同時，并聯系值機和國航的同事，一起協調做好安撫和妥善安置旅客的工作。

在這場與時間和天氣賽跑的硬仗中，體現出了部門之間和航空公司之間合作的默契，在團隊的協作下做好各項準備工作，安撫了旅客焦慮和不滿的情緒，避免了矛盾的進一步升級。現場的工作人員雖然很辛苦，但是能為公司和旅客排憂解難，感到非常自豪和滿足。endprint