商業銀行預防信用卡套現的幾點思考

李高芬

(重慶第二師范學院 經濟與工商管理系，重慶 400067)

近年來，隨著銀行卡特別是信用卡業務的迅速發展，信用卡套現欺詐事件屢屢發生，并呈高發態勢。在信用卡的眾多風險中，套現所引發的風險已經引起各方面的高度關注，它不僅嚴重損害了持卡人的利益，也給發卡銀行造成了巨大的損失。本文從信用卡套現的含義出發，分析了套現的表現形式及其危害，并對商業銀行如何預防信用卡套現提出了幾點對策。

1 信用卡套現的含義

我國現行的法律法規中沒有關于信用卡套現的明確定義。正因如此，對信用卡套現的界定不管是在實務界還是理論界一直模糊不清。套現，顧名思義是將某種非現金金融產品的價值挖掘出來并轉化為現金，對于難以變現，或者具有變現機會成本的金融產品則顯得更加具有價值和誘惑力。眾所周知，信用卡是可以取現的。但根據我國1999年頒發的《銀行卡業務管理辦法》之規定，每卡每日取現累計金額不得超過2000元人民幣，而且取現每筆要付交易金額3%的手續費，同時不再享受免息期，必須按日利率萬分之五支付利息。因此我認為，信用卡套現有廣義和狹義之分，廣義的套現是通過各種手段獲取現金，也應該包括取現，這種情況下“套現”是中性詞；而狹義的套現主要是指不通過正常手段獲取現金的行為，這時“套現”是貶義詞。通常情況下，大家所指的信用卡套現是指狹義的套現，是指持卡人違反與發卡機構的約定，不通過正常渠道(ATM機或柜面)支取現金，而通過其他手段將銀行給予的信用額度全部或部分直接轉換成現金，同時不支付銀行提現費用和利息的行為。

2 信用卡套現的表現形式及其對商業銀行的危害

信用卡作為一種重要的理財工具，具有減少現金流通，提高資金使用效率的特點。持卡人通過適當的且合法的方法使用信用卡，可以從容地實現短期資金的融資問題。但如果持卡人通過套現進行融資，則有可能違法。當前，信用卡套現的手法不斷翻新，手段更加隱蔽，且呈現集團化、專業化、規模化的情形。歸納起來主要有以下幾種形式：

(1) 替他人刷卡付款套現。即他人消費、繳款時，持卡人持自己的信用卡替他人刷卡付款后，他人將與刷卡金額相等的現金交付持卡人。這種情況主要表現在：主動替親朋好友或熟人刷卡消費，再由親朋好友或熟人向刷卡者支付現金，持卡人獲刷卡積分，并贏得禮物。在現實生活中，有這樣的持卡人，對需要購買大件商品的朋友，他會提出用自己的信用卡為朋友付款，然后朋友再向他支付現金。這種套現方式持卡人沒有任何費用支出，且套現金額比較靈活。這種順手牽羊的套現現象比較普遍。

(2)通過第三方網絡支付平臺套現，即利用互聯網上某些具有電子商務功能的購物網站進行套現，一般有兩種方式：一是通過網上匯款實現小額套現。網絡消費的支付寶目前有一項“直接付錢—即時到賬付款”功能，只要雙方都有支付寶賬戶，通過了實名認證，就可以把信用卡里的錢轉入對方支付寶賬戶內，立即到賬，并在1-2個工作日后可以提取現金。這種方式僅限于小額套現，因為支付寶規定每天最多只能匯款500元，如果申請了支付寶的數字證書，那么匯款額度能夠增加為2000元。第二種是制造虛假網上交易套現。持卡人在淘寶網注冊兩個以上用戶名和支付寶賬號，或兩人以上串通操作，一個用戶發布虛假商品信息，由另一用戶購買，實現信用卡資金轉賬支付至“賣家”賬戶后提現。這種方式可根據套現需要設計虛假交易商品和金額，只要信用卡透支額度允許，套現金額不受限制。

(3)通過部分不法商戶制造虛假消費套現。這類商戶其實就是以商戶的名義申請了POS終端機，然后專門為信用卡用戶提供套現服務，或本身有主營業務，同時還兼做套現。持卡人在商戶POS機上刷卡后，發卡行則從持卡人賬戶上扣除所消費的金額，并將款項打入商家的開戶行。商戶就將所消費的金額以現金的形式支付給持卡人，并從支付給持卡人的現金中收取1.2%-5%不等的手續費，除去銀行扣除商戶1%左右的刷卡扣率外，商戶還能賺取剩余費用。這種方式適用于大額套現，但缺點是持卡人要向商家支付較高手續費，且要承擔萬一商家卷款潛逃、血本無歸的風險。

(4)通過非法專業套現公司以中介的形式“非法套現”。這種套現方式首先是中介公司代客戶辦理信用卡，隨后通過其自備的POS機以消費名義刷卡套現。中介公司從支付給套現者的現金中收取大約3%-5%的手續費。POS機成為這些中介機構最主要的辦公設備，由自己控制，此類中介通常以航空售票、房屋中介等低扣率商戶類型入網，可以說是無本生利，而這項業務帶來的手續費收入相當可觀，所以各地催生出很多這樣的中介公司。這明顯屬于惡意套現。

除了以上四種主要套現方式外，目前還出現了一些新型的信用卡套現方式。如：利用信用卡充值手機號碼，然后銷號獲得退款；利用信用卡購買某些航空公司機票，然后利用相關政策在起飛前24小時內全額退票，實現套現。不管哪種套現方式，都會給持卡人、商業銀行甚至全社會的金融秩序帶來負面影響，破壞了社會誠信環境。尤其是惡意套現行為會嚴重損害商業銀行的利益，發卡銀行是套現行為的最大受害者。首先，信用卡套現在很大程度上侵占了銀行信用卡業務合理的利潤空間。持卡人在套現后及時償還所欠金額，銀行不僅無法獲得預借現金的手續費收入，而且還要大量的資金成本。其次，絕大多數信用卡都是無擔保的借貸工具，持卡人從消費起到還款期間銀行就必須承擔還款風險。所以銀行通過高額的透支利息或取現費用來抵消透支風險。可是信用卡套現行為恰恰規避了銀行所設定的高額取現費用，躲過了銀行的防范。套現的資金無異于一筆筆無息無擔保的個人貸款，而發卡銀行卻無法獲悉這些資金的用途，難以進行有效的鑒別與跟蹤。一旦持卡人無法償還套現資金，銀行的損失不僅包含貸款利息，還可能是累積的無法收回的巨額資產。最后，對銀行危害更大的是，在很多非法中介專業“養卡”等行為的操作下，大量高風險的套現金額被包裝成銀行的低風險的優質信貸資金，銀行被虛假的用卡數據所蒙蔽，很可能會錯誤地增加套現者的授信額度，從而可能造成更大的損失。而一旦養卡資金鏈斷裂，風險集中釋放，勢必會給銀行帶來較大的沖擊。

3 商業銀行預防信用卡套現的措施

信用卡套現涉及的相關部門多，管理難度大，因此要形成有效的打擊，需要多個機構的通力協助。不過，套現的最大受害者是發卡銀行。所以，作為發卡主體的商業銀行對信用卡套現的防范就顯得尤其重要。

(1)把好信用卡準入關，在發卡環節加強風險防范。目前，由于我國信用卡發展歷史較短，并且發展迅速，發行環節競爭激烈，銀行為將“蛋糕”做大，均采用“拉網式”發卡，辦卡審查不嚴。有時一個身份證蓋一個假公章就可以辦8到10張不同銀行的信用卡。此外，相當多的營銷人員為了完成業績，片面追求發卡量、過卡量，甚至主動配合申請人虛假填寫相關資料，幫助申請人騙取發卡或更高的信用額度。另外，前幾年許多銀行還將發卡業務外包。在這種情況下，發卡銀行由于不直接接觸申請人，發卡審查力度更弱。

為了預防信用卡套現，商業銀行必須規范自身的發卡行為。首先，應做好風險政策的制定，從制度上加強風險管理。發卡銀行在大力拓展信用卡業務的同時，要審慎開展資信審查和發卡工作，對申請人進行詳細的資信調查，盡可能了解其財務狀況、消費信貸記錄及還款狀況，嚴格額度審批，從源頭上控制風險。其次，發卡銀行應及時收集和整理虛假申請、欺詐申請的手法，最大程度防范申領風險。對于代領卡、郵寄卡等非本人領卡的發放方式，發卡機構應制定相應措施防范風險，在成本允許的范圍內，對發放對象相關情況進行核實。第三，加強發卡營銷隊伍建設和管理，從營銷人員來源、隊伍培訓、日常管理等方面加強監督，對客戶資料采用不定期的雙人復核或抽查等方式，完善審核制度。對發卡營銷人員的薪金待遇不應單純以發卡量作為參考標準，應結合審核通過率、惡意透支率、欺詐率等指標，對營銷人員進行全面考核。最后，根據2009年4月中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、公安部、國家工商總局《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》的要求，禁止發卡營銷機構將業務外包，禁止單位代辦信用卡等，以從發卡環節堵塞漏洞。

(2)加強個人信用和信用卡知識宣傳、教育和普及工作，引導持卡人安全、合理用卡。由于我國個人征信系統才剛剛建立，許多人還沒有意識到維護個人信用的重要性，特別是信用卡惡意透支的持卡人，他們只顧眼前的既得利益，而忽視了個人信用污點對日后生活所產生的負面影響。在信用體制健全的發達國家，由于違反誠信行為的懲罰性成本很高，持卡人都非常重視建立和維護個人信用。商業銀行應加強維護個人信用記錄重要性的宣傳工作，讓市民充分了解到良好的個人信用終身受益，而不良的信用記錄將使自己寸步難行，從根本上降低信用卡欺詐和惡意透支的風險。同時，發卡銀行應加強信用卡知識宣傳，應完善相關持卡人用卡教育、培訓制度，對持卡人明示信用卡使用中常見的風險及后果，對存在可疑交易的信用卡持卡人采用降低授信額度、止付等方式，減少和防止惡意透支發生。

(3)使用有效監控工具，嚴格監控信用卡交易行為，盡早識別套現。目前我國各商業銀行對信用卡申請人的資信調查主要依靠人民銀行的征信系統，但該系統未特別針對信用卡申請人形成完整的信息跟蹤系統。各商業銀行要加強對持卡人的動態信息跟蹤，應在人民銀行征信系統的基礎上，加強銀行間合作，逐步完善以個人身份證件信息為核心的銀行間共享交易實時監測系統，有效防止一人多卡情況下惡意透支的發生。另外，各銀行也應加快交易分析工具的研發，用以實時識別出風險較高交易，從而及時采取有效措施，將風險控制在最小程度。

(4)拓寬小額短期資金融資渠道，使持卡人不用通過套現就可滿足其融資需求。主要從兩個方面：一是銀行可針對個體工商戶、中小企業主或個人開展手續簡便易行的中、短期貸款業務，從而使市場上大部分正常的融資需求不需要套現就能得到滿足。二是銀行應調整現行“一刀切”的持卡取現政策，應采取差別提現政策，即針對不同資信的持卡人給予提現費用、額度上的差別對待，對資信良好的持卡人給予低或免提現手續費、低取款利息、高取現額度的政策，則可有效監控和引導善意持卡人通過正規途徑取現。

總之，信用卡套現行為已經成為銀行卡產業發展過程中不可忽視的問題。但是，打擊信用卡套現，凈化銀行卡市場環境，并不是某一個部門能獨立完成的。監管、商業銀行、銀聯、工商等部門需要共同努力，加大對信用卡套現行為的打擊力度。全社會也需要形成共識，共同維護銀行卡產業的健康發展。

參考文獻：

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