淺析云南省村鎮銀行發展現狀及存在問題

○李洋 崔瑛 馬淼

（云南農業大學經濟管理學院 云南 昆明 650201）

農村經濟的發展，不能僅依靠農民自身的積累，還需要大力發展農村金融。2013年的國家1號文件明確提出改善農村金融服務：“加強國家對農村金融改革發展的扶持和引導，切實加大商業性金融支農力度，充分發揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續加大涉農村信貸投放。創新金融產品和服務，優先滿足農戶信貸需求，加大新型生產經營主體信貸支持力度。加強財稅杠桿與金融政策的有效配合，落實縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、農戶貸款稅收優惠、小額擔保貸款貼息等政策。”這對于新型農村金融機構的村鎮銀行來說既是機遇又是挑戰。

一、村鎮銀行概述

2006年12月，銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，在該文件中特別指出了村鎮銀行的概念。村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為解決“三農”問題和發展農村經濟提供金融服務的金融機構。我國村鎮銀行應采取發起的方式予以設立，是獨立的企業法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束，依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。村鎮銀行應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，依法接受銀行業監督管理機構的監督管理。2007年3月1日，我國第一家村鎮銀行四川儀晚惠民村鎮銀行開業，至此我國新型農村金融機構即村鎮銀行拉開了序幕。2007年3月首批村鎮銀行在國內6個首批試點省誕生，10月銀監會宣布試點從6個省擴大到31個地區。近年來，村鎮銀行獲得了快速發展，有數據顯示，我國村鎮銀行數量已達1000家。銀監會數據顯示，已實現全國31個省份村鎮銀行的全覆蓋，全國1880個縣市的覆蓋面超過50%。

為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，規模小，功能齊全，獨立法人，機制靈活，是村鎮銀行的最顯著特征。根據規定，村鎮銀行可以吸收公眾存款，發放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務，代理發行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業務和銀監會批準的其他業務。但于此同時村鎮銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，因此，村鎮銀行依然還有很長的路要走。

二、云南省村鎮銀行發展現狀

云南省村鎮銀行發展迅速，覆蓋率高，盈利可觀。2008年6月27日，云南省玉溪紅塔區研和村鎮銀行在紅塔區研和鎮開業，標志著云南省新型農村金融機構的設立進入了新的階段。云南銀監局數據顯示，云南省已組建36家村鎮銀行，其中開業的28家村鎮銀行中，有20家村鎮銀行已經實現盈利，有8家銀行已經批復開業。目前，云南省的村鎮銀行已經做到了州市全覆蓋，民營資本參股數不斷增加，注冊資本金也大幅增加，發起行已經由富滇、曲商行和玉商行三家城市商業銀行發展成為由民生銀行、華夏銀行，甚至重慶、成都的城商行參與其中，去年新增的26家村鎮銀行，已經是過去3年組建總量的2.6倍之多。由富滇銀行、玉溪市商業銀行、曲靖市商業銀行等城商行發起設立的村鎮銀行，以及由上海農商行、民生銀行、華夏銀行、浙江稠州銀行、上海浦東發展銀行、重慶農商行等發起設立的村鎮銀行相繼落戶云南，這些村鎮銀行堅持服務云南地方經濟，以服務“三農”、小微企業為銀行的市場定位，將豐富云南省的州縣域金融體系，提升金融服務水平，并且正逐步成為支持全省農村經濟、社會發展的新力軍。

三、云南省村鎮銀行發展中存在的問題

村鎮銀行改善了云南省農村金融服務初步改缺位和供給不足的現狀，滿足了“三農”多層次、多元化的金融服務的部分需求，但是作為一種新型的農村金融機構，村鎮銀行成立和運行的時間還比較短，普遍存在吸收社會存款難度大、規模小、偏離“三農”、監管滯后的短板。

1、吸收社會存款難度大

村鎮銀行的規模小、發展時間短、社會認知度低以及結算方式相對其他商業銀行較落后是造成其吸收存款困難的主要原因。在農村地區，信用社是農村金融的主力軍，居于其次的郵政儲蓄，并且他們兩者都是具有雄厚的實力和較高的信用保障的金融機構，占領了農村金融市場的大部分。新興的村鎮銀行的資金來源主要是以中小企業的存款為主，而這些企業在很大程度上又是被村鎮銀行提供的利率優惠政策所吸引，才會把錢存到村鎮銀行，并不依賴村鎮銀行，一旦政策取消，資金流向很難確定，沒有持續性。

2、規模偏小

資本對于村鎮銀行來說非常重要，它不僅僅是滿足其設立和監管要求的基礎，也是其開展業務和公眾判斷其可靠性的依據。截止到2012年8月，云南省村鎮銀行有36家，已開業21家，已籌建待開業2家，正籌建1家，已得到銀監會備案擬籌建12家。目前，已開業和正籌建的注冊資本共計118250萬元，總資產余額536786萬元。也就是說已開業和正籌建的注冊資本平均每家村鎮銀行只有4927萬元，可見注資規模是非常小的。而且村鎮銀行大多分布在縣域，基本沒有其他的分支機構，業務輻射范圍窄，無法滿足多層次的農村金融需求。另外，從業人員的規模和素質也無法保證，因為村鎮銀行大多設立在縣域，行業精英通常不太愿意到這樣的地方去工作。村鎮銀行在云南甚至是全國都是新生事物，目前其內部缺少完善的人才引進和培養機制，因此在人才隊伍建設規模小也限制了村鎮銀行的快速發展。

3、偏離“三農”最初定位

村鎮銀行開辦的初衷就是為當地的農業、農村、農民的發展服務，積極為“三農”服務是村鎮銀行存在的主要動因。但是在云南，大多數村鎮銀行的業務還是以存款和貸款為主，還沒有開發出適合農村特點的理財產品和信貸產品，并且產品范圍狹窄，缺少符合中國“三農”特征的特色產品用以解決農村金融市場上普遍存在的農民缺少抵押物和擔保人的信貸服務產品。村鎮銀行的交易方式也相對落后，由于村鎮銀行為獨立法人，成立初期現代支付系統、票據交換系統、征信系統接入難度大、開通時間長，需依托主發起行或人民銀行辦理相關業務，結算渠道不順暢，甚至有的村鎮銀行還在使用存折，沒有發行銀行卡，不能開通電子銀行業務。村鎮銀行信貸門檻的高度和其他金融機構幾乎無太大差別，利農惠農的傾向度太低。相反，必須有足額的抵押物作為貸款保障，已經嚴重的偏離了服務“三農”的初衷。

4、監管滯后

從客觀條件來看，云南省村鎮銀行設立在縣域以下的地區還沒有全部進行電子化操作，如無相應的貸款系統、風險管理系統，征信系統的接入更是一大困難，這給相關部門對村鎮銀行的監管增加了一定難度。從內部因素來看，云南省村鎮村鎮銀行的工作人員專業性不強，在內部控制方面更是缺少有經驗的人才。大多數村鎮銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮銀行的董事長、行長、監事長由主發起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮銀行的發展。從外部環境來看，我國只有銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》和《村鎮銀行管理暫行規定》，但是缺少各種細節的規范和解釋說明，這給村鎮銀行在具體操作方面帶來了不便。

四、完善云南省村鎮銀行發展的對策及建議

1、提高村鎮銀行的知名度，拓展存款來源渠道

村鎮銀行作為新型的農村金融機構普遍存在知名度低、影響力不夠的問題，這個問題也直接影響了存款的吸收效率。因此，村鎮銀行必須加大宣傳，促進公眾對村鎮銀行的認識與了解，在公眾心中樹立良好的社會形象，讓公眾增加對村鎮銀行的信任感。一方面，要增派工作人員走進農村與農戶和中小企業主主動進行交流，建立信息溝通平臺，宣傳自己是“農民自己的銀行”的辦行宗旨和貼合農村實際的金融產品，同時還應該加強網站建設；另一方面，要像當地政府爭取更多的支農惠農優惠政策，通過與政府聯動的合力來服務“三農”，切實讓普通農戶體會到村鎮銀行的優勢和給他們帶來的好處。將資金來源渠道拓寬，不僅僅吸引部分中小企業，更重要的是吸引廣大農戶的參與，讓他們放心的把錢存在村鎮銀行，讓他們滿意的參與村鎮銀行的各種金融活動。

2、縱向發展機構建設

在縱向發展上，村鎮銀行應當扎根農村，并根據農村金融需求的多樣性，充分發揮自身所具有的人緣、地緣、信息、靈活便捷等優勢，不斷向下延伸機構、網絡和服務，進一步拓寬縣域金融服務半徑。要根據實際情況，追蹤農村經濟發展需求，在需求高的村鎮開設分支機構，并且賦予一定的授權，深入農村解決農戶在生產和發展過程中面臨的資金困難，擴大規模建設。在發展模式上，村鎮銀行應推行批量化、規模化的發展道路，促使村鎮銀行布局適度集中，強化主發起行批量化投資、集約化管理和專業化服務村鎮銀行的能力及責任。

3、堅持服務“三農”的市場定位

村鎮銀行在業務范圍和專業性上不斷努力，逐步探索、總結、運用服務技巧，使服務更加專業化，在服務質量繼續得到提高的基礎上，針對農業生產和農戶發展的特別之處，創新金融產品，開設更多檔次的貸款期限，創新擔保方式，豐富貸款品種，更好地為種植戶、養殖戶、個體工商戶和生產經營性小微客戶提供信貸支持。例如設置農業生產專項信貸項目，聘請專家協助建立農業項目風險評估機制，將傳統的銀行卡業務與新興的網上銀行等電子渠道產品相結合等等。用服務為業務發展創造效益，用優質的金融服務為地方經濟的發展作出應有的貢獻。

4、完善對村鎮銀行的監管

內部管理、控制制度的建立對于村鎮銀行降低銀行的信用風險、操作風險、案件防控具有重要意義。建議從內外兩個方面來完善對村鎮銀行的監管：一是推進電子化管控，盡快從技術上完成村鎮銀行聯網管理；二是當地金融管理相關部門，應該參照《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》和《村鎮銀行管理暫行規定》，制定更為詳細的規章制度，做到嚴格把關，細化管理，實時防控；三是加強銀行內部工作人員的監督和監管，強化高級金融管理人員的任職資格審查和能力評價，使村鎮銀行自身具備風險識別能力和規范的業務操作能力；四是加強內部審計，對各種業務的操作程序、風險評估程序等工作，進行不間斷性的審計和監督。

五、結語

近年來，云南省村鎮銀行有了一定的發展，其數量也在持續增長之中，村鎮銀行的覆蓋面越來越廣，正在朝著農村金融機構“零空白”的目標前進，村鎮銀行的發展對活躍農村金融市場，增加農村金融供給無疑起到了一些好的作用。我相信只要村鎮銀行在堅持服務“三農”的目標下，進一步完善商業化運行機制，創新發展思路，扎實開展工作，堅持可持續發展，就能更好地建設農村金融市場，持續推進“三農”的發展。

[1]宋靜靜：村鎮銀行面臨的困境與可持續發展路徑探討[J].特區經濟，2011（2）.

[2]景浩：當前我國村鎮銀行經營發展現狀及問題分析[J].農村金融研究，2011（4）.

[3]蔣玉敏：村鎮銀行風險管理現狀、問題與對策——以浙江長興聯合村鎮銀行為例[J].浙江金融，2011（5）.

[4]金峰：我國村鎮銀行金融產品的現狀、問題及優化[J].企業經濟，2012（10）.

[5]李鴻建：村鎮銀行：生存困境和制度重構——基于對全國3家村鎮銀行的調查[J].武漢金融，2010（3）.