哪款互聯網金融產品最靠譜？

鐘伽文

在6款互聯網金融產品中，百度理財對收益風險隱瞞最多。僅在其“百發”產品說明書中單方面表示“目前風險為零”，卻并未對虧損的可能性作出推測。

就在余額寶搶下銀行大量存款之時，一場互聯網金融與傳統銀行間的大討論正在展開。

不過在大多數消費者眼里，各種網絡“寶”產品是不是“吸血鬼”并不最為重要。他們的命題始終只有一個：如何在安全的前提下賺到最多的錢？那么，就讓我們暫時繞過這場輿論混戰，以實際體驗的方式對6款熱門互聯網金融產品做一次“全面檢查”，并從風險告知、收益顯示等方面進行對比。

百發百賺最忽視風險

盡管貨幣基金的穩健性眾所周知，但并非全無收益風險。而支付寶、百度理財、微信等互聯網金融平臺，向消費者告知收益風險時卻存在不少區別。

在《消費者報道》記者體驗的6款互聯網金融產品中，百度理財對收益風險的提示力度最弱。僅在其后端對接嘉實1個月理財債券E類的“百發”產品說明書中表示“在中國目前風險為零”，卻并未對虧損的可能性作出推測。而百度理財的另一款產品“百賺”，也只片面強調“該對接基金自成立至今，未出現過負收益”。網易理財也對現金寶的風險簡單帶過——“貨幣市場基金是證券投資基金中的低風險品種，歷史上未曾出現負收益情況。”

而支付寶對余額寶的風險描述則相對嚴謹，雖然認為“從歷史數據上來看，收益穩定風險極小”，但仍然向消費者承認“理論上存在虧損的可能”。和支付寶類似，蘇寧也向消費者對其推出的零錢寶進行了一定的風險告知義務——“零錢寶首批支持廣發和匯添富兩只貨幣基金。貨幣基金作為基金產品的一種，理論上存在虧損的可能，但從歷史數據上來看，收益穩定風險極小”。

最為謹慎的風險描述當屬微信平臺，對其產品“理財通”直接進行“投資人仍需謹慎操作”的風險提示，一下把消費者拉回到理性的世界。

支付寶關聯銀行最多

消費者對類余額寶產品的興趣，除了看中收益率外，購買便利也是原因之一。筆者在對7種金融產品進行賬戶綁定測試之后發現，支付寶可關聯的銀行數量最多，達到89家，比百度和網易平臺高出7倍。而微信平臺的綁定操作，則更為便捷。

所謂術業有專攻，在可以綁定的銀行卡種類上，支付寶、與易付寶作為第三方支付平臺的綁定范圍更廣。與微信相比而言，百度理財和網易理財平臺上能使用的銀行卡顯得局限，只涵蓋10家銀行。

在綁定步驟上，淘寶用戶自然是對余額寶熟悉有加，對原有賬戶進行身份認證就能直接進行操作。不過，步驟簡單也并非全是好處。最近發生的幾起支付寶盜刷事件，自然也引起了不少消費者對手機丟失后資金安全的質疑。

不過筆者在使用的時候還是遇到一點小波折。原因在于筆者多年前曾使用過一個支付寶賬戶， 并在銀行開通支付寶卡通時使用了實名認證，后來這個賬戶因為各種原因而沒有使用。最近當筆者又新注冊了一個支付寶的賬戶，用開通了網銀的儲蓄卡進行購物。 當筆者嘗試購買余額寶時，系統提示需要實名認證。無奈筆者的身份證號已經被第一個支付寶賬戶認證過了，花了好些時間才將兩個賬戶綁定進行了購買。所以有多個支付寶賬戶的消費者也要多加注意。

微信平臺相對更加簡單，直接讓消費者輸入卡號進行添加后自動識別。主要步驟包括了設定密碼，輸入卡號和手機號，甚至連手機的驗證碼都直接導入，不消三分鐘就完成了整個綁定過程。如果想省掉開通網銀的麻煩，以此為賣點的微信理財通自然是個好選擇，相信在春節期間不少消費者已經被微信紅包的熱潮感染，像筆者那樣默默地把銀行卡綁定到微信上了。

而對于消費者而言，易付寶的使用則相對陌生。需要的注意的是，易付寶和易寶支付并非同一種支付手段。易付寶綁定銀行卡也是較為簡單的，只要留下姓名、銀行卡號、預留手機號，輸入驗證碼就開通簽約了。不過在開始購買零錢寶并需要輸入密碼之時，系統提示需要下載安全控件。然而筆者下載了不下五次，重啟網頁后還是出現類似提示。后來發現不少用戶也碰到了相似問題，且無法得到解決。

百度理財的賬戶綁定對于有網銀使用經驗的用戶來說也并不算復雜。然而相比而言，網易理財的綁定過程中，某幾家銀行的簽約程序相對于前面幾種產品可能要多些步驟，消費者在使用現金寶時需要稍微加些耐心，仔細了解一下相關條款。

理財通收益顯示較厚道

從產品說明來看，幾個產品的收益顯示時間，都提供了具體的時間表和計算器。同時產品也發出了關于節假日的收益公告，相信經歷了春節的消費者應該都有所留意。至于收益顯示，所有的互聯網金融產品都顯示到以元為單位的小數點后兩位。這就造成如果用戶轉入的數額較小，要想看到收益估計就得假以時日了。

對于小于0.01元的收益，百度理財的說明比較詳細。而余額寶使用了“若當天收益不到1分錢，系統可能不會分配收益，且也不會累積”的字樣。微信的理財通盡管沒有對此進行詳細說明，但在筆者存入20元并過了一段時間，還是能在小數點后看到一點變動，說明其收益的計算還是相對精確的。

現金寶到賬時間更快

購買了各種類寶產品以后，并不是就萬事大吉了。雖說通常建議消費者用閑錢理財，但會時常出現不時之需。于是，消費者對資金贖回和到賬時間便尤為關注。

據筆者了解，各平臺在贖回條件和到賬時間上的規定五花八門。在本次體驗中，到賬最快的是網易理財旗下產品——現金寶，只要3至5分鐘就能到賬。當然這也只是部分銀行卡能提供的服務，有一定金額限制；其次，是百度理財的20分鐘到賬，不過同樣有金額限制。其他種類的服務大多需要到隔天或者1至2個工作日后才能到賬，對于急于用錢的消費者來說，可能難解燃眉之急了。至于贖回的金額數，每個產品的要求方面都有所不同，對于重視資金流動性的消費者而言，選擇產品時應根據自己經濟狀況做必要考量。

當然，贖回金額到達銀行卡時間也是個重要指標。經筆者體驗，余額寶和零錢寶贖回的金額都能即時到達支付寶和易付寶賬戶。對于想要利用這筆資金在相關電商進行購物的消費者而言，無疑是個好消息。因此，記者也好奇微信既然可以進行手機充值、購買商品和電影票等業務，理財通里贖回的資金除了能轉賬到銀行卡外，能否另作他用。

然而遺憾的是，理財通在資金贖回后只有銀行卡一個到賬路徑，并不能對“我的銀行卡”里的其他用途進行支付。所以，習慣使用微信相關功能的小伙伴們千萬不要把儲蓄卡里的所有資金都轉到理財通，否則“錢到用時方恨少”。

支付寶幫助版塊較好

當然，不同消費者在體驗這些互聯網金融產品的途中會有不同疑問，最好的幫手或許是金融產品的答疑板塊。

支付寶在這些板塊中可以利用搜索功能進行咨詢，并為余額寶分出了一個板塊，對各種問題進行了解答，并提供了各種簡易計算器對消費者進行更多說明。

易付寶、百度理財和網易理財也給問題分門別類，其中易付寶的分類較為詳細，百度、網易理財則僅對常見問題進行了歸納。

微信則推出了風格簡潔的十問十答，非常清晰明了，但更多的問題估計只能撥打其提供的客服熱線才能得到進一步解答。相信聰明又細心的消費者一定能在這些幫助板塊里尋找到自己滿意的答案。endprint