推進“平臺金融”發展加快信息化銀行建設
——基于中國工商銀行浙江省分行的實踐與思考

吳翔江

一、平臺商業模式

從本質上說，平臺是連接兩個或多個特定的群體，為他們提供互動機制，滿足所有群體的需求，并巧妙地從中贏利的商業模式。一個成功的平臺，并非僅提供簡單的渠道或中介服務，其精髓是在于構建一個完善的、成長潛能強大的“生態圈”。平臺發展模式一般由需求方用戶、供給方用戶、平臺企業和平臺支撐者四方組成。平臺模式與傳統產業最大的不同在于，它塑造了全新的產業模式。傳統產業鏈多是單向的、直線式的，供需雙方通過一對一的溝通達成交易。而通過平臺，可以有效地形成多對多對接，同時在資源高度整合的背景下，更利于供需各方形成合力，在議價能力、服務手段上形成傳統單個企業無法獲得的優勢。

平臺商業生態圈基于“信息、商品、交易”而形成，所有參與各方在其中相互索取和付出，以滿足需求（包括盈利）為激勵目標，形成一種穩定的內生激勵機制，使平臺生態圈獲得發展壯大的生機。如電子商務企業，其利潤來源完全不同于上下游、對手交易的線性交易盈利，雖然平臺內參與者以線性交易方式獲得盈利，但作為平臺搭建方的電子商務企業，其盈利點則分散于平臺為滿足各方需求所提供的各種服務，盈利和補貼機制在平臺內部因勢利導、調整均衡，最終使得各個平臺的盈利模式各有不同。因此平臺建立者要以有效激勵多方群體滿足其需求達成互動、并形成對各方的正向激勵為目標，來設計精密規范的運行機制。能夠推動平臺實現內生性成長的機制，是平臺建立者最終在平臺的運行過程中巧妙獲得盈利的關鍵。搭建商業平臺，要為參與各方提供全方位的服務以滿足其需求，而不僅僅是提供渠道或中介服務。

二、商業銀行面臨的挑戰

1.平臺商業模式的興起對商業銀行金融服務提出了全新的挑戰。隨著各類平臺業務迅猛發展，交易方式、支付結算模式和資金融通方式都在不斷推陳出新，商業銀行傳統的金融服務方式和手段已遠不能滿足平臺發展的需求。比如來自全國乃至全世界各地的交易商，通過在線平臺向銀行提出跨地域（跨境）支付結算的需求；交易商的資金賬戶開設在不同的商業銀行，向銀行提出跨行結算的需求；特定行業交易商的特殊交易習慣與網上交易平臺電子化的矛盾，向銀行提出支付模式創新的需求。

同時，非金融第三方支付機構的興起，在支付結算領域向商業銀行提出了強有力的挑戰，在各類電商平臺的線上支付結算領域，競爭尤為激烈。比如近年來支付寶推出的快捷支付，以其快速的客戶身份認證，精簡的支付認證流程，良好的客戶體驗與傳統商業銀行的線上支付產品開展強有力的競爭。第三方支付機構以電子商務為依托，不僅深刻影響了人們的支付結算習慣，逐步發展壯大，而且正在跨出電子商務領域，邁向民生服務和傳統結算領域，使商業銀行支付結算業務被蠶食、被分流，還衍生出余額寶等投資分流渠道，潛在的小額投資客戶也被第三方支付管道分流。另一方面，基于電子商務平臺掌握的信息流、物流、資金流，電子商務企業為了滿足平臺參與交易各方的小額融資需求，以靈活便利的信用融資方式進入傳統商業銀行的信貸業務領域。商業銀行的信貸業務受到阿里小額貸等電子商務衍生金融服務的沖擊，客戶被大量分流。

2.商業銀行的產品設計及服務模式尚未適應平臺商業模式。電商平臺從其誕生以來就伴隨著商業銀行在電子支付領域的跟隨性創新，兩者之間扮演著相輔相成的角色。但隨著近年來第三方支付機構行業地位的確立，電商平臺正在不斷突破商業銀行在支付結算、信貸融資等業務領域的專營權，以尋求更多的商業機會和盈利邊界，而商業銀行產品和服務模式尚未適應平臺交易模式。比如大宗商品交易平臺，其特點是擁有相對固定的交易對象，平臺會員、簽約成員之間的交易，在這種模式下，交易線上平臺進行，傳統支付結算工具仍是線下的。交易與支付無法實現平臺化、在線式的無縫對接，嚴重影響了交易效率和金融服務水平。

同樣，隨著我國推行的管理型政府向服務型政府職能的轉變，政府在提高公共服務能力和精細化管理水平方面投入不斷加大，公共服務平臺應運而生，這些平臺包括：招投標中心、產權交易中心、進出口產品服務平臺、國內外采購平臺、中小企業公共服務平臺等。這些平臺的搭建和運行，政府需要商業銀行合適配套的金融解決方案服務于平臺的運轉，這種服務方案往往是基于特定的交易需求和管理要求，換言之，是一種“客戶化”和“工具化”的金融服務解決方案。對商業銀行而言，平臺本身蘊涵著大量的客戶資源和商業機會，是銀行批量式營銷、集群化發展的良機。

3.商業模式轉型將趨向于服務平臺化、線下線上一體化的融合。今后一個時期，企業轉型向“平臺生態圈”模式發展將是主流。一是在電子商務蓬勃發展的趨勢下，商品交易市場的轉型升級，將從實體市場向電子商務平臺擴展，這會形成對交易電商化和管理信息化的客觀需求。二是制造業企業的轉型升級，需要從商品展示、詢價報價、下單訂購、支付結算到生產、物流和管理（包括客戶、價格、庫存、合同、內部審批）的全過程，實現全面信息化、線上線下一體化的管理模式。平臺化的制造業企業可分為兩種類型，一種是具有完備的ERP、OA和CRM系統的企業，但缺少平臺下的支付結算產品對接，仍然依靠線下的三票（本票、匯票、支票），TT（電匯）和LC信用證等傳統結算方式，亟待需要結算方式與電子商務平臺的無縫對接，實現支付結算的在線服務。另一種是實行多種銷售渠道的生產企業，銷售模式中可能包含分銷、代理、大賣場以及多個電商平臺渠道，這一類企業需要實現線下線上的融合，需要統一的信息平臺和管理平臺，以及相應的金融服務方案，商業銀行的服務能力，或者說其核心競爭力取決于能否將金融服務無縫嵌入企業商業模式。

三、構建“平臺金融”服務體系

在平臺商業模式的大背景下，商業銀行如何堅持以客戶為中心，以金融服務為嵌入點，在企業商業模式轉型的過程中，提供一種服務平臺化、線下線上一體化的金融解決方案，是我們面臨的緊迫問題和重要機遇。基于中國工商銀行浙江省分行（以下簡稱“浙江分行”）一年來的實踐與思考，我們認為構建“平臺金融”服務體系是具有核心競爭力的金融解決方案，也是我們理性和現實的選擇。

“平臺金融”是一種采用精準營銷、平臺對接、鏈式開發的業務模式，通過對接供應（銷售）鏈核心企業、大宗商品和市場商圈管理方等平臺客戶的財務或銷售管理系統，整合資金流、信息流和物流，將銀行金融服務嵌入企業日常經營全過程，實現企業經營信息、交易信息、結算資金、信貸資金的整合與實時交互。在實施過程中，“平臺金融”通過互聯網與金融技術的深度融合，最大限度地發揮銀行傳統的金融優勢和平臺經濟高效、便捷、覆蓋廣等優勢，為客戶提供更全面、更優質、更具個性化的金融服務。

“平臺金融”模式建立了一種全新的金融生態環境，企業和銀行之間的信息流、資金流和物流不再分散，而是被整合為一個閉環，為平臺體系內企業提供不受時間、地域限制的在線融資、現金管理等全流程、全方位的電子化金融服務，有效緩解小企業融資難、融資貴；幫助平臺客戶加快回籠銷售資金、優化財務結構，迅速擴大市場份額，以創新的金融模式打造出“電商孵化平臺”，推進傳統企業向電商業態轉型。

浙江分行的平臺金融服務實踐以“工銀聚”為載體，從幫助企業建立個性化企業官方網上商城已經發展到“平臺金融”模式，已經形成兩大類平臺金融模式以三種方式實現，一是基于企業自建信息平臺的平臺金融，有對接型；二是基于銀行搭建信息平臺的平臺金融，分共享型和平臺型。

1.對接型的平臺金融。即企業自建信息平臺與工行創新型產品、系統或平臺的對接。典型案例有，東方之星的小額融資“易透”，浙江物產集團大宗商品交易平臺中的多銀行模式銀商轉賬產品（全能付），海寧市公共資源交易中心的一攬子投標保證金管理解決方案。基于企業自建信息平臺的平臺金融，其核心是“金融服務與企業平臺對接”，所需的信息流由核心企業提供，形成金融服務與企業直接對接，將金融服務嵌入到企業平臺。比如“供應鏈易透業務”正是針對“市場采購”貿易而設計，與企業平臺實現對接，可以實現“公司進貨、銀行付款、機器處理、自動到賬”，使參與方都在第一時間收到貨款，“平臺金融”的快捷性、即時性特點得以充分展示，有力支撐了義烏小商品城外貿采購商的業務拓展。

2.共享型的平臺金融。其典型案例是浙江偉星新型建材股份有限公司的平臺金融模式。在偉星新材供應鏈銷售系統中，浙江分行根據其業務模式，為其定制了線上銷售訂貨系統，該系統可以同時為偉星全國24個分公司服務，根據客戶屬性，智能選擇分公司，同時結合偉星現有的ERP和CRM系統，可以為完整的供應鏈銷售產業鏈提供服務。買方客戶登陸平臺后，選購產品、獲取實時報價、生成訂單。偉星企業方通過平臺，實現客戶管理、訂單接收、安排生產、倉儲庫存、物流管理等的信息化、線上線下一體化；浙江分行通過平臺，提供包含B2B、B2C、全能付、承兌匯票等的在線支付結算金融服務。同時，系統可根據工行和偉星系統中的信用度，提供簡單、快捷的融資服務。這種平臺化的服務方式，我們不僅實現了全流程、全方位的電子化金融服務，重要的是與核心企業一起分享采集了商業信息、客戶信息、交易信息，提高客戶粘度與忠誠度，而且使更多的增值金融服務成為可能。

3.平臺型的平臺金融。浙江是市場大省，截至2012年12月底，擁有商品交易市場4297家，億元以上交易額市場745家，實際年交易額達4萬億元。傳統意義上的專業市場是一種以批發為主，集中交易某一類商品或若干類具有較強互補性或替代性商品的場所，體現為“到現場、看現貨、付現金”三現模式。而在電子商務蓬勃發展的勢頭下，轉型升級勢在必行，部分龍頭市場開始逐步向平臺化的電商模式方向發展，但不同市場的特征、管理模式、交易方式和行為習慣等，差異性大、個性化強、特殊化多。為此，浙江分行以工銀聚為抓手，幫助企業建立自主電商平臺，幫助企業實現這一目標，并在電商平臺中嵌入金融服務的模式，形成的獨特的平臺金融服務模式。平湖服裝城商品交易市場是一個典型案例。該平臺金融服務模式體現為，一是特色的交易模式。批發為主、零售為輔，如多級的會員機制、多重的價格體制、特定的批發訂單格式等。二是特色的金融服務。全銀行、線上線下結合的多種特色支付模式，強大的清算功能和資金監管功能，線下線上結合的融資繳費功能，銀行賬單與訂單的對賬報表體系等。三是特色的市場管理。流程化、引導式的市場管理、個性化的商鋪管理、完善的權限管理和交易維權功能、開關化的功能設計，以及市場商戶品牌建設等。

可見，基于企業自建信息平臺的平臺金融，銀行服務過程中所需的信息流仍依賴核心企業提供，其服務能力和可擴展性受到限制，這應該是平臺金融的基礎版。而基于銀行搭建信息平臺的平臺金融，其核心是能用靈活的思維和架構，用個性化的系統，快速搭建起適應于客戶需求的“客戶化”的服務平臺，同時，在此基礎上，為平臺體系內的企業提供不受時間、地域限制的在線支付結算、現金管理、信貸融資等全流程、全方位的電子化金融服務。該模式從渠道入手，從源頭控制信息流，通過為企業定制的個性化信息服務，與核心企業一起分享采集商業信息，而不是依賴核心企業提供信息流，從而形成“你中有我，我中有你”的局面。在此基礎之上再配套相應的金融服務，這樣的信息流更完整，與資金流的結合度更高，可信度更強，更具生命力和用戶粘性，是銀行核心競爭力的體現，成為平臺金融的升級版。

在構建平臺金融服務體系和推廣應用的過程中，我們應高度重視和處理好以下幾個問題，這也是我們要著力解決的難點和重點。一是可擴展性。商業信息平臺與銀行自身的金融系統有著很大的區別，其用戶群體、使用方式、業務型態千差萬別，用戶體驗要求高、需求變化快。因此在技術架構上也有很大的不同，平臺系統不僅要適應客戶特點和需求變化，而且也要滿足金融服務功能的擴展。這就要求在平臺系統的頂層設計時加以充分考慮和妥善解決。二是兼容性。個性化，或者說“客戶化”是我們平臺金融的生命力，也是我們的核心競爭力，但完全個性化的平臺金融服務模式將失去推廣應用的意義，因此，如何在充分考慮個性化的同時，做到同類模式的兼容性，換句話說，在平臺架構中，通過簡單的組裝就能滿足同一商業模式下不同客戶的個性化需求。在供應鏈銷售平臺系統，我們通過垂直分層的模式，采用三層架構的標準互聯網技術，不同的層次之間采用應用層集群、數據層集群、高速動態緩存、數據庫冷熱備份等技術。三是可復制性。通過業態分類、服務分層，針對不同客戶的平臺商業模式，構建相應的平臺金融服務模板。在平臺模板的基礎上，針對同類業態和平臺需求的客戶，通過積極引導、模板復制，實現模板平臺的不斷復制和推廣應用，從而形成既有市場競爭力，又富有生命力和可持續發展的平臺金融服務體系。