貸前調(diào)查基本操作簡述(下)

史軍兵

三、調(diào)查報告環(huán)節(jié)操作要點

（一）貸前調(diào)查報告內(nèi)容

撰寫貸前調(diào)查報告的目的是：全面整理、分析調(diào)查數(shù)據(jù)和資料，推論結(jié)果。貸前調(diào)查報告主要由標(biāo)題、正文、結(jié)尾三部分組成。

1.貸前調(diào)查報告標(biāo)題。貸前調(diào)查報告的標(biāo)題一般要寫明借款人名稱、申請貸款業(yè)務(wù)事項及文種三項。在寫法上通常使用的是公文式標(biāo)題，如《關(guān)于××公司申請辦理××業(yè)務(wù)的調(diào)查報告》。標(biāo)題的擬制要求簡介、扼要、清楚、明了，使人一看就知道調(diào)查的對象是什么，申請什么貸款業(yè)務(wù)等。

2.貸前調(diào)查報告正文。貸前調(diào)查報告的正文部分主要是寫明調(diào)查的內(nèi)容，這是該報告的核心部分。按照銀行業(yè)監(jiān)督管理當(dāng)局要求，貸前調(diào)查報告包括但不限于以下8項內(nèi)容：

（1）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團隊的資信等情況。

（2）借款人近年來經(jīng)營范圍、主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況，所在行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r。

（3）借款人近年來的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況，關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況。

（4）借款人營運資金總需求和現(xiàn)有融資性負債情況，在各家銀行業(yè)務(wù)情況及占比。

（5）借款人對外擔(dān)保情況、重大合同及訴訟情況和信用記錄情況。

（6）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況。

（7）還款來源安排情況，包括衡量第一還款來源的生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等和第二還款來源的抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度以及保證人的保證資格和能力等情況。

（8）其他需要調(diào)查的重點內(nèi)容。調(diào)查人員應(yīng)在貸前調(diào)查報告中，提出明確調(diào)查結(jié)論。即提出貸款業(yè)務(wù)操作的可行性、貸款條件（金額、期限、擔(dān)保方式、利率和費率等）、貸款資金支付方式、相關(guān)管理要求與風(fēng)險防范措施等。

3.貸前調(diào)查報告結(jié)尾。貸前調(diào)查報告的結(jié)尾部分主要是調(diào)查人、調(diào)查復(fù)核人簽名、標(biāo)注時間，并留下聯(lián)系電話。

（二）注意貸款結(jié)構(gòu)安排

如果貸前調(diào)查同意發(fā)放貸款，那么在報告的結(jié)論中就要涉及貸款金額、還款期限、還款方式、貸款支持（擔(dān)保）、利率，以及其他限制性等要素的組合問題。這就是所謂的客戶貸款結(jié)構(gòu)安排事項。貸款結(jié)構(gòu)安排的關(guān)鍵在于：銀行每一筆的貸款發(fā)放，都要盡量在貸款的品種和結(jié)構(gòu)、貸款的期限和數(shù)量以及貸款的價格上與客戶借款的目的之間得到一個比較合理的匹配。這就要求我們在過于嚴(yán)苛和過于寬松的結(jié)構(gòu)性條件之間保存一種相對穩(wěn)定的、良好的、合理的平衡。因為過于嚴(yán)苛的貸款條件，會使優(yōu)質(zhì)客戶的正常資金需求不能得到很好地解決，相應(yīng)的也會給貸款帶來潛在的風(fēng)險，因為它的經(jīng)營效益不能正常的實現(xiàn)，同時，在目前金融市場激烈競爭的情況下，客戶很可能會選擇其他銀行；而過于寬松的貸款條件，又會使銀行面臨更多的、難以控制的風(fēng)險，因為它可能將貸款用于經(jīng)營之外的項目上了，這在目前的貸款競爭過程中也經(jīng)常看到。

（三）貸前調(diào)查報告簽發(fā)

原則上，貸前調(diào)查報告的復(fù)核人由業(yè)務(wù)部門負責(zé)人或行領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，簽發(fā)人可以是另外一人，也可以與調(diào)查復(fù)核人為同一人。復(fù)核人和有權(quán)簽發(fā)人如發(fā)現(xiàn)調(diào)查報告存在情況不清或有疑點的，要盡快退回調(diào)查人補充資料。這時，參加調(diào)查的客戶關(guān)系經(jīng)理和銀行方面應(yīng)當(dāng)做出第三個抉擇，即是否停止客戶貸款申請的處理。不同意的，即調(diào)查人、復(fù)核人、簽發(fā)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶、市場、貸款條件等因素做出撤銷調(diào)查報告指令，終止本筆貸款業(yè)務(wù)申請操作；調(diào)查報告沒有問題的，即可正式簽發(fā)交下一流程環(huán)節(jié)，作為貸款上報審批的主要資料。貸前調(diào)查報告如果得到批準(zhǔn)，這之后還有很多工作要做，如貸款擔(dān)保的選擇和文件制作，與客戶展開一些列價格等談判，銷售銀行其他產(chǎn)品，簽訂有關(guān)信貸文件等。

實際上，客戶關(guān)系經(jīng)理提交的每份貸前調(diào)查報告都應(yīng)當(dāng)是不同的，都應(yīng)當(dāng)是充滿個性的。客戶關(guān)系經(jīng)理應(yīng)當(dāng)詳細地、反復(fù)地分析、判斷所占有的資料，在此基礎(chǔ)上，然后再合理剪裁、組織，列出提綱，使其重點突出，結(jié)構(gòu)清晰，最后形成正式的報告。我們平時說，信貸人員要三會，即“會說、會干、會寫”，要具備三個能力，即“分析能力、判斷能力、表達能力”。只有平時不斷地鍛煉，才能得到提高和實現(xiàn)。可能第一年客戶關(guān)系經(jīng)理寫得不多，分析得不透徹，甚至是無從下手，但經(jīng)過不懈的鍛煉，兩年、三年以后，他這方面的能力就一定會得到顯著提升。但是，如果我們在撰寫一份貸前調(diào)查報告時，預(yù)先有一個框框，或者已經(jīng)知道貸款投放的結(jié)果，他實際上就像填空似的撰寫報告，這是現(xiàn)代八股文。在這種情況下，銀行客戶關(guān)系經(jīng)理的風(fēng)險分析、貸前調(diào)查報告的撰寫能力是很難得到快速提升的，這一點，應(yīng)當(dāng)引起重視并加以改變。