消費金融主角們 你們還好嗎

吳仲平

來到杭州打工數年的李林和丈夫，曾經看中一款新手機，然而數千元的價格“門檻”輕易地就將難以一次性支付貨款的他們擋在了門外。近來眼見著天氣越來越熱，兩人需要一臺3000多元的大容量的電冰箱度夏，而他們月收入只有2000多元，除去房租、伙食和其他日常支出所剩已經不足以支付買冰箱的費用，要想以現金支付買一臺冰箱，起碼還得攢上半年。李林心有不甘到商場轉了一圈，發現了很大的驚喜，原來可以向消費金融公司申請貸款，先買進冰箱用起來，然后再分期付款。兩人挑選了一臺價值2000多元的冰箱，同時向捷信消費金融公司申請了消費貸款首付500元，今后分期還貸每月221元，圓滿實現了提前使用冰箱的計劃。這是國美零售商借助消費金融服務一臂之力之后，幫助消費者輕輕松松跨過了那道曾經難逾的“門檻”。

據悉我國首批試點的消費金融公司均實現了盈利。北銀公司人均創利近百萬元；“捷信消費”金融公司整體盈利約5000萬元；錦程消費金融有限責任公司2012年度實現凈利潤為920萬元。在政策和市場的多重鼓勵下，又有提供消費金融服務新的專業機構“破土而生”。去年成立的深圳“佰仟金融”服務有限公司就頗具代表性。雖然成立時間不久，已經構建起以消費者為核心的消費金融產品體系，為中低收入人群提供豐富的消費金融產品。在北京、天津、上海、廣州等一線城市及眾多二、三線城市設立了分公司，預計到2014年底其經營網絡將覆蓋全國65個大中小城市。

“佰仟金融”介紹，消費金融公司的業務就主要針對個人耐用消費品貸款及旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個人消費貸款。該消費金融公司與商業銀行最大的區別是，它的單筆授信小，審批速度快，無須抵押擔保，貸款期限短。

目前國內消費金融服務行業還處于起步階段，在滿足消費者多期限、多種類的消費金融需求方面還有很大的發展空間，由于對消費金融的監管要求、結算融資、技術壁壘有其特殊性，需要有一定經驗的專業化公司參與其中，才能引領我國消費金融市場有序良性的健康發展。

有業內人士指出，從國際經驗和國內消費金融市場發展來看，未來我國消費金融業務發展的理想方向是朝著金額小型化、數量增長快的方向發展，與零售商戶緊密結合，直接針對具體消費行為提供貸款服務。國內消費金融行業的“先行者”們經過近年來不斷探索，創新消費金融產品，牽手零售業、拓展電子商務等渠道，逐漸摸索出相對成熟的合作模式。以“佰仟金融”為例，與國內電信零售服務行業的“樂語品牌”達成的合作協議就是其中一例。“佰仟金融”作為普惠金融的踐行者，將消費貸款與零售商提升客戶體驗結合起來，為中低收入人群提供了一站式通訊消費服務，滿足了個性化金融服務需求。

在“佰仟金融”與“樂語”合作的實踐中，值得關注的是中低收入人群雖然缺乏良好的信用積累，沒有金融產品的使用經驗，難以享受來自商業銀行的信貸服務，但是他們有著穩定的收入來源。在購買電信服務過程中，通過簡單便捷的消費金融的經歷，不僅可以解決他們現實生活的需求，從長遠來看對于他們樹立信用意識，養成良好的信用習慣，建立良好的信用檔案記載，成長為金融產品使用者打下了可靠的基礎。

據了解“佰仟金融”所采取的駐店式經營模式，最快可以在15分鐘內完成審批流程，為消費者提供無抵押、無擔保的分期付款服務。在期限和還款渠道方面，頗具靈活性安排，在提高消費者購物能力的同時，也讓其享受到了現代金融服務應有的快捷和方便。事實上在信息技術和互聯網金融迅猛發展的形勢下，消費金融服務在線上和線下都取得了長足的發展。但更重要的是個體消費者由于參與了消費金融，增加當期消費（即期）經歷，促使生命周期的消費水平趨于平滑，改善了生活質量。從經濟社會運行狀態來看，促進了總供給和總需求的動態匹配，直接擴大了國內需求，助推了市場有效成長。

消費金融公司 怎樣取得規模效應

從消費金融市場的角度來看，目前正遭遇著成長的煩惱。面臨的主要制約包括：居民的消費信用環境還不成熟，個人征信體系還不完善，信用消費觀念還有待提升，消費金融政策還缺乏系統性，法律法規還不夠健全。而從消費金融公司自身發展來說，一方面面臨來自商業銀行的激烈競爭，另一方面其產品的比較優勢尚未充分體現出來，而且由于受到政策限制，難以形成跨區域經營的規模效應。消費金融業務以小額貸款為主，雖然業務數量多，但額度小、風險大、信貸風險控制成本相對較高，只有達到一定的市場規模，才能形成經營優勢。目前我國還有多家消費金融公司仍然處于試點階段，尚不能跨區域開展業務，經營規模相對都比較小。消費金融服務是歐美國家成熟消費金融市場的主體。

消費金融公司要做大做強，不僅需要跨區域經營設立相應的分支機構，而且要構建一個更為廣闊的營銷商網絡。“捷信消費”金融公司雖然已經擁有了超過300家的合作門店，包括蘇寧、國美、迪信通等大型連鎖企業，捷信的“信貸工廠”每天的業務處理能力也已經達到了10萬份貸款，可是如今每天的處理量也僅為4000份，消費金融公司的規模處理優勢還未完全發揮出來。同時融資渠道單一是發展的另一瓶頸。消費金融公司資金來源主要是從銀行拆借或是與信托合作，資金成本相對較高，導致消費者借貸費用居高不下。

近日國務院發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》指出：憑借自身優勢和特點，消費金融公司在銀行消費信貸業務之外，起到了很好的“拾遺補缺”作用。政府將進一步擴大試點范圍、增加參與主體，逐步擴大設立消費金融公司的城市，培育和壯大新的消費增長點。銀監會正在加快修訂《消費金融公司試點管理辦法》，進一步擴大范圍、增加主體。

作為支持經濟結構調整和轉型升級的政策措施，國務院已經明確了將擴大消費金融公司試點。但是僅限于此還不夠，內需拉動更需要政策支持與業界創新同步推進：首先應該給予消費金融公司更多的優惠支持，如財稅政策扶持、金融監管傾斜等，以壯大其經營實力；其次消費金融公司要積極開展產品創新，其錯位發展的重點應該集中于消費金融的“短板加長”，如向非抵押信用消費、農村消費金融等領域延伸服務觸角，促使消費金融公司走向專業化分工，體現出相對于商業銀行的比較優勢；再次要從開放市場的層面適應其業務特點，從發起人、資本規模等都應當逐漸放寬，“從大到小”引入民間資本；第四要把消費金融公司發展與互聯網金融結合起來，拓寬網絡與渠道。一方面從整體上改善消費金融發展的環境，構建多元化的消費金融提供主體與產品體系；另一方面給予消費金融公司更為自由的創新空間。

鏈接：為讓每個人獲得金融服務機會，就要對金融體系進行創新，包括制度創新、機構創新和產品創新。由于大企業和富人已經擁有了金融服務的機會，建立普惠金融體系的主要任務就是為傳統金融機構服務不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業提供的金融服務。為此，需要在法律和監管政策方面提供適當的空間，鼓勵允許新建小額信貸機構的發展，鼓勵傳統金融機構開展小額信貸業務。