8.25億元!銀行再犯違規收費吃了“最大罰單”

沈 辰

“名義上我們拿到的經營性貸款一年期利率是7.8%，但實際利率已經接近10%，因為要支付財務顧問費，還要幫銀行拉存款。”這是杭州一位私營企業主張宏的切身感受。事實上為了順利從銀行拿到貸款，和張宏同樣的許多企業家，都要為銀行的各種名目的額外費用買單，在正常的利率之外支付包括財務顧問費、貸款承諾費、資金管理費等那些被監管部門明令禁止的收費。

今年初，國家發改委對商業銀行的收費亂象祭出了重招——開出了一張對銀行“史上最大罰單”，金額高達8.25億元。發改委罰單的對象針對的是涉及違規收費的商業銀行各分支機構，總數達到了64家。罰單中罰款額達到4.16億元，責令銀行退還企業的金額則為4.09億元。

銀行亂收費并非一樁新鮮事。早在2012年初銀監會就發布了《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》，“重拳”整治存貸款和服務收費兩大領域存在的問題，并對貸款定價提出了七項禁止性規定。銀行借發放貸款提供融資之際，要求客戶被迫接受的不合理中間業務或其他金融服務而亂收費行為，均被嚴格糾正與禁止。然而社會上關于銀行亂收費的質疑之聲并未因此停止。銀行收費亂象為何屢禁不止？怎么做才能對銀行那些巧妙、隱蔽的亂收費進行有效監管呢？

銀行不論大小 皆因收費被罰

今年2月19日上午，國家發改委召開了價格監管與反壟斷工作新聞發布會。有關負責人圍繞去年開展的工作和今年的部署安排稱，去年9月以來組織了循環交叉檢查組，上千人的檢查隊伍對商業銀行開展檢查，覆蓋了五大國有商業銀行和12家全國性的股份制商業銀行及26家城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用合作社等。

在檢查中發現了帶有普遍性的問題分別是：

借貸款之際捆綁強制收費。有的銀行的分行、支行對貸款客戶，原先規定一年只交一筆的顧問費費用，而今年還不到三個月，卻已收了5筆。即便是如此收費也并沒有提供服務，而收費數額卻少則幾萬，多的幾十萬、上百萬。有的銀行只是象征性的服務，例如回訪問卷調查，并沒有實質性的為企業提供方便，費用卻照收不誤。

把監管之責變成有償的服務。強迫企業簽署自愿簽訂托管協議，將資金委托由商業銀行監管，按照貸款金額的一定比例收費。還特別向小微企業收取了貸款承諾費、資金管理費等，增加了小微企業的成本。

向企業強加存款考核。要求貸款的企業按一定比例找黃牛買存款存到銀行。據了解去年在杭州市場買存款的配比甚至高達75%。意味著企業如果想從銀行獲得1000萬元的貸款，就必須為銀行找來750萬元的存款。而通過市場買存款支付費用高達3%。1000萬元的貸款，需要企業付出30萬元額外費用。

貸款捆綁收費 為何屢禁不止

2012年初銀監會發布《關于整治銀行業金融機構不規范經營的通知》，提出“七不準”和“四公開”，要求銀行業金融機構對現行收費服務價目進行全面梳理檢查，及時自查自糾。通知規定銀行業金融機構應制定收費價目名錄，對實行市場調節價的收費項目，應在每次制定或調整價格之前向社會公示，征詢消費者意見后納入收費價目名錄應當對外公布，嚴格按照公布的收費價目名錄收費。此外各項服務必須“明碼標價”統一執行。

監管部門明令叫停的貸款捆綁收費為何屢禁不止？與銀行的盈利模式和內部考核機制有關。商業銀行主要依托信貸資源拓展業務，在社會資金面偏緊的情況下，銀行的信貸資源成為相對稀缺的資源，在利率市場化的情況下，銀行原本可以通過利率上浮調節價格。但是出于內部考核的考慮，為了增加中間業務收入，銀行通過“利”轉“費”的方式，把一部分本來應該上浮的利率，轉換成了財務顧問費等費用。

類似余額寶等互聯網理財產品，進一步推高了整個社會的資金成本。因為余額寶背后的貨幣市場基金主要投資于銀行協議存款，銀行為了留存這部分存款支付了不菲的成本，再把這些錢貸給企業時只有開出更高的價碼。社會資金成本被推高，企業的貸款成本就難以下降，融資費用高昂的現象將難以緩解。遏制銀行亂收費，僅靠頒布收費管理辦法和銀行自律還遠遠不夠，應針對以往監管中不足，建立嚴格的監督和查處機構，引入社會監督力量，發揮金融消費者機構的作用，構建和完善全方位監管模式。僅開一張罰單是遠遠不夠的。

百年老店銀行夢怎么圓

筆者以為，一家銀行要想能夠辦成百年老店，長遠發展來看一定是靠物有所值地提供服務，形成品牌認可度，才能與金字招牌漸漸結緣。銀行用中間業務收入作為績效考核的內容之一是沒有問題的，因為任何一個企業都需要考核經濟效益。銀行目前面臨著比較大的經營業績壓力，就可能將經營壓力轉嫁到收費上，服務偏差卻被忽略了，商業銀行有這種心態，就會轉變成收費行動。把銀行辦成百年老店，應該是每家銀行的夢想，長遠發展來看，她必須真正在公眾中形成品牌認可度，一定是靠物有所值的服務來形成美譽度，如此銀行未來才能具有長遠的一種競爭力。商業銀行要看清短期利益和長期利益的關系，不能為了眼前一點利益，撿了芝麻而丟了西瓜，不能因為在業務清單里看見了這個項目，就以為找到了收費的理由。明明不應該收，或者不應該收這么多，卻以為客戶沒辦法抵制就我行我素，其后果就會把社會評價給拉下來了。