2015年實施社會信用賬號我們準備好了沒有

沈晨舟

2013年4月我國實施了信用領域的法規《征信業管理條例》，提出建立以公民身份證號碼和組織機構代碼為基礎的統一社會信用代碼制度。此前國務院辦公廳發布的《關于實施國務院機構改革和職能轉變方案》，我國將于2015年實施公民統一的社會信用代碼制度。這意味著信用賬號將成為另一張“身份證”伴隨我們的終身。

2013年11月19日中國人民銀行征信中心與最高人民法院，就失信被執行人名單信息納入征信系統簽署了合作備忘錄。這是十八屆三中全會《決定》提出“建立健全社會征信體系，褒揚誠信，懲戒失信；建立全社會信用基礎數據統一平臺，推進部門信息共享”目標以后采取的最新動作。從現在開始到2015年還有330多天。擁有良好的信用今后毋庸置疑將會越來越值錢，那么我國的現行的征信基礎與發達的國家還有多大的差距？下一步的工作重點應當如何推行呢？

信用社會在美國等國家和地區

在美國，切記不能中斷了和社保部門的聯系。公民一出生就必須注冊社會保障號碼，銀行開戶、繳納保險等都需要通過這個賬戶。美國人雖然沒有戶籍限制，但每到一個新的居住地，都必須辦理住所變更手續，確保和社會保障部門的聯系不中斷。美國的社會信用體系由企業經營運作。信用管理與服務機構都是獨立于政府之外的民營機構，任何銀行、公司或業務對象都可以付費查詢目標者的信用狀況。多數美國人從進入幼兒園開始，個人消費信用評估公司就會為他建立信用檔案，記載涉及工作和生活的方方面面。

一個人頻繁辭職是否會給個人信用減分？銀行是否應該向經常酗酒的人多收取貸款利息？一個人的社交網絡會對個人信用產生哪些影響？這些問題對于美國知名消費信用評級公司FICO而言，在大數據的背景下只要有足夠的分析樣本，解決這些難題的答案都是肯定的。美國有專門的個人消費信用評估公司，搜集與客戶有關的所有信息進行分析，最著名的就是FICO公司，其創建的FICO信用評分體系，已經形成了自成一體的信用評級法。其信用模型首先確定刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分成若干個檔次以及得分，然后計算每個指標的加權，最后得到消費者的總得分，得分范圍在325—900之間。

信用評分根據借款人的信用歷史，預測將來的還款可能，給貸款人提供客觀一致的評估方法，從而幫助金融機構提高信貸決策的效率。一般來說借款人的信用分達到680分以上，金融機構就可以認為借款人的信用卓著，可以放心地發放貸款。美國消費銀行協會最新資料顯示，此前不使用信用評分體系，小額消費信貸的審批平均需要12小時，使用信用評分和自動處理程序后，貸款的審批縮短到了15分鐘，60%的汽車貸款的審批可以在1小時內完成，信用分高的人能在一兩分鐘內辦妥一張信用卡。但是信用分只是參考指標，美國法律禁止用信用分作為拒絕消費貸款的理由。

美國Zest Finance信貸公司的做法是，對每位信貸申請人超過1萬條的原始信息數據進行分析，得出可對其行為做出測量的指標，這一過程在5秒鐘內就能完成。與傳統借款人僅使用的10—15條數據信息相比，能夠更精準地評估消費者信用風險。這家公司經歷了近4年的成長，能夠分析的數據量為美國次級信貸申請的人數量2倍多，其查明違約率比行業平均水平高出60%左右。

在德國，如果闖了紅燈就會株連到孩子交學費。公共信用信息登記系統由德國中央銀行和銀行監管機構設立，不對外提供任何形式的信用調查報告，主要只為中央銀行實施監管職能提供服務。德國的私營信用局則以公共征信機構為依托，為企業和個人提供信用報告。德國已經形成了政府倡導建立的市場聯防機制，若闖紅燈會株連到保險費的增加、貸款年限的縮短，連孩子交學費也會由分期付款改為現金支付。

在香港，信用體系有兩套，公、私各自并行不悖。香港特別行政區有一套以身份證為基礎的信用體系，能記錄市民偷稅漏稅、犯罪、交通違規等行為。同時還有專業信用機構提供的一套信用記錄系統，供銀行等機構查詢貸款申請人的信用情況。所有的信用資料庫都由私營機構經營運作，政府和公營機構不參與設立或管理。兩套系統之間不會相互透露，做到了公私分明。

以《條例》為抓手 夯實基礎

一個眾人周知的真實故事是這么說的：在德國的柏林、漢堡等地，軌道交通和車站出入口都沒有檢票設施，乘客需要自助買票上下車。但車上會有抽票的監督員。一名外國留學生發現了這個漏洞，讀書兩年從沒買過車票，僅有兩次被監督員抽查到，不過是補票罰款了事。他以為這樣還是非常劃算的。但到畢業后留德工作時因為信用檔案的兩次不良記錄，盡管成績優秀但是沒有一家公司愿意錄用他。這則故事蘊含極為簡單的道理：在誠信社會經濟生活高效運轉，但人們一旦失信也將會付出高昂的代價。

眼下，中國一批民間金融機構，正在效仿美國等發達國家和地區的消費信用評級機構，為用戶建立個人信用檔案用評分來量化個人的信用。拍拍貸平臺的調查途徑主要從已婚男性和已婚且懷孕的女性入手，取得的結果是已婚男性違約率要高于已婚女性，已婚且懷孕的女性信用最高。不過國內的個人信用檔案記錄還是過于簡單，導致了許多平時表現良好的人或者企業因為信用空白難以從銀行貸到款。

根據2013年我國出臺的《征信業管理條例》執行情況來看，統一的社會信用代碼制度建成后，將逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費、交通違章等信用信息，意味著我國將打造一個覆蓋全社會的信用平臺，將分散在各部門的信息統一起來實現共享。今后我國每個公民一生都將有個唯一的信用賬號。將作為衡量個人誠信的“尺碼”被運用到生活工作中，企業也將取得唯一的“身份證明”，包羅企業種種信息，成為衡量企業“品行”的重要依據。

對于信用的重要性，很多人第一時間會想到只要按時還貸了就不會有什么其他問題。事實上在信用體系建設比較完善的國家和地區，一個真正完整的信用記錄不僅僅是按時還貸那么簡單，還包括一個人或者一家企業日常生活，或者是經營活動中的各方面的行為。比如經常有交通違章行為、經常不按時繳納水電煤氣等費用，企業（公司）有偷稅漏稅等行為，都會影響到信用等級。

目前國內宜信、有利網等網貸平臺，都與美國FICO公司建立了合作關系，而拍拍貸、信用寶等平臺正在參考FICO信用分的運作模式，為平臺用戶建立評級檔案。拍拍貸已經積累了200萬份個人信用檔案，即便客戶一開始沒有任何信用記錄，也能在填寫完相應表格之后迅速形成基礎信息數據，一般不會超過10分鐘。

2013年初蘇寧電器上海公司推出“個人信用消費”模式，提出試用申請的消費者只需提供身份證和房產證復印件，就可以挑選一款空氣凈化器產品。在免費試用期30天內，消費者隨時可以提出終止使用。雖然那只是廠商的促銷手段，但身份證和房產證無疑為消費者的個人信用作了背書。同樣的模式還有我們所熟知的銀行信用卡和小額無抵押無擔保信用貸款，借款人貸款到期賴賬將會付出極高的成本。誠信社會里信用財富應該是金錢所不能衡量的。

飽嘗誠信缺失之苦的人們，隨著社會信用體系漸趨完善，開始自覺或被動地重視和珍惜信用記錄。越來越多的人感覺到，信用已成為個人和企業的“經濟名片”。小到個人信用卡申請，大至整個社會的運行成本，信用財富已經開始逐步“變現”了。

駕馭大數據 催生信用體系

隨著我國互聯網應用的爆發性增長及大數據技術加快推行，信用信息的采集和整合方式隨之發生了改變。與以往的信用征集方式不同，大數據信用更多依靠計算機對海量信息進行收集和分析，從而產生更加客觀的信用體系。中國征信體系需要做到的是：

1.擴展征信體系數據范疇。在互聯網金融模式下，信貸機構應該廣泛應用信用評分模型，通過電子交易平臺信息、物流信息、資金流信息等互聯網數據，綜合判斷授信對象的信用狀況。當下互聯網金融的快速發展，擴展了征信體系的數據范疇，信貸機構得以通過互聯網數據綜合判斷貸款對象的信用狀況，推動我國征信系統信用評估模式轉變。除金融領域大數據信用應當全面進軍社會信用體系建設。國務院和工信部、相關大型企業已經開始在區域經濟發展和社會信用體系建立中引入了大數據分析。建議P2P網貸、網商小額貸款機構等新型信貸平臺的信貸數據，應當盡快納入國家征信體系。

2.搭建個人的信用框架。現在和個人信用有關的信息，如公共事業數據，銀行各類業務數據都是相互分離的，難以形成聯動印證效應。況且決定信用本身的不單是金融數據，很多其他領域的數據也會產生一定的影響。建議嘗試利用大數據來搭建個人的信用框架，對個人的網絡活動進行整合，形成一個“虛擬”的個體，這一做法在美國已經十分成熟。

3.利用大數據鎖定違約客戶。定期從違約客戶身上找尋共通點，驗證衡量用戶信用。作為通用評判標準，需要更多樣本的檢驗，多數指標傳統金融機構很難獲得。通過互聯網個人海量碎片化數據，能夠看到個人的性格和交友圈子，通過電商記錄能夠了解個人的消費習慣。信用更多時候是看不見、摸不著的，但大數據可以使它變得觸手可及。