中國誠信建設的浙江篇章

周省程

經歷了千呼萬喚之后，2012年的4月我國首部信用領域的法規《征信業管理條例》終于出臺了。而在杭州2012年底查詢個人信用的社會服務就火熱出爐了，市民可以到延安路的人民銀行杭州中心支行，遞交身份證原件及復印件、填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，就能拿到你所需要的個人信用報告，這些都是免費的。

目前這份由中國人民銀行出具的信用報告有2頁4K紙的容量，信用記錄主要分為三部分：信貸記錄、公共記錄和查詢記錄。信貸記錄涉及到信用卡、貸款和其他信貸信息，公共記錄包含了欠稅、民事判決、強制執行、行政處罰及電信欠費等內容。個人如果需要對不良記錄做出說明和修改，可以向人民銀行提出。具體方法有兩種：一是撥打全國客服電話4008108866；另一種是直接到當地人民銀行分支機構現場遞交書面申請。也可以向相關機構提出申訴，要求核實或予以正確的修改。有網友憂慮現在網上“花錢抹除信用污點”招徠帖子有泛濫之勢，會不會造成新的“信用危機”呢？人民銀行杭州中心支行相關人士解釋說，提高安全系數一直被作為征信系統建設的首要任務，任何單位和個人都無權擅自修改信用記錄，違者將會被追究法律責任。

一、信用有用 倒逼誠信建設

“不好意思，在核實您的個人信用信息之后，發現您以前有幾次還款逾期記錄，所以我們只能給予您基準上浮10%的貸款利率。”2013年以來杭州銀行的個人信貸部經理幾乎每月都會對好幾例這樣信用記錄有瑕疵的房貸申請人做出這樣的回答。杭州銀行江濱支行的信貸經理最近頻頻接到一位客戶的電話，要求辦理50萬元的經營性貸款，這原本是一件并不困難的事，卻因為該客戶信用卡發生了有多達8次的違約記錄而變得麻煩起來，個人信用是銀行衡量是否給予貸款一項硬指標，這兩年因個人信用不良而被拒貸，或者因此被取消利率優惠的大有人在。

按照杭州銀行的規定，對于兩年內信用卡違約記錄超過6次的客戶，該行一般就不予貸款了，即便要貸款也要比正常情況走更多流程。為了拿到這筆貸款有位客戶跑了多家機構開具違約的情況說明，又填寫了好幾份保證書，前后要花費一周的時間。走完這些程序，貸款批下來才成為可能，但前提是該客戶需要承擔10%的利率上浮，以50萬元貸款來算，一年下來就要多支付3000元利息。近些年遇到類似的事并不少，一些手里有好幾張信用卡的人經常會因為還款疏忽產生違約記錄。

目前不良征信記錄對于借款人辦理貸款的影響一般有三種，一是降低貸款成數，二是貸款利率上浮，三是被銀行拒貸。杭州銀行規定信用卡如果逾期還款一個月，貸款利率就會向上浮動5%，如果逾期超過三個月就不能再辦理信用卡了。銀行對大額的經營性貸款的利率上浮更是毫不手軟，該行2013年初有個客戶貸款180萬元，因為有一次信用卡逾期記錄，被銀行上浮了5個百分點的利息，當年就多付了利息5400元。

更嚴厲的處罰是針對貸款違約的。如果說信用卡還可以用日常消費容易忘還作為借口，那么貸款一旦違約性質就要嚴重得多，因為還貸款按規定會有客戶經理提示。而且按照該銀行規定，信用卡違約記錄只會保存五年，而貸款違約將會被留作永久的記載。

留在該銀行的企業信用記錄還與環保行為有關。2012年杭州有一家造紙業企業向銀行申請貸款，銀行現場調查并查看報表后，確認企業財務指標都達標。可貸款審查人員從浙江省推出的“綠色信貸信息平臺”進一步查詢，發現這家企業在環保方面的信用很差，已經多次違規排放，于是銀行立即停止了貸款發放。

然而信用條件好的客戶也更容易得到銀行的青睞。比如杭州某國有銀行推出低息的消費貸款，不需要任何抵押，只需要收入證明、房產證信息等，前提是只針對國企或者事業編制的客戶，而且職務級別越高可以申請的額度就越大。

二、納入信用的指標越來越多

筆者在違約的客戶中發現，使用IE6.0版本的要比使用更高版本的違約率高出兩倍，經過IP地址的追蹤才發現，使用該版本的客戶大多在網吧里上網，某種程度上反映了客戶的經濟實力。還有一些案例來自于社交網絡。比如在網絡上比較活躍的用戶違約率會低一點，以新浪微博為例，粉絲數超過50個、每天發布原創微博超過3條的客戶，違約率相對較低。不過粉絲數和違約率之間不完全相關，有時候粉絲數200的人違約率不比粉絲數20000的人要低。

2012年8月阿里巴巴的“虛擬信用卡”進入內部測試階段。通過分析支付寶用戶的消費習慣、個人信息等數據確定客戶信用等級，用戶可以預支一定費用。這一模式參照了已經運營兩年多阿里小貸的信用評級，用戶憑借在阿里巴巴平臺上的交易數據，就能獲得相應額度的貸款。在新年到來之際民生銀行信用卡中心和聰慧網也聯合推出網絡信貸新業務，小微企業憑借聰慧網平臺上的網絡信用，經過銀行資質審核后最高可獲得20萬元的網絡信貸。

阿里金融相關人員表示相比其他數據，有真金白銀支撐的交易數據正在受到金融機構的青睞。不過對于各個第三方支付平臺來說，這些數據都是金礦，目前還不會輕易對商業銀行公開。

銀行人士則提示持卡人，目前遇到最多的信用污點是信用卡還款逾期。按照人民銀行的規定，持卡人一般會有3天左右寬限的時間，即過了還款日只要在三天之內還款仍不算逾期。和銀行有著頻繁業務往來的客戶，最好養成定期查看信用記錄的習慣。

在大數據的背景下，個人信用將與越來越多的因素掛鉤。客戶在網上的一言一行似乎都有可能被平臺捕捉并作為影響個人信用的指標。倘若發現有用戶在網上留有求包養、一夜情發布虛假信息被追究，系統就會對該客戶的信用進行自動減分。如果能在網上記載了好人好事，客戶則會得到加分。將來銀行會和第三方網絡平臺有更加密切的合作共享部分信息。

2012年底《上海市軌道交通管理條例》規定，乘客有冒用他人證件、使用偽造證件乘車和其他逃票行為的信息將被納入個人信用系統。隨著個人信用體系的加速建設，想要樹立自己良好信用做個好人就要從日常做起，這已經不再是一句空洞的口號了。

三、浙江信用建設領先全國

從2009年開始，浙江在重點工程招投標領域首創了使用第三方企業信用報告，對規范工程招投標行為起到了積極作用。一家以建筑起家的知名房企，曾經因有多達40多起3—6個月判決未執行案件，而被標注為信用等級“D”檔，在省內重點工程招投標中屢屢被拒，后來不得不逐一履行了判決，才重返投標現場。

除了央行和政府負責采集個人和企業信息，2013年3月份開始實施的《征信管理條例》明確規定，正式允許第三方機構從事征信業務。按規定在浙江從事個人征信業務的征信機構，注冊資本應不少于5000萬元。目前省內資信評估公司和信用管理公司已經多達五六十家。浙江的第三方信用評級機構相對發達，企業也越來越重視自身信用，總體來說社會的信用程度與經濟市場化程度成正比。企業信用評級報告拿到市場上就能產生看得見的效益，比如發行債券的規模與利率，都是與評級結果密切相關。向銀行申請貸款時拿得出第三方信用報告，常常就會帶來直接的方便或真金白銀的貸款。

作為省內信用信息主要管理機構的“浙江省信用中心”，已經向全社會無償提供企業和個人信用信息查詢服務10年了。通過征集、整理、發布、使用信用信息，目前信息平臺匯集了工商、法院、稅務和人行杭州中心支行等39個部門和單位信用信息，入庫法人數將近200萬家，個人信用信息則覆蓋全省4830余萬戶籍人口。該中心還研發了浙江“信用立方”軟件，對信用信息進行了深度數據挖掘，實現了企業、個人信用信息關聯和深度應用服務。截至2013年10月底，該中心企業信用記錄檔案日均查詢量達13萬次，最高時達25萬次。信用信息正在發揮積極重要的作用。

建設信用社會所獲得的社會經濟效益，遠遠大于信息化服務所投入的成本。為了讓信用更好“變現”，浙江省農村信用社聯合社制定了《浙江農信普惠金融工程 (2013—2015三年）行動計劃》，計劃通過三年時間，通過信用“變現”，發放小額信用貸款200億元、農戶貸款3500億元。正是看到了建設誠信社會的前景，浙江金融職業學院在全國率先開設了“信用管理”專業。浙江禾晨等民間信用管理機構，探索從財務、內部規范性、合同履約情況及街道、公安等社會評價等方面評估企業信用，在省內外已經打響了一定的聲譽。

總體來說浙江的信用信息平臺的容量、數據、功能、覆蓋面等，均在全國處于領先。但浙江很多信用機構已經感覺到了信用信息還不夠完善，開始參照美國FICO的做法，搜集個人在互聯網上的碎片化信息并加以分析，目前已經取得了效果。這意味著想要成為一個信用良好的人，不但要注意按時繳納水電費，往信用卡里還錢，而且在網絡線上也要切記做個好網民。