民營銀行定位布局進社區或是正道

包 剛

《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》明確：“在加強監管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。”民營銀行的試點將在中長期內進一步推動銀行業分散化，將在很大程度上完善我國融資結構、促進銀行業良性競爭和發展，可能會帶來新的有生命力的金融業態。更為重要的是，民營銀行被業界視作解決我國中、小、小微企業融資難問題的希望所在。在隨后出版的《決定》輔導解讀中，設立民營銀行的前提被進一步明確：“試點將會在建立存款保險制度的基礎上穩步進行。”

上市公司 或捷足先登

2012年7月，國務院曾提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。從國家正式提出建立民營銀行到2012年年底短短的5個多月時間里，已經有30多家上市公司對外宣布了正在籌建民營銀行的計劃。資本市場對此給予極大熱情，隨之而來的是這些公司的股價大幅度上漲，其中蘇寧云商在宣布申請成立民營銀行后，股價已經從6月底的4.56元猛漲至10月份最高的14.33元。

2012年9月“蘇寧銀行”和“華瑞銀行”通過了工商總局名稱預核準；10月《中國證券報》發步了“民營銀行牌照花落誰家及江、浙、粵各得兩家”的消息，廣州兩家上市公司金發科技、御銀股份隨后公告，擬與其他民營企業嘗試設立“廣州花城銀行股份有限公司”，該名稱已經通過了廣州市工商部門預先核準。除了金發科技、御銀股份外，廣州另一家上市公司佳都新太也參與了花城銀行的籌備。

隨后各路企業蜂擁而至搶注擬辦銀行的稱謂。國家工商總局網站顯示，2013年以來工商總局已預先核準了13家民營銀行名稱，其中三中全會后獲得核準的民營銀行稱謂就達到了8家之多，國家“放開民營銀行”一度成為2012年三、四季度財經新聞的熱門話題。到2012年年底，工商總局已核準了10家涉及銀行的行名名稱（股份公司）：它們是騰訊申請的“騰訊銀行”；蘇寧的“蘇寧銀行股份有限公司”，此外還有杉杉控股、香江集團、泛亞金控、雨潤集團等民營企業集團紛紛加入了注冊民營銀行的“爭先戰”。當然在首張牌照的爭奪戰中，也少不了“爭吃頭口水”的浙江人。

民營銀行 這樣定位

與民營資本關心設立民營銀行的具體條件和經營范圍不同，中、小、小微企業和個體經營戶，更關心的是民營銀行能否打破國有銀行的壟斷地位，能否為它們帶來更好的產品和服務。自1996年民生銀行成立之后，我國已經有整整17年的時間再未批準成立新的民營銀行。那么未來的民營銀行會以哪種形式出現？我們需要什么樣的民營銀行呢？

截至2012年底，我國銀行業金融機構僅法人機構就已達3747家，資產總額達134萬億元，從業人員336萬人。按照目前的現狀，多一家銀行少一家銀行對國內市場與企業而言意義并不重要。如果民營銀行依然傳承于現有商業銀行的“衣缽”，它的產生僅是增加了一家法人機構，多了幾個銀行網點而已，在服務對象方面不會和其他銀行存在明顯差別，民營銀行也許是可有可無的。但是問題在于她要從激烈的競爭中生存并分得一杯羹，就必然要與國有或股份制銀行的服務定位要有所差別了。

民營銀行的重啟，如果定位在中國的社區，其成長環境與市場空間就會大不一樣。它的產品和服務就會更具有針對性。這一點目前我國唯一民營銀行——民生銀行完全可以予以印證。民生銀行主營業務是50萬到500萬元的小微企業貸款，這是其他國有大行曾經不屑于進入的業務領域。為了一心一意做小微企業的銀行，民生銀行早在幾年前已經基本放棄了房貸業務，這一點也是其他國有銀行所不愿意割舍的。

民營銀行未來應當選擇的差異化定位應該是中國的社區銀行。因為民營銀行產生的意義，就在于改變目前銀行與經濟發展不匹配、不均衡的狀況，填補我國銀行特別是大型商業銀行無法或無力顧及的市場——中、小、小微企業和個體工商戶，為他們提供更為貼切的業務品種，從而優化和完善金融體系、改進和提升金融服務。

以轉型促布局

根據我國金融體系的現實狀況，積極實踐各種組建社區銀行的模式，除了允許具備條件的民間資本涉足民營銀行鼓勵其進入社區，將現有小型金融機構改造為社區銀行不失為另一條捷徑。目前城鄉信用社已經開始了經營轉型，江、浙、滬、閩、粵地區將在新型城鎮化改造中，根據有關規定積極將城鄉信用社改造成為社區銀行，以中小企業和居民為服務對象，按股份制原則經營管理社區銀行。在改造過程中堅持產權明晰、市場化運作原則，區別不同地區經濟發展水平和結構狀況，分別采取不同的重組模式。由于城鄉信用社資產質量較好，民營資本進入意愿較強，通過適當的資本結構優化和機構整合能夠順利實現向社區銀行轉型。

在經濟欠發達的中西部地區首先應解決信用社資產質量較差、歷史包袱沉重問題，采取先由農業銀行或農業發展銀行持大股的方式，完成股份化改制。在政府給予相關支持、資產質量得到改善、經營效益得到提高之后，將引導民營資本進入，改善股權結構積極向社區銀行過渡最終實現轉型。因各地經濟基礎經營能力不盡相同，將會在做好試點總結經驗的基礎上逐步推行。

在目前商業銀行同質化的大背景下，定位于服務社區、小微企業、三農的民營銀行，才可能是監管層認可的模式。據銀監會公布的《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法（征求意見稿）》稱，自然人可以發起設立農村中小金融機構，身在農村的民營銀行注冊資本最低限額可以放低至為5000萬元。

實際上包括興業、民生、中信、浦發、平安等股份制銀行已經開始嘗試社區銀行業務，2011年不少地方性城市商業銀行或農村商業銀行也開始試水社區銀行。比如這幾年杭州聯合銀行向社區銀行的轉型就比較成功，經過三年來對社區人群經營特殊模式進行探索，開出了首家金融便利店，專門在午休和晚上時間段營業，滿足了客戶下班后的金融服務需求，贏得了特有的市場份額。

讓小企業不再為銀行打工

民營企業申辦民營銀行，其意義和價值并不在于民營企業也能從高收益的銀行業中分得一杯羹，更重要的是它們和民營實體經濟的血脈相連，更加熟悉實體企業的經營狀況，更加能夠接通市場的“地氣”。在競爭中更了解民營企業的需要，更愿意給民營企業以支持，從而降低民營中、小、小微企業的財務成本，讓它們在市場競爭中擺脫劣勢，爭取更多的成功。可以這么說民營銀行的價值應該在于：樹立以服務實體經濟為己任的經營理念，承擔實體企業的經營風險，成為實體經濟的“命運共同體”。這恐怕也是制度設計者的初衷所在。

目前我國有373家主流商業銀行，96%由中央政府、地方政府控股，或是由大型國有企業和地方政府平臺公司共同控股，而占企業總數90%以上的民營中、小、小微企業，其中卻有95%被銀行拒之門外。絕大多數的中資銀行掌握在國有資本手里，長期以來政策壁壘使銀行業獲得了與其所承擔的風險并不匹配的高額收益。而在中國5000萬家小、小微企業根本是無法獲得銀行的融資服務，而不得不接受來自民間、地下更高成本的融資。即使是具備了一定規模的民營企業，為了獲得貸款也不得不接受銀行的各種附加條件，增加了融資成本，它們越來越感覺到是在給銀行“打工”。由此就養活了一批資金掮客、高利貸的“吸血蟲”。降低了民營企業的存活率。民營銀行將影響銀行業回歸服務實體經濟的本源，在獲得高收益的同時，承擔起應負的責任和風險，讓“吸血蟲”式的地下銀行、影子銀行失去生存空間。

由民間資本設立民營銀行，逐步打破原有的格局已經是大勢所趨。銀行這個在中國老百姓心中有著“莊嚴感”的行業，將會隨著民營銀行逐步走進社區而走下“神壇”。

美國民營銀行在社區

在資本運作成熟的美國，民營銀行在市場定位、產權結構、政策扶持與金融監管方面，有很多經驗值得借鑒。美國本土有7000多家銀行大部分都是社區銀行，分散在美國各個州。盡管資產不足10億美元的社區銀行占銀行業總資產的比例還沒有超過11%，但其向小企業發放的貸款卻占到全行業余額的近40%，使得社區銀行在創造就業服務生活方面發揮了核心作用。

社區銀行就是美國常見的民營銀行。她和社區客戶的高度黏合，被稱為“關系型的信貸”銀行，表現為社區銀行主要憑借對小企業主人品和可信度的評價、企業發展前景的預測，以及通過以往的金融服務而獲得的中小企業的收支記錄，從而作出較為準確的判斷，是否提供貸款。美國社區銀行最為突出的特點是針對客戶提供個性化服務，小到專門對13歲—17歲的社區成員提供指導性儲蓄賬戶，大到對高負債社區成員設計有針對性的債務轉換及清償方案。當客戶有較多資金需求時，社區銀行就會提供一對一的服務。社區銀行往往會提供多元化的產品，如專門為學生設計的信用卡和學生貸款，以及根據客戶的旅行需求來設計相關金融產品等。美國獨立社區銀行家協會（ICBA）總結，其社區銀行的蓬勃發展得益于正確的市場定位、明晰的產權結構、強力的政策扶持與有序的金融監管。