關于促進欠發達地區金融業健康發展的思考
——以菏澤市為例

吳光煒，王傳領

(1.菏澤市發展和改革委員會，山東菏澤274020；2.中國人民銀行菏澤市中心支行，山東菏澤274000)

關于促進欠發達地區金融業健康發展的思考
——以菏澤市為例

吳光煒1，王傳領2

(1.菏澤市發展和改革委員會，山東菏澤274020；2.中國人民銀行菏澤市中心支行，山東菏澤274000)

促進欠發達地區金融業健康發展，是一項復雜的系統工程，它涉及到經濟、社會和生態等領域，也涉及到政府、金融和企業等部門。作為欠發達地市的菏澤市要從實際出發，充分應用現代金融機制，加快完善普惠金融服務體系，切實搞好金融生態環境建設，努力打造經濟、社會、生態協調發展和政府、金融、企業等共贏發展的良好格局。

欠發達；金融業；健康發展

金融業是指經營金融商品的特殊行業，包括銀行業、保險業、信托業、證券業和租憑業，具有指標性、壟斷性和高風險性等特點。近期，筆者圍繞促進欠發達地區金融業健康發展這一課題，深入到工商銀行菏澤分行、建設銀行菏澤分行和萊商銀行菏澤分行等金融機構進行調研，了解金融業發展現狀及特點，分析金融業目前存在的主要問題，并提出促進金融業健康發展的建議。

一、金融業發展現狀及特點

近年來，在山東省實施“東西結合”、“突破菏澤”和“打造魯蘇豫皖交界地區科學發展高地”等戰略的強力推動下，菏澤市金融業取得長足進步，并呈現發展速度快、質量高和效益好等特點。

(一)金融工作明顯加強

圍繞金融業發展，菏澤市出臺了《市級支持銀行業金融機構發展獎勵辦法》，并設立金融工作辦公室；人民銀行濟南分行出臺了《關于金融支持菏澤打造科學發展高地的意見》，引導全省金融機構加大對菏澤的支持力度；菏澤市境內金融機構也實施了支持地方經濟發展、共建和諧社會和打造生態金融等舉措，建立了金融運行分析會、政銀企聯席會和銀企項目推進會等機制，全市形成了協調齊動、聯系互動、整體聯動的金融工作推進良好格局。2013年，在極端困難條件下，菏澤市存款、貸款占全省的比重同比仍分別提高0.13和0.09個百分點。

(二)服務體系不斷完善

2013年，菏澤市銀行業金融機構有政策性銀行、國有商業銀行和城市商業銀行等二級分行10家，還有村銀行5家，支行及支行以下營業網點750余個，從業人員達到1.2萬人。小額貸款公司、融資性擔保公司分別為8家和19家，注冊資本分別達到6億元和14.4億元。全轄區ATM、普通POS機、電話POS布放量分別為1042臺、11320臺和28298臺，銀行卡助農取款服務在行政村的覆蓋率達到82%，行政村手機支付業務實現全覆蓋，已辦理手機支付客戶32.03萬名、轉賬匯款和繳費業務78.29萬筆，金額達到96.66億元。

(三)信貸規模逐漸擴大

2013年末，菏澤市信用總量當年新增316億元，其中本外幣各項貸款余額為1230.75億元，較年初增加168.4億元，增長15.85%，增幅高于全省平均水平4.4個百分點。從銀行機構看，全市貸款增加最多的是農村信用社，全年新增貸款55.27億元，增長13.84%；從貸款期限看，全市中長期貸款余額為478.42億元，比年初增加106.14億元，同比多增68.46億元，創歷史新高；從貸款質量看，全市不良貸款余額和占比實現“雙降”，其中銀行不良貸款余額為28.62億元，比年初下降10.69億元，不良貸款占比為2.33%，比年初下降1.37個百分點。

(四)銀企合作成效顯著

為切實解決企業“貸款難”和銀行“難貸款”等問題，菏澤市采取政府搭臺、銀行推動、企業參與等舉措，以項目洽談會為切入點，積極開展政銀企合作活動，取得顯著成效。2013年末，全市銀行業金融機構落實對接資金586.69億元。一是區域內落實資金515.39億元，其中新增貸款177.74億元，續貸款204.51億元，國際業務信用證、進出口押匯等除貸款外的其他方式融資133.14億元，落實率達到74.26%；二是區域外落實資金71.3億元，其中新增貸款20.2億元，續貸款35.5億元，國際業務信用證、進口押匯等除貸款外的其他方式融資15.6億元，落實率達到33.47%。

(五)改革創新穩步推進

菏澤市先后研究出臺了《農村金融產品和服務創新試點實施細則》、《知識產權質押貸款管理暫行辦法》和《土地承包經營權質押貸款管理暫行辦法》等文件，引進和創新土地流轉、動產質押和林權抵押等10余個信貸新品種，并召開專門推廣會議。如工商銀行菏澤分行推行“評級、授信、押品、融資”四位一體的小企業信貸操作摸式，對于供應鏈實行隨用隨批；農業銀行菏澤分行推行應收賬款質押、縣域綱結構資產抵押和融資公司擔保等創新型貸款品種，較好地緩解了中小微企業抵押擔保難問題；建設銀行菏澤分行推行速貸通、助保貸、供應貸、信用貸等創新產品，滿足了各類型企業多樣化的融資需求；等等。

(六)發展環境日趨改善

圍繞發展環境的優化升級，菏澤市研究出臺了《金融生態環境建設三年規劃》、《關于加強金融生態環境建設的決定》和《金融生態環境建設量化考核暫行辦法》等文件，并在全省率先對金融生態環境示范縣區創建工作實行百分制量化考核，有力促進了全市信用體系建設。2013年末，全市累計建立中小企業信用檔案4015戶，為731家中小企業融資118.31億元；評定信用農戶79.78萬戶，創建83個信用鄉鎮和1951個信用村，累計發放貸款1581.42億元。全市479個金融網點接入企業和個人征信系統，涵蓋企事業單位1.9萬余戶、自然人信息123萬人，系統月均查詢量分別達到4000余次和76000余次，金融生態環境有了顯著改善。

二、金融業目前存在的主要問題

菏澤市的金融業雖然取得了長足進步，但由于菏澤市為經濟欠發達地區，在其發展過程中仍存在許多問題，這會制約金融業擴規模、上檔次、提水平，主要體現在以下幾個方面：

(一)金融總量相對較小

2013年末，菏澤市金融機構存款余額為1918.86億元，僅占全省總量的3.03%，在全省17個市中排名第14位，比聊城市、德州市、濱州市分別低0.04、0.02和0.01個百分點；菏澤市金融機構貸款余額為1230.75億元，僅占全省總量的2.57%，在全省17個市中排名第15位，比濱州市、聊城市、德州市分別低0.96、0.42和0.15個百分點。

(二)信貸結構不盡合理

一是2013年末，菏澤市境內企業貸款為639.8億元(不含自然人貸款企業使用的情況)，其中大型企業貸款177.8億元，中型企業貸款277.2億元，小微企業貸款184.8億元，占比分別為27.8%、43.3%和28.9%，這與小微企業占絕對優勢的市情不相符。二是2013年末，批發零售(不含電力、建筑、房地產)等服務業貸款為123.9億元，僅占境內企業貸款的19.4%，其中教育服務業貸款只有9949萬元，信息傳輸、軟件和技術服務業貸款只有1633萬元，文化、體育、衛生服務業貸款只有1375萬元，這不符合加快服務業發展的趨勢。三是2013年末，100家重點企業貸款(含表外)為405.9億元，其中排名前10家企業貸款269.2億元，占比高達66.3%。可以說，貸款集中度相對較高。

(三)民間融資缺乏規范

菏澤市民間融資具有期限短、利率高和隱蔽性強等特點，由于缺少相應法律約束和有效社會監督，致使其規范性較差。一是民間融資利率較高。從2013年10月、11月和12月樣本企業民間借貸來看，加權平均利率分別為17.17%、17.84%和18.04%，大大高于國有商業銀行貸款基本利率。二是借貸款糾紛案件上升。2013年1-9月，市級法院受理民間借貸糾紛案1701件，涉案金額16535萬元，較去年同期分別增加485件和9362萬元。三是風險轉嫁正規銀行。由于借款人在還款困難時大多優先歸還民間借貸，往往拖欠正規銀行貸款，結果將融資風險轉嫁給了正規銀行，擾亂了正常金融秩序。

(四)盤活存量難度提升

據調查，菏澤市的信貸資源主要分布在大型企業生產經營和項目建設上，并且90%以上的到期貸款都會進行續貸，僅有不足10%的回收調整空間，這對盤活信貸存量資源不利。對于中小型企業，約有20%的到期貸款進行了更新，從盤活信貸存量的角度而言，更新的空間明顯不足，不利于可持續性。從貸款到期回收的可能性看，對于生產經營正常、經濟效益好、償還能力強的企業，各金融機構不僅不愿收回這些優質資源，還會繼續加大信貸投資力度；對于生產經營較差的一些企業，各金融機構盡管愿意回收貸款，但回收的難度較大，只能讓企業繼續使用。

(五)不良貸款風險加大

在轉方式、調結構和經濟下行的大背景下，菏澤市部分企業生產經營面臨較大困難，同時銀行業累積的風險也不斷顯現，已影響其健康發展。一是部分金融機構貸款不良率較高。如菏澤農村信用社，不良貸款前清后生現象比較嚴重。2013年新增不良貸款3.9億元，占全部不良貸款的34.2%。二是重點行業貸款不良率提升。如巨野縣不良貸款主要集中在制造、農副產品加工業以及批發零售業等，三個行業不良貸款占該縣的比重近90%。三是逃廢債行為有所增加。由于按期歸還貸款意識淡溥，使得賴債戶有所增加，尤其是貸款集體性逾期風險上升，部分互保類貸款由原來“抱團”償還逐漸演變成“抱團”賴賬。

(六)融資方式比較單一

一是貸款仍是企業融資的主渠道。如工商銀行菏澤分行2013年10月末融資總量271.6億元，其中銀行貸款余額235億元，同期銀行簽發承兌匯票、保理以及海外代付等融資余額36.6億元，分別占融資總量的86.5%和13.5%。二是2013年末全市7家海外上市企業、2家發行短期融資券企業，分別融資20億元和21億元，即直接融資41億元，僅占各項貸款余額的3.3%。三是目前全市尚未有企業在國內主板上市融資，即國內資本市場沒實現零突破，這與以投資拉動為主導經濟發展階段的菏澤市極不相稱。

三、促進金融業健康發展的建議

促進菏澤市金融業健康發展是一項復雜的系統工程，它涉及經濟、社會和生態等領域，也涉及到政府、金融和企業等部門。所以，要從菏澤市經濟欠發達實際出發，充分運用現代金融機制，完善普惠金融服務體系，搞好金融生態環境建設，加快形成互動發展、協調發展、共贏發展的格局。

(一)加快制定金融業發展規劃

菏澤市金融業發展的階段、空間和需求，已具備制定金融業發展規劃的條件。所以，菏澤市要在認真調查研究的基礎上，根據國家宏觀產業政策，結合經濟欠發達的實際，加快制定金融業發展規劃。規劃要按照合理布局、改革創新和市場運作等原則，充分體現建立普惠、綠色和生態金融體系的理念，進一步明確發展目標、發展重點和發展措施等，力爭使編制的規劃具有科學性、戰略性和可操作性。

(二)研究促進金融業發展政策

一方面，要認真研究近期國家和山東省圍繞促進金融業發展制定出臺的一系列宏觀政策，尤其是山東省打造西部經濟隆起帶和支持菏澤科學發展的政策；并在充分調查研究的前提下，盡快研究制定菏澤市促進金融業發展的政策，如金融機構設立、籌資融資獎勵和高端金融人才引進等政策。另一方面，要研究金融機構服務企業的激勵機制，將稅費優惠、風險撥備、呆壞賬核銷、財政資金支持等政策真正嵌入差異化監管制度中；鼓勵銀行業將基層機構的薪酬與企業貸款利潤掛鉤，擴大基層機構貸款審批權；支持銀行單獨設立小微企業貸款風險和利潤考核體系，或小微企業貸款專營機構，以促進金融業服務水平再上新臺階。

(三)繼續完善金融業服務體系

堅持市場化、多元化、規范化的原則，加快構建銀行業、證券業、保險業一體化發展的金融業服務體系。加快農村商業銀行合作試點步伐，支持符合條件的縣區聯社組建農村合作銀行；加快創建菏澤商業銀行，積極引進市外股份制銀行設立分支機構；加快發展民營金融機構，推動村鎮銀行引入民營資本；加快培育社區類金融機構、互助型合作制保險組織和專業化保險公司，并積極發展各類產業基金、擔保公司和財務機構等金融企業，不斷豐富和發展金融業服務市場。

(四)建立政銀企合作長效機制

一是在政府層面上，要充分發揮引導、協調和組織等作用，加快建立政銀企合作平臺，定期通報產業發展政策、銀行信貸導向和企業資金需求等信息。二是在銀行層面上，要加強銀行之間的溝通交流，以便在信貸客戶維護、信用風險預警和問題聯動處置等方面進行深入合作。三是在企業層面上，要定期將生產經營、資金使用和發展規劃等情況報政府和銀行等部門，以最大限度地消除政銀企之間信息不對稱問題。同時，要建立調度督導、溝通協調和通報發布等政銀企長效工作機制，以推動其科學化、規范化和便利化等。

(五)加大金融業產品創新力度

一是政府出資建立金融創新基金，用于轄區內金融業自行申報的原創性金融產品的獎勵，以提高其創新的積極性。二是采取自主創新和嫁接創新有機結合的模式，積極推動金融業已成熟創新產品的推廣應用，將其打造為有影響力的知名品牌，力爭每家金融機構推出1-2個拳頭產品。三是支持有條件的創業發行中期票據、短期融資券以及中小企業集合票據，著力提升債券市場融資規模；同時，推動骨干企業上市融資，鼓勵民營企業、科技型中小企業在中小板和創業板上市，努力擴大社會融資總量。

(六)進一步優化金融生態環境

一是在優化整合現有信用保障體系的基礎上，由政府牽頭組建專項基金，當企業貸款出現到期銀行不能及時回收時，由專項基金先行代償，而后政府進行追償，從根本上解除銀行信貸的后顧之憂。二是在政府主導下，以股份制形式將各縣區擔保公司合并，組建大型擔保公司，按照市場化運作模式，合理確定擔保放大比例，并建立風險分擔機制，改變企業融資擔保難的現狀。三是規范民間融資的程序、標準和機構，促進融資的陽光化，避免風險向正規銀行滲透。同時，加大依法審理金融侵權案件的力度，著力提高已訴貸款的執法回收率，解決其起訴難和執行難的問題。

[1]封兆麟，何利輝.我國財稅支持科技金融發展政策研究[J].宏觀經濟管理，2014，(3)49～51.

[2]劉恒怡.民間金融發展中存在的問題及對策[J].宏觀經濟管理，2014，(2)：55～57.

[3]徐楓，陳昭豪.金融支持新能源產業發展的實證研究[J].宏觀經濟研究，2013年，(8)：78～85.

[4]孫莉.論商業銀行供應鏈金融轉型升級之路[J].中國經貿導刊.2014，(3)：62～65.

[5]孟釗蘭，葉松盛.平涼市中小企業融資體系建設[J].山東工商學院學報，2012，(1)：85～87.

[6]巴曙松.服務實體促進轉型是金融改革方向[J].山東宏觀經濟研究，2013，(2)11～12.

(編輯：李學迎)

2014-09-19

吳光煒(1959-)，男，山東菏澤人，菏澤市發展和改革委員會高級工程師、副調研員。

F205

A

2095-7238(2014)12-0058-04

10.3969/J.ISSN.2095-7238.2014.12.011