Klarna：歐洲流行的在線支付系統

準備好線上退房嗎？只要輸入郵箱地址和郵編，您就可以完成房費支付，賬單會通過郵件發送給您。

這是Klarna向消費者提供的一個簡單的服務。Klarna是一個快速發展的新興在線支付公司，目前有45000個商務網站使用其服務。

輸入少量信息后，您的在線購物信息會傳送到Klarna。數秒鐘內，Klarna通過分析大量的信用資料和線上支付數據，決定是否向你的支付授權信用。

如果你是Klarna的回頭客，在常規工作時間購物或郵寄到常規地址，你只需要提供email地址和郵編就足夠了。Klarna甚至允許你在貨到2周內還款。

但如果你在非工作時間下單或者郵寄到未曾使用過的地址，Klarna將更仔細地檢查，或許會要求你用信用卡提前付款。

對于高信用等級的使用者來說，使用Klarna就像握手一樣方便，它在過去10年里積累了眾多歐洲用戶。在獲得紅杉資本等風投3000萬美元融資后，估值超過10億美元。現在要看它是否能夠進入美國市場并擴張到世界其他地方，與提供類似業務的Paypal等大公司競爭。

要贏得競爭，Klarna需要改進其后臺支持技術，以便在面對上百萬新用戶時，能夠精確地識別在線詐騙。支持者認為這技術問題并不是問題。

“Klarna像一座冰山，消費者只看到了它的十分之一。”蘇黎世天使投資者Klaus Hommels表示，“它的核心競爭力是如何分析信用風險。”Hommels曾經投資了在線音樂公司Spotify、移動游戲公司King及其他兩個成功的瑞典科技公司。

Paypal等大多數支付系統要求客戶在購買時賬戶上有余額或綁定信用卡，但Klarna承擔了零售商的財務風險，Klarna先向零售商付款，客戶在收到貨后再向Klarna付款。

這種商業模式要求Klarna能夠在付款的一瞬間辨別每個客戶的信用度。收到郵箱或郵編后，Klarna將加入公開的信用信息和數據變量，快速計算出詐騙的可能性。（首次使用Klarna的用戶必須提供完整的地址）

絕大多數的交易在一秒鐘之內完成審批。Klarna的收入來自于每單交易從商家處收取的折扣點，以及分期付款服務所收取的利息費用。

像Carolina Walther一樣的用戶并不知道Klarna所隱含的在線信用風險。

Walther女士是一位30歲的瑞典律師，她從2012年起成為Klarna的忠實客戶。她喜歡在各種網站上使用Klarna支付系統。Walther女士表示，Klarna提供的貨到付款選項非常吸引她。Paypal也向美國顧客提供這項服務。

“使用非常方便。”Walther女士表示，她每月通過Klarna購買僅10件商品，包括圖書、眼鏡，甚至是滑雪桿等。“唯一麻煩的就是要記得還款。”

問題是當像Walther女士一樣的人們忘記了還款，Klarna就會面臨很多壞賬，不解決這些問題，Klarna很難將其服務推廣到更多的客戶中去。

“這里存在一個問題，Klarna這類公司能夠承受多少風險？”Gartner的在線支付分析師Alistair Newton說，“它是否能夠承受這么大的金融風險？”

Klarna在其創始的北歐國家保持著一位數很低的違約率，但在4年前進入德國后，違約率首次突破了兩位數。它們仍然使用著在北歐通過檢驗的風險模型，并沒有針對德國消費者進行調整。

現在，Klarna為每個國家量身定做風險模型。例如，在瑞典，公司根據身份號碼做風控。

Klarna稱已將違約率降低至所有交易額的1%以下，盡管它還有來自分期付款及其他支付問題的損失。Klarna每年需要準備數百萬美元以應對由延期還款或潛在違約造成的金融風險。

“進入新市場時，我們會盡所能做出最全面的猜測。”Klarna信用風險管理團隊負責人Matthew Risley說，“最難的是如何在第一次見到客戶時做出正確的判斷。”

分析人士認為，迎合太多顧客的支付習慣會阻礙其全球化進程。據兩位知情人士透露，現在Klarna在歐洲15個國家有2500萬客戶。最近公司招聘了第一位美國員工，希望在明年初可以進入美國市場。

這家瑞典公司很可能會面臨激烈的競爭。傳統的信用卡公司正在研發他們自己的網絡支付技術，Klarna還要和擁有眾多客戶的PayPal等電子商務公司競爭。PayPal有一個和Klarna相似的服務，叫PayPal信用（PayPal Credit），但只在美國境內可以使用。

此外，Klarna的目標是讓在線支付盡可能的簡單，這也可能導致安全問題，但公司表示他們對此非常了解。

“我們可以抵消所有的風險。”Klarna的聯合創始人Niklas Adalberth說，“我們想讓在線支付和使用像Google一樣簡單。”

盡管有風險，但在線支付的機會非常誘人，特別是人們逐漸開始使用智能手機購物和支付。據Gartner數據，去年，全球移動支付（包括電子商務支付和個人之間轉賬業務）的市場規模上升了50%，達到2354億，預計2017年將達到7210億。

Klarna表示讓支付更簡單可能會讓其在移動支付上凸顯優勢。人們常常會在點擊“購買”鍵前放棄，因為他們不想在路上輸入很多信息。近半Klarna用戶在移動設備上使用其服務。

K l a r n a的另一合伙創始人S e b a s t i a n Siemiatkowski說，在Klarna上人們完成移動支付的比例達到50%-70%，遠高于30%的行業平均水平。

“必須要讓移動支付盡可能的簡單。”Siemiatkowski說，“只有讓支付在移動設備上使用方便，才能讓我們脫穎而出。”