Lenddo：基于社交網(wǎng)絡的新興貸款公司

在Facebook上，你可以找到老朋友、分享音樂、閱讀即時新聞，甚至還能玩虛擬農(nóng)場的游戲。現(xiàn)在，它還可以幫助人們獲得貸款。

這要歸功于一個叫Lenddo的創(chuàng)業(yè)項目，它基于人們在社交媒體上的表現(xiàn)，將貸款服務拓展到了新興市場上。Lenddo最近宣布，它將在Facebook上推出第一個應用程序，這意味著人們不必為了申請獲得Lenddo的貸款而離開Facebook。這個看似很微小的一步，對于那些無法獲得融資的人而言意義重大，甚至對那些不能上網(wǎng)的人亦是如此。

這是因為，F(xiàn)acebook的CEO馬克扎克伯格創(chuàng)建了一個非盈利性網(wǎng)站Internet.org，它致力于為全世界的人提供免費或低成本的移動數(shù)據(jù)計劃。為了實現(xiàn)這個目標，扎克伯格今年早些時候在全球移動大會上做過闡述。Internet.org已經(jīng)開始與電信公司合作，為發(fā)展中國家的人們提供類似Facebook和Facebook Messenger這樣的免費基本服務。

這意味著，通過Facebook，許多人將很快有機會獲得免費數(shù)據(jù)計劃，同時也意味著Facebook將可能是這些人接觸互聯(lián)網(wǎng)的第一站，即便不是唯一的站點。

而Lenddo想要幫助這些人獲得貸款。“如果你每月掙250美元，免費獲得上網(wǎng)服務會是一個大好事，”Lenddo首席執(zhí)行官和聯(lián)合創(chuàng)始人Jeff Stewart說道，“我們所做的就是確保我們的服務與Facebook兼容，使其更容易獲取。”

“薄文件”

自2011年公司創(chuàng)立后，社交媒體就是Lenddo商業(yè)模式的核心。當時，Stewart和他的合伙人Richard Eldridge正在經(jīng)營一些大數(shù)據(jù)公司，在世界各地都有辦公室。Stewart說每次他訪問這些國際前沿城市時，他都震驚于這些城市的發(fā)展速度。“我晚上11：30到達酒店時，街對面還在施工，早上6：00我醒來時，街對面依然在施工，”他回憶道，“我三個月后回來時，大樓已經(jīng)竣工，旁邊還有一幢建筑緊挨著它。”

但是更讓Stewart震驚的的不是發(fā)展速度，而是他的許多國際員工，全是來自于所謂的新興市場的中產(chǎn)階級，卻無法獲得貸款。“這對我們來說難以理解。”Stewart說到。

問題在于，他們中的大部分正是銀行眼中的“薄文件”的申請人。意思是他們沒有太多的作為信用評分基礎(chǔ)的交易歷史。“對于一家銀行來說，你不存在。” Stewart說到。然而，同樣是這些人，他們在社交網(wǎng)站上平均有800多個熟人。Stewart認為，可以通過一種方式，基于申請者所處的社交網(wǎng)絡狀態(tài)來做出貸款的決定。

目的地馬尼拉

Stewart和Eldridge來到馬尼拉，開始和300名他們認識的當?shù)厝苏归_合作。他們將為其提供貸款，條件是這些人能夠提供來自社交網(wǎng)站的推薦。結(jié)果是許多被列出的推薦人也在尋求貸款，所以他們也加入Lenddo網(wǎng)絡，邀請自己的推薦人。

今天，Lenddo擁有近100萬的網(wǎng)絡會員。這些會員為Lenddo提供了進入Twitter、Facebook、LinkedIn、谷歌、雅虎和 Hotmail的社交媒體活動的權(quán)限。Lenddo利用軟件挖掘社交數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)哪些會員在交談，他們的聊天內(nèi)容，多久發(fā)表評論等等。比如說，你與一位Lenddo優(yōu)質(zhì)用戶發(fā)生聯(lián)系，這會是一個好兆頭。事實上，即使你通過轉(zhuǎn)好幾道彎聯(lián)系到一位可敬的Lenddo用戶，這也將成為加分項。Stewart承諾：Lenddo保留了它搜集到的所有私人信息，不會共享任何信息。

Lenddo還要求會員挑選一組值得信任的朋友作為推薦人。如果他們的朋友不能償還貸款，這些推薦人知道這將影響到他們自己的借款能力，因此他們有額外的動機只為真實有資信的聯(lián)系人提供擔保。Stewart說：“這是一個同伴執(zhí)行機制，非常強有力。”所有這些信息合計為一個Lenddo分數(shù)， Lenddo用于確定用戶是否有資格獲得貸款。

錯失良機

據(jù)《打破銀行》（Breaking Banks）一書作者同時也是資金管理創(chuàng)業(yè)公司Moven的CEO兼創(chuàng)始人Brett King所言：Lenddo的方法實際上比傳統(tǒng)貸款申請的風險小。“當你要求人們填寫一份申請表，你只能獲得這些數(shù)據(jù)外加一個信用評分，” King說到，“今天，我們將用如此之多的數(shù)據(jù)來做決定，一份申請表上記載的風險遠遠超過了要求的。”

他說，這種對風險的誤解，是造成傳統(tǒng)放款人錯失新興市場巨大商機的原因。“你可以說，‘這太冒險了，因為我沒有足夠的信息，’抑或你可以尋找更多的信息，”他解釋道，這正是Lenddo已經(jīng)完成的工作。

然而，這并不是說這種戰(zhàn)略就沒有風險。King說，當Lenddo發(fā)展壯大時，該公司將搜集獲得越來越復雜的數(shù)據(jù)，必須始終領(lǐng)先詐騙犯。公司也將需要巨大的信貸額度，以保持發(fā)放一定規(guī)模的貸款。“它們的增長多少也受到堅信這一模式的投資者的約束，”King說到。到目前為止，Lenddo已經(jīng)從Omidyar網(wǎng)站和Accel Partners公司融資約1400萬美元。

成千上萬個愛因斯坦

舉個例，Stewart說，為新興市場帶去金融服務的市場機會是巨大的，很大程度上被大多數(shù)金融高科技初創(chuàng)企業(yè)所忽視。他說，對于Lenddo而言，貸款僅僅是個開始。就在4月份，該公司發(fā)起了與Scotiabank的合作，哥倫比亞的10萬人可以基于Lenddo的評分獲得信用卡。

在新興市場國家，獲得信用卡和傳統(tǒng)方式獲取貸款同樣受限。這意味著世界上很大一部分人被全球經(jīng)濟的一部分活動拒之門外，比如像需要信用卡的電子商務。如果Lenddo能找到一種方法將信用卡帶到新興市場國家，它將創(chuàng)造電子商務熱潮。

很顯然，這樣的服務還未能普及開來。今天，僅在菲律賓、哥倫比亞和墨西哥可以使用Lenddo。同時，Stewart非常清楚，Lenddo是為新興中產(chǎn)階級而不是生活在金字塔的底部的人提供服務。

然而，它仍然可以產(chǎn)生巨大的影響。”我們有成千上萬個像愛因斯坦那樣的人在那里”，Stewart提到這些目標客戶群，“讓他們作為生產(chǎn)者和消費者進入全球化經(jīng)濟活動將會改變這個星球。”