銀行會(huì)在哪一天消失？

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念開始席卷整個(gè)中國金融界。有理念的沖擊，有業(yè)務(wù)的沖擊，同時(shí)也有發(fā)展方式的沖擊，總體而言，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的電子化和網(wǎng)絡(luò)化趨勢開始大幅改變了經(jīng)濟(jì)和金融的運(yùn)作方式，一方面提高了金融的服務(wù)效率，另一方面也整合了服務(wù)流程和內(nèi)容。

問題是，在以銀行互聯(lián)網(wǎng)化和用戶網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)不斷提高的今天，以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為依托的銀行網(wǎng)點(diǎn)，在銀行的價(jià)值服務(wù)鏈條中的作用到底如何？以往的以銀行網(wǎng)點(diǎn)為依托的服務(wù)模式將在哪一天走入倒計(jì)時(shí)，迎來自己的“涅槃重生”？現(xiàn)在大家眼中的網(wǎng)點(diǎn)，在未來幾十年內(nèi)是否還會(huì)繼續(xù)存在，最終消失的可能性到底有多大？

銀行未來哪一天會(huì)消失？不是說銀行作為中國最大的金融機(jī)構(gòu)的地位不存在，也不是說銀行就哪一天被取締了，而是說銀行傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)終有一天會(huì)慢慢退去，成為用戶使用習(xí)慣遷徙過程中的一個(gè)“歷史遺跡”，這個(gè)過程應(yīng)該不會(huì)很長。

銀行網(wǎng)點(diǎn)的“非銀化”趨勢

對于銀行而言，目前碰到的一個(gè)主要問題是，隨著金融電子化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，越來越多的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上申辦和管理的可能性，對于很多客戶而言，去銀行網(wǎng)點(diǎn)只是滿足了一個(gè)基本的開戶和客戶驗(yàn)證的問題，比如銀行卡開卡服務(wù)，理財(cái)?shù)墓衽_面簽服務(wù)，以及一些信貸業(yè)務(wù)的材料審核和貸款人核實(shí)的程序性要件，但是，從趨勢而言，銀行的存、匯業(yè)務(wù)已經(jīng)很大程度上實(shí)現(xiàn)了電子化，網(wǎng)絡(luò)化。

對于普通客戶而言，請捫心自問一下，上次你去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)是什么時(shí)候，你已經(jīng)多長時(shí)間沒有去過銀行網(wǎng)點(diǎn)了？相信很多人都有一個(gè)明確的答案。那就是去網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間和頻率越來越少，而以自助服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行甚至是微信銀行模式的服務(wù)內(nèi)容越來越多。這就說明，至少是在業(yè)務(wù)和內(nèi)容的客戶服務(wù)方式上，銀行的線上化趨勢已經(jīng)不可改變。

一個(gè)很明顯的數(shù)據(jù)是現(xiàn)在銀行業(yè)電子化程度的替代率愈來愈高，甚至已經(jīng)成為一個(gè)銀行客戶服務(wù)能力的重要指標(biāo)之一，比如一般的股份制銀行、城商行一般在70%-80%之前，而比較優(yōu)秀的股份制銀行和大行，電子銀行的替代率已經(jīng)達(dá)到了90%以上，也就是說90%以上的銀行業(yè)務(wù)可以通過電子化渠道來完成。

第三方支付的替代性

簡單地說，在未來支付趨勢不斷發(fā)展的前提下，以消費(fèi)媒介為作用的支付手段，其實(shí)是出現(xiàn)了這樣的一個(gè)趨勢，那就是以現(xiàn)金和貨幣為支付手段的應(yīng)用場景越來越少，而以電子化手段來完成支付的應(yīng)用場景則是越來越多，所占比例也越來越大。準(zhǔn)確的說，未來的支付形態(tài)是一個(gè)非銀時(shí)代（也就是擺脫了繁瑣的現(xiàn)金支付），而是以簡單便捷安全的線上電子支付或者是近程的移動(dòng)電子設(shè)備支付為手段。

這里除了銀行的便捷網(wǎng)上支付之外，還有一個(gè)很重要的支付系統(tǒng)，也就是以第三方支付逐漸出來的互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等新型的支付方式。和銀行的傳統(tǒng)支付方式相比，以傳統(tǒng)的去銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)的習(xí)慣，一方面經(jīng)過銀行的電子化發(fā)展渠道加以替代，另一方面通過第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付的凡是予以渠道，并且通過第三方支付和傳統(tǒng)銀行的支付對接來實(shí)現(xiàn)了便捷的資金匯兌。

2013年，中國第三方支付交易規(guī)模為17.2萬億元人民幣，同比增長38.7%，隨著第三方支付的業(yè)態(tài)逐步穩(wěn)定，在現(xiàn)有格局下，全行業(yè)將進(jìn)入穩(wěn)定增長時(shí)期，預(yù)計(jì)未來三年均會(huì)保持35%左右的增速。此外，移動(dòng)支付市場進(jìn)入爆發(fā)階段，2013年總體交易規(guī)模13010億元，同比增長800%。

銀行網(wǎng)點(diǎn)還能留住哪些客戶？

這里讀者不禁要問了，既然銀行的電子化替代率和第三方支付的便捷支付具有如此大的業(yè)務(wù)替代性和沖擊性，那為什么銀行現(xiàn)在的網(wǎng)點(diǎn)總體還在擴(kuò)張？這是不是和銀行未來網(wǎng)上化的趨勢相反？

其實(shí)不然，這和銀行目前的客戶結(jié)構(gòu)和中老年人的使用習(xí)慣有很大的關(guān)系。一般而言，年輕人比較熟悉和習(xí)慣現(xiàn)在的電子化消費(fèi)和支付習(xí)慣，而中老年人和部分保守的客戶群依然以銀行的柜臺網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)為主，比如匯兌，存取款以及其他相關(guān)的服務(wù)等。等于說，目前的客戶行為消費(fèi)習(xí)慣正在逐步的遷徙過程中，在此階段，銀行的網(wǎng)點(diǎn)還能發(fā)揮出一定的綜合效果。特別是在一些三四線城市，銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量還是成為主要的金融服務(wù)考量指標(biāo)。但是，在一二線城市，銀行的金融服務(wù)已經(jīng)不能通過單純的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來體現(xiàn)，而是服務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化和用戶體驗(yàn)。

所以說，未來的發(fā)展趨勢一定是用更便捷的，效率更高的電子化銀行來替代現(xiàn)在的物理銀行網(wǎng)點(diǎn)。現(xiàn)在雖然出現(xiàn)了銀行物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張和社區(qū)銀行等線下業(yè)務(wù)的推進(jìn)，但實(shí)際上都是為了滿足銀行在金融服務(wù)供給不足和競爭不夠充分區(qū)域的布點(diǎn)過程，因?yàn)槎唐趦?nèi)還有部分客戶是習(xí)慣于網(wǎng)點(diǎn)的行為消費(fèi)習(xí)慣的。

也就是說，銀行目前是在用線下的網(wǎng)點(diǎn)布局來進(jìn)行差異化調(diào)整，以空間換取時(shí)間，在轉(zhuǎn)型的過程中盡可能抓住多的線下銀行用戶，用在占領(lǐng)市場的基礎(chǔ)上進(jìn)一步培養(yǎng)客戶的電子化和網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)習(xí)慣。

銀行會(huì)在哪一天消失？

回到開頭的問題，銀行會(huì)不會(huì)消失，從銀行這個(gè)金融機(jī)構(gòu)的主體地位而言，作為一種金融存在是不會(huì)消失的，只不過消失的是一些物理上的渠道，比如說目前大街小巷中隨處可見的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)。

隨著銀行電子化服務(wù)程度的提高和用戶的行為習(xí)慣的遷徙，未來更多的客戶將習(xí)慣于網(wǎng)上的銀行服務(wù)，而銀行也會(huì)隨著用戶習(xí)慣的遷徙而轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，其中最主要的就是降低線下開辦網(wǎng)點(diǎn)的物理租金和維護(hù)費(fèi)用，包括人工和維修，安防等設(shè)施的配備，而是更多采用后臺化和前端化相結(jié)合的渠道方式，以電子化和網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)為主。

銀行在十年后，二十年后的發(fā)展趨勢，一般而言是物理網(wǎng)點(diǎn)逐步減少，而電子渠道逐步增多，此外，在物理網(wǎng)點(diǎn)的表現(xiàn)上，大型和中型網(wǎng)點(diǎn)將越來越少，而面積小，專業(yè)化的網(wǎng)點(diǎn)就會(huì)有一定的上升，這個(gè)在轉(zhuǎn)變的過程中會(huì)有所體現(xiàn)。

銀行在大街上的LOGO將會(huì)逐漸淡出人們的視野，而在網(wǎng)上的入口將會(huì)增多，未來的銀行布局模式，將是強(qiáng)大的IT和系統(tǒng)后臺+少量有限的物理網(wǎng)點(diǎn)+強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)化用戶入口。