基于金融大數據的互聯網信貸發展風險探析*

遼寧醫學院基礎學院 張應飛

一、金融大數據時代互聯網信貸的發展

金融大數據的廣泛應用是現今金融發展的又一重要課題，是金融發展的必然趨勢，在這個信息高速發展的時代它必定會帶動金融服務的創新，提高買賣雙方的成交速度和效率，為資源配置的最優化做出貢獻。而我國的互聯網金融是在20世紀90年代中期才開始出現，從網絡銀行發展到網絡證券并不斷創新，逐漸形成了獨具特色的完善的交易平臺，而它也將成為撬動世界金融一體化大門的一把鑰匙。那么，金融體系同互聯網信貸交易和大數據又有怎樣的聯系呢?互聯網信貸又存在哪些風險呢?怎樣解決這些風險呢?通過它們可以創造出哪些新的金融產品呢?它們會為經濟做出怎樣的貢獻呢?通過對這些問題的研究將使我們了解當今的國際金融形勢，金融發展的必然趨勢，這有利于研究我國今后的金融改革問題，促進我國金融體系的改革與發展。

大數據的發展起步較晚，但其發展速度卻是驚人的。因為大數據的推廣可以有效地緩解企業信息的不對稱問題，為企業制定更為合理的定價、營銷、防控風險等方案提供一些合理的建議。而其對金融方面的貢獻主要體現在互聯網信貸、投資和理財等方面。

互聯網信貸對于我們來說并不陌生，它是一種類似于擔保交易的交易方式。消費者在網絡上購買商品時往往害怕自己把錢交給店主但是得不到商品或者說商品的照片與實物相差甚遠，那么此時就需要一個中間平臺，于是便產生了互聯網交易平臺。通過第三方來完成交易，使店主和消費者都得到保障，大大提高了兩者的成交數量。正是基于這個平臺，帶來了金融服務服務方式的變革。

二、互聯網信貸的風險探析

互聯網信貸交易要求每位交易者填寫很多的個人信息，這些信息可以為他們今后的各種營銷方案的執行提出依據。他們可以通過分析這類數據了解大眾的喜好，通過對大眾的研究來制定一些對資金供求雙方都比較有力的方案來吸引顧客。阿里信貸的產生對傳統的銀行來說是一個不小的挑戰，它不僅僅縮短了貸款到賬的時間，同時在貸款的申請程序上也簡單化了，在貸款利率方面也實現了完全的自由化。人們可以在家中自己考察借款者的經濟情況和對他進行一個簡單的信用分析，通過自己的簡單判斷來決定是否借錢給借款人，使自己的資金得到充分有效的利用。使資金的供給者可以收到一個可觀的利潤而不需要銀行這個中介從中賺取存貸利差的高額差價。對于自己的需求者則可以通過比較低的成本來換取這些資金，這樣給自己帶來的利潤要遠遠大于從銀行貸款。因此對資金供求雙方來說真的可以實現雙贏，同時也可以大大提高貨幣資金的使用效率，加快社會經濟的發展。那么，這樣做會不會有什么風險呢?

(一)資金的到期償付可能得不到保障。

對于資金的供給者來說，資金的到期歸還不能得到保障。我們知道在抑制金融發展的眾多因素中信用問題一直是一個備受關注的問題。2008年的全球金融危機爆發的主要原因就是信用危機。因此信用問題必須得到妥善的處理。但同時對于人的信用考核和對于公司的信用考核卻又有很大的區別。對于公司的考核我們可以看看公司的財務報表并對以往的貸款情況進行了解。但是對于個人，我們要怎樣考察其信用程度呢?我想這是我們接下來研究的重點。

(二)網絡黑客盜用資金風險。

由于互聯網信貸是通過網上交易來進行的，因此會有很多的不安全因素。比如說被電腦病毒入侵將資金全部卷走，被黑客惡意操縱等。在這些條件下，即便是設置了很多的屏障，但是由于個人操作的問題和電腦被惡意操控都有可能存在風險。因為，當你在付款的時候，假如出現一個需要點擊領取紅包的界面，特別大的金額大家可能會不相信，但是如果是一元兩元的話，大家點擊領取的概率就會很高。那這也就給黑客可乘之機，他可以利用人們的這個心理弱點來將大家的資金轉進自己的賬戶。然而他們的這種行為又很難被警方發現，這樣他們又可以得到資金，又可以保證自己的安全，這也是黑客泛濫的主要原因。

(三)信用卡的非法套現風險。

由于支付寶交易不是現金交易而是通過網上轉賬來進行的，這就意味著信用額度高的人可以憑借自身的優勢將自己的可透支資金貸款給短期資金不足的需求者。但是，如果這種行為不能盡快得到制止，那將會引起更大的風險。當支付寶的資金出現漏洞便可以導致信用危機，而由信用危機又可能會上升到經濟危機乃至金融危機。

此外，對于銀行來說則應該針對互聯網信貸的不足來制定對策，使得自己的業務得到發展并且帶動整個金融市場的改革與發展。銀行可以針對其不足來制定一定的制度來輔助其完成信用的鑒定，同時還可以獲得大量的傭金。

三、互聯網信貸交易風險的應對

(一)成立第三方機構評估風險。

對于投資者來說，我們很難了解借款人的個人信息，因為我們不能將個人信息公布于眾。那我們是不是可以考慮建立一個專門的機構讓他們來代替我們進行檢查呢?我們可以根據他們提供的信息對資金的需求者進行一個合理的定價。而這個專門機構的設立不僅僅可以判定個人的信用等級，還可以解決一部分的就業問題，可以說是一舉雙得。對于互聯網信貸來說這也是其判斷顧客信譽的充分依據。與此同時，互聯網信貸還可以進行更大膽的嘗試，可以進行遠期的借貸就像期貨期權市場一樣。由于有些人未來有對某種產品的需求但是沒有足夠的資金，那么他可以用少量的資金去買賣這種產品以求得利差。盡管這種方法對于互聯網信貸來說可能有一定的難度——畢竟它不像金融企業具有足夠多的人力物力和財力——但是就憑借其足夠多的資金流量和足夠龐大的數據來源就可以讓它即使涉足金融領域也可充分獲利。這就是它相較于銀行的優勢所在。

(二)打擊網絡黑客。

網絡風險是眾多風險當中最不好控制的風險之一。在這種條件下完全可以設立一個“網上警察”，專門打擊這種釣魚網站。當有人利用支付寶交易時，他就可以通過網絡服務的終端來檢測是否有不安全因素。一旦發現有可疑因素就立刻告知網絡警察。雖然這種方式花費的付款時間會長一些，但卻可以保證資金的安全。同時，還可以確定犯罪分子所處的地理位置，從根本上解決網絡犯罪的問題。

(三)加大信用卡非法套利的監管。

大量發行信用卡的目的是拉動內需、擴大消費，而不是為大家提供一個可以套利的體系。在信用卡剛剛發行的時候就有人利用信用卡里的資金購物，然后再將貨物退回以換取現金。其實，這就是現代套利的原型，人們通過這種方式將信用卡中的資金轉換成流動性最高的現金。針對這些情況，我們應該加大金融監管力度，建立健全相關的法律法規，從制度上約束大家的行為。因為，一旦信用卡的套利現象明顯，必然會存在大量貨幣資金的循環利用現象，這樣會使資金的利用率過高，造成沒有損失準備。一旦資金有空缺，這條循環的資金鏈就會斷掉，將會造成巨大的損失。對于這種損失如果不能及時補救，將會造成局部的金融風險。

(四)完善個人信用制度。

互聯網信貸的產生對銀行來說會有巨大的沖擊，但是在個人信用的審核方面互聯網信貸還是很難對個人進行精確的評估。因此，筆者認為，對于個人來說應該建立一個日常行為的記錄卡，這張卡就像銀行卡一樣記載著你的各種記錄。一旦有一天你想去申請互聯網信貸就要將你的記錄卡調出查詢各種信息，人們可以根據記錄卡上的信息來判斷信用情況。對于信用好的個人可以提供利率相對較低的貸款，反之則是高利率的貸款。一旦這種方案得到推廣將會解決包括酒后駕駛、亂闖紅燈等一系列的社會道德問題，達到了一箭雙雕的效果。同時兩者可以建立合作關系，銀行憑借其強大的技術團隊為互聯網信貸提供各種參考方案，而互聯網信貸也可以憑借其大量的數據資源和資金為銀行補充準備金的不足，兩者互惠互利實現金融市場的均衡發展。

四、結論與展望

目前互聯網信貸還有很多發展空間，我們應該抓住機遇，深化金融體系的改革與創新，使其迅速發展，不斷加強金融方面的法制化進程，促使法律監管體系向有法可依、有法必依的制度化邁進。

互聯網信貸的發展也吸引著投資者的廣泛關注，投資者的廣泛關注又能使互聯網信貸的業務得到迅速的發展。大數據同互聯網信貸和金融體系的結合會為資金的供求雙方創造一個相對公平的價格，會為金融創新提供依據，會使更多的人進入資本市場，讓資本市場的規模逐漸擴大使資源的配置達到最優。這樣我們的社會經濟才會呈現平穩上升的趨勢。

金融大數據同互聯網信貸和金融體系之間有著密不可分的聯系，這也是今后金融創新的又一主要方向。如何真正確立三者之間的關系也是今后發展的一大難題。但是相信三者的結合會為中國的經濟發展做出突出的貢獻。特別是現代網絡技術的充分應用，它不僅僅能解決目前的信息不對稱問題，更能充分了解市場，了解人們的想法，幫助人們創造出符合群眾心意的產品。相信在這些金融產品得到充分推廣后，我們的經濟一定會空前的繁榮。

其實就目前來看互聯網信貸發展還是比較樂觀的，值得一提的是近期互聯網信貸又推出了一個互聯網信貸基金業務，消費者可以將自己銀行卡里的錢轉移到互聯網信貸中然后購買基金。這個基金可以買跟隨莊家進行炒作的也可以買利率穩定的，當然這個利率要比銀行高。這樣投資者就可以將貨幣資金轉移至互聯網信貸進行投資或者是儲蓄，以便隨時進行購物或者是讓其保值升值，但是這對銀行來說也是有挑戰的，一旦人們大量購買互聯網信貸的基金，那么銀行代售基金業務就有可能會受到沖擊。這還只是互聯網信貸金融創新活動的一個嘗試，試想一下如果互聯網信貸進行更多方面的嘗試，又會怎樣?

在完善互聯網信貸建設過程中，可以將互聯網信貸同證券保險等結合。它可以與證券公司進行合作，推出小額的證券交易。比如說我們正常在證券公司買的證券必須是一手的，但是如果在互聯網信貸上買賣則可以是論股買——這樣可以吸引很多資金實力比較弱的群體，同時也可以讓廣大人民群眾更加了解證券的買賣操作過程，讓大家產生對購買股票的興趣，從而也可以增加大家的投資熱情，讓大量的限制資本進入資本市場帶動中國經濟的復蘇。這樣證券市場也就能夠繁榮了，這對于互聯網信貸和證券商來說絕對是雙贏的。那么，如果互聯網信貸和保險公司合作呢?保險公司可以針對互聯網信貸用戶創造出一個針對他們的險種，比如說你買了互聯網信貸中的證券，你可以對這批證券入一份保險以分散一部分風險，即通過“大數法則”——總有一部分人在盈利一部分人在虧損——因此就可以將盈利的那部分人的保費轉給虧損的人。當然給多少要看當時入保時所繳納的保費和一些其他的費用了。如果進一步將互聯網信貸和金融體系聯系到一起，一定能夠帶來金融服務方式的創新和金融體系的變革。

［1］何德旭、王進成:《網絡借貸平臺的風險與監管》，載于《武漢金融》2013年第8期。

［2］宮曉林:《互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響》，載于《南方金融》2013年第5期。

［3］梁璋、沈凡:《國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰》，載于《新金融》2013年第7期。

［4］邱峰:《互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析》，載于《吉林金融研究》2013年第8期。